उच्च ब्याज दरों और शेयरों में गिरावट के बावजूद, 10 में 2022 तरीकों से अमेरिकी वित्त में वास्तव में सुधार हुआ

एक मंदी आसन्न प्रतीत होती है: "2022, पिछले कुछ वर्षों की तरह, अमेरिकी उपभोक्ता के वित्त पर दबाव डाला है," राहेल गिटलमैन ने कहा, कंज्यूमर फेडरेशन ऑफ अमेरिका में वित्तीय सेवा आउटरीच मैनेजर, उपभोक्ता वकालत गैर-लाभकारी संस्थाओं का एक राष्ट्रीय नेटवर्क। 

महामारी के शुरुआती चरण में, संघीय सरकार से राहत ने कई घरों को बचाए रखने में मदद की, उसने कहा, लेकिन इस साल अधिकांश पैसा सूख गया। "उपभोक्ता अपने पूर्व-सीओवीआईडी ​​​​वित्त में वापस आ गए हैं, सिवाय इसके कि अब हम रिकॉर्ड मुद्रास्फीति और बढ़ती ब्याज दरों का सामना कर रहे हैं," गिटलमैन ने कहा।

कुछ लोगों ने 2022 की वित्तीय अस्थिरता को वित्तीय प्राथमिकताओं पर फिर से ध्यान केंद्रित करने के अवसर के रूप में देखा। "2022 की उथल-पुथल के सबसे अच्छे परिणामों में से एक यह है कि यह अमेरिकियों के लिए अपने व्यक्तिगत वित्त पर अधिक ध्यान देने के लिए एक वेकअप कॉल है," कैनोगा पार्क, कैलिफ़ोर्निया में शुल्क-मात्र वित्तीय योजनाकार एरिक अमज़लाग ने कहा।

इसका मतलब यह हो सकता है कि घरेलू बजट, व्यय कार्यपत्रक या आय ट्रैकर्स जैसे उपकरण बनाना और लक्षित बचत लक्ष्य निर्धारित करना, उन्होंने कहा। "मेरे कई ग्राहकों ने मुझे समझाया है कि मुद्रास्फीति और नकारात्मक बाजार रिटर्न का संयोजन एक-दो पंच रहा है जिसने उन्हें याद दिलाया है कि उन्हें अपने वित्तीय स्वास्थ्य पर संसाधन और ध्यान देने की आवश्यकता है।"

लेकिन 2022 की आर्थिक उथल-पुथल के बीच, अमेरिकियों के बटुए में कुछ चमकीले धब्बे थे।

इस चुनौतीपूर्ण समय में पैसे से जुड़ी कुछ उम्मीदों पर एक नज़र डालते हैं:

1. स्टॉक 'बिक्री पर' थे

इस साल बाजारों में गिरावट आई, जो किसी भी व्यक्ति के लिए एक चिंताजनक प्रवृत्ति थी, जिसे सेवानिवृत्ति में टैप करने की आवश्यकता थी या कॉलेज की बचत. लेकिन लोगों के लिए जो अभी निवेश और बचत करना शुरू कर रहे हैं, डॉव जोन्स इंडस्ट्रियल एवरेज में गिरावट आई है
DJIA,
+ 0.53%
और एस एंड पी 500
SPX,
+ 0.59%
कुछ पर्यवेक्षकों ने कहा, खरीदारी का अवसर था।

"कोई भी व्यक्ति जो अपनी धन यात्रा के संचय चरण में है और अपनी सेवानिवृत्ति या यहां तक ​​कि कर योग्य खातों में नियमित योगदान कर रहा है, कई वर्षों में पहली बार 'बिक्री' पर जा रहे बाजार से लाभान्वित हुआ," रॉन गुए ने कहा, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सनीवेल, कैलिफ़ोर्निया में रिवरमार्क वेल्थ मैनेजमेंट। 

डाउन मार्केट ने भी इसके लिए आदर्श स्थितियां बनाईं एक पारंपरिक IRA खाते को रोथ IRA खाते में परिवर्तित करना, उसने जोड़ा। बाजार में गिरावट आने पर रोथ रूपांतरण आकर्षक होता है क्योंकि यदि आपके खाते का मूल्य कम हो गया है, तो आप रूपांतरण पर कम कर का भुगतान करेंगे। मूल्य समय के साथ वापस उछाल देगा (उम्मीद है) और यह वृद्धि कर-मुक्त होगी। 

2. कुछ छात्र ऋण ऋण रद्द कर दिए गए - लेकिन जिनके बारे में आप सुनते रहे हैं वे नहीं

राष्ट्रपति जो बिडेन की प्रति वर्ष $10,000 से कम आय वाले उधारकर्ताओं के छात्र ऋण में $125,000 और पेल अनुदान वाले लोगों के लिए $20,000 रद्द करने की योजना है लंबित कानूनी चुनौतियों पर रोक.

