क्या मुझे अपने 401 (के) के लिए बैकअप के रूप में एचएसए का उपयोग करना चाहिए?

बचत के निर्माण के लिए दो सबसे आम वाहन 401 (के) और स्वास्थ्य बचत खाता, या एचएसए हैं। जबकि एचएसए एक पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाता नहीं है, कम से कम औपचारिक रूप से नहीं, यह आपको महत्वपूर्ण मूल्य प्रदान कर सकता है जब आपकी स्वास्थ्य सेवा की लागत सेवानिवृत्ति में बढ़ने की संभावना है। इससे 401 (के) एस और आईआरए जैसे सामान्य सेवानिवृत्ति योजना उपकरण के लिए उपयोगी बैकअप के रूप में सेवा करने में मदद मिलती है। विचार करना एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना जैसा कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों का पीछा करते हैं।

401 (के) क्या है?

एक 401 (के) एक कर-लाभकारी सेवानिवृत्ति खाता है। IRA और रोथ IRA के साथ, a 401 (के) आईआरएस व्यक्तियों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए प्रोत्साहित करने के तीन मुख्य तरीकों में से एक है।

आईआरएस आपको प्रत्येक डॉलर में कटौती करने की अनुमति देता है जिसमें आप योगदान करते हैं योग्यता 401 (के) आपके वार्षिक आय करों से। यह आपको उस धन पर कोई कर नहीं चुकाने की अनुमति देता है जिसे आपने सेवानिवृत्ति से अलग रखा है। हालाँकि, जब आप जीवन में बाद में इसे वापस लेते हैं तो आपको इस पैसे पर कर चुकाना पड़ता है।

आईआरएस भी सेट करता है कर कटौती योग्य योगदान पर वार्षिक कैप एक 401 (के) के लिए। 2021 में, आप $19,500 से अधिक का योगदान नहीं कर सकते हैं, हालांकि यह 20,500 के लिए $2022 तक बढ़ जाता है। जो लोग 50 या उससे अधिक उम्र के हैं, उनके लिए IRS अतिरिक्त "कैच-अप योगदान" की अनुमति देता है, जो 6,500 और 2021 दोनों के लिए कुल $2022 तक हो सकता है। .

एक 401 (के) एक नियोक्ता द्वारा संचालित सेवानिवृत्ति योजना है। परंपरागत रूप से इसका मतलब है कि यह केवल उन कर्मचारियों के लिए है जिनके पास किसी प्रकार का नियोक्ता है। जबकि जिन व्यक्तियों का अपना व्यवसाय है, वे अपने लिए 401 (के) स्थापित कर सकते हैं, फ्रीलांसर और स्व-नियोजित लोग ऐतिहासिक रूप से पारंपरिक 401 (के) स्थापित करने में सक्षम नहीं हैं। हालाँकि हाल के वर्षों में यह बदलना शुरू हो गया है, क्योंकि निवेश फर्मों ने समूह 401 (के) योजनाओं की पेशकश शुरू कर दी है, जिस पर व्यक्ति नामांकन कर सकते हैं।

आम तौर पर बोलते हुए, एक नियोक्ता अपनी 401 (के) योजनाओं को पारंपरिक निवेश पोर्टफोलियो के रूप में तैयार करेगा, हालांकि निवेश सीमित हैं। वास्तव में, वे आम तौर पर लक्ष्य-तिथि निधि से युक्त होते हैं, जो कि निवेश के पूल होते हैं जो इस आधार पर बदलते हैं कि आप सेवानिवृत्त होने के कितने करीब हैं।

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ये पोर्टफोलियो या तो नियोक्ता द्वारा सीधे या एक वित्तीय प्रबंधन फर्म द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं जिसे नियोक्ता चुनता है। कुछ नियोक्ता अपने कर्मचारियों की 401 (के) योजनाओं में योगदान करते हैं भी। यह जरूरी नहीं है, लेकिन अगर कर्मचारियों के सेवानिवृत्ति खातों में योगदान करते हैं तो नियोक्ताओं को टैक्स ब्रेक भी मिलता है।

स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) क्या है?

