88% नियोक्ता रोथ 401 (के) प्रदान करते हैं। कैसे लाभ उठाएं

401(के) निवेशकों को रोथ बचत विकल्प प्रदान करने वाले नियोक्ताओं की श्रेणी बढ़ती जा रही है, जिससे और अधिक श्रमिकों को इसके अद्वितीय वित्तीय लाभों तक पहुंच प्राप्त हो रही है।

प्लान स्पॉन्सर काउंसिल ऑफ अमेरिका के अनुसार, 88 (के) योजनाओं में से लगभग 401% ने कर्मचारियों को 2021 में रोथ खाते में बचत करने की अनुमति दी, जो 86 में 2020% और 49 में 2011% थी। व्यापार समूह ने कई आकारों में 550 से अधिक नियोक्ताओं का सर्वेक्षण किया।

एक रोथ है कर-पश्चात खाते का प्रकार. कर्मचारी 401 (के) योगदान पर कर का भुगतान करते हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति में निवेश वृद्धि और खाता निकासी कर-मुक्त हैं। यह पारंपरिक पूर्व-कर बचत से अलग है, जिससे श्रमिकों को टैक्स ब्रेक अप फ्रंट मिलता है लेकिन बाद में भुगतान करते हैं।

रोथ कर्मचारियों द्वारा ग्रहण भी बढ़ गया है। पीएससीए के अनुसार, 28 (के) योजना में भाग लेने वाले लगभग 401% श्रमिकों ने 2021 में रोथ योगदान दिया, जो 18 में 2016% था। तुलनात्मक रूप से, 80% प्रतिभागियों ने पारंपरिक, पूर्व-कर योगदान दिया। (श्रमिक या तो या दोनों का उपयोग करने का विकल्प चुन सकते हैं।)

"यह लगातार बढ़ रहा है," समूह के अनुसंधान निदेशक हैटी ग्रीनन ने पहले रोथ विकास के बारे में कहा था।

ग्रीनन ने कहा कि रोथ खातों के लाभों के बारे में जागरूकता नियोक्ताओं और कर्मचारियों के बीच समय के साथ बढ़ी है, जो विकल्प जोड़ने के लिए व्यवसायों पर दबाव डाल सकते हैं।

रोथ कर लाभों के बारे में नियोक्ताओं के शिक्षा प्रयासों ने भी मदद की है, विशेष रूप से छोटी कंपनियों में, जहां रोथ खाते में बचत करने वाले 401 (के) प्रतिभागियों की हिस्सेदारी 51 में 2021% से बढ़कर 42 में 2020% हो गई, उसने कहा।

रोथ बचत के बारे में सार्वजनिक जागरूकता पिछले साल डेमोक्रेटिक सांसदों के रूप में और बढ़ी हो सकती है तौला नियम अमीरों के लिए टैक्स आश्रय के रूप में ऐसे खातों के उपयोग पर लगाम लगाने के लिए। ए प्रोपब्लिका लेख ने रेखांकित किया कि कैसे पेपल के सह-संस्थापक पीटर थिएल जैसे अरबपतियों ने रोथ खातों का उपयोग किया अपार धन इकट्ठा करो.

अंततः, अमीरों के लिए वे रोथ प्रतिबंध - शुरू में इसका हिस्सा थे बिल्ड बैक बेटर एक्ट, सामाजिक और कर सुधारों का एक मल्टीट्रिलियन-डॉलर पैकेज - इसे डेमोक्रेट्स के अंतिम कानून में शामिल नहीं किया, द मुद्रास्फीति में कमी अधिनियम, जिसे राष्ट्रपति बिडेन ने अगस्त में कानून में हस्ताक्षर किया था।

कांग्रेस रोथ नियमों के हिस्से के रूप में वजन कम कर रही है सेवानिवृत्ति कानून को सिक्योर 2.0 के रूप में जाना जाता है. एक उपाय के लिए रोथ के रूप में कैच-अप योगदान (50 या उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए) की आवश्यकता होगी। एक अन्य प्रावधान प्रतिभागियों को जाने देगा एक रोथ विकल्प चुनें नियोक्ता मिलान योगदान के लिए।

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फिर भी रोथ 401 (के) पर बढ़ते ध्यान के बावजूद, कई कारण हैं कि रोथ योगदान करने वाले 401 (के) निवेशकों की कुल हिस्सेदारी अपेक्षाकृत कम है।

कर्मचारियों को स्वचालित रूप से 401 (के) योजनाओं में नामांकित करना लोकप्रिय हो गया है - 59 में तथाकथित "ऑटो नामांकन" का उपयोग करने वाली 2021% योजनाएं। अक्सर, कंपनियां रोथ बचत को डिफ़ॉल्ट बचत विकल्प के रूप में सेट नहीं करती हैं, जिसका अर्थ है कि स्वचालित रूप से नामांकित कर्मचारियों को सक्रिय रूप से उनके आवंटन को स्विच करें।

इसके अलावा, जो नियोक्ता 401(k) बचत से मेल खाते हैं, वे कर-पूर्व बचत बकेट में ऐसा करते हैं। अधिक कमाई करने वाले भी गलती से सोच सकते हैं कि रोथ 401(के) में योगदान करने के लिए आय सीमाएं हैं, जैसा कि रोथ व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते के साथ होता है।

रोथ 401 (के) योगदान उन निवेशकों के लिए मायने रखता है जिनकी संभावना है जब वे सेवानिवृत्त होते हैं तब की तुलना में अब कम टैक्स ब्रैकेट में, वित्तीय सलाहकारों के अनुसार।

ऐसा इसलिए है क्योंकि वे अब कम कर दर पर कर का भुगतान करके एक बड़ा घोंसला अंडा जमा करेंगे।

यह जानना असंभव है कि सेवानिवृत्ति में आपकी कर दरें या सटीक वित्तीय स्थिति क्या होगी, जो भविष्य में दशकों तक हो सकती है। "आप वास्तव में सिर्फ एक कर शर्त लगा रहे हैं," टेड जेनकिन, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और oXYGen Financial के CEO, ने हाल ही में CNBC को बताया।

हालाँकि, रोथ के लिए कुछ मार्गदर्शक सिद्धांत हैं।

उदाहरण के लिए, रोथ खाते आम तौर पर युवा लोगों के लिए मायने रखते हैं, विशेष रूप से वे जो केवल कार्यबल में प्रवेश कर रहे हैं, जिनके आगे उनकी सबसे ज्यादा कमाई करने वाले वर्ष होने की संभावना है। वे योगदान और कोई भी निवेश वृद्धि तब दशकों तक कर-मुक्त होगी। (एक महत्वपूर्ण नोट: 59½ वर्ष की आयु के बाद निकासी के लिए निवेश वृद्धि केवल कर-मुक्त है, और बशर्ते आपके पास कम से कम पांच वर्षों के लिए रोथ खाता हो।)

कुछ लोग रोथ बचत से दूर रह सकते हैं क्योंकि वे मानते हैं कि सेवानिवृत्त होने पर उनका खर्च और कर दायरा दोनों गिर जाएंगे। लेकिन वित्तीय सलाहकारों के अनुसार ऐसा हमेशा नहीं होता है।

रोथ खातों में कर बचत के अलावा भी लाभ हैं।

उदाहरण के लिए, बचतकर्ता जो अपने रोथ 401 (के) पैसे को रोथ इरा में रोल करते हैं, उन्हें आवश्यक न्यूनतम वितरण लेने की आवश्यकता नहीं है। पारंपरिक पूर्व-कर खातों के लिए भी यही सच नहीं है; सेवानिवृत्त लोगों को 72 साल की उम्र से शुरू होने वाले अपने पूर्व-कर खातों से धन निकालना चाहिए, भले ही उन्हें धन की आवश्यकता न हो। (रोथ 401(के) वाले बचतकर्ताओं को भी आरएमडी लेना चाहिए।)

रोथ बचत मेडिकेयर पार्ट बी के वार्षिक प्रीमियम को कम करने में भी मदद कर सकती है, जो कर योग्य आय पर आधारित हैं। क्योंकि रोथ निकासी को कर-मुक्त आय माना जाता है, रोथ खातों से रणनीतिक रूप से पैसा निकालना किसी की आय को निश्चित मेडिकेयर सीमा से ऊपर जाने से रोक सकता है।

कुछ सलाहकार बचाव और विविधीकरण रणनीति के रूप में, उम्र की परवाह किए बिना, कर-पूर्व और रोथ दोनों के लिए 401(k) बचत आवंटित करने की सलाह देते हैं।