बिडेन प्रति उधारकर्ता छात्र ऋण में $10,000 को रद्द करने के लिए तैयार है - इसका आपके बजट, क्रेडिट स्कोर और कर बिल के लिए क्या अर्थ है

वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि इस उत्तर का विवरण एक उधारकर्ता के दिन-प्रतिदिन के बजट, उनके क्रेडिट स्कोर और संभावित रूप से उनके करों को छूने वाला है।

बिडेन प्रशासन कथित तौर पर $ 10,000 तक के लोगों के लिए संघीय छात्र-ऋण ऋण में $ 150,000 को माफ करने की योजना पर विचार कर रहा है और विवाहित जोड़े संयुक्त रूप से $ 300,000 तक कमाते हैं, वाशिंगटन पोस्ट ने कहा, चर्चा से परिचित सूत्रों का हवाला देते हुए।

अमेरिकियों के पास छात्र-ऋण ऋण में लगभग $1.6 ट्रिलियन है, के अनुसार फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ न्यूयॉर्क। मार्च 2020 में महामारी की शुरुआत के बाद से संघ द्वारा आयोजित ऋणों का भुगतान रुका हुआ है।

बुधवार को, प्रशासन ने 560,000 से अधिक धोखाधड़ी वाले उधारकर्ताओं के लिए संघीय छात्र-ऋण ऋण रद्द कर दिया, जो अब-निष्क्रिय कोरिंथियन कॉलेजों में भाग लेते थे। सरकार रद्द किया गया $5.8 बिलियन, शिक्षा विभाग के सबसे बड़े एकल ऋण निर्वहन में।

व्यापक रद्दीकरण एक बड़ी कीमत वहन करेगा। के अनुसार, प्रति उधारकर्ता $10,000 माफ करने से कुल 321 अरब डॉलर का ऋण रद्द हो जाएगा न्यूयॉर्क फेड शोधकर्ताओं द्वारा एक अप्रैल विश्लेषण। शोधकर्ताओं ने कहा कि $ 10,000 रद्द करने से 11.8 मिलियन कर्जदारों का कर्ज खत्म हो जाएगा। विश्लेषण में कहा गया है कि यह 30.5% छात्र ऋण के दायित्वों को भी समाप्त कर देगा जो कि भुगतान रुकने से पहले या डिफ़ॉल्ट स्थिति में थे।

पिछले साल, औसत छात्र-ऋण ऋण $20,000 और $24,999 के बीच था, के अनुसार फेडरल रिजर्व अनुसंधान मई में जारी किया गया। (घरेलू आर्थिक कल्याण पर निष्कर्ष 11,000 से अधिक लोगों के गिरावट सर्वेक्षण पर आधारित थे।)

कोई गलती न करें, छात्र-ऋण माफी, तरीका या राशि जो भी हो, विभाजनकारी विचार है।

समर्थकों का कहना है कि कर्जदारों को शिक्षा की बढ़ती लागत से जुड़े संकट से राहत की सख्त जरूरत है, जिसने बहुत सारे परिवार के बजट को प्रभावित किया है। विरोधियों का कहना है कि यह एक अनुचित खैरात है और एक भानुमती का पिटारा इस सवाल को खोल रहा है कि ऋण राहत किसे मिलनी चाहिए या नहीं।

वहां विजेता और हारे हुए इस बहस में। इसे प्यार करें या नफरत, अगर किसी भी तरह का रद्दीकरण आता है, तो लाखों लोगों के लिए वित्तीय परिदृश्य बदलने के लिए तैयार है। यह उन्हें पूरी तरह से बदल सकता है, या यह "बाल्टी में एक बूंद" हो सकता है।

यहां उन संभावित परिवर्तनों के लिए एक मार्गदर्शिका और आगे क्या हो सकता है इसे संभालने के सर्वोत्तम तरीके दिए गए हैं:

घरेलू बजट

वित्तीय योजनाकार सैवन गिब्सन पहले से ही ग्राहकों से बात कर रहे हैं कि अगर संघीय छात्र-ऋण ऋण में $ 10,000 रद्द हो जाते हैं तो उनके बजट का क्या होगा। यह "अगले सबसे बड़े ऋण" या "अगली सबसे बड़ी प्राथमिकता" की पहचान करने के बारे में है, जहां अचानक मुक्त धन जा सकता है, गिब्सन, सिनसिनाटी, ओहियो में गिब्सन वित्तीय योजना के मालिक और प्रबंध निदेशक ने कहा।

