बैंक ऑन व्हील्स अंडरबैंक्ड क्षेत्रों के लिए अस्थायी समाधान हैं

न्यू यॉर्क - ब्रोंक्स में वेस्ट ट्रेमोंट एवेन्यू के किनारे पर पार्क किया गया, सेडान और मिनीवैन की एक श्रृंखला के बीच, कभी-कभी पहियों पर एक बैंक होता है।

लोअर ईस्ट साइड पीपुल्स फेडरल क्रेडिट यूनियन, एक गैर-लाभकारी संस्था जो न्यूयॉर्क के आर्थिक रूप से वंचित पड़ोस को बैंकिंग सेवाएं प्रदान करती है, लॉन्च की गई इसकी मोबाइल शाखा सुपरस्टॉर्म सैंडी की तबाही के बाद 2014 में एक नवीनीकृत स्कूल बस में, जिसने अपनी ईंट-और-मोर्टार शाखा को बंद करने के लिए मजबूर किया। तब से इसे एक विशेष रूप से डिज़ाइन की गई मर्सिडीज-बेंज वैन में अपग्रेड किया गया है जो न्यूयॉर्क के लोअर ईस्ट साइड, ईस्ट हार्लेम, ब्रोंक्स और स्टेटन द्वीप में कार्य करती है, जो बोरो में सामुदायिक समूहों के साथ भागीदारी करती है।

वैन एक पारंपरिक बैंक की अधिकांश सेवाएं प्रदान करती है जैसे बचत या चेकिंग खाता खोलना, ऋण सुरक्षित करना और वित्तीय सलाह प्रदान करना। हालांकि, वाहन में नकदी रखने के साथ आने वाले सुरक्षा जोखिमों के कारण एटीएम नहीं है।

बैंक ऑन व्हील्स अमेरिकी बैंकिंग परिदृश्य के भीतर अंतराल को ठीक करने का एक प्रयास है, जो काले और हिस्पैनिक समुदायों पर प्रतिकूल प्रभाव डालता है। 2022 फेडरल रिजर्व की रिपोर्ट के अनुसार, 40% अश्वेत व्यक्ति हैं अनबेक और अंडरबैंक, अमेरिका में किसी भी नस्लीय जनसांख्यिकीय में सबसे अधिक उनका अनुसरण हिस्पैनिक व्यक्तियों द्वारा किया जाता है, जिनमें से 29% या तो बिना बैंक वाले या कम बैंक वाले हैं।

वयस्कों को बिना बैंक वाला माना जाता है यदि उनके पास बैंक खाता नहीं है और विशेष रूप से वैकल्पिक वित्तीय सेवाओं पर भरोसा करते हैं जो कुछ उदाहरणों के रूप में चेक कैशिंग, वेतन-दिवस ऋण, पॉन शॉप ऋण जैसे उच्च शुल्क लेते हैं। अंडरबैंक्ड का मतलब है कि किसी के पास बैंक खाता है लेकिन फिर भी आंशिक रूप से वैकल्पिक वित्तपोषण पर निर्भर है।

यह सुनिश्चित करने के लिए, बैंक रहित व्यक्तियों की संख्या में वार्षिक गिरावट देखी गई है, जो कि 4.5 में 2021% की तुलना में 8.2 में घटकर 2011% रह गई है। 2021 रिपोर्ट संघीय जमा बीमा निगम से। यह गिरावट ऑनलाइन बैंकिंग के उपयोग में वृद्धि के साथ सहसंबद्ध है, जो ईंट-और-मोर्टार समेकन के प्राथमिक चालकों में से एक है।

लेकिन मौजूदा दिया डिजिटल विभाजन, अगर ऑनलाइन बैंकिंग पूरी तरह से व्यक्तिगत शाखाओं तक पहुंच को बदल देती है, तो अमेरिका में वित्तीय इक्विटी खतरे में रहेगी।

बैंकों का लक्ष्य अल्पसंख्यक समुदायों में तेजी से परित्यक्त बैंकिंग परिदृश्य के लिए कम से कम आंशिक समाधान पेश करना है। लेकिन प्रयासों को चलाने वाले लोग भी उन्हें स्थायी सुधार के रूप में नहीं देखते हैं।

"एक भौतिक शाखा समाधान है। मोबाइल शाखा भौतिक शाखा बनाने की कोशिश करने और बनाने के लिए एक अस्थायी चीज है - सदस्यता बनाने और भागीदारों का निर्माण करने के लिए, "एफसीयू के प्रवक्ता एलिसिया पोर्टाडा ने कहा।

फिर भी, पोर्टाडा मोबाइल शाखाओं के मूल्य को नजरअंदाज नहीं कर सकता क्योंकि क्रेडिट यूनियन और बैंक सालाना खुलने की तुलना में तेजी से बंद हो जाते हैं: "अन्य विकल्पों की नितांत आवश्यकता है।"

बफ़ेलो, न्यूयॉर्क में स्थित एक क्षेत्रीय बैंक BankonBuffalo ने अपनी शुरुआत की पहियों पर बैंक इस सर्दी।

BankonBuffalo के सामुदायिक उत्तरदायित्व अधिकारी डारनेल हेवुड ने कहा कि एक समय पर, बफ़ेलो का "शहर के भीतर हर दूसरे कोने पर" एक बैंक था। अब, हेवुड एक खाली बैंकिंग परिदृश्य का वर्णन करता है। निकटतम बैंक शाखा शहर के केंद्र से दो मील से अधिक दूर है, वह नोट करता है कि यह विशेष रूप से क्षेत्र के काले और भूरे निवासियों को प्रभावित करता है।

हेवुड ने कहा, "जब आप बैंकिंग के मामले में काले और भूरे समुदायों के बारे में सोचते हैं, जब वित्त के संबंध में कुछ भी आता है, तो नंबर 1 कारण है कि उनके पास वित्तीय ज्ञान नहीं हो सकता है क्योंकि वे पहुंच के लिए निजी नहीं हैं।" BankonBuffalo की मोबाइल शाखा उन एक्सेस गैप को पाटने का एक प्रयास है।

बैंकिंग रेगिस्तान

ब्रोंक्स में एक सर्द जनवरी के दिन, FCU मोबाइल शाखा में कोई पूर्व-बुक अप्वाइंटमेंट नहीं था, लेकिन वॉक-इन स्वीकार करने के लिए तैयार थी। के बाहर खड़ा किया गया था यूनिवर्सिटी नेबरहुड हाउसिंग प्रोग्राम संसाधन केंद्र, एक किफायती आवास गैर-लाभकारी संस्था। यूएनएचपी जैसे विभिन्न गैर-लाभकारी संगठनों के साथ मोबाइल शाखा भागीदार।

यूएनएचपी की एक सदस्य, जिसने अपना नाम नहीं बताया, मध्य दोपहर में संसाधन केंद्र के कार्यालय में दाखिल हुई। यूएनएचपी की निदेशक जुमेलिया अब्राहमसन के साथ बातचीत के दौरान, वह एलईएस पीपुल्स एफसीयू के प्रतिनिधियों में से एक, क्रिस्टल वेरास से भी मिलीं। वेरास के साथ एक त्वरित बातचीत के बाद, उसने और जानने के लिए मोबाइल शाखा में प्रवेश किया।

वैन के अंदर, दो छोटे कर्मचारी डेस्क थे, सेवा के लिए प्रतीक्षा करने के लिए ग्राहकों के लिए एक लेमिनेट बेंच और फाइलिंग कैबिनेट के एक जोड़े। वाहन के संकीर्ण गलियारे को नेविगेट करने में ग्राहक को कुछ पैंतरेबाज़ी करनी पड़ी। फिर उसे बैंक के मार्केटिंग और आउटरीच विशेषज्ञ जियान अल्वाराडो से एक सीट मिली, जिसने उसे उधार और क्रेडिट विकल्पों के बारे में बताया। अल्वाराडो के साथ लगभग आधे घंटे तक परामर्श करने के बाद, ग्राहक 12,000 डॉलर के ऋण के लिए आवेदन करने के बाद बैंक ऑन व्हील्स से बाहर निकल गया।

