सेवानिवृत्ति में संपत्ति आवंटन: 2022 गाइड

सेवानिवृत्ति में परिसंपत्ति आवंटन का सामान्य नियम यह है: आपको सेवानिवृत्त होने के बाद अधिक रूढ़िवादी निवेश की ओर रुख करना चाहिए, क्योंकि अब आपके पास कोई सक्रिय आय नहीं है जिससे घाटे की भरपाई की जा सके। हालाँकि, आपको आने वाले दशकों तक इस पैसे की आवश्यकता होगी, इसलिए आपको अपने विकास-उन्मुख पदों को पूरी तरह से नहीं छोड़ना चाहिए। और इसलिए अपनी व्यक्तिगत खर्च आवश्यकताओं के आधार पर सटीक संतुलन बनाएं। 2022 में सेवानिवृत्ति के लिए अपना परिसंपत्ति आवंटन स्थापित करने के लिए यहां तीन चरण दिए गए हैं।

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A वित्तीय सलाहकार आपकी सेवानिवृत्ति की जरूरतों और लक्ष्यों के लिए एक वित्तीय योजना बनाने में आपकी मदद कर सकता है।

1. अपने लक्ष्य निर्धारित करें, फिर समय के साथ समायोजन करें

सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय, दो मुद्दों पर योजना बनाना महत्वपूर्ण है:

जीवन प्रत्याशा। ओईसीडी के आंकड़ों के मुताबिक, औसत 65 वर्षीय अमेरिकी इसकी उम्मीद कर सकता है 18-20 साल और जियो. हालाँकि, सेवानिवृत्त लोगों को उस संख्या के लिए योजना नहीं बनानी चाहिए। अच्छे स्वास्थ्य वाला एक अमेरिकी अक्सर 80 और 90 के दशक में अच्छा जीवन जीने की उम्मीद कर सकता है, और जो लोग वर्तमान में अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं उनके लिए यह सोचने का अच्छा कारण है कि यह आगे भी जारी रहेगा।

यदि आप 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं, तो कम से कम 30 वर्षों के लिए धन की योजना बनाना बुद्धिमानी होगी। यदि संभव हो तो और अधिक. इसका मतलब है कि आपको आने वाले वर्षों तक रहने के लिए पर्याप्त बड़े अंडे की आवश्यकता होगी। इसका मतलब यह भी है कि मुद्रास्फीति आपकी योजना का वास्तविक हिस्सा होनी चाहिए। यहां तक ​​कि 2% (फेडरल रिज़र्व की मुद्रास्फीति की लक्षित दर) भी दशकों तक संयोजित होने पर आपकी बचत से वास्तविक नुकसान ले सकती है।

जीवन शैली। जो सेवानिवृत्त लोग यात्रा करना और रोमांच करना चाहते हैं, उन्हें उन लोगों की तुलना में हाथ में अधिक नकदी की आवश्यकता होगी जो मछली पकड़ना और अपनी पसंदीदा फिल्में देखना चाहते हैं। यदि आपको 65 वर्ष की आयु तक महत्वपूर्ण स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकता है, तो आप स्वस्थ सेवानिवृत्ति में प्रवेश करने वाले किसी व्यक्ति की तुलना में अधिक चिकित्सा व्यय की योजना बनाना चाहेंगे। सेवानिवृत्ति में आपकी ज़रूरतें और प्राथमिकताएं आपके खर्च को निर्धारित करेंगी, जो बदले में यह निर्धारित करेंगी कि आपको अपने वित्त की योजना कैसे बनाने की आवश्यकता है।

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साथ में, आपकी जीवन प्रत्याशा और जीवन शैली आपको यह समझने में मदद करेगी कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद आपको अपने वित्त को कैसे व्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आप जितनी जल्दी सेवानिवृत्त होंगे, आपको भविष्य के लिए अपना पैसा बचाने की उतनी ही अधिक आवश्यकता होगी। इस बीच, आप जितना अधिक खर्च करने की योजना बनाएंगे, आपके खाते में उतनी ही अधिक धनराशि उत्पन्न करने की आवश्यकता होगी।

इसका मतलब यह है कि जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति आगे बढ़ेगी, आपकी ज़रूरतें आम तौर पर बदल जाएंगी, इसलिए आपका परिसंपत्ति आवंटन भी बदलना चाहिए। 65 वर्ष की आयु में आपकी वित्तीय योजना, जब आपके पास आने वाले कई वर्ष होंगे और सापेक्ष युवा और स्वास्थ्य अधिक स्वतंत्र रूप से खर्च करने के लिए होंगे, संभवतः आपकी वित्तीय योजना से बहुत अलग दिखेगी परिसंपत्ति आवंटन 85 पर।

