शायद आपने व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (आईआरए) के बारे में सुना है लेकिन वे क्या हैं या वे आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक पहुंचने में आपकी सहायता कैसे कर सकते हैं, इसके बारे में बहुत कम जानते हैं। आरंभ करने के लिए, आईआरए के बारे में चार बुनियादी तथ्यों पर एक नजर डालते हैं।
IRA एक लंबी अवधि की बचत योजना है जिसे कामकाजी लोगों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। इसके कर लाभ नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना के समान हैं जैसे a 401 (के) or 403(बी.
यदि आप स्व-नियोजित या एक फ्रीलांसर हैं, या यदि आपका नियोक्ता 401 (के) की पेशकश नहीं करता है, तो IRA आपकी कर योग्य आय को कम करते हुए सेवानिवृत्ति की ओर बचत करने का आपका सबसे अच्छा विकल्प है। यदि आपके पास 401 (के) और आईआरए दोनों तक पहुंच है, तो अपने निवेश में विविधता लाने के लिए दोनों प्रकार की योजनाओं में बचत करना एक अच्छा विचार है।
आप लगभग किसी भी बैंक या ब्रोकरेज से आईआरए की एक विशाल विविधता से चुन सकते हैं। कंपनी-प्रायोजित 401(के) के विपरीत, आप अपनी इच्छानुसार लगभग किसी भी चीज़ में निवेश कर सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- IRA में आप कितना योगदान कर सकते हैं, इसकी वार्षिक सीमाएँ हैं, चाहे वह पारंपरिक हो या रोथ IRA।
- आपकी आय यह निर्धारित करती है कि क्या आप IRA में योगदान करने के योग्य हैं और आप कितना योगदान कर सकते हैं।
- एक पारंपरिक इरा के साथ, आपका योगदान प्रीटैक्स फंड के साथ किया जाता है और वर्ष के लिए आपकी कर योग्य आय को कम करता है। जब आप पैसे निकालेंगे तब ही आप पर देय कर देय होंगे।
- रोथ इरा के साथ, आपका योगदान पोस्ट-टैक्स फंड के साथ किया जाता है। आपकी निकासी पर कर नहीं लगता है।
- आप किसी भी उम्र में कर-मुक्त और दंड-मुक्त रोथ इरा से अपना योगदान वापस ले सकते हैं।
1. इरा सीमाएं
2022 के लिए, आंतरिक राजस्व सेवा आपको $6,000 जितना योगदान करने की अनुमति देती है यदि आप 50 वर्ष से कम उम्र के हैं और $7,000 प्रति वर्ष यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं। 2023 के लिए, आईआरएस आपको $ 6,500 (या $ 7,500 यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं) तक योगदान करने की अनुमति देता है।
आपके पास होना चाहिए अर्जित आय IRA में योगदान करने के लिए। यदि आप विवाहित हैं और संयुक्त रूप से फाइल करते हैं तो इसमें जीवनसाथी की आय शामिल हो सकती है।
2. आईआरए के प्रकार
आईआरए के दो प्राथमिक विभिन्न प्रकार हैं: पारंपरिक और रोथ. पारंपरिक IRA के लिए यह आवश्यक नहीं है कि आप अपने लाभ पर तब तक कर चुकाएँ जब तक आप लेना शुरू नहीं करते आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी)।
1 जनवरी, 2023 तक, जिस उम्र में आपको आरएमडी लेना शुरू करना चाहिए, उसे 73 से बढ़ाकर 72 कर दिया गया था।
क्योंकि पैसे पर कर नहीं लगाया गया है (अभी तक), पारंपरिक IRA आपके खाते में समय के साथ और अधिक पैसा रखता है, और यह पैसे को अनुमति देता है यौगिक तेज दर पर।
रोथ इरा के लिए आवश्यक है कि आप अपनी वर्तमान कर दर पर अभी करों का भुगतान करें। इससे आपकी कमाई कर-मुक्त हो सकती है। यदि आप भविष्य में उच्च टैक्स ब्रैकेट में होने का अनुमान लगाते हैं, तो रोथ शायद आपकी सबसे अच्छी पसंद है।
उन दो लोकप्रिय विकल्पों के अलावा, कई अन्य प्रकार के आईआरए भी शामिल हैं:
- सितम्बर इरा, जो नियोक्ताओं (आमतौर पर छोटे व्यवसायों या स्व-नियोजित व्यक्तियों) को सेवानिवृत्ति योगदान करने की अनुमति देते हैं।
- सरल इरा, जिन्हें छोटे व्यवसायों द्वारा पेश किए जाने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
- स्व-निर्देशित IRAs, जो पारंपरिक या रोथ इरा के समान हैं, सिवाय इसके कि निवेश विकल्पों की सीमाएँ हैं।
यदि आप एक निश्चित राशि से अधिक कमाते हैं, तो आप रोथ इरा में योगदान नहीं कर सकते। सीमाएं वार्षिक रूप से संशोधित की जाती हैं।
यदि आप एक निश्चित राशि से अधिक कमाते हैं, तो आप रोथ इरा में योगदान नहीं कर सकते। सीमाएं वार्षिक रूप से संशोधित की जाती हैं।
3. इरा पात्रता
पारंपरिक इरा के साथ, कटौती यदि आप भी किसी नियोक्ता-प्रायोजित योजना से आच्छादित हैं, तो आपकी अंशदान राशि सीमित है।
पूर्ण कटौती की अनुमति
2022 के लिए, $68,000 या उससे कम आय वाले व्यक्तिगत करदाता पूर्ण कटौती ले सकते हैं। $109,000 से कम आय वाले विवाहित जोड़े पूरी कटौती कर सकते हैं।
इन सीमाओं को 2023 के लिए बढ़ा दिया गया है। $73,000 या उससे कम आय वाले व्यक्तिगत करदाता या $116,000 से कम आय वाले विवाहित फाइलिंग संयुक्त करदाता पूर्ण कटौती कर सकते हैं।
आंशिक कटौती की अनुमति
68,000 में $78,000 से अधिक लेकिन $2022 से कम कमाने वाले एकल फाइलरों के लिए आंशिक कटौती उपलब्ध है। $109,000 और $129,000 के बीच कमाने वाले विवाहित जोड़े 2022 के लिए आंशिक कटौती प्राप्त कर सकते हैं।
ये सीमाएं 2023 के लिए भी बढ़ा दी गई हैं। $73,000 और $83,000 के बीच आय वाले व्यक्तिगत करदाता अभी भी आंशिक कटौती ले सकते हैं। इसके अलावा, $ 116,000 और $ 136,000 के बीच कमाई करने वाले संयुक्त करदाता भी आंशिक कटौती कर सकते हैं।
कटौती की अनुमति नहीं है
इस कटौती को लेने के लिए करदाता की स्वीकार्य संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) पर एक कैप है। यदि किसी व्यक्ति का MAGI 78,000 में $2022 या 83,000 में $2023 से अधिक हो जाता है, तो वे कटौती लेने के योग्य नहीं हैं। 214,000 में 2022 डॉलर या 228,000 में 2023 डॉलर से अधिक कमाई करने वाले संयुक्त करदाताओं के लिए भी यही सच है।
यदि आपका पारंपरिक इरा कर-कटौती योग्य नहीं है, तो रोथ इरा बेहतर विकल्प है। रोथ इरा के साथ, कर-पश्चात डॉलर के साथ योगदान किया जाता है और आय सीमाएं होती हैं।
4. इरा लागत
IRA खोलने के लिए, आपको किसी बैंक या किसी निवेश पर जाना होगा दलाल, व्यक्तिगत रूप से या ऑनलाइन।
कुछ ऑनलाइन ब्रोकर खाते के भीतर खरीदने और बेचने के कमीशन के अलावा नो-फीस IRA की पेशकश करते हैं। अन्य ब्रोकर वार्षिक प्रबंधन शुल्क लेंगे, भले ही वे आपके लिए खाते का प्रबंधन नहीं कर रहे हों।
नो-शुल्क IRA की तलाश करें। 1% प्रबंधन शुल्क 20 साल की अवधि में आपकी शेष राशि में महत्वपूर्ण रूप से कटौती कर सकता है, इसलिए फीस को न्यूनतम रखना महत्वपूर्ण है।
पारंपरिक इरा और रोथ इरा के बीच क्या अंतर है?
एक पारंपरिक IRA को प्री-टैक्स डॉलर द्वारा वित्त पोषित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आपको अग्रिम कटौती मिलती है। आप उस वर्ष में आयकर का भुगतान करेंगे जिसमें आप निकासी करते हैं।
एक रोथ इरा को कर-पश्चात डॉलर के साथ वित्त पोषित किया जाता है। हालांकि आपको कोई तत्काल कर लाभ नहीं मिलता है, आपका योगदान और उसकी सारी कमाई भविष्य में कर-मुक्त निकाली जा सकती है।
रोथ इरा में पारंपरिक इरा की तुलना में निकासी के लिए अधिक लचीलापन है। आप पैसे पर पहले ही अपने आयकर का भुगतान कर चुके हैं, इसलिए यदि आप इसे जल्दी चाहते हैं तो यह आपका है।
क्या पारंपरिक इरा रोथ इरा से बेहतर है?
जरूरी नहीं कि एक इरा दूसरे से बेहतर हो। कुछ निवेशकों के लिए बेहतर अनुकूल हो सकता है।
पारंपरिक इरा अल्पावधि में उच्च आय वाले लोगों का पक्ष लेते हैं क्योंकि योगदान उनकी तत्काल कर देयता को कम करते हैं। रोथ योगदान युवा, निम्न-आय वाले बचतकर्ताओं का पक्ष लेते हैं जो भविष्य में उच्च टैक्स ब्रैकेट में होने की उम्मीद कर सकते हैं।
आईआरए और 401 (के) के बीच क्या अंतर है?
दोनों निवेश खाते हैं जो सेवानिवृत्ति के लिए लंबी अवधि की बचत करते हैं।
एक 401 (के) एक नियोक्ता-प्रबंधित योजना है। नियोक्ता आपके लिए उपलब्ध निवेशों का चयन करेगा, आपकी ओर से ब्रोकर का चयन करेगा, और योजना प्रशासन की देखरेख करेगा। नियोक्ता आपके खाते में सह-भुगतान का योगदान दे सकता है, जो कि एक पर्याप्त कर्मचारी लाभ है।
IRA एक स्व-प्रबंधित सेवानिवृत्ति खाता है जिसे आप चुनते हैं और उसकी देखरेख करते हैं। आपके पास बहुत अधिक लचीलापन और पसंद है।
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चाहे वह रोथ हो या पारंपरिक IRA, आरंभ करें। वह पैसा जो आपके बचत खाते में बैठा है, कम से कम कोई ब्याज नहीं कमा रहा है, सुरक्षित निवेश विकल्पों के साथ भी IRA में आपके लिए कठिन काम कर सकता है।
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स्रोत: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo