वार्षिकियां हाइब्रिड वित्तीय उत्पाद का एक रूप हैं। आंशिक निवेश और आंशिक अनुबंध, वे मुख्य रूप से बीमा कंपनियों द्वारा सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के तरीके के रूप में बेचे जाते हैं। जबकि हाल के वर्षों में वे बाजार से नीचे के रिटर्न के लिए आलोचनाओं के घेरे में आ गए हैं, कई सेवानिवृत्त लोग निश्चितता की भावना के लिए उन्हें पसंद करते हैं जो ये उत्पाद पेश करते हैं। यदि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, तो एक बड़ी वार्षिकी खरीदना आपके बाद के वर्षों में अत्यधिक सुरक्षित आय प्राप्त करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है। यहां आपको जानने की जरूरत है।
A वित्तीय सलाहकार यह पता लगाने में आपकी मदद कर सकता है कि क्या कोई वार्षिकी आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए उपयुक्त है।
एक वार्षिकी क्या है?
An वार्षिकी अनुबंध का एक रूप है जिसे आप एक वित्तीय संस्थान, आमतौर पर एक बीमा कंपनी के साथ करते हैं। अपनी ओर से, आप दोनों में से किसी एक को बनाने का वादा करते हैं एक मुश्त रक़म समय के साथ अग्रिम या भुगतान की एक श्रृंखला। अपनी ओर से, वे भविष्य में एक निश्चित तिथि पर आपको भुगतान की एक निश्चित श्रृंखला करने का वादा करते हैं।
वार्षिकियां दो मुख्य प्रकार की होती हैं। एक निश्चित अवधि की वार्षिकी, जिसे अन्यथा "अवधि" या "निश्चित अवधि" वार्षिकी के रूप में जाना जाता है, वह है जिसमें आप एक विशिष्ट समय के लिए गारंटीकृत भुगतान प्राप्त करते हैं। उदाहरण के लिए, आप एक वार्षिकी खरीद सकते हैं जो आपको 500 वर्षों के लिए प्रति माह $10 का भुगतान करने का वादा करती है। अनुबंध निर्दिष्ट करेगा कि भुगतान कब शुरू होता है और जब वे समाप्त होते हैं, एक अवधि जिसे "के रूप में जाना जाता है"वार्षिकीकरण अवधि"या" वार्षिकीकरण चरण।
आजीवन वार्षिकी अधिक सामान्य है, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति बचतकर्ता. आजीवन वार्षिकी के साथ आपको एक गारंटीकृत भुगतान प्राप्त होता है जो तब शुरू होता है जब आप सेवानिवृत्त होते हैं या अन्यथा एक निश्चित आयु तक पहुंचते हैं। ये भुगतान तब आपके शेष जीवन के लिए जारी रहते हैं। "वार्षिकीकरण चरण" आपकी संपूर्ण सेवानिवृत्ति को कवर करता है। निश्चित अवधि की वार्षिकी के साथ, आजीवन वार्षिकियां आम तौर पर मासिक आधार पर भुगतान करती हैं। उदाहरण के लिए, आप एक वार्षिकी खरीद सकते हैं जो आपके 500 वर्ष के हो जाने पर आपके शेष जीवन के लिए प्रति माह $70 का भुगतान करने का वादा करती है।
निश्चित अवधि और आजीवन वार्षिकी दोनों के साथ, आपके द्वारा एकत्रित की जाने वाली राशि इस आधार पर बढ़ जाती है कि आप आगे कितना खर्च करते हैं। जितना अधिक पैसा आप वार्षिकी पर खर्च करते हैं और जितनी जल्दी आप इसे खर्च करते हैं, उतना ही आपकी वार्षिकी समय के साथ भुगतान करेगी। उदाहरण के लिए यदि आप वार्षिकी चरण शुरू होने से 20 साल पहले एक वार्षिकी खरीदते हैं, तो यह आपको प्रति माह अधिक भुगतान करेगा यदि आपने उसी उत्पाद को 10 साल पहले खरीदा था। ऐसा इसलिए है क्योंकि जो कंपनी आपको वार्षिकी बेचती है वह इसे ऋण की तरह मानती है। वे आपका पैसा लेते हैं और इसे अपने निवेश के लिए इस्तेमाल करते हैं, फिर बाद में ब्याज के साथ आपके पैसे का भुगतान करते हैं।
सभी मामलों में एक वार्षिकी को संरचित किया जाता है ताकि आप पूरी राशि वापस प्राप्त कर सकें जो आपने जमा की थी और साथ ही एक अतिरिक्त प्रतिशत भी। आजीवन वार्षिकी के साथ, कंपनी आपके उत्तराधिकारियों की प्रतिपूर्ति करेगी यदि आप अनुबंध पर खर्च की गई कम से कम राशि का भुगतान करने से पहले मर जाते हैं। यह निश्चितता है जो कई सेवानिवृत्त लोगों के लिए वार्षिकी को आकर्षक बनाती है। वार्षिकी के साथ आपकी सेवानिवृत्ति बचत को पूरी तरह से समाप्त करने का कोई खतरा नहीं है, क्योंकि जब तक बैंक या बीमा कंपनी व्यवसाय से बाहर नहीं हो जाती है, तब तक आपके पास जीवन के लिए न्यूनतम गारंटीकृत आय होगी।
एक वार्षिकी क्या भुगतान करती है?
