एक निकट-सेवानिवृत्त अपनी सामाजिक सुरक्षा को अधिकतम करना चाहता है। यहाँ कुछ सलाह है।

उन्होंने दशकों तक सामाजिक सुरक्षा में भी भुगतान किया है, स्कूल के अवकाश के दौरान और पूर्णकालिक शिक्षक बनने से पहले निजी क्षेत्र में एक नर्स के रूप में काम किया है। अब वह इस बात पर ध्यान दे रहा है कि क्या उसकी पेंशन बढ़ाने के लिए शिक्षक के रूप में लंबे समय तक काम करना है, या 62 वर्ष की उम्र के बाद नर्सिंग में वापस आना है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि यह उसकी सामाजिक सुरक्षा को कैसे प्रभावित करता है।

श्री कैबंटुग कहते हैं कि वह एक नर्स के रूप में $42 प्रति घंटे की तुलना में $60 प्रति घंटे के शिक्षण के बराबर कमाते हैं, एक ऐसी नौकरी जो ओवरटाइम की क्षमता भी प्रदान करती है।

साथ में, मिस्टर कैबंटुग और उनकी पत्नी, मैरी चेरिल कैबंटुग, प्रति वर्ष लगभग 110,000 डॉलर कमाते हैं, और उनका 25 वर्षीय बेटा ब्रायन पैसे बचाने के लिए उनके साथ रहता है। श्रीमती कैबंटुग, उम्र 48, एक घरेलू स्वास्थ्य एजेंसी में एक पंजीकृत नर्स है और निकट भविष्य के लिए काम करते रहने की योजना बना रही है। दंपति उसके लिए निजी स्वास्थ्य बीमा के लिए लगभग $400 प्रति माह का भुगतान करता है क्योंकि वह अपने पति के काम के माध्यम से प्रदान किए गए स्वास्थ्य बीमा के बजाय कैसर परमानेंट का उपयोग करना पसंद करती है।

दंपति के पास IRAs में लगभग $160,000 और उनके घर में इक्विटी में $250,000 है। उनके पास अपने बंधक पर लगभग 20 वर्ष शेष हैं, जिसकी ब्याज दर 4.25% है। उपयोगिताओं के लिए $ 2,600 के साथ मासिक आवास लागत $ 880 तक बढ़ जाती है। परिवार शायद ही कभी बाहर खाता है, और वे फिलीपींस में चर्चों का समर्थन करने के लिए अपनी आय का लगभग 10% हिस्सा देते हैं।

वे अपने घर में एक कमरा किराए पर लेने के लिए लगभग $800 प्रति माह कमाते हैं और वे अगले साल से शुरू होने वाली अपनी संपत्ति पर दूसरी किराये की इकाई से एक और $1,000 प्रति माह कमाने की उम्मीद करते हैं। उनके पास फिलीपींस में एक पेड-ऑफ वेकेशन होम है, जिसकी कीमत लगभग 40,000 डॉलर है, जिसे वे ज्यादातर समय किराए पर देते हैं।

श्री कैबंटुग का कहना है कि वह दीर्घकालिक देखभाल बीमा के बारे में अधिक जानने में रुचि रखते हैं।

श्री कैबंटुग कहते हैं कि उन्हें दोनों क्षेत्रों में काम करने में मज़ा आता है। "शिक्षण युवाओं और होनहारों के साथ-साथ युवा वयस्कों के चरित्र को ढाल रहा है, जिन्हें प्रेरणा की आवश्यकता है," वे कहते हैं। "नर्सिंग स्पर्श के माध्यम से देखभाल कर रही है।" लेकिन अगर उनकी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षित है, तो उनका कहना है कि वे अपने शेष कामकाजी वर्षों में नर्सिंग के लचीलेपन, विविधता और उच्च वेतन के पक्ष में हो सकते हैं।

एक पेशेवर से सलाह

कैलिफ़ोर्निया के लॉस अल्टोस में बे स्ट्रीट कैपिटल होल्डिंग्स के संस्थापक और मुख्य निवेश अधिकारी विलियम हस्टन कहते हैं, श्री कैबंटुग सामाजिक सुरक्षा के हकदार हैं क्योंकि उन्होंने निजी क्षेत्र में कम से कम 40 योग्य तिमाहियों के लिए काम किया है। लेकिन उन्हें अपना प्राप्त नहीं होगा पूर्ण लाभ।

मिस्टर कैबंटुग जैसे कार्यकर्ता विंडफॉल एलिमिनेशन प्रावधान के अधीन हैं (दुर्लभ अपवादों के साथ), जो सेवानिवृत्त श्रमिकों के सामाजिक सुरक्षा लाभों को कम करता है, जिन्हें आय के आधार पर पेंशन लाभ भी मिलता है जो सामाजिक सुरक्षा पेरोल कर के अधीन नहीं थे।

यह मानते हुए कि मिस्टर कैबंटुग 67 साल की उम्र में संग्रह करना शुरू कर देते हैं, उनके लाभ को 680 डॉलर से प्रति माह लगभग 1,372 डॉलर की छूट दी जाएगी यदि उनके पास पेंशन भी नहीं है।

श्री हस्टन का कहना है कि श्री कैबंटुग को अपनी पेंशन योजना के बारे में अधिक स्पष्टता के लिए परामर्श करना चाहिए कि अगर वह पढ़ाना जारी रखता है तो यह कैसे बदलेगा। उनका कहना है कि जब वह अपनी सेवानिवृत्ति आय को अधिकतम करने के प्रयास पर श्री कैबंटुग के ध्यान की सराहना करते हैं, तो अगले कुछ वर्षों में एक नर्स के रूप में उच्च आय अर्जित करना कुछ ऐसा है जिसे उन्हें नजरअंदाज नहीं करना चाहिए।

श्री कैबंटुग अपनी सेवानिवृत्ति बचत में कैच-अप योगदान के लिए पात्र हैं, और जोड़े को पारंपरिक और रोथ आईआरए और श्री कैबंटुग के कार्यस्थल 403 (बी) जैसे कर-लाभकारी और कर-मुक्त खातों को अधिकतम करना चाहिए, श्री हस्टन कहते हैं।

दंपति विलासिता पर ज्यादा खर्च नहीं करते हैं, लेकिन श्री हस्टन ने सुझाव दिया कि वे कम खर्चीले कार बीमा के लिए खरीदारी करें और अधिक बचत की तलाश के लिए अपने उपयोगिता बजट की जांच करें।

श्री हस्टन कहते हैं, दीर्घकालिक देखभाल बीमा महंगा है, लेकिन 10 में से सात अमेरिकियों को उम्र बढ़ने के साथ देखभाल की आवश्यकता होने का अनुमान है। उनका सुझाव है कि दंपत्ति रिटर्न-ऑफ-प्रीमियम राइडर के साथ एक पॉलिसी देखें, जो वारिसों को पैसे वापस प्रदान करता है, अगर पॉलिसीधारक को लाभ का दोहन किए बिना मर जाता है। वे कहते हैं, इसकी लागत अधिक है, लेकिन यह मन की शांति प्रदान करता है।

सुश्री गैलेगोस न्यूयॉर्क में वॉल स्ट्रीट जर्नल की संपादक हैं। उसे ईमेल करें [ईमेल संरक्षित].