2. अपने जोखिम को प्रबंधित करने के लिए संपत्ति आवंटित करें

जब आपके प्रबंधन की बात आती है तो अंगूठे का नियम सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो वह यह है कि आपको पहले से अधिक आक्रामक होना चाहिए। आप जितने छोटे होंगे, आपको उच्च जोखिम वाली परिसंपत्तियों से होने वाले किसी भी नुकसान की भरपाई के लिए उतना ही अधिक समय लगेगा। फिर, जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आपको पैसे को और अधिक में स्थानांतरित करना चाहिए रूढ़िवादी संपत्ति. ये सहायता करेगा जोखिम से आपकी रक्षा करें जब आपके पास अपना पैसा वापस कमाने के लिए कम समय हो।

जब तक आप सेवानिवृत्ति में प्रवेश करते हैं, तब तक आपको अपनी संपत्ति को आम तौर पर रूढ़िवादी दिशा में स्थानांतरित कर देना चाहिए। यह इस तथ्य को दर्शाता है कि आपका दोबारा काम करने का इरादा नहीं है, इसलिए आपको पोर्टफोलियो में होने वाले किसी भी नुकसान की भरपाई भविष्य में होने वाले लाभ से करनी होगी और सामाजिक सुरक्षा.

यह आम तौर पर एक बुद्धिमान रणनीति है. सेवानिवृत्ति खाते के लिए दो सबसे आम कम जोखिम वाली संपत्तियां हैं:

बांड कॉर्पोरेट, या कभी-कभी नगरपालिका सरकार, ऋण नोट होते हैं। वे उधार लेने वाली इकाई द्वारा किए गए ब्याज भुगतान के आधार पर रिटर्न उत्पन्न करते हैं। अधिकांश बांड अपेक्षाकृत सुरक्षित निवेश उत्पाद होते हैं, क्योंकि बड़े संस्थान आम तौर पर अपने ऋण का भुगतान करते हैं (और यदि वे ऐसा नहीं करते हैं तो उनके पास इकट्ठा करने के लिए संपत्ति होती है)।

जमा प्रमाणपत्र बैंकों द्वारा पेश किए जाने वाले कम जोखिम वाले, कम रिटर्न वाले उत्पाद हैं। आप बैंक में जमा करते हैं और न्यूनतम अवधि तक इसे न निकालने पर सहमत होते हैं। बदले में वे आपको सामान्य से अधिक ब्याज दर का भुगतान करते हैं।

बांड और सीडी दोनों को कम जोखिम वाली संपत्ति माना जाता है। बांड आपको बेहतर रिटर्न देते हैं, लेकिन जोखिम के कुछ तत्व बरकरार रखते हैं, जबकि सीडी आपको काफी कम रिटर्न देते हैं, लेकिन जितना संभव हो उतना कम जोखिम के साथ।

वास्तव में, आपके पैसे को नकदी में रखने की तुलना में सीडी में जोखिम भी कम होता है, क्योंकि आम तौर पर वे ब्याज दरों का भुगतान करते हैं जो आपके पैसे को कुछ हद तक मुद्रास्फीति के अनुरूप रखते हैं। (हालाँकि लेखन के समय मुद्रास्फीति की उच्च दर के कारण ऐसा नहीं है।)

अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए, निवेश सलाहकार निम्नलिखित अनुपात में कम जोखिम वाले परिसंपत्ति आवंटन की सलाह देते हैं:

• आयु 65 – 70: आपके पोर्टफोलियो का 40% - 50%

• आयु 70 – 75: आपके पोर्टफोलियो का 50% - 60%

• आयु 75+: आपके पोर्टफोलियो का 60% - 70%, जमा प्रमाणपत्र जैसे नकदी जैसे उत्पादों पर जोर देने के साथ

3. अपनी व्यय आवश्यकताओं के आधार पर विकास की योजना बनाएं

जब आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो परिसंपत्ति आवंटन का निर्णय लेने की बात आती है तो सबसे महत्वपूर्ण परीक्षण यह है कि यह आपके पैसे खर्च करने की योजना के सापेक्ष पैसा कैसे उत्पन्न करेगा।

कई सेवानिवृत्ति सलाहकार सलाह देते हैं कि आपको अपनी आय का लगभग 75% सेवानिवृत्ति में बदलने की योजना बनानी चाहिए। अर्थात्, यदि आप वर्तमान में प्रति वर्ष $100,000 कमाते हैं और उस पर जीवन यापन करते हैं, तो आपको सेवानिवृत्ति में प्रति वर्ष $75,000 की आवश्यकता का अनुमान लगाना चाहिए। यह आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते का परीक्षण करने के लिए एक नंबर देता है।

जैसे ही आप अपने पोर्टफोलियो के परिसंपत्ति आवंटन की योजना बनाते हैं, आप उस संख्या के कितने करीब हैं? (हालांकि यह मत भूलिए कि आपके सेवानिवृत्ति खाते को आवश्यक रूप से बदलने की आवश्यकता नहीं है सब आपकी आय का. सामाजिक सुरक्षा संभवतः आपकी सेवानिवृत्ति आय में कम से कम कुछ योगदान देगी।)

