एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता खोलना सेवानिवृत्ति योजना में एक उत्कृष्ट कदम है। हालाँकि, ऐसा करते समय आपको एक विकल्प का सामना करना पड़ेगा: क्या आप एक रोथ या पारंपरिक IRA चुनेंगे? एक खाते में आपका योगदान दोनों प्रकार के खातों के लिए कुल वार्षिक सीमा की ओर गिना जाता है, इसलिए आपकी पसंद महत्वपूर्ण है। एक रोथ इरा आपकी कर परिस्थितियों के लिए कई लाभ प्रदान करता है। यहाँ रोथ इरा के प्राथमिक लाभ हैं जो आप नहीं जानते होंगे। आप अपनी स्थिति के लिए सही सेवानिवृत्ति खाता खोजने में सहायता के लिए एक वित्तीय सलाहकार के साथ भी काम कर सकते हैं।
रॉथ आईआरए क्या है?
एक रोथ इरा एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता है जो सरकार द्वारा कर लगाए गए धन का उपयोग करता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपको अपने नियोक्ता से प्रत्येक दो सप्ताह में $2,000 का वेतन मिलता है। यह पैसा टैक्स खत्म होने के बाद आपके पास आता है। आप अपने रोथ आईआरए में प्रत्येक पेचेक का $ 200 जमा करते हैं। जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप अपने रोथ आईआरए वितरण पर करों का भुगतान नहीं करेंगे क्योंकि आपने काम करते समय उन्हें भुगतान किया था। यह परिदृश्य एक पारंपरिक इरा के विपरीत है, जो आपको काम करते समय आयकर में कमी देता है और सेवानिवृत्ति में कर लगाता है।
रोथ इरा के शीर्ष लाभ
रोथ इरा पारंपरिक इरा से अलग हैं और निम्नलिखित तरीकों से आपकी कर स्थिति में मदद कर सकते हैं:
कर-सुविधायुक्त रिटर्न
जब उनके निवेश पैसे कमाते हैं तो सेवानिवृत्ति खाते आम तौर पर आय या पूंजीगत लाभ कर लगाते हैं। हालाँकि, जब आपका रोथ इरा बढ़ता है तो आपको कर नहीं देना होगा। यह पहलू सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी आय बढ़ाता है और खाते की फीस कम करता है।
निकासी लचीलापन
रोथ इरा आपको सेवानिवृत्ति से पहले पैसे निकालने की अनुमति भी देता है। विशेष रूप से, आप बिना किसी दंड के किसी भी उम्र में योगदान वापस ले सकते हैं। हालाँकि, बिना किसी दंड का भुगतान किए अपने योगदानों तक पहुँचने से पहले आपके पास कम से कम पाँच वर्षों के लिए खाता होना चाहिए। इसी तरह, 59.5 वर्ष से कम आयु में निकासी करने पर आप पर वित्तीय जुर्माना लगाया जाएगा।
उस ने कहा, कई अपवाद आपको जुर्माना शुल्क कम करने की अनुमति देते हैं। उदाहरण के लिए, पहली बार घर खरीदने वाले डाउन पेमेंट में मदद करने के लिए किसी भी समय खाते से $10,000 निकाल सकते हैं। इसके अलावा, आप शिक्षा, चिकित्सा व्यय, गोद लेने या जन्म के योग्य खर्चों को कवर कर सकते हैं। अंत में, यदि आपकी मृत्यु हो जाती है या कोई विकलांगता हो जाती है, तो आपके फंड को एक्सेस किया जा सकता है।
याद रखें, पांच साल का नियम आपके 59.5 साल के होने के बाद लागू होता है। इसलिए, पांच साल से कम समय के लिए आपके खाते से उस उम्र के बाद की निकासी पर कमाई पर कर लगेगा। हालाँकि, एक बार जब आप पीढ़ी और पांच साल के मील के पत्थर पार कर लेते हैं, तो आपके फंड बिना कर या शुल्क के पूरी तरह से सुलभ हो जाते हैं। इसलिए, आप अपनी कर स्थिति को बदले बिना प्रति वर्ष जितना चाहें उतना पैसा निकाल सकते हैं।
कोई आरएमडी नहीं
आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) कानून कई प्रकार के सेवानिवृत्ति खातों से अनिवार्य निकासी को लागू करते हैं। संक्षेप में, कानून सेवानिवृत्त लोगों को 72 वर्ष की आयु में अपने सेवानिवृत्ति खातों से पैसा लेते हैं, भले ही उन्हें इसकी आवश्यकता न हो। सौभाग्य से, रोथ इरा को इस नियम से छूट दी गई है, जिसका अर्थ है कि आपके फंड आपके खाते में बैठेंगे, जब तक आपको वितरण की आवश्यकता नहीं होगी तब तक रिटर्न अर्जित करेंगे।
लाभार्थियों के लिए कोई कर बोझ नहीं