ऐतिहासिक रूप से, बैंक ऑन व्हील्स तूफान कैटरीना या सार्वजनिक स्वास्थ्य संकट जैसी आपदाओं के बाद प्रकट होते हैं, जब ईंट-और-मोर्टार शाखाओं को संचालन रोकने के लिए मजबूर किया जाता है। 2022 में, लोअर ईस्ट साइड एफसीयू मोबाइल शाखा ने सदस्यता के पहले के दिनों की तुलना में अधिक वृद्धि देखी। कोविड महामारीएफसीयू के प्रवक्ता पोर्टाडा के अनुसार।

और जैसे ऑनलाइन बैंकिंग बंद हो जाती है, महामारी से उत्साहित, अधिक ईंट-और-मोर्टार स्थान अपने दरवाजे बंद कर रहे हैं। 2021 में, यूएस बैंक क्लोजर एक पर पहुंच गया उच्च रिकॉर्ड. उस प्रवृत्ति ने अस्थायी समस्या से अधिक बैंकों तक पहुंच की कमी की है।

यूएस सेंसस ब्यूरो के अनुसार, बैंक डेजर्ट ऐसा कोई भी क्षेत्र है जहां इसके केंद्र के 10 मील के भीतर कोई बैंक शाखाएं नहीं हैं।. यह सुनिश्चित करने के लिए, कई क्षेत्र जो उस औपचारिक मानदंड को पूरा नहीं करते हैं, अभी भी वित्तीय सेवाओं तक पर्याप्त पहुंच की कमी है।

सभी का लगभग 10% अमेरिकी बैंक शाखाएं बंद राष्ट्रीय समुदाय पुनर्निवेश गठबंधन की एक रिपोर्ट के अनुसार, 2017 और 2021 के बीच - उनमें से एक-तिहाई बहुसंख्यक-अल्पसंख्यक और निम्न-से-मध्यम-आय वाले पड़ोस में थे। जब मार्च 2020 में महामारी शुरू हुई, तो बंद होने की दर 99 से दोगुनी होकर 201 प्रति माह हो गई।

बैंकों के बंद होने की गति में तेजी से काले और अल्पसंख्यक इलाकों में पहले से मौजूद अंतराल और भी बदतर हो गए हैं।

ब्रोंक्स, उदाहरण के लिए, जो मुख्य रूप से हिस्पैनिक और काले निवासियों द्वारा आबाद है, के पास है सबसे कम बैंक शाखाएं एसोसिएशन फॉर नेबरहुड एंड हाउसिंग डेवलपमेंट के अनुसार, किसी भी न्यूयॉर्क नगर के प्रति घर। वर्तमान में नगर है 123 बैंक शाखाएँ, एक राष्ट्रीय बैंक शाखा स्थान डेटाबेस के अनुसार, 144 में 2018 से नीचे।

ब्रुकिंग्स के एक विश्लेषण में पाया गया कि 2017 में, देश भर में काले-बहुमत वाले ज़िप कोडों की संख्या काफी अधिक थी कम बैंकिंग प्रतियोगिता गैर-बहुसंख्यक-ब्लैक ज़िप कोड की तुलना में, जिसका अर्थ है कि उन क्षेत्रों में कम बैंक शाखाएँ थीं। कम बैंकिंग प्रतियोगिता अक्सर ग्राहकों के लिए उच्च ब्याज दरों और कम बचत दरों की ओर ले जाती है।

बैंकिंग परिदृश्य के नस्लीय विभाजन बाल्टीमोर में विशेष रूप से दिखाई देते हैं।

लॉरेंस ब्राउन, नस्लीय इक्विटी के एक शोधकर्ता और के लेखक "द ब्लैक बटरफ्लाई: द हार्मफुल पॉलिटिक्स ऑफ़ रेस एंड स्पेस इन अमेरिका," उन्होंने "ब्लैक बटरफ्लाई" को गढ़ने के लिए शहर के भौगोलिक डेटा का विश्लेषण किया है। अर्थात्, बाल्टीमोर एक "सफेद रीढ़" से बना है - एक समृद्ध, मुख्य रूप से सफेद पट्टी शहर के केंद्र के नीचे चल रही है - "ब्लैक विंग्स" के साथ जहां कम विकसित, मुख्य रूप से काले पड़ोस केंद्रित हैं।