आदर्श परिदृश्य में, आपका पोर्टफोलियो "प्रतिस्थापन दर" तक पहुँच सकता है। इसका मतलब है कि आपका पोर्टफोलियो उतनी ही तेजी से बढ़ता है जितनी तेजी से आप उसमें से पैसा निकालते हैं। सिद्धांत रूप में, यदि आप अपने पैसे से प्रतिस्थापन दर हासिल कर सकते हैं, तो आप अपने मूलधन को कम किए बिना अपनी सेवानिवृत्ति बचत से अनिश्चित काल तक जीवित रह सकते हैं। हालाँकि इसके लिए काफी उदार घोंसले अंडे की आवश्यकता होती है, और अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए यह संभवतः पहुंच से बाहर है।

किसी भी तरह से, आपके पोर्टफोलियो को विकास के तत्व की आवश्यकता होगी। यदि आपने अभी-अभी सेवानिवृत्ति में प्रवेश किया है, तो आशा है कि आपके पास आगे देखने के लिए कई लंबे, स्वस्थ वर्ष होंगे। आपके पूरे पोर्टफोलियो के लिए कम वृद्धि वाले जमा प्रमाणपत्रों के साथ टिके रहने के लिए बीस या तीस साल बहुत लंबा है, खासकर यह देखते हुए कि कई सेवानिवृत्त लोगों को इस खाते से लगभग उतने ही समय तक गुजारा करना होगा, जितना उन्होंने इसे बनाने में खर्च किया है।

सामान्यतया, विकास-उन्मुख पोर्टफोलियो के लिए दो सर्वाधिक अनुशंसित परिसंपत्ति वर्ग हैं:

स्टॉक से हमारा तात्पर्य आपके स्वामित्व वाले व्यक्तिगत व्यवसायों के शेयरों से है। ये बाज़ार की सबसे अस्थिर संपत्तियों में से कुछ हो सकती हैं, जो रिटर्न के मामले में अच्छी और बुरी दोनों चीजें हैं।

फंड में विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला शामिल हो सकती है। आम तौर पर कहें तो आप म्यूचुअल फंड या ईटीएफ में निवेश कर रहे होंगे। कुछ निवेशक आक्रामक, उच्च-विकास वाले फंडों का अनुसरण कर सकते हैं जो बड़े पैमाने पर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना चाहते हैं। हालाँकि अधिकांश निवेशक अपना पैसा एक मानक इंडेक्स फंड में लगाएंगे, जो आमतौर पर S&P 500 से जुड़ा होता है।

आप स्टॉक, इंडेक्स फंड और ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड में जितना अधिक पैसा रखेंगे, आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान आपका पोर्टफोलियो उतना ही अधिक बढ़ सकता है।

हालाँकि, फिर से, यह पूरी तरह से आपकी व्यक्तिगत ज़रूरतों पर निर्भर करता है, कई सेवानिवृत्ति सलाहकार निम्नलिखित अनुपात के आसपास उच्च-विकास वाली संपत्तियों की सलाह देते हैं:

• आयु 65 – 70: आपके पोर्टफोलियो का 50% से 60%

• आयु 70 – 75: आपके पोर्टफोलियो का 40% से 50%, कुछ जोखिम को कम करने के लिए कम व्यक्तिगत स्टॉक और अधिक फंड के साथ

• आयु 75+: आपके पोर्टफोलियो का 30% से 40%, यथासंभव कम व्यक्तिगत स्टॉक के साथ और आम तौर पर अधिकांश निवेशकों के लिए 30% के करीब

हालांकि यह अक्सर एक सफल परिसंपत्ति आवंटन होता है, एक बार फिर इसे अपनी व्यक्तिगत जरूरतों के अनुरूप बनाएं। विशेष रूप से, यदि आप पाते हैं कि आप अधिक रूढ़िवादी पोर्टफोलियो के साथ अपनी व्यक्तिगत प्रतिस्थापन दर पर या उसके आसपास रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं, तो यह आम तौर पर बुद्धिमानी है। आपका लक्ष्य कम से कम जोखिम के साथ अपनी वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करना है।

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आपके सेवानिवृत्ति में प्रवेश करने के बाद आपके पोर्टफोलियो में परिसंपत्ति आवंटन बंद नहीं होता है। रिटायर होने के बाद आप कुल मिलाकर एक रूढ़िवादी पोर्टफोलियो चाहते हैं, लेकिन जब आप 60 और 70 के दशक की शुरुआत में होते हैं तो अधिक विकासोन्मुख संपत्ति के साथ।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश युक्तियाँ

• A वित्तीय सलाहकार आपकी सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय योजना को क्रियान्वित करने में आपकी सहायता कर सकता है। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन वित्तीय सलाहकारों के साथ आपका मेल खाता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का साक्षात्कार बिना किसी कीमत के कर सकते हैं यह तय करने के लिए कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अभी शुरू हो जाओ.

• आपकी पेंशन या सेवानिवृत्ति योजना के अलावा, यहां पांच अतिरिक्त तरीके दिए गए हैं गारंटीशुदा सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करें.

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