A स्वास्थ्य बचत खाता या एचएसए टैक्स-फायदेमंद बचत खाते का एक रूप है जो मूल रूप से लोगों को चिकित्सा व्यय के लिए पैसे अलग करने में मदद करने के लिए बनाया गया था। यह विशेष रूप से प्रासंगिक है क्योंकि लोग सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं, यह देखते हुए कि उम्र के साथ चिकित्सा व्यय में वृद्धि होती है।

आप केवल एचएसए में नामांकन कर सकते हैं यदि आप उच्च-कटौती योग्य बीमा योजना में नामांकित हैं। इसका मतलब यह है कि आपका स्वास्थ्य बीमा आपके चिकित्सा खर्चों का भुगतान तब शुरू करता है जब आप अपने चिकित्सा बिलों का एक बड़ा हिस्सा अपनी जेब से चुका देते हैं। आईआरएस उच्च-कटौती योग्य योजनाओं को व्यक्तियों के लिए $ 1,400 और परिवारों के लिए $ 2,800 के रूप में परिभाषित करता है। यदि आपका स्वास्थ्य बीमा बदलता है, तो आप एक मौजूदा एचएसए रख सकते हैं लेकिन गैर-उच्च-कटौती योग्य योजना के दौरान आपके द्वारा किए गए किसी भी योगदान में कटौती नहीं की जा सकती है।

एक एचएसए 401 (के) के समान ही संरचित है और वास्तव में कई नियोक्ता अपने कर्मचारियों को इन योजनाओं की पेशकश करते हैं। अधिकांश खाते म्युचुअल फंड के मुख्यधारा मिश्रण के साथ निवेश पोर्टफोलियो के रूप में स्थापित किए जाते हैं। हालांकि कुछ एचएसए खाते मामूली ब्याज के साथ एक साधारण बचत खाते की पेशकश करते हैं, और इन फंडों को बढ़ाने में मदद करने के बजाय लोगों को पैसे अलग करने में मदद करने के लिए बनाए जाते हैं।

आप अपने विवेक से इस खाते में योगदान कर सकते हैं, हालांकि यदि आपके पास नियोक्ता द्वारा संचालित एचएसए है तो वे आपको अपनी तनख्वाह से एक निश्चित राशि का योगदान करने की अनुमति दे सकते हैं। कुछ नियोक्ता कर्मचारियों के एचएसए फंड में भी योगदान देंगे, फिर से 401 (के) के समान, लेकिन यह अपेक्षाकृत असामान्य है।

401 (के) के विपरीत यदि आपका नियोक्ता एचएसए की पेशकश नहीं करता है तो आप अपने दम पर एचएसए खोल सकते हैं। (फिर से, पाठकों को ध्यान देना चाहिए कि व्यक्तियों के लिए 401(k) प्रोग्राम खोजना आसान होता जा रहा है, लेकिन यह एक अपेक्षाकृत नया विकास है।)

एक 401(के) की तरह आप एचएसए खाते में डाले गए सभी पैसे को अपने खाते से घटा सकते हैं संघीय आय कर, आपके द्वारा चिकित्सा व्ययों के लिए बचाए गए धन को संघीय रूप से कर-मुक्त बनाना। इसके अलावा 401 (के) की तरह आईआरएस योगदान पर वार्षिक सीमा रखता है। 2021 में, आप व्यक्तियों के लिए $3,600 और परिवारों के लिए $7,200 तक योगदान कर सकते हैं। 2022 के लिए, ये सीमाएँ व्यक्तियों के लिए $3,650 और परिवारों के लिए $7,300 तक बढ़ा दी गई हैं। इन बिंदुओं के बाद, आप अभी भी अधिकांश एचएसए खातों में धन का योगदान कर सकते हैं, लेकिन आप अतिरिक्त योगदानों में कटौती नहीं कर सकते।

अपने 401(k) के लिए बैकअप के रूप में HSA का उपयोग करना

एक स्वास्थ्य बचत खाते में निकासी के लिए तीन बुनियादी नियम हैं:

• चिकित्सा व्यय: यदि आप चिकित्सा खर्चों के भुगतान के लिए एचएसए से पैसा निकालते हैं तो आप अपनी निकासी पर कर का भुगतान नहीं करते हैं। इस मामले में आपके पास प्रभावी रूप से है पूरी तरह से कर-मुक्त धन आपके चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने में मदद करने के लिए। जबकि आपके पास एचएसए में योगदान करने के लिए एक उच्च-कटौती योग्य बीमा योजना होनी चाहिए, भले ही आपके जीवन में बाद में बेहतर बीमा योजना हो, आप इस पैसे को वापस ले सकते हैं।

• गैर-चिकित्सीय व्यय, सेवानिवृत्ति से पहले: यदि आप गैर-चिकित्सा खर्चों का भुगतान करने के लिए एचएसए से पैसा निकालते हैं और आप 20 वर्ष से कम उम्र के हैं, तो आईआरएस 65% जुर्माना लगाता है। उस स्थिति में, आपको अपने द्वारा निकाले गए धन और जुर्माना दोनों पर आयकर का भुगतान करना होगा।

• गैर-चिकित्सीय व्यय, सेवानिवृत्ति के बाद: यदि आप 65 वर्ष की आयु के बाद गैर-चिकित्सीय खर्चों के लिए एचएसए से पैसा निकालते हैं तो आपको कोई दंड नहीं देना होगा। हालाँकि, आपके द्वारा निकाले गए धन पर आपको नियमित आयकर देना होगा।

यह अंतिम बिंदु है जो एचएसए कार्यक्रमों को कुछ लोगों के लिए पूरक सेवानिवृत्ति योजना के रूप में कार्य करने की अनुमति देता है। आपके कामकाजी जीवन के दौरान एचएसए में योगदान करने के लिए कर नियम 401 (के) के समान हैं, लेकिन एक छोटी वार्षिक सीमा के साथ। एक बार जब आप सेवानिवृत्ति की आयु पार कर लेते हैं, तो एचएसए से पैसे निकालने के नियम भी 401 (के) से पैसे निकालने के समान होते हैं। नतीजतन, यदि आप अपने कामकाजी वर्षों के दौरान एचएसए खोलने के योग्य हैं, तो आप प्रभावी रूप से इसे दूसरे सेवानिवृत्ति खाते के रूप में उपयोग कर सकते हैं।

अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा देने के इच्छुक लोगों के लिए कर-लाभ वाले कार्यक्रमों से थोड़ा अधिक लाभ प्राप्त करने का यह एक शानदार तरीका हो सकता है। यह उन श्रमिकों के लिए विशेष रूप से उपयोगी है जो अपने युवा वर्षों में हैं। अपने 20 के दशक में लोग अक्सर उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाएँ लेने से दूर हो सकते हैं (जब तक वे पूरी तरह से निश्चित हैं कि वे चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में उस कटौती का भुगतान कर सकते हैं)। इस सहवास के लिए, युवा और स्वस्थ रहते हुए अक्सर स्वास्थ्य बचत खाता खोलना और उसमें धन जमा करना बुद्धिमानी हो सकती है। फिर, जैसे-जैसे आप बढ़ते हैं और अपने 30 के दशक में एक अधिक व्यापक बीमा योजना में संक्रमण करते हैं, आप उस एचएसए को अकेले ही दशक के बाद मूल्य अर्जित करने के लिए छोड़ सकते हैं।

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एक स्वास्थ्य बचत खाता निवेश का एक कर-सुविधा वाला रूप है जो उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा वाले लोगों को उस पर करों का भुगतान किए बिना पैसे अलग करने की अनुमति देता है। यदि आपको स्वास्थ्य सेवा के भुगतान के लिए इस धन की आवश्यकता नहीं है, तो जब तक आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचते हैं, तब तक यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक अच्छा पूरक के रूप में कार्य कर सकता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर सुझाव

• सेवानिवृत्ति के लिए योजना तनावपूर्ण है। सौभाग्य से, वित्तीय सलाहकार आपके काम के वर्षों के दौरान बचत करने के लिए ढेर सारे विकल्प प्रदान कर सकता है। एक योग्य वित्तीय सलाहकार ढूँढना मुश्किल नहीं है। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन वित्तीय सलाहकारों के साथ आपका मेल खाता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का साक्षात्कार बिना किसी कीमत के कर सकते हैं यह तय करने के लिए कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अभी शुरू हो जाओ.

• हमारा मुफ्त सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर इससे आपको यह निर्धारित करने में मदद मिलेगी कि आपको सेवानिवृत्ति के लिए कितनी बचत करने की आवश्यकता है। इसके लिए आगे की योजना बनाना लंबे समय में बेहद मददगार हो सकता है।

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पोस्ट एचएसए बनाम 401 (के) पर पहली बार दिखाई दिया स्मार्टएसेट ब्लॉग.