लेकिन उस व्यापक ऋण-राहत प्रयास से अलग, छात्र-ऋण उधारकर्ताओं के कुछ छोटे समूहों ने 2022 में अपने ऋणों को सिकुड़ते या गायब होते देखा। अमेरिकी शिक्षा विभाग ने रद्द कर दिया 6 पूर्व छात्रों के लिए $200,000 बिलियन का कर्ज जिन्हें कथित तौर पर उनके कॉलेजों द्वारा धोखा दिया गया था। लोक सेवकों के लिए ऋण राहत कार्यक्रम के बारे में वर्षों की शिकायतों के बाद, बिडेन प्रशासन स्थानांतरित हो गया 24 उधारकर्ताओं के लिए $36,000 बिलियन का ऋण रद्द करें लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम में।

3. कई प्रमुख बैंकों ने ओवरड्राफ्ट शुल्क को समाप्त करना जारी रखा

संघीय प्रहरी उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो के दबाव के बीच, देश के कुछ सबसे बड़े बैंकों ने ओवरड्राफ्ट शुल्क घटाना या कम करना जारी रखा। बैंक ऑफ़ अमेरिका
बीएसी,
+ 0.25%,
उदाहरण के लिए, इसके ओवरड्राफ्ट शुल्क को समाप्त कर दिया और इसके "अपर्याप्त धन" शुल्क को $35 से घटाकर $10 कर दिया। "यह वास्तव में उन उपभोक्ताओं पर शुल्क है जिनके पास कम से कम खोने के लिए है," गैटलमैन ने मार्केटवॉच को बताया, आम तौर पर ओवरड्राफ्ट शुल्क के बारे में बोलते हुए।

लगभग 80% ओवरड्राफ्ट शुल्क राजस्व अनुमानित 9% खाता धारकों द्वारा वहन किया जाता है, और उनका औसत शेष $350 है, गैटलमैन ने कहा, सीएफपीबी अनुसंधान का हवाला देते हुए.

अगस्त में बैंक ऑफ अमेरिका ने सूचना दी एक 90% गिरावट शुल्क राजस्व साल-दर-साल। 

क्रेडिट-कार्ड विलंब शुल्क, जिसकी लागत उपभोक्ताओं को प्रति वर्ष अनुमानित $ 12 बिलियन है, अगली जांच के दायरे में आ सकती है। सीएफपीबी ने जून में क्रेडिट कार्ड शुल्क के लिए नए नियम लिखने की दिशा में कदम उठाए। 

4. कई जगहों पर न्यूनतम वेतन बढ़ा

जबकि संघीय न्यूनतम वेतन 7.25 के बाद से $2009 प्रति घंटे से कम नहीं हुआ है, कई राज्य, वेतन बढ़ाने के लिए शहर और काउंटी चले गए सबसे कम कमाने वाले श्रमिकों के लिए। "2022 के अंत तक, 49 क्षेत्राधिकार (दो राज्य और 47 शहर और काउंटी) कुछ या सभी नियोक्ताओं के लिए $ 15 न्यूनतम वेतन को पूरा करेंगे या उससे अधिक होंगे," के अनुसार राष्ट्रीय रोजगार कानून परियोजना. प्रवृत्ति नवंबर के मध्यावधि के साथ जारी रही जब मतदाता प्रति घंटा मजदूरी बढ़ाने के लिए स्वीकृत पहल नेवादा में 12 तक कम से कम $2024 प्रति घंटा और नेब्रास्का में 15 तक $2026 प्रति घंटा, 9 डॉलर प्रति घंटा से अधिक।

5. बाय-बाय सरप्राइज मेडिकल बिल

अप्रत्याशित चिकित्सा बिल - जो बीमित लोगों के लिए भी हो सकते हैं जब वे नेटवर्क से बाहर के प्रदाता या लैब का उपयोग करते हैं - लोगों के वित्त को गंभीर दीर्घकालिक नुकसान पहुंचा सकते हैं। 2022 में, "आश्चर्यचकित करने वाली बिलिंग" की प्रथा को ज्यादातर गैरकानूनी घोषित कर दिया गया था जब ट्रम्प-युग "नो सरप्राइज़ एक्ट" प्रभावी हो गया था। आपातकालीन स्थितियों सहित चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता वाले उपभोक्ताओं के लिए कानून ने कई सुरक्षा की शुरुआत की।

मार्केटवॉच ने समझाया कि नए कानून में क्या शामिल है और क्या नहीं यहाँ उत्पन्न करें. 

यूएस पीआईआरजी में हेल्थकेयर अभियानों के निदेशक पेट्रीसिया केल्मर ने जनवरी में मार्केटवॉच को बताया, "कानून उपभोक्ताओं को एक बड़े पैमाने पर बिलिंग अभ्यास से बचाने के लिए आगे बढ़ रहा है।"

6. कुछ चिकित्सा ऋण क्रेडिट रिपोर्ट से हटा दिए गए

मेडिकल बिलों की बात करें तो उपभोक्ताओं को उस क्षेत्र में एक और ब्रेक मिला जब तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो - इक्विफैक्स
ईएफएक्स,
+ 0.78%,
Experian
एक्सपीजीवाई,
-0.68%
और ट्रांसयूनियन
टीआरयू,
+ 1.24%
- क्रेडिट रिपोर्ट से पूरी तरह से भुगतान किए गए चिकित्सा ऋण को हटा दिया. उपभोक्ताओं को उनकी क्रेडिट रिपोर्ट पर अवैतनिक चिकित्सा ऋण दिखाने से पहले 12 महीने (छह महीने से ऊपर) भी मिलेंगे। 2023 से शुरू होकर, क्रेडिट रिपोर्ट में $500 से कम के अवैतनिक चिकित्सा ऋण शामिल नहीं होंगे।

क्रेडिट रिपोर्ट के मुख्य क्रेडिट विश्लेषक मैट शुल्ज ने कहा, "लाखों लोगों के संभावित रूप से पुराने ऋण को उनकी क्रेडिट रिपोर्ट से हटा दिया जाना एक बड़ी बात है।" LendingTree, उस समय मार्केटवॉच को बताया। "क्रमी क्रेडिट की तुलना में जीवन में बहुत कम है जो अधिक महंगा है।"

अमेरिका में लगभग पांच में से एक परिवार रिपोर्ट करता है कि उनके पास चिकित्सा ऋण है CFPB. गोरे और एशियाई लोगों की तुलना में काले और हिस्पैनिक व्यक्तियों के बीच विगत-देय चिकित्सा ऋण अधिक आम है। जून 2021 तक, रिपोर्ट किए गए मेडिकल बिलों में $88 बिलियन उपभोक्ताओं के क्रेडिट रिकॉर्ड, सी पर दिखाई दे रहे थेएफपीबी का अनुमान है.

7. एक 'असाधारण रूप से मजबूत' श्रम बाजार

की कथित प्रवृत्ति "शांत छोड़ने" इस साल मीडिया का ध्यान खींचा। लेकिन बहुत सारे कर्मचारी आधिकारिक उपायों से पहले से कहीं अधिक काम कर रहे थे। 2022 में अमेरिका के पास "असाधारण रूप से मजबूत" नौकरी का बाजार था, वाम-झुकाव वाले थिंक टैंक, आर्थिक नीति संस्थान में अनुसंधान के निदेशक जोश बेविंस ने नवंबर के माध्यम से 4.3 मिलियन नौकरियों का निर्माण किया। 1940 के बाद से यह दूसरा सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन था, उन्होंने कहा, पहला सर्वश्रेष्ठ 2021 है।

उन्होंने कहा कि तंग श्रम बाजार ने मजबूत नाममात्र मजदूरी वृद्धि लाई, हालांकि यह बढ़ती उपभोक्ता कीमतों से मेल खाने में विफल रही, "बहुत सारे हानिकारक प्रभावों" को कुंद कर दिया। लाभ कम आय वाले श्रमिकों के लिए विशेष रूप से अच्छा था, जिन्होंने वेतन वृद्धि का अनुभव किया जो "वास्तव में पिछले दो वर्षों में मुद्रास्फीति को हरा देता है।" 

8. नकदी बचाने वालों के लिए उच्च प्रतिफल, विशेषकर उनके लिए जिन्हें तुरंत धन की आवश्यकता नहीं है

फेड के पांच ब्याज दर में वृद्धि का कारण बना क्रेडिट कार्ड और उच्च बंधक दरों पर उच्च वार्षिक प्रतिशत दर, जो क्रेडिट कार्ड ऋण लेने वाले या घर खरीदने की तलाश कर रहे लोगों के लिए बुरी खबर थी। लेकिन इसका दूसरा पहलू उच्च-उपज वाले बचत खातों, जमा प्रमाणपत्र (सीडी) और यूएस ट्रेजरी की श्रृंखला I बांड जैसे ब्याज-बचत बचत साधनों पर बेहतर प्रतिफल था। क्योंकि वे मुद्रास्फीति के लिए आंकी गई हैं, मैं बॉन्ड यील्ड इस साल 9.62% की रिकॉर्ड ऊंचाई पर पहुंच गया, और बचतकर्ता उन्हें खरीदने के लिए पंक्तिबद्ध थे, वह भी रिकॉर्ड संख्या में।