स्पष्ट होने के लिए, गिब्सन ग्राहकों को यह मानने के प्रति आगाह करता है कि रद्दीकरण होगा। लेकिन अगर ऐसा होता है, तो वह चाहता है कि वे पहले से ही अपने अगले कदम के बारे में सोचें।

गिब्सन के कई ग्राहक छात्र ऋण में $20,000 और $40,000 के बीच रखते हैं, इसलिए $10,000 की राहत "पर्याप्त" होगी। गिब्सन के लगभग 20% ग्राहक छात्र-ऋण भुगतान के लिए अलग से पैसे जमा कर रहे हैं, जबकि कई अन्य लोगों ने कहीं और भुगतान के पैसे को लागू किया है।

यदि रद्दीकरण होता है, तो गिब्सन ने कहा कि बजट प्रश्न बन जाता है "धन का सबसे अधिक प्रभाव कहां होगा?" कोई जवाब नहीं है। गिब्सन ने कहा कि इसमें आपातकालीन बचत का निर्माण या क्रेडिट कार्ड की तरह उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान तेज गति से शामिल हो सकता है, गिब्सन ने कहा।

उन लोगों के लिए जो पैसा अलग रख रहे हैं - और जो पहले से ही कर्ज चुकाने और बचत करने के इच्छुक हैं - गिब्सन ने कहा कि वे सेवानिवृत्ति खातों या अतिरिक्त बंधक भुगतान जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एकमुश्त राशि डाल सकते हैं।

फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ फिलाडेल्फिया के अनुसार, महामारी विराम से पहले नियमित भुगतान करने वाले लगभग दस में से सात उधारकर्ता कहते हैं कि वे भुगतान फिर से शुरू कर सकते हैं सर्वेक्षण मई में रिलीज़ हुई।

लेकिन 92% नियोजित उधारकर्ता फरवरी में उच्च मुद्रास्फीति के समय में पुनर्जीवित भुगतान की रिकॉर्डिंग के बारे में चिंतित थे सर्वेक्षण छात्र ऋण संकट केंद्र, एक वकालत समूह से।

क्रेडिट स्कोर

क्रेडिट स्कोर हमेशा मायने रखता है। लेकिन बढ़ती ब्याज दरों के समय में गर्म मुद्रास्फीति का मुकाबला, "एक स्वस्थ क्रेडिट स्कोर बनाए रखना विशेष रूप से महत्वपूर्ण है," एक गैर-लाभकारी वित्तीय परामर्श संगठन, नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग के प्रवक्ता ब्रूस मैकक्लेरी ने कहा। कम स्कोर का मतलब है और भी अधिक महंगी उधारी लागत, और यह आखिरी चीज है जिसकी किसी को जरूरत होती है जब इतनी सारी कीमतें बढ़ रही हों, उन्होंने समझाया।

क्रेडिट स्कोर से इस बात की झलक मिलती है कि कोई व्यक्ति अपने कर्ज को चुकाने में कितना विश्वसनीय है, लेकिन मैक्लेरी ने कहा कि यह ऐसा नहीं है कि अचानक कम छात्र-ऋण ऋण होने से स्वचालित रूप से बेहतर स्कोर हो जाता है।

बेशक, $10,000 की माफी "गति की घटनाओं और परिस्थितियों को उच्च स्कोर की ओर ले जा सकती है।" ऐसा होगा, उदाहरण के लिए, यदि छात्र ऋण के लिए अन्यथा धन का इरादा अब उच्च क्रेडिट-कार्ड शेष राशि की ओर जा सकता है।

मैक्लेरी ने कहा, "आखिरकार, इससे उनके ऋण अनुपात में सुधार होगा और क्रेडिट कार्ड की शेष राशि में गिरावट के रूप में उनके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने में मदद मिलेगी।"

ट्रांसयूनियन में उपभोक्ता-ऋण शिक्षा के प्रमुख मार्गरेट पो ने कहा, "अनिश्चितताओं को देखते हुए, यह कहना जल्दबाजी होगी कि व्यक्तिगत उपभोक्ताओं का क्रेडिट कैसे प्रभावित होगा।"
टीआरयू,
-1.46%,
तीन प्रमुख क्रेडिट-रिपोर्टिंग कंपनियों में से एक।

पो ने कहा, "भुगतान इतिहास, आपकी शेष राशि या आप पर कितना बकाया है, आपके क्रेडिट इतिहास की आयु, नया क्रेडिट और आपके पास विभिन्न प्रकार के क्रेडिट हैं, जिन्हें आपके क्रेडिट मिश्रण के रूप में भी जाना जाता है" जैसे कारकों के साथ स्कोर बनाए जाते हैं। साथ ही, आपके ऋण का अनुपात आपकी क्रेडिट सीमा से।