बाल्टीमोर का ब्लैक बटरफ्लाई शहर के किन हिस्सों से मेल खाता है निवेश प्राप्त करें, और, परिणामस्वरूप, जहां बैंकों को दरवाजे खुले रखने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है। उदाहरण के लिए, बाल्टीमोर के रोलैंड पार्क में, मुख्य रूप से श्वेत आवासीय समुदाय, एक कोने के भीतर सड़क के एक ही तरफ चार बैंक हैं।

ब्राउन ने कहा, "लेकिन बड़े क्षेत्र हैं, मुख्य रूप से ब्लैक बाल्टीमोरियंस के कब्जे में हैं, जहां उनके पास कोई बैंक नहीं है, कोई ऋण अधिकारी नहीं है जिससे वे बैठकर बात कर सकें।"

हालांकि महामारी के मद्देनजर बैंकिंग रेगिस्तान बढ़ रहे हैं, ब्लैक-बहुल पड़ोस में वित्तीय सेवाओं तक पहुंच की कमी कोई नई घटना नहीं है।

बैंकिंग का एक संक्षिप्त इतिहास जबकि अमेरिका में ब्लैक

तथ्य यह है कि ब्लैक-बहुल पड़ोस में बैंकिंग पहुंच असमान रूप से सीमित है, आंशिक रूप से 20 का प्रभाव है^th ब्राउन के अनुसार सदी की पुनर्निर्धारण नीतियां।

1929 के स्टॉक मार्केट क्रैश और आगामी महामंदी के बाद, संघीय सरकार ने बनाया संघीय गृह ऋण बैंक आवास विकास के लिए ऋण प्रदान करने की प्रणाली।

ब्राउन ने कहा, "संघीय सरकार बैंकिंग प्रणाली को एक ऐसी प्रणाली में बदल देती है जो ब्लैक पड़ोस को रेडलाइन करती है।"

FHLB ने उन नक्शों के आधार पर आर्थिक विकास ऋण प्रदान किया जो काले क्षेत्रों को लाल रंग में रेखांकित करते हैं, यह इंगित करते हुए कि ऋण अधिकारियों को संसाधनों को सीमित करना था। फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन लोन के लिए एक समान अभ्यास आयोजित किया गया था।

20 . के उत्तरार्ध में^th सदी, संघीय सरकार ने आधिकारिक तौर पर रेडलाइनिंग को गैरकानूनी घोषित कर दिया। 1977 में, कांग्रेस ने सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम पारित किया, जिसमें कहा गया था कि बैंकों को अल्पसंख्यक और कम आय वाले इलाकों में ऋण देना शुरू करना चाहिए। ब्राउन के मुताबिक, यह कुल फिक्स नहीं था।

"अब इन पड़ोस में बैंकिंग संस्थान हैं, लेकिन वे शिकारी ऋण प्राप्त कर रहे हैं। तो यह काफी समान नहीं है और जैसा कि यह विकसित होता है, यह अभी भी बहुत ही नस्लीय शिकारी प्रभाव डाल रहा है," ब्राउन ने कहा।  

'13 पीढ़ी पीछे'

रशीदा वेब एक काले कारोबार की मालिक हैं, जो दक्षिण बाल्टीमोर में एक ब्यूटी सैलून सैलून आरएक्स चलाती हैं। वो कब बीज धन मांगा अपना व्यवसाय शुरू करने के लिए, वह जानती थी कि एक पारंपरिक बैंक ऋण एक विकल्प नहीं होगा। ऋण अधिकारियों ने उसे नियमित रूप से बताया था कि उसका कर्ज, उसके छात्र ऋण का एक उत्पाद बहुत अधिक है।

"बेशक। क्योंकि मैं एक अश्वेत अमेरिकी हूं। मैं इस देश में अन्य लोगों से 13 पीढ़ी पीछे हूं इसलिए यह मेरे लिए अलग होगा। वेब ने कहा। अपने व्यवसाय को धरातल पर उतारने के लिए, उसने लगभग 17% ब्याज दरों पर कुछ हज़ार डॉलर के वेतन-दिवस ऋण का सहारा लिया।

वेब ने कहा, "इस तरह की चीजें कभी-कभी एक विकल्प होती हैं जब आपको किसी जगह पर पैसा लगाना पड़ता है या आपूर्ति खरीदनी पड़ती है।" "और भले ही मैं इस शिकारी ऋण का भुगतान करने में सक्षम हूं, एक बैंक मुझे पैसे नहीं देगा क्योंकि उनका मानदंड आपका ऋण-से-आय अनुपात है। और यदि आप एक अश्वेत अमेरिकी हैं, तो सबसे अधिक संभावना है कि आपका ऋण-से-आय अनुपात उन कारणों से अधिक है जो आपके नियंत्रण से बाहर हैं।

यह देखते हुए कि वेब को कितनी बार पारंपरिक बैंकिंग संस्थानों से ऋण देने से मना किया गया है, उसने कहा कि उसे उन पर भरोसा नहीं है। जबकि उसने अपने क्षेत्र में मोबाइल शाखाओं के बारे में नहीं सुना है, वेब ने कहा कि वह "निश्चित रूप से पहियों पर एक बैंक का उपयोग करेगी," अगर इसे ठीक से विनियमित किया गया और अधिक व्यक्तिगत आधार पर ऋण के लिए किसी की पात्रता का मूल्यांकन किया गया।

वेबब अकेला काला उद्यमी नहीं है जिसे एक छोटा व्यवसाय शुरू करने के लिए वैकल्पिक वित्तपोषण विधियों पर निर्भर रहना पड़ा है।

ड्वाइट कैंपबेल, जो बाल्टीमोर प्लांट-आधारित आइसक्रीम के पुर्जे काजौ क्रीमीरी के सह-मालिक हैं, ने "आउट-ऑफ-द-बॉक्स" फंडिंग रणनीतियों का इस्तेमाल किया।

कैंपबेल और उनकी पत्नी, निकोल फोस्टर, जो उनके साथ व्यवसाय चलाते हैं, ने अपनी पहली मशीन को वित्तपोषित करने के लिए किकस्टार्टर अभियान शुरू किया, लेकिन पूर्णकालिक नौकरी करते हुए अपना व्यवसाय शुरू करने के लिए जेब से हर चीज का भुगतान किया। कैंपबेल और फोस्टर अब अपना आइसक्रीम व्यवसाय पूरे समय चलाते हैं लेकिन अभी भी विस्तार के लिए धन जुटाने के वैकल्पिक तरीकों की तलाश कर रहे हैं।

"ब्लैक कैपिटल के लिए जगह बहुत कम है। ऐसा लगता है कि आप एक संग्रहालय में हैं, लेकिन आपके पास एकमात्र जगह झाड़ू कोठरी है, "कैंपबेल ने कहा। "पूंजी के लिए कोई दरवाजा नहीं खुला है जब तक कि यह बहुत महंगा पैसा न हो।"

फोस्टर ने व्यक्तिगत रूप से बाल्टीमोर में पहियों पर बैंकों के बारे में नहीं सुना है, लेकिन वह बैंकिंग पाती है जो सामुदायिक संबंधों पर जोर देती है। उन्होंने कहा कि वंचित समुदायों में वित्तीय पहुंच को पाटने के लिए पहियों पर बैंकों के उद्देश्य को देखते हुए, यह काजू क्रीमरी के शुरुआती दिनों में मददगार हो सकता था।

फोस्टर ने कहा, "अगर वह अस्तित्व में होता, तो मुझे लगता है कि यह कुछ ऐसा है जिसे हमने टैप किया होता।" "अगर हम अभी भी एक पाते हैं, तो यह कुछ ऐसा हो सकता है जिसे हम टैप करें।"