ब्लॉकचेन तकनीक रेटिंग कैसे बदल सकती है

उधार देने और उधार लेने की अवधारणा उतनी ही पुरानी है जितनी कि समय। वित्त के संबंध में, जबकि कुछ व्यक्तियों के पास अपने लिए पर्याप्त से अधिक है, दूसरों के पास मुश्किल से ही पर्याप्त है। जब तक वित्त वितरण में यह असंतुलन है, तब तक उधार लेने की आवश्यकता और उधार देने की इच्छा हमेशा बनी रहेगी।

उधार देने में एक सहमत अवधि पर वापस किए जाने की शर्त के साथ क्रेडिट पर एक संसाधन देना शामिल है। इस मामले में, ऐसे संसाधन धन या कोई वित्तीय संपत्ति होंगे।

ऋणदाता एक व्यक्ति, एक वित्तीय संस्थान, एक फर्म या एक देश भी हो सकता है। जो भी मामला हो, ऋणदाता को, कई बार, एक प्रकार के आश्वासन की आवश्यकता होती है कि उनके संसाधन सहमत समय पर उन्हें वापस कर दिए जाएंगे।

कुछ मानदंड उधारकर्ता को ऋण लेने के लिए योग्य बनाते हैं। इनमें उधारकर्ता का ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात शामिल है उपायों मासिक ऋण सेवा, स्थिर रोजगार, संपार्श्विक का मूल्य और वास्तविक आय को संभालने के लिए प्रतिबद्ध उनकी आय से धन की राशि।

क्रेडिट रेटिंग उधार देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है

आम तौर पर, अधिकांश वित्तीय संस्थान और फर्म उपरोक्त मानदंडों की तुलना में उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर पर अधिक भरोसा करते हैं।

नतीजतन, क्रेडिट स्कोर यह निर्धारित करने में अब तक का सबसे बड़ा कारक है कि क्या किसी उधारकर्ता को ऋण दिया जाना चाहिए। वित्तीय असंतुलन की दुनिया में जहां ऋण तेजी से आवश्यक होते जा रहे हैं, विशेष रूप से हाल की आर्थिक कठिनाइयों के कारण, व्यक्तियों, प्रतिष्ठानों और यहां तक ​​कि सरकारों से अपेक्षा की जाती है कि वे अपनी क्रेडिट रेटिंग को यथासंभव अनुकूल रखें।

ये रेटिंग या स्कोर उन व्यक्तियों, फर्मों या सरकारों को सौंपा जा सकता है जो घाटे को निपटाने के लिए ऋण लेना चाहते हैं। सहमत समय पर ऋण के भुगतान में चूक करने से आम तौर पर उधारकर्ता की क्रेडिट रेटिंग पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है, जिससे उनके लिए भविष्य में दूसरा ऋण प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है।

सरकारों के मामले में, ऐसा होने की संभावना है बनाना एक संप्रभु ऋण जोखिम जो सरकार द्वारा लिए गए ऋण के पुनर्भुगतान में चूक करने की क्षमता है। विकिपीडिया, सिंगापुर, नॉर्वे, स्विट्जरलैंड और डेनमार्क के आंकड़ों के अनुसार क्रमशः रैंक ऋण देने के मामले में सबसे कम जोखिम वाले देशों में पहले से चौथे स्थान पर।

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पारंपरिक क्रेडिट रेटिंग मुश्किल से सही है

यह जितना सरल लगता है, क्रेडिट रेटिंग की अवधारणा बड़े हिस्से में इसकी केंद्रीकृत प्रकृति के कारण परिपूर्ण नहीं है।

क्रेडिट रेटिंग आमतौर पर क्रेडिट ब्यूरो के रूप में संदर्भित प्रतिष्ठानों द्वारा की जाती है। व्यक्तियों की क्रेडिट रेटिंग ट्रांसयूनियन, एक्सपेरियन और इक्विफैक्स सहित एजेंसियों द्वारा की जा सकती है। कुछ नाम रखने के लिए मूडीज और एसएंडपी ग्लोबल जैसी फर्मों द्वारा कंपनियों और सरकारों का मूल्यांकन किए जाने की संभावना है।

जबकि क्रेडिट ब्यूरो यथासंभव पारदर्शी रूप से उधारकर्ताओं की साख का आकलन करने के लिए हर संभव प्रयास करते हैं, भौतिक जानकारी को छुपाने, स्थिर अध्ययन, गलत बयानी और मानवीय पूर्वाग्रह जैसे मुद्दों के कारण अपर्याप्त मूल्यांकन के कई मामले सामने आए हैं।

हाल के एक लेख में, अर्थशास्त्र वर्ना विश्वविद्यालय में बल्गेरियाई एसोसिएट प्रोफेसर दिमितार राफेलोव ने कहा, पर बल दिया पर्याप्त एवं पारदर्शी क्रेडिट रेटिंग का महत्व।

हालांकि, राफेलोव ने नोट किया कि क्रेडिट ब्यूरो ने इन रेटिंग्स में अपर्याप्तता और इस तरह की विफलताओं को "वैश्विक वित्तीय संकट के नकारात्मक प्रभावों को मजबूत किया है, अतिरिक्त व्यवस्थित जोखिम पैदा किया है।" उन्होंने बताया कि क्रेडिट ब्यूरो द्वारा की गई पारंपरिक क्रेडिट रेटिंग में त्रुटियां अक्सर "व्यावसायिक मॉडल, हितों के टकराव और उनकी गतिविधियों के अनुपस्थित या अप्रभावी विनियमन" के कारण होती हैं।

विकेंद्रीकरण के लिए पेटेंट की आवश्यकता

ब्लॉकचेन तकनीक के आगमन ने कई क्षेत्रों, विशेषकर वित्तीय क्षेत्र में क्रांति ला दी है। विकेन्द्रीकृत वित्त (DeFi), बढ़ती प्रौद्योगिकी के एक उत्पाद के रूप में, एक मध्यस्थ या केंद्रीय प्राधिकरण के विचार को समाप्त करते हुए, एक सहकर्मी से सहकर्मी (P2P) प्रणाली के साथ वित्तीय सेवाओं को चलाने की संभावना का खुलासा किया है।

विकेंद्रीकृत क्रेडिट स्कोरिंग एक मध्यस्थ की आवश्यकता के बिना ऑन-चेन - कभी-कभी ऑफ-चेन - डेटा का उपयोग करके उधारकर्ता की साख का आकलन करने के विचार को संदर्भित करता है। मूल्यांकन बिना किसी केंद्रीय प्राधिकरण या नियंत्रण बिंदु के कंप्यूटर के पी2पी सिस्टम द्वारा चलाए जा रहे ब्लॉकचेन पर किया जाता है। इसके अलावा, एक विकेन्द्रीकृत क्रेडिट रेटिंग तस्वीर से पारंपरिक क्रेडिट ब्यूरो को मिटा देती है।

स्लो वेंचर्स के एक निवेश भागीदार जिल कार्लसन ने क्रेडिट स्कोरिंग के विकेंद्रीकृत रूप के महत्व को व्यक्त किया। वह विख्यात 2018 के एक लेख में कहा गया है कि "विकेंद्रीकृत क्रेडिट स्कोरिंग के समाधानों को बड़ी पहचान प्रणालियों में विस्तारित किया जा सकता है जो एक केंद्रीय प्राधिकरण पर निर्भर नहीं होते हैं," आगे बताते हुए कि एक केंद्रीकृत क्रेडिट स्कोरिंग अवधारणा से जो मुद्दे आए हैं वे "अधिक हैं" पिछले वर्ष में पहले से कहीं अधिक गहराई से महसूस किया गया,'' 2017 के इक्विफैक्स हैक का हवाला देते हुए.

2017 में, क्रेडिट रेटिंग दिग्गज इक्विफैक्स में चार चीनी हैकरों द्वारा सुरक्षा उल्लंघन किया गया था समझौता किया 143 मिलियन अमेरिकियों का डेटा।

बुल्गारिया की नेशनल असेंबली के पूर्व सदस्य और ब्लॉकचैन लेंडिंग प्लेटफॉर्म नेक्सो के सह-संस्थापक एंटोनियो ट्रेंचेव ने कॉइनक्लेग को बताया कि क्रेडिट रेटिंग, विशेष रूप से केंद्रीय अधिकारियों द्वारा उत्पादित, समाधान-आधारित की तुलना में अधिक समस्याग्रस्त हैं।

ट्रेंचेव ने दावा किया कि कैसे उनका मंच अपने "इंस्टेंट क्रिप्टो क्रेडिट लाइन्स और नेक्सो कार्ड" के माध्यम से क्रेडिट स्कोर को नियंत्रित करने में कामयाब रहा है।

"इस यूटोपियन उधार-स्केप में हम बनाने की उम्मीद करते हैं, क्रेडिट स्कोर दुर्लभ होंगे, और जब उनका उपयोग किया जाएगा, तो वे विकेंद्रीकृत और निष्पक्ष होंगे।"

एक वास्तविकता में बढ़ रहा है

दो साल पहले, ब्लॉकचेन लेंडिंग प्रोटोकॉल टेलर ने वेंचर कैपिटल फर्म फ्रेमवर्क वेंचर्स के नेतृत्व में सीड फंडिंग राउंड में 1 मिलियन डॉलर जुटाए थे। डेफी में पारंपरिक क्रेडिट स्कोर. 

यद्यपि यह विकेंद्रीकृत दुनिया में अपनी तरह का पहला था, क्रेडिट स्कोर से अति-संपार्श्विककरण की समस्या में मदद करने की उम्मीद है, जो कि डेफी में ऋण देने से ग्रस्त है, जबकि यह सुनिश्चित करता है कि पात्र उधारकर्ताओं को वह मिलता है जिसके वे हकदार हैं।

पिछले साल नवंबर में, क्रेडिट डेफी एलायंस (CreDA) आधिकारिक तौर पर शुभारंभ एक क्रेडिट रेटिंग सेवा जो कई ब्लॉकचेन के डेटा के साथ उपयोगकर्ता की साख का पता लगाएगी।

क्रेडा को एआई की मदद से कई ब्लॉकचेन में उपयोगकर्ता द्वारा किए गए पिछले लेनदेन के रिकॉर्ड का मूल्यांकन करके क्रेडा ओरेकल का उपयोग करके काम करने के लिए विकसित किया गया था।

जब इस डेटा का विश्लेषण किया जाता है, तो इसे एक अपूरणीय टोकन (एनएफटी) में ढाला जाता है जिसे क्रेडिट एनएफटी (सीएनएफटी) कहा जाता है। यह cNFT तब उपयोगकर्ता के डेटा के लिए विशिष्ट प्रोत्साहन या दरों का आकलन करने के लिए उपयोग किया जाता है जब उपयोगकर्ता DeFi प्रोटोकॉल से उधार लेना चाहता है।

इसके अलावा, एथेरियम-2.0 पर निर्मित होने के बावजूद, क्रेडा को पोलकाडॉट, बिनेंस स्मार्ट चेन, इलास्टोस सिडचेन, पॉलीगॉन, आर्बिट्रम और अन्य सहित विभिन्न ब्लॉकचेन में संचालित करने के लिए बनाया गया था।

हाल ही में, P2P लेंडिंग प्रोटोकॉल RociFi लैब निष्कर्ष निकाला परिसंपत्ति प्रबंधन फर्म गोल्डनट्री, निवेश फर्म स्काईनेट ट्रेडिंग, एरिंगटन कैपिटल, एक्सआरपी कैपिटल, नेक्सो और एलडी कैपिटल के साथ साझेदारी में $2.7 मिलियन की शुरुआती फंडिंग। इसका उद्देश्य विकेंद्रीकृत वित्त के लिए ऑन-चेन क्रेडिट रेटिंग का विस्तार करना है।

इसके अलावा, RociFi उपयोगकर्ता की रेटिंग निर्धारित करने के लिए विकेन्द्रीकृत प्लेटफार्मों से आईडी डेटा के अलावा ऑन-चेन डेटा और एआई का उपयोग करके काम करता है। क्रेडिट रेटिंग, क्रेडा के दृष्टिकोण की तरह, एक एनएफटी में बदल जाती है जिसे एक अपरिवर्तनीय क्रेडिट स्कोर कहा जाता है जो 1 से 10 तक हो सकता है। एक उच्च स्कोर का मतलब कम क्रेडिट योग्यता है।

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ढेर सारे फायदे

एक उधारकर्ता की साख के संबंध में किए गए निर्णयों का उनके जीवन पर गहरा प्रभाव पड़ सकता है। इस संबंध में निष्पक्ष और निष्पक्ष निर्णय लेने की आवश्यकता पर अधिक बल नहीं दिया जा सकता है।

फिर भी, पारंपरिक क्रेडिट रेटिंग ब्यूरो कई मामलों में या तो अक्षमता या सिर्फ सादे पूर्वाग्रह के कारण उधारकर्ताओं की साख का सही आकलन करने में विफल रहे हैं।

विकेंद्रीकृत क्रेडिट रेटिंग तालिका में निष्पक्षता लाती है। इस तथ्य के कारण उधारकर्ताओं का सटीक रूप से मूल्यांकन किया जाना निश्चित है क्योंकि ये आकलन एआई द्वारा ब्लॉकचेन पर बिना किसी केंद्रीय प्राधिकरण के नियंत्रण के किए जाते हैं।

इसके अलावा, विकेंद्रीकृत क्रेडिट रेटिंग के साथ, उपभोक्ताओं के ऑन-चेन डेटा को केंद्रीय लेज़र पर एकत्र और संग्रहीत नहीं किया जाता है, लेकिन एक पी 2 पी सिस्टम द्वारा बनाए गए ब्लॉकचेन में बिखरा हुआ है। इससे हैकर्स के लिए यूजर्स का डेटा चुराना बहुत मुश्किल हो जाता है, जैसा कि 2017 के इक्विफैक्स हैक में सामने आया था।

DeFi से लेकर विकेंद्रीकृत क्रेडिट रेटिंग तक, ब्लॉकचेन उद्योग ने वित्तीय दुनिया में सुरक्षा और दक्षता ला दी है। हालांकि विकेंद्रीकृत क्रेडिट रेटिंग अपने शुरुआती चरण में है, यहां तक ​​कि पहले से ही प्रगति के साथ, भविष्य में और भी बेहतर मूल्यांकन उपकरण के रूप में इसके विकास के बारे में कोई संदेह नहीं है।