जब किसी व्यक्ति के पास छात्र ऋण होता है, "वे आपके क्रेडिट मिश्रण में जोड़ते हैं, जो समय के साथ आपके स्कोर में मदद कर सकता है। समय पर भुगतान करने से भी स्वस्थ क्रेडिट बनाने में मदद मिल सकती है। हालांकि, यदि आप छात्र ऋण का भुगतान करते हैं और बंद करते हैं, तो आपका क्रेडिट मिश्रण कम विविध हो सकता है, जो आपके स्कोर को कम कर सकता है, "पो ने कहा।

फिर भी, उसने कहा, "छात्र ऋण ऋण को यथासंभव कुशलता से चुकाना आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए एक स्मार्ट कदम है।"

कर

आमतौर पर, रद्द किए गए ऋण ऋणदाता को पुन: भुगतान दायित्वों को समाप्त कर देते हैं, लेकिन वे आंतरिक राजस्व सेवा के लिए कर दायित्वों को चिंगारी करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि आईआरएस आम तौर पर देखता है आय के रूप में रद्द किए गए ऋण की राशि।

विशेषज्ञों का कहना है कि अगर बिडेन माफी के साथ आगे बढ़ता है तो कर्जदार आगामी कर आश्चर्य से बचने जा रहे हैं। वे जहां रहते हैं, उसके आधार पर उन्हें अतिरिक्त राज्य आय करों की योजना बनाने की आवश्यकता हो सकती है।

छात्र-ऋण माफी के लिए टैक्स-कोड अपवाद पहले से मौजूद हैं। उदाहरण के लिए, जो लोग अपने छात्र ऋण प्राप्त करते हैं, उन्हें के माध्यम से मिटा दिया जाता है लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम, जैसे शिक्षक और नर्स, do उनके रद्द किए गए ऋणों के लिए अतिरिक्त संघीय करों का सामना नहीं करना पड़ेगा।

हाल तक, ऋण-कर अपवादों को रद्द करना आम तौर पर उधारकर्ताओं पर लागू नहीं होता था, शहरी संस्थान में शिक्षा डेटा और नीति के उपाध्यक्ष मैथ्यू चिंगोस ने कहा, एक वामपंथी थिंक टैंक।

मार्च 2021 अमेरिकी बचाव योजना ने बदल दिया, 2026 के माध्यम से ऋण कर प्रावधानों के संघीय रद्दीकरण से छात्र-ऋण रद्द करने से छूट। डेमोक्रेटिक सांसद ऋण रद्द करने और छात्र-ऋण ऋण को कर ऋण बनने से रोकने के बारे में सोच रहे थे, चिंगोस ने कहा। "उस बदलाव का लक्ष्य इस समस्या को टेबल से हटाना था," उन्होंने कहा।

चिंगोस ने कहा कि अगर कार्यकारी कार्रवाई या कांग्रेस के कानून में बदलाव के माध्यम से छात्र-ऋण ऋण रद्द कर दिया जाता है, तो कर उद्देश्यों के लिए कोई फर्क नहीं पड़ता। चिंगोस के अनुसार, कर प्रावधानों के बिना, कम से कम $ 122,000 प्रति वर्ष कमाने वाले को संघीय करों में अतिरिक्त $ 2,400 का सामना करना पड़ेगा। अनुसंधान. गणना से पता चला है कि सालाना $ 25,000 से कम कमाई करने वाले को संघीय आय करों में अतिरिक्त $ 800 का सामना करना पड़ता।

लेकिन अमेरिकन इंस्टीट्यूट ऑफ सीपीए में कर अभ्यास और नैतिकता के वरिष्ठ प्रबंधक सुसान एलन के अनुसार, कुछ स्थानों पर उधारकर्ताओं को ऋण रद्द करने के लिए राज्य-स्तरीय आयकर का सामना करना पड़ सकता है।

लगभग 20 राज्यों में कर कानून संघीय कानून का पालन करेंगे जब छात्र ऋण रद्दीकरण के कर उपचार की बात आती है, एलन ने कहा। कनेक्टिकट और मैरीलैंड दो उदाहरण हैं। लेकिन न्यू जर्सी और मिसिसिपी सहित लगभग 15 राज्यों में कर कानूनों में इस मुद्दे पर संभावित रूप से खुले प्रश्न हैं।

यही वह जगह है जहां होमवर्क करना महत्वपूर्ण है या रद्दीकरण होने पर कर पेