सतत विकास के लिए ब्लॉकचेन: घाना का मामला

तेजी से वैश्वीकरण और डिजिटलीकरण के आधुनिक समय में, तकनीकी विकास अब ऐसे अनुपात में पहुंच गया है कि क्रिप्टोकरेंसी का उपयोग कोई नई घटना नहीं है। ब्लॉकचेन के पीछे की तकनीक, सदियों से वित्तीय प्रणाली के एक मूलभूत घटक, विश्वास को प्रतिस्थापित करके वित्तीय सेवाओं के लिए इंटरनेट खोलती है, जिसमें पारदर्शिता एक विकेन्द्रीकृत नेटवर्क में एकीकृत होती है। जिससे, ब्लॉकचेन हासिल करने में मदद करने की क्षमता रखता है संयुक्त राष्ट्र के सतत विकास लक्ष्यों (एसडीजी) में बैंकिंग सेवा से वंचित लोगों, मुख्य रूप से महिलाओं को सशक्त बनाना, लेनदेन शुल्क को कम करना और साथ ही तरलता का एक वैकल्पिक स्रोत बनाना शामिल है।

केवल 57.7% तक 2021 में घाना में वयस्कों के पास एक बैंक खाता था। औपचारिक वित्तीय प्रणाली में भागीदारी वहन करने में असमर्थ, गरीब लोग बुनियादी वित्तीय सेवाओं के लिए सबसे अधिक भुगतान करते हैं। इसके अलावा, महिलाओं की आर्थिक भागीदारी में एक गुणक प्रभाव निहित है जो कई एसडीजी के संबंध में व्यापक परिणाम देता है।

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वित्तीय समावेशन से गरीबी कम हो सकती है, स्वास्थ्य और कल्याण में सुधार हो सकता है, लैंगिक समानता हो सकती है, बच्चों की शिक्षा पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है और भी बहुत कुछ हो सकता है। इस प्रकार किफायती वित्तीय सेवाओं तक पहुंच आर्थिक विकास और अवसर के लिए उत्प्रेरक बन जाती है। सीधे शब्दों में कहें तो यहां बहुत कुछ दांव पर है। आइए इसकी खोज करें।

पश्चिम अफ़्रीका की आर्थिक महाशक्ति: घाना

आइवरी कोस्ट, बुर्किना फासो और टोगो के साथ सीमा साझा करने वाला घाना पश्चिम अफ्रीका के केंद्र में स्थित है। जनसंख्या लगभग 32 मिलियन है, और विभिन्न आदिवासी भाषाओं के अलावा, अंग्रेजी मान्यता प्राप्त राष्ट्रीय भाषाओं में से एक है। अक्सर पश्चिम अफ्रीका की आर्थिक महाशक्ति के रूप में देखे जाने वाले, 2020 में, देश की क्रय शक्ति समता (प्रति व्यक्ति सकल घरेलू उत्पाद) लगभग थी $5,744 अमरीकी डॉलर। 2017 से 2020 तक फैले गंभीर बैंकिंग संकट से प्रभावित होने तक, घाना की आर्थिक वृद्धि आश्चर्यजनक रही थी - इस बात का प्रतीक कि क्षेत्र के कई देशों को क्या हासिल करना चाहिए। एक और संकट, जिसे कोविड-19 कहा जाता है, से हिल गई अर्थव्यवस्था सुधार की प्रक्रिया में है।

घाना के अमीर दक्षिण के शहरी इलाकों में केंद्रित हैं और कम आय वाले परिवार ग्रामीण इलाकों में फैले हुए हैं, जहां अधिकांश आबादी रहती है। परिणामस्वरूप, बैंकिंग सेवाएँ बड़े पैमाने पर शहरी क्षेत्रों में स्थित हैं। इसके बावजूद, 2010 के एक शोध ने निष्कर्ष निकाला कि बैंकों तक भौतिक पहुंच बैंकिंग के लिए केंद्रीय बाधा नहीं है, बल्कि अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) की आवश्यकताएं हैं, जिन्हें बैंकिंग सुविधा से वंचित कई लोग पूरा करने में असमर्थ हैं। साथ ही, 64% उत्तरदाताओं ने बैंक खाता न होने का मुख्य कारण आय की अपर्याप्तता को बताया। हालाँकि यह अध्ययन पुराना लग सकता है, 2021 का एक नया अध्ययन पहुंचे इसी तरह के निष्कर्षों पर यह इंगित करते हुए कि बैंक खाता खोलने की मुख्य कठिनाइयों में से एक वित्तीय संसाधनों की कमी है।

देश की वित्तीय सेवाओं के बुनियादी ढांचे के लिए आवश्यक मोबाइल मनी है, जो लाखों घानावासियों के रोजमर्रा के जीवन में शामिल है - 38.9 में लगभग 2021% आबादी के पास था पंजीकृत एक मोबाइल मनी खाता. 2009 में शुरू की गई मोबाइल मनी एक वित्तीय सेवा है जो लोगों को बैंक खाते की आवश्यकता के बिना धन हस्तांतरित करने और भुगतान संभालने में सक्षम बनाती है। लेन-देन पूरा करने के लिए बस एक मोबाइल फोन की आवश्यकता होती है जो एसएमएस भेजने में सक्षम हो।

नेटवर्क प्रदाता पर निर्भर, मोबाइल मनी खाताधारकों को क्रेडिट और अन्य प्रकार के वित्तीय उत्पादों तक पहुंचने की अनुमति देता है। इसका अतिरिक्त लाभ यह है कि इसकी केवाईसी आवश्यकताएं बैंकों की तुलना में ढीली हैं। ज्यादातर मामलों में, खाता खोलने के लिए "केवल" को पहचान प्रमाण की आवश्यकता होती है। कुल मिलाकर, यह वित्तीय समावेशन में एक और बाधा के रूप में आ सकता है (हर किसी के पास फोन या पहचान दस्तावेज नहीं हो सकते हैं), लेकिन यह बाधा जितनी कम है। हालाँकि, इसके दो विशिष्ट नुकसान लेनदेन और निकासी शुल्क हैं। उदाहरण के लिए, एमटीएन मोबाइल मनी ट्रांसफर के लिए 5% तक शुल्क लेता है। ऐसे आरोप जो मामूली लग सकते हैं लेकिन समय के साथ बढ़ते जाते हैं।

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17 नवंबर, 2021 को घाना सरकार की घोषणा राज्य के खजाने को भरने के इरादे से 1.75% की ई-लेन-देन लेवी का अधिनियमन। शुरुआत में फरवरी तक पारित होने का प्रस्ताव था, लेकिन उग्र विरोध के कारण ई-लेवी स्थगित कर दी गई है। फिर भी यह दावा किया गया है कि इलेक्ट्रॉनिक कर के बावजूद, अधिकांश लोग मोबाइल मनी का उपयोग करते रहेंगे।

अंत में, विदेशी प्रेषण एक ऐसा विषय है जिसे घाना में वित्तीय सेवाओं की स्थिति पर चर्चा करते समय नजरअंदाज नहीं किया जा सकता है। प्रेषण प्राप्त करना देश के सकल घरेलू उत्पाद का एक उल्लेखनीय हिस्सा है, जैसा कि कई विकासशील देशों में होता है।

2018 में, नाइजीरिया के बाद घाना पश्चिम अफ्रीका में प्रेषण का दूसरा सबसे बड़ा प्राप्तकर्ता था। घाना के अधिक लोगों के यूरोप और उत्तरी अमेरिका की ओर पलायन करने के कारण, बड़ी संख्या में परिवार अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए प्रेषण पर निर्भर हैं। जबकि बैंक आम तौर पर अंतरराष्ट्रीय लेनदेन के लिए सबसे महंगे विकल्प होते हैं, मनी ट्रांसफर सेवाएं कम लागत पर बैंक, कैश पिकअप स्थान या मोबाइल खाते में पैसा पहुंचाती हैं।

क्रिप्टोकरेंसी को सीमा पार लेनदेन पर प्रतिस्पर्धात्मक बढ़त हासिल है। कई मामलों में, कम बिचौलियों के कारण, ब्लॉकचेन के माध्यम से अंतरराष्ट्रीय स्तर पर पैसा भेजना सस्ता और तेज़ है। जैसा की रिपोर्ट विश्व बैंक द्वारा, 200 की तीसरी तिमाही में $6.8 भेजने का औसत खर्च 2020% था। वास्तव में, अल साल्वाडोर के नीतिगत निर्णय के लिए अंतर्राष्ट्रीय प्रेषण की सुविधा महत्वपूर्ण थी। सितंबर 2021 में बिटकॉइन को कानूनी निविदा के रूप में लॉन्च करना. एसडीजी वित्तीय समावेशन में बाधा डालने वाले कारक के रूप में प्रेषण के लिए पर्याप्त लागत को भी पहचानते हैं और इस प्रकार, उन्हें 3 तक 2030% तक कम करने का लक्ष्य निर्धारित किया है।

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सतत विकास के लिए ब्लॉकचेन

ब्लॉक श्रृंखलाइसके अविनाशी और बिचौलियों से रहित होने की विशेषताएं बैंक रहित लोगों को बेहतर सेवा देने में मदद कर सकती हैं। बदले में, इससे वित्तीय सेवा बाजार का विविधीकरण भी हो सकता है, जिस पर पारंपरिक रूप से बैंकों का वर्चस्व रहा है। तकनीकी गड़बड़ी के दायरे में आए बिना, ब्लॉकचैन-आधारित क्रिप्टोकरेंसी वह सब (और अधिक) कर सकती है जो बैंकिंग संस्थान कर सकते हैं, लेकिन बिना किसी तीसरे पक्ष के उपयोगकर्ता डेटा को नियंत्रित करने और बुनियादी सेवाओं के लिए लोगों से भारी शुल्क वसूलने के बिना।

क्रिप्टो जो कुछ भी कर सकता है उसके अलावा, पहले बिटकॉइन के 10 से अधिक वर्षों के बाद (BTC), इसने अभी तक व्यापक उपभोक्ता स्वीकृति हासिल नहीं की है। देश के सबसे शहरीकृत क्षेत्र और इसकी राजधानी के स्थान, ग्रेटर अकरा क्षेत्र में रहने वाले लोगों के साथ किए गए मात्रात्मक सर्वेक्षणों के आधार पर, निष्कर्ष क्रिप्टोकरेंसी के भविष्य में विश्वास की कमी का संकेत देते हैं: क्या यह एक वित्तीय बुलबुला है, या यह राष्ट्रीय मुद्राओं की जगह ले लेगा , प्रक्रिया में विश्वास प्राप्त करना? कोई भी निश्चित रूप से नहीं बता सकता. फिर भी, निष्कर्षों ने क्रिप्टोकरेंसी के लिए गति पकड़ने और वित्तीय सेवा बाजार को समृद्ध करने का एक अच्छा मौका बताया, खासकर यदि वे उपयोग करने में आसान, अधिक स्थिर और दैनिक खरीदारी के लिए दुकानों द्वारा स्वीकार किए जाते हैं।

ऐसा प्रतीत होता है कि लोगों को अभी तक क्रिप्टोकरेंसी लेनदेन करने के लिए आवश्यक ज्ञान नहीं है (केवल अफ्रीका में ही नहीं, जैसा कि अन्य सर्वेक्षण दिखाते हैं)। दरअसल, इसे समझने में काफी समय लगता है।

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विश्वास की कमी ज्ञान की कमी से पनपती है जो क्रिप्टो को अपनाने में बाधा डालती है - जिस तरह से इस वित्तीय उपकरण को अधिकांश मीडिया द्वारा नियमित रूप से चित्रित किया जाता है वह भी अच्छा नहीं है। यह एक दुष्चक्र है जिसे तब तक सुलझाया नहीं जा सकता जब तक कि उपयोग में आसान वित्तीय सेवा मौजूद न हो जिसका उपयोग व्यक्ति और दुकान मालिक दोनों कर सकें। जैसे ही कोई ऐसा मंच उपलब्ध होगा, जिसके साथ शायद कोई एसएमएस के माध्यम से धन हस्तांतरित कर सकता है (इस प्रकार मौजूदा बुनियादी ढांचे पर बनाया गया है जिससे घाना के बहुत से लोग परिचित हैं), इस चक्र को चुनौती दी जा सकती है और क्रिप्टोकरेंसी को अपनाने में तेजी आ सकती है। ऐसा कहा जा रहा है कि, ऐसे व्यवसाय हैं जो एसएमएस-आधारित ब्लॉकचेन लेनदेन पर काम कर रहे हैं। हालाँकि इसका मतलब अन्य प्रकार के वित्तीय उपकरणों को प्रतिस्थापित करना नहीं है, यह वित्तीय सेवा क्षेत्र में विविधता लाएगा और इसमें ऐसे व्यक्तियों को शामिल किया जाएगा जो अब तक इससे बाहर रहे हैं।

इस समय, यह ध्यान देने योग्य है कि कुछ क्रिप्टोकरेंसी की कीमत में उतार-चढ़ाव को स्टेबलकॉइन्स, क्रिप्टोकरेंसी को नियोजित करके दूर किया जा सकता है जो फिएट से जुड़ी होती हैं - यानी, सरकार द्वारा जारी मुद्राएं - या कीमती धातुएं। हालांकि आलोचकों ने तुरंत कहा कि वे सिक्के अब विकेंद्रीकृत नहीं हैं, क्योंकि फिएट के संदर्भ में, उनका मूल्य काफी हद तक उस मुद्रा के प्रदर्शन पर निर्भर करता है जिसे वे प्रतिबिंबित करते हैं। क्रिप्टो क्षेत्र में कुछ कंपनियां अपेक्षाकृत विकेंद्रीकृत स्टैब्लॉक्स विकसित करने में सफल रही हैं - उदाहरण के लिए, मेकरडीएओ दाई).

साथ ही, 70 से अधिक देश वर्तमान में अपनी राष्ट्रीय मुद्राओं के डिजिटल समकक्ष स्थापित करने पर काम कर रहे हैं। केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्राओं (सीबीडीसी) के रूप में संदर्भित, केंद्रीय बैंकों द्वारा दी गई राष्ट्रीय मुद्राओं का एक डिजिटल समकक्ष उपभोक्ता सुरक्षा को बढ़ा सकता है और वित्तीय प्रणाली के एक महत्वपूर्ण हिस्से के लिए राजकोषीय और मौद्रिक नीति को शामिल करते हुए एक नियामक ढांचे को जन्म दे सकता है, जिसने अब तक व्यापक रूप से अधिकारियों से दूर रखा गया है। निःसंदेह, इसमें कमियां हैं: उपयोगकर्ताओं को कुछ हद तक गोपनीयता और नियंत्रण छोड़ना होगा, जबकि केंद्रीय बैंक अकल्पनीय शक्ति से लैस होंगे जो उन्हें लेनदेन की तारीख वापस करने, उन्हें पूर्ववत करने आदि की अनुमति देंगे - "छेड़छाड़-प्रूफ" से दूर विकेंद्रीकृत वित्त की गुणवत्ता। यह आदर्श सत्तावादी सरकार के लिए एक शानदार अवसर है जो वित्तीय लेनदेन और नागरिकों पर अपनी पकड़ मजबूत करना चाहती है। एर्गो, क्रिप्टोकरेंसी और ब्लॉकचेन स्वतंत्रता का माध्यम हो सकते हैं या डायस्टोपियन परिणामों के लिए इसका दुरुपयोग किया जा सकता है।

दूसरी ओर, क्रिप्टो को किकस्टार्ट करने के लिए एक सरल बुनियादी ढांचा प्रदान करके, उपयोगकर्ता के अनुकूल प्लेटफॉर्म के साथ जुड़े सीबीडीसी शुरुआती बिंदु और प्रवेश द्वार हो सकते हैं जिसके माध्यम से लोग क्रिप्टोकरेंसी के बारे में सीख सकते हैं और सशक्त बन सकते हैं। इसके बाद, लोग क्रिप्टोकरेंसी के आसपास के ब्रह्मांड का पता लगाने, अपनी वित्तीय साहित्यिक ताकत बढ़ाने और बचत को विकेंद्रीकृत समाधानों में स्थानांतरित करने के लिए प्रोत्साहित महसूस कर सकते हैं।

अल साल्वाडोर से लिया गया सबक दुनिया के अन्य हिस्सों में क्रिप्टो के माध्यम से वित्तीय समावेशन को आगे बढ़ाने में मदद कर सकता है। हालांकि यह लेख सीबीडीसी के आसपास के सभी तर्कों का पता नहीं लगा सकता है, लेकिन वे विश्वास पैदा करने, वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने और क्रिप्टो को अपनाने में तेजी लाने का एक तरीका हो सकते हैं। क्रिप्टोकरेंसी की अपार क्षमता को स्वीकार करते हुए, मुझे लगता है कि इसकी प्रासंगिकता बढ़ने की पूरी संभावना है। मुझे इस बात की चिंता है कि क्रिप्टोकरेंसी को अपनी पकड़ बनाने में कितना समय लगता है, यह देखते हुए कि सत्ता में बैठे कई लोग चीजों को वैसे ही बनाए रखने में निहित स्वार्थ रखते हैं। इतिहास पर नजर डालते हुए, मुझे विश्वास है कि कौड़ी से फिएट की ओर बढ़ने की तुलना में इसे अपनाना तेजी से होगा।

समावेशन के बारे में एक बार और

एक निष्पक्ष और अधिक पारदर्शी वित्तीय प्रणाली की पेशकश करके, क्रिप्टोकरेंसी और ब्लॉकचेन पारंपरिक वित्तीय सेवाओं का विकल्प प्रस्तुत करते हैं। वित्तीय समावेशन के लिए क्रिप्टोकरेंसी और ब्लॉकचेन को पहचानना और मोबाइल मनी और बैंकिंग बुनियादी ढांचे से परे देखना लोगों की किफायती वित्तीय सेवाओं तक पहुंच की आवश्यकता को पूरा करने के लिए महत्वपूर्ण है। व्यक्तियों और व्यवसायों के उपयोग को सुविधाजनक बनाने के लिए एक उपयोगकर्ता-अनुकूल मंच की आवश्यकता है। इसके साथ, कोई भी ब्लॉकचेन के व्यापक ज्ञान के बिना लाभ प्राप्त कर सकता है। क्रिप्टो को संभवतः दुकानों द्वारा स्वीकार किया जाएगा, जिससे संयुक्त राष्ट्र के सतत विकास लक्ष्यों के तहत वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने में मदद मिलेगी। फिर भी, वित्तीय बहिष्करण से निपटने के दौरान नियामक ढांचे और वित्तीय शिक्षा को कम नहीं आंका जाना चाहिए।

अंततः, यह स्पष्ट हो जाता है कि विश्वास के मुद्दे को दरकिनार करके ब्लॉकचेन वित्तीय प्रणाली की प्रकृति को बदलने की धमकी दे रही है। अपनी संक्षिप्तता के कारण, लेख ने ब्लॉकचेन के कई तकनीकी पहलुओं को छोड़ दिया, जैसे कि कस्टोडियल और नॉनकस्टोडियल वॉलेट, विकेंद्रीकृत और केंद्रीकृत एक्सचेंज, और विभिन्न प्रकार के ब्लॉकचेन, क्रिप्टोकरेंसी और सर्वसम्मति तंत्र, लेकिन मैं हर किसी को खोज की यात्रा पर निकलने के लिए प्रोत्साहित करता हूं। ("गूगलिंग") ये और अन्य अवधारणाएँ। इस मामले पर काफी समय तक शोध करने के बाद, भले ही यह एक थकाऊ उपक्रम है, मैं आपको आश्वस्त कर सकता हूं कि यह विचारोत्तेजक और ज्ञान बढ़ाने वाला है। चूँकि ब्लॉकचेन का अधिकांश भाग अभी भी अपनी प्रारंभिक अवस्था में है, इसलिए अब इसके बारे में पढ़ना शुरू करने का एक अच्छा समय है।

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