बेशक, जिन लोगों के पास पैसे बचाने के लिए बैठे थे, वे भाग्यशाली लोगों में से थे। अमेरिकियों की व्यक्तिगत बचत दर - या लोगों की आय का वह प्रतिशत जो बिलों और अन्य आवश्यक वस्तुओं के भुगतान के बाद बच जाता है - 2.3% के निचले स्तर पर गिरा, जो छह दशकों से अधिक समय में दूसरा सबसे निचला बिंदु है।

9. कांग्रेस ने नियोक्ताओं के लिए श्रमिकों को आपात स्थिति के लिए नकदी बचाने में मदद करने का मार्ग प्रशस्त किया

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, बरसात के दिनों में बचत खाते एक लक्जरी हैं जो कई अमेरिकी नहीं कर सकते हैं, लेकिन उन्हें उस मोर्चे पर कुछ मदद मिल सकती है धन्यवाद कांग्रेस का साल के अंत खर्च पैकेज. सिक्योर एक्ट 2.0 के रूप में जाने जाने वाले प्रावधानों के एक सेट के तहत, नियोक्ताओं के पास विकल्प होगा आपातकालीन बचत खातों की स्थापना सेवानिवृत्ति खातों के साथ उनके कर्मचारियों के लिए। कर्मचारियों की तनख्वाह का एक हिस्सा स्वचालित रूप से खातों में जमा हो जाएगा, जिसकी अधिकतम सीमा $2,500 प्रति वर्ष होगी। केवल "गैर-अत्यधिक-मुआवजे वाले कर्मचारी", जिसका अर्थ है कि जो प्रति वर्ष $ 150,000 से कम कमाते हैं, वे खातों के लिए पात्र होंगे।

10. हाउसिंग मार्केट आखिरकार ठंडा हो रहा है और किराए में बढ़ोतरी कम होती दिख रही है

2022 के अंत ने घर खरीदारों और किराएदारों के लिए कुछ उम्मीद जगाई है। रेंट डॉट कॉम, अपार्टमेंट सर्च इंजन, ने सबसे किफायती मेट्रो क्षेत्रों को सूचीबद्ध किया, जिसमें कहा गया कि यह उच्च किराये की लागत से राहत प्रदान करता है। इसमें कहा गया है, "कई बाजारों में किराये की कीमतों में एकल अंकों की बढ़ोतरी और महीने-दर-महीने घटती किराये की दरों से किराएदारों को उम्मीद है कि ऐतिहासिक वृद्धि की अवधि के बाद कीमतें स्थिर हो सकती हैं।"

होम हंटर्स, विशेष रूप से पहली बार खरीदार, 2023 में रहने के लिए और अधिक किफायती स्थानों की तलाश करेंगे, 30 साल की बंधक ब्याज दर वर्तमान में लगभग 7% मँडरा रही है, जो पिछले साल इस समय की दर से दोगुनी है। Realtor.com के मुख्य अर्थशास्त्री डेनिएल हेल ने कहा, "इनमें से कई क्षेत्र महामारी उन्माद में रडार के नीचे चले गए, और अब बड़े शहर के मूल्य टैग के बिना ठोस नौकरी की संभावनाओं के साथ बुलबुले बनाने के लिए अच्छी तरह से तैनात हैं।" 

(Realtor.com न्यूज कॉर्प की सहायक कंपनी मूव इंक द्वारा संचालित है, और मार्केटवॉच डॉव जोन्स की एक इकाई है, जो न्यूज कॉर्प की सहायक कंपनी भी है।
एनडब्ल्यूएसए,
+ 2.81%.
)

ज़िलो ने अपने बयान में कहा, "सनशाइन राज्य में गर्मी निश्चित रूप से बनी रहेगी।" वार्षिक अचल संपत्ति पूर्वानुमान इस महीने की शुरुआत में जारी किया गया। "लेकिन जैसा कि सामर्थ्य बाजार में आपूर्ति और मांग दोनों का प्रमुख चालक बन गया है, जिन स्थानों पर अभी भी उचित मूल्य हैं, वे पहले से ही गति को देख रहे हैं, और 2023 में स्वास्थ्यप्रद आवास बाजार होने चाहिए।"