यदि आप मर जाते हैं और अपने खाते को अपने नामित लाभार्थियों को छोड़ देते हैं तो आपका रोथ आईआरए फंड समान रूप से अप्राप्य है। इसके अलावा, आईआरएस 59.5 वर्ष से कम आयु के लाभार्थियों के लिए विरासत में मिली आईआरए से दंड-मुक्त निकासी की अनुमति देता है। हालाँकि, RMD नियम अभी भी लागू होते हैं, जिसका अर्थ है कि IRA प्राप्त करने वाले प्रियजन को अंततः खाते से सभी पैसे वापस लेने होंगे।
कम आय कर
क्योंकि रोथ इरा वितरण में कर के निहितार्थ नहीं हैं, यदि आप सेवानिवृत्ति के दौरान पर्याप्त आय की उम्मीद करते हैं तो वे सहायक होते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप $89,450 से कम कमाते हैं और अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त रूप से अपना कर फाइल करते हैं, तो आप 12% टैक्स ब्रैकेट में रहेंगे। रोथ इरा के साथ ऐसा करने का मतलब है कि आप काम करते समय इस कम दर का भुगतान करें। फिर, आप सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त वितरण प्राप्त करेंगे, जिससे आपको 10% टैक्स ब्रैकेट में रहने में मदद मिलेगी, जो न्यूनतम संभव दर आप प्राप्त कर सकते हैं।
अन्य खाता प्रकारों के साथ युग्मित करना
जब आप किसी अन्य सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करते हैं तो आपका रोथ इरा कर विविधीकरण प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपका नियोक्ता 401 (के) योजना प्रदान करता है, तो आप अपने रोथ आईआरए में पूर्व-कर योगदान और कर-पश्चात योगदान कर सकते हैं। यह विकल्प जीवन के दोनों चरणों में वित्तीय तनाव को कम करते हुए, आपके काम के वर्षों और सेवानिवृत्ति में आपके कर के बोझ को फैलाता है।
एक रोथ इरा के नुकसान
जबकि रोथ इरा कई लाभ प्रदान करते हैं, वे कई कमियां लेकर आते हैं:
आय स्तर अभिगम्यता को रोकता है
आईआरएस नियम संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) के बहुत अधिक वाले लोगों के लिए रोथ आईआरए को प्रतिबंधित करते हैं। विशेष रूप से, यदि आप विवाहित हैं और संयुक्त रूप से फाइल कर रहे हैं, तो आप $218,000 या उससे कम के एमएजीआई के साथ रोथ आईआरए में योगदान कर सकते हैं। $228,000 से कम का एक मैगी आप कितना योगदान कर सकते हैं, कम कर देता है, जबकि इस सीमा से अधिक आय का मतलब है कि आप रोथ आईआरए में एक डॉलर का योगदान नहीं कर सकते।
एकल या परिवार के मुखिया के रूप में दाखिल करना समान सीमाएं लाता है। विशेष रूप से, इन कर स्थितियों के लिए आय सीमा $138,000 है। $ 138,000 और $ 153,000 के बीच MAGI वाले लोग रोथ IRA में कम राशि का योगदान कर सकते हैं जबकि ऊपरी सीमा पार करने से आपको योगदान करने से रोकता है। इसके विपरीत, पारंपरिक इरा की कोई आय सीमा नहीं है, जिसका अर्थ है कि कोई भी इसमें योगदान कर सकता है।
सीमित जमा अधिकतम
इरा का एक और नकारात्मक पक्ष उनकी कम वार्षिक योगदान सीमा है। विशेष रूप से, आप 6,500 में खाते में $2023 का योगदान कर सकते हैं। यदि आपकी आयु 50 या अधिक है, तो आप $7,500 का योगदान कर सकते हैं। नतीजतन, आपको सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत करने के लिए एक अतिरिक्त सेवानिवृत्ति खाता, जैसे 401 (के) या 403 (बी) खोलना पड़ सकता है।
कोई पूर्व-कर विकल्प नहीं
एक रोथ इरा पूर्व-कर डॉलर का उपयोग नहीं कर सकता। नतीजतन, आप अपने कामकाजी वर्षों के दौरान रोथ आईआरए के साथ अपने आयकरों को कम नहीं कर सकते हैं। यह पहलू आपकी कर स्थिति को नुकसान पहुंचा सकता है यदि आप उम्मीद करते हैं कि सेवानिवृत्ति की तुलना में आपकी आय आपके करियर में काफी अधिक होगी। उदाहरण के लिए, यदि आप इस वर्ष $95,000 कमाते हैं, तो आप इसे अपने रोथ इरा में जमा करने से पहले अपनी आय का 22% भुगतान करेंगे। दूसरी ओर, एक पारंपरिक IRA में प्री-टैक्स डॉलर रखने और वार्षिक सेवानिवृत्ति आय के $ 44,000 पर योजना बनाने का मतलब है कि आपके योगदान पर 12% आयकर दर का भुगतान करना।
रूपांतरण सीमाएँ
