आपको सेवानिवृत्ति के लिए अपने माता-पिता की तुलना में दोगुनी बचत करने की आवश्यकता क्यों पड़ सकती है?

रिटायर होने से पहले आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता होगी? यह अधिकांश लोगों की उनके स्वर्णिम वर्षों की योजनाओं के मूल में एक सरल प्रश्न है। हालाँकि, इसका उत्तर देना कहीं अधिक जटिल हो सकता है।

4% नियम के रूप में ज्ञात एक लोकप्रिय सेवानिवृत्ति योजना रणनीति की व्यवहार्यता की पुन: जांच करने वाले शोध का उपयोग करते हुए, मॉर्निंगस्टार पोर्टफोलियो रणनीतिकार ने पाया कि वर्तमान बचतकर्ताओं को पहले से ही सेवानिवृत्त लोगों की पिछली बचत दरों की तुलना में प्रत्येक वर्ष दोगुना पैसा जमा करने की आवश्यकता हो सकती है। .

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4% नियम को अद्यतन किया जा रहा है

दशकों से, 4% नियम सेवानिवृत्ति योजना का एक स्तंभ रहा है। 1994 में वित्तीय योजनाकार विलियम बेनगेन द्वारा विकसित अंगूठे का यह बुनियादी नियम यह निर्देश देता है कि सेवानिवृत्त लोग सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में अपने मूल अंडे का 30% निकालकर और प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति के लिए बाद की निकासी को समायोजित करके अपनी बचत को 4 वर्षों तक बढ़ा सकते हैं। इस सरल रणनीति का लक्ष्य संतुलित पोर्टफोलियो (50% स्टॉक, 50% बांड) के साथ सेवानिवृत्त लोगों के लिए स्थिर और विश्वसनीय आय प्रदान करना है।

क्लासिक उदाहरण अक्सर $4 मिलियन की सेवानिवृत्ति बचत वाले एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए 1% नियम को स्पष्ट करने के लिए उपयोग किया जाता है। 4% नियम का उपयोग करते हुए, यह काल्पनिक सेवानिवृत्त व्यक्ति सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में $40,000 निकालेगा, और फिर मुद्रास्फीति की दर के अनुसार बाद में निकासी बढ़ाएगा। ऐसा करने से यह सुनिश्चित हो जाएगा कि कम से कम 30 वर्षों तक उनके पास पैसे की कमी नहीं होगी।

लेकिन मॉर्निंगस्टार के शोधकर्ताओं का कहना है कि कम बांड पैदावार और अधिक मूल्यवान इक्विटी बाजार प्राथमिक कारण हैं कि 4% निकासी दर "अब संभव नहीं हो सकती है।" इसके बजाय, उन्होंने पाया कि 3.3% संतुलित पोर्टफोलियो वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए अधिक उपयुक्त प्रारंभिक निकासी दर है जो निश्चित वार्षिक सेवानिवृत्ति आय की तलाश कर रहे हैं।

मॉर्निंगस्टार ने पाया कि शुरुआत में अपने पोर्टफोलियो का केवल 3.3% निकालकर, एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के पास 90 वर्षों के बाद सकारात्मक खाता शेष बनाए रखने की 30% संभावना है। पोर्टफोलियो की इक्विटी स्थिति जितनी भारी होगी, प्रारंभिक निकासी दर उतनी ही कम होनी चाहिए।

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आपको अधिक बचत करने की आवश्यकता क्यों है?

मॉर्निंगस्टार में एक चार्टर्ड वित्तीय विश्लेषक और पोर्टफोलियो रणनीतिकार एमी सी. अर्नोट ने अपने हालिया लेख, "रिटायरमेंट सेविंग्स के लिए कम निकासी दरों का क्या मतलब है" में नई 3.3% निकासी दर के दो संभावित निहितार्थों का पता लगाया है।

सबसे पहले, एक सेवानिवृत्त व्यक्ति जिसे वार्षिक आय में $40,000 उत्पन्न करने की आवश्यकता होती है, यदि उसकी प्रारंभिक निकासी दर 3.3% है, तो उसे अपना पैसा निकालना शुरू करते समय अधिक बचत करने की आवश्यकता होगी। जबकि 4% नियम का पालन करने वाला व्यक्ति अपनी सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष के दौरान 40,000 डॉलर निकाल सकता है, अरनॉट ने गणना की कि नई 3.3% निकासी दर का पालन करने वाले व्यक्ति को बचत में $1.21 मिलियन या 21% नियम का पालन करने वाले व्यक्ति की तुलना में 4% अधिक की आवश्यकता होगी।

दूसरा, जो लोग अभी भी सेवानिवृत्ति से वर्षों या दशकों दूर हैं, उन्हें मजबूत विपरीत परिस्थितियों का सामना करना पड़ सकता है जो वर्तमान सेवानिवृत्त लोगों की तुलना में उनके रिटर्न को सीमित कर सकता है, अर्नोट ने लिखा।

“बॉन्ड पर कम शुरुआती पैदावार और ऐतिहासिक रूप से उच्च इक्विटी वैल्यूएशन के दोहरे खतरों के कारण, सेवानिवृत्त लोगों को पिछले निवेशकों के बराबर रिटर्न प्राप्त होने की संभावना नहीं है, जो वर्तमान में सेवानिवृत्ति की आयु के करीब हैं और पिछले तीन से चार वर्षों में अनुकूल बाजार टेलविंड से लाभान्वित हुए हैं। दशकों,” उसने लिखा। "लेकिन युवा निवेशकों को अंततः सेवानिवृत्त होने पर निकासी को बनाए रखने के लिए पर्याप्त बचत बनाने के लिए काफी अधिक बचत करने की आवश्यकता हो सकती है।"

युवा निवेशकों को प्रत्येक वर्ष कितनी अधिक बचत करने की आवश्यकता होगी? लगभग दोगुना.

अर्नोट ने पाया कि एक 30 वर्षीय व्यक्ति जिसने 1985 में सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू की थी, वह प्रति वर्ष $5,000 बचा सकता है और 1.212 वर्ष की आयु तक $65 मिलियन का निवेश कर सकता है। (उसकी गणना इक्विटी और बांड के साथ-साथ वार्षिक के बीच 60/40 का विभाजन मानती है) रिटर्न जो "बाज़ार औसत के अनुरूप हैं।")

हालाँकि, 30/60 संतुलित पोर्टफोलियो वाले 40-वर्षीय निवेशक को प्रति वर्ष 6.2% की कमाई के साथ ऊपर के निवेशक की तुलना में दोगुना बचत करने की आवश्यकता होगी। अधिक सटीक रूप से, आज एक 30-वर्षीय व्यक्ति को $10,296 मिलियन के पठार तक पहुंचने के लिए 35 वर्षों तक सालाना $1.212 जमा करना होगा, जिसे 3.3% निकासी दर का समर्थन करने की आवश्यकता है।

यह कई लोगों के लिए चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन अर्नॉट का कहना है कि निवेशकों को निराश नहीं होना चाहिए। यदि अधिक बचत करना संभव नहीं है, तो वे सामाजिक सुरक्षा में देरी जैसी गैर-पोर्टफोलियो रणनीतियों को शामिल कर सकते हैं।

“कुछ प्रमुख रणनीतियों में किसी भी वर्ष के बाद मुद्रास्फीति समायोजन को त्यागना शामिल है जब आपके घोंसले का मूल्य कम हो जाता है, एक 'रेलिंग' रणनीति को नियोजित करना जिसमें डाउन मार्केट में निकासी में कटौती करना शामिल है लेकिन खुद को अच्छे में वृद्धि देना, या आवश्यक न्यूनतम वितरण का उपयोग करना शामिल है निकासी राशि निर्धारित करने के लिए," अर्नोट ने लिखा।

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मॉर्निंगस्टार का हालिया शोध सेवानिवृत्ति निकासी के लिए 4% नियम की व्यवहार्यता पर सवाल उठाता है। वित्तीय सेवा कंपनी ने पाया कि 3.3 वर्षों के लिए एक निश्चित और विश्वसनीय आय स्थापित करने के इच्छुक सेवानिवृत्त लोगों के लिए 30% एक सुरक्षित प्रारंभिक निकासी दर है। हालाँकि, इस कम निकासी दर का मतलब है कि सेवानिवृत्त लोगों को अधिक बचत करनी चाहिए, मॉर्निंगस्टार की एमी सी. अर्नोट ने लिखा। वास्तव में, आज एक 30 वर्षीय व्यक्ति को वर्तमान सेवानिवृत्त लोगों द्वारा अपने करियर के दौरान वार्षिक आधार पर बचाई गई राशि से दोगुना बचत करने की आवश्यकता हो सकती है।

सेवानिवृत्ति योजना योजना युक्तियाँ

• एक वित्तीय सलाहकार आपको सेवानिवृत्ति में आय उत्पन्न करने की योजना बनाने में मदद कर सकता है। एक योग्य वित्तीय सलाहकार ढूँढना कठिन नहीं है। स्मार्टएसेटसेट का निःशुल्क टूल आपको आपके क्षेत्र के अधिकतम तीन वित्तीय सलाहकारों से मिलाता है, और आप बिना किसी शुल्क के अपने सलाहकारों का साक्षात्कार लेकर यह तय कर सकते हैं कि कौन सा आपके लिए सही है। यदि आप एक सलाहकार ढूंढने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सके, तो अभी शुरुआत करें।

• रिटायर होने तक आपने कितना पैसा बचाया होगा, इसकी गणना करना उतना जटिल नहीं है जितना आप सोच सकते हैं। स्मार्टएसेटसेट का सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर आपकी सामाजिक सुरक्षा चुनाव आयु और आपकी मासिक बचत दर सहित कई कारकों के आधार पर आपकी सेवानिवृत्ति बचत का अनुमान लगाने में आपकी सहायता कर सकता है।

• सामाजिक सुरक्षा की बात करें तो, आप अपने लाभ एकत्र करने में जितनी देर करेंगे, अंततः वे लाभ उतने ही अधिक मूल्यवान होंगे। पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के बाद, आपका अंतिम लाभ 70 वर्ष की आयु तक हर महीने बढ़ता है। यदि आपका जन्म 1960 या उसके बाद हुआ है, तो 70 वर्ष की आयु तक सामाजिक सुरक्षा में देरी करने से आपके लाभों में 24% की वृद्धि होगी।

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आपको सेवानिवृत्ति के लिए अपने माता-पिता से दोगुनी बचत क्यों करनी पड़ सकती है, यह पोस्ट सबसे पहले स्मार्टएसेट ब्लॉग पर दिखाई दी।