वार्षिकी भुगतान के लिए एक स्पष्ट औसत बताना बहुत मुश्किल है। ऐसा इसलिए है क्योंकि वार्षिकी से भुगतान की दर कई अलग-अलग कारकों पर निर्भर करती है, सबसे महत्वपूर्ण:
एकमुश्त बनाम संरचित भुगतान। आपकी वार्षिकी आम तौर पर अधिक भुगतान करेगी यदि आप इसे एकमुश्त में खरीदते हैं बनाम यदि आप समय के साथ उसी राशि का भुगतान करते हैं।
खरीदने की तारीख। जितना आगे आप अपनी वार्षिकी खरीदते हैं, आम तौर पर आपका रिटर्न उतना ही अधिक होता है।
भुगतान की राशि। जब आप उन पर अधिक खर्च करते हैं तो वार्षिकी में उच्च दर की वापसी होती है।
लाइफटाइम बनाम निश्चित अवधि। फिक्स्ड-अवधि वार्षिकी में आजीवन वार्षिकी की तुलना में वापसी की अलग-अलग दरें होती हैं क्योंकि ये गारंटीकृत उत्पाद हैं, जबकि आजीवन वार्षिकियां इस आधार पर सट्टा हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति कितने समय तक चलती है।
वार्षिकी की लंबाई। यदि आप एक निश्चित अवधि की वार्षिकी खरीदते हैं, तो आपके अनुबंध की अवधि जितनी लंबी होगी, आपको उतनी ही बेहतर दर मिलेगी। आपको प्रति माह कम पैसा मिलेगा, लेकिन आप अनुबंध के जीवनकाल में अधिक प्राप्त करेंगे।
कंपनी शामिल। अंत में, विभिन्न कंपनियां आपको विभिन्न उत्पादों की पेशकश करेंगी। आपको प्राप्त होने वाला सटीक रिटर्न पूरी तरह से इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपनी वार्षिकी किससे खरीदते हैं और वे क्या पेशकश करने को तैयार हैं, क्योंकि दरों का कोई एक सेट नहीं है जिसका हर कोई पालन करता है।
यहां तक कि इन श्रेणियों के भीतर और अधिक विवरण है क्योंकि वार्षिकी में उनके रिटर्न के लिए तीन अलग-अलग संरचनाएं हो सकती हैं: निश्चित दर, परिवर्तनीय और अनुक्रमित।
A निश्चित ब्याज वार्षिकी वह है जिसमें वापसी दर अग्रिम रूप से निर्धारित की जाती है। कंपनी एक विशिष्ट अवधि में एक विशिष्ट भुगतान का वादा करती है। एक परिवर्तनीय ब्याज वार्षिकी वह है जिसमें रिटर्न बाहरी ताकतों जैसे निवेश और बाजार दरों पर आधारित होता है। कंपनी निर्दिष्ट करती है कि वार्षिकी की वापसी किस पर आधारित होगी, और फिर उन बाहरी कारकों के आधार पर भुगतान करती है। अंत में, एक अनुक्रमित वार्षिकी यह वह है जिसमें वार्षिकी का रिटर्न S&P 500 जैसे किसी तीसरे पक्ष के सूचकांक से जुड़ा होता है। कंपनी निर्दिष्ट करती है कि आपका रिटर्न किस सूचकांक पर आधारित होगा और फिर उचित भुगतान करता है।
नतीजा यह है कि वार्षिकी भुगतान के लिए एक स्पष्ट, औसत दर की गणना करना बेहद मुश्किल है।
हालाँकि, वहाँ कुछ डेटा है। भुगतान की एक निश्चित दर के साथ कुछ वार्षिकी शब्द का आकलन करना सबसे आसान है क्योंकि इनमें विशिष्ट संख्याएँ शामिल हैं। उन उत्पादों के साथ, अध्ययनों में पाया गया है कि वे वर्तमान में 1% और 5.5% के बीच की वापसी की दरों की पेशकश करते हैं, जिसमें औसत लगभग 3.2% है। लेकिन आपको नमक के एक दाने के साथ उन नंबरों को भी लेना चाहिए, क्योंकि वे आपके अनुबंध की अवधि से लेकर आपके द्वारा इसे खरीदने तक के कारकों के आधार पर बदलेंगे।
$ 1.5 मिलियन वार्षिकी का भुगतान कितना होगा?
तो, उस सब के साथ, आपको $1.5 मिलियन वार्षिकी से कितनी उम्मीद करनी चाहिए?
सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वाले अधिकांश लोगों के लिए, यह महत्वपूर्ण प्रश्न है। वे जानना चाहते हैं कि रिटायर होने के बाद यह उत्पाद उन्हें कितना भुगतान करेगा ताकि वे इसे अपनी वित्तीय योजना में जोड़ सकें। और अच्छी खबर यह है कि आप वास्तव में उस आंकड़े को जान सकते हैं। यह उस उत्पाद के विवरण पर निर्भर करता है जिसे आप खरीदने की योजना बना रहे हैं, लेकिन जब आप एक विशिष्ट वार्षिकी में निवेश करते हैं तो आपको सटीक मासिक दर दिखाई देगी जो आपको किसी भी परिस्थिति के लिए मिलेगी।
उदाहरण के लिए, मान लें कि आप निम्नलिखित विवरण के साथ श्वाब से $1.5 मिलियन की वार्षिकी खरीदते हैं:
भुगतान: एकमुश्त अग्रिम
खरीद की तिथि: वार्षिकीकरण से 30 वर्ष पहले
संरचना: आजीवन वार्षिकी
वापसी: निश्चित वापसी
तो आप इकट्ठा करने की योजना बनाने से 30 साल पहले एक वार्षिकी खरीदते हैं। आप पूरी कीमत का अग्रिम भुगतान करते हैं और आप एक सेवानिवृत्ति उत्पाद खरीदते हैं जो सेवानिवृत्ति में एक बार आपके शेष जीवन के लिए नियमित मासिक भुगतान करेगा। उन कारकों के आधार पर, कुछ वार्षिकी अनुबंध एक बार जब आप उस अनुबंध पर संग्रह करना शुरू कर देंगे, तो आपके शेष जीवन के लिए आपको प्रति माह $29,624 का भुगतान करेगा।
या, मान लें कि आप कारकों को थोड़ा बदल देते हैं:
भुगतान: एकमुश्त अग्रिम
खरीद की तिथि: वार्षिकीकरण से 30 वर्ष पहले
संरचना: 20 साल के लिए निश्चित अवधि
वापसी: निश्चित वापसी
इस मामले में, आपने फिर से, पूरे खरीद मूल्य का भुगतान करते हुए 30 साल पहले वार्षिकी खरीदी है। हालांकि, इस बार आप जीवन भर के लिए वार्षिकी भुगतान एकत्र नहीं करेंगे। आप 20 वर्षों के लिए मासिक भुगतान एकत्र करेंगे जिसके बाद अनुबंध समाप्त हो जाएगा। उस स्थिति में आप अनुबंध की अवधि के लिए प्रति माह $35,373 प्राप्त कर सकते हैं, अंततः कुल $8.5 मिलियन प्राप्त कर सकते हैं। वार्षिकी लाइफटाइम उत्पाद की ओपन-एंडेड प्रकृति के बजाय टर्म कॉन्ट्रैक्ट में शामिल निश्चितता के कारण अधिक भुगतान करेगा।
ये संख्या न केवल $ 1.5 मिलियन के निवेश के कारण बल्कि लंबे समय तक चलने के कारण भी उदार हैं। 30 वर्षों के साथ, श्वाब आपके शुरुआती निवेश से बहुत सारा पैसा कमा सकता है, इसलिए वे इसका बहुत सारा भुगतान वापस कर सकते हैं।
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वार्षिकियां बीमा उत्पाद हैं जिन्हें आप पहले खरीदते हैं, और फिर आपको समय के साथ एक निश्चित राशि का भुगतान किया जाता है। वे लोकप्रिय सेवानिवृत्ति उत्पाद हैं जिन्हें वे निश्चितता की डिग्री प्रदान करते हैं, लेकिन एक वार्षिकी कितना भुगतान करेगी, यह पूरी तरह से आपके द्वारा खरीदे गए सटीक उत्पाद पर निर्भर करता है।
सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए युक्तियाँ
A वित्तीय सलाहकार अपने सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्यों के लिए एक वित्तीय योजना बनाने में आपकी सहायता करें। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन वित्तीय सलाहकारों के साथ आपका मेल खाता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का साक्षात्कार बिना किसी कीमत के कर सकते हैं यह तय करने के लिए कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अभी शुरू हो जाओ.
वार्षिकी के अपने फायदे हैं, सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि वे सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं के लिए निश्चितता प्रदान कर सकते हैं। लेकिन आलोचकों का सुझाव है कि यदि आप एक साधारण इंडेक्स फंड में निवेश किए गए समान समय खर्च करते हैं तो वे आपको कहीं अधिक खर्च कर सकते हैं। यहां जानें . के बारे में भला - बुरा.
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पोस्ट $ 1.5 मिलियन वार्षिकी का भुगतान कितना होगा? पर पहली बार दिखाई दिया स्मार्टएसेट ब्लॉग.
स्रोत: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html