क्योंकि आय रोथ आईआरए में योगदान करने की आपकी क्षमता को सीमित कर सकती है, उच्च आय वाले व्यक्तियों के लिए इस खाता प्रकार को प्राप्त करने के लिए रूपांतरण एक लोकप्रिय विकल्प है। विशेष रूप से, आप एक पारंपरिक IRA खोल सकते हैं, इसमें योगदान कर सकते हैं, फिर इसे रोथ IRA में बदल सकते हैं। ऐसा करने के लिए आपको योगदान पर बकाया आयकर का भुगतान करना होगा। इसके अलावा, यहां नकारात्मक पक्ष यह है कि एक बार रोथ बनने के बाद आप पारंपरिक आईआरए में वापस परिवर्तित नहीं हो सकते हैं। इसलिए, एक विस्तृत योजना के साथ ही रूपांतरण करना सबसे अच्छा है।
वैकल्पिक सेवानिवृत्ति खाते
क्योंकि आपकी कर स्थिति या आय का स्तर रोथ इरा को सबपर या अव्यवहार्य बना सकता है, आप अन्य सेवानिवृत्ति-बचत विकल्पों में शाखा लगा सकते हैं। निम्न पर विचार करें:
पारंपरिक इरा: एक पारंपरिक इरा की कोई आय सीमा नहीं है, जिसका अर्थ है कि आपके वार्षिक भुगतान आपको खाते में योगदान करने से नहीं रोकेंगे। हालाँकि, $ 6,500 की वार्षिक योगदान सीमा अभी भी लागू होती है।
दलाली खाते: यदि आप अपने धन की अधिक पहुंच चाहते हैं, तो आप एक कर योग्य ब्रोकरेज खाता भी खोल सकते हैं, जिसमें ट्रेडऑफ़ आपके रिटर्न पर पूंजीगत लाभ कर है।
नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएँ: 401(के) और 403(बी) खाते जैसे खाते उत्कृष्ट विकल्प हैं। आप अपने नियोक्ता से समान योगदान प्राप्त कर सकते हैं और प्रति वर्ष $22,500 तक का योगदान कर सकते हैं। साथ ही, 50 वर्ष से अधिक आयु के लोग अतिरिक्त $7,500 जमा कर सकते हैं।
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रोथ इरा खाताधारकों के लिए अद्वितीय कर लाभ और निकासी विकल्प प्रदान करते हैं। विशेष रूप से, आप खाते के साथ सेवानिवृत्ति में आयकर का भुगतान नहीं करेंगे और अपनी योगदान राशि से पहले धनराशि निकाल सकते हैं। साथ ही, वे आय सीमा के तहत किसी के लिए भी सुलभ हैं, जिसका अर्थ है कि आप खाते में योगदान करने के लिए किसी नियोक्ता या नौकरी के प्रकार पर निर्भर नहीं होंगे।
उस ने कहा, रोथ इरा का सबसे बड़ा कर लाभ भी इसका पतन हो सकता है। यदि आप प्री-टैक्स डॉलर बचाना चाहते हैं और सेवानिवृत्ति में करों का भुगतान करना चाहते हैं, तो पारंपरिक आईआरए में योगदान करना सबसे अच्छा है। इसके अलावा, कम वार्षिक योगदान सीमा आपको सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने के लिए कहीं और देखने के लिए मजबूर कर सकती है। नतीजतन, आपकी सेवानिवृत्ति योजना और कर परिस्थितियों का मूल्यांकन करना आवश्यक है, यह जानने के लिए कि क्या रोथ इरा समझ में आता है।
रोथ इरा होने के लिए टिप्स
यह समझना मुश्किल हो सकता है कि पूर्व या बाद के सेवानिवृत्ति योगदान इष्टतम हैं या नहीं। आपकी वित्तीय स्थिति अद्वितीय है और यह समझने के लिए कि क्या रोथ इरा आपके लिए सबसे अच्छा है, आपको अपनी परिस्थितियों के हर पहलू को ध्यान में रखना होगा। सौभाग्य से, एक वित्तीय सलाहकार आपको अपने विकल्पों को समझने में मदद कर सकता है। एक वित्तीय सलाहकार ढूँढना मुश्किल नहीं है। स्मार्टएसेट का फ्री टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन जाँचे-परखे वित्तीय सलाहकारों से आपका मिलान करता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का नि:शुल्क साक्षात्कार कर सकते हैं ताकि यह तय किया जा सके कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अब शुरू हो जाओ।
जैसा कि उल्लेख किया गया है, रोथ इरा उपलब्ध कई सेवानिवृत्ति योजनाओं में से एक है। आप अपने लिए उपयुक्त सेवानिवृत्ति योजना चुनने के लिए सर्वोत्तम प्रकार की सेवानिवृत्ति योजना के बारे में अधिक पढ़ सकते हैं।
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रोथ इरा के 6 शीर्ष लाभ पोस्ट पहले स्मार्टएसेट ब्लॉग पर दिखाई दिए।
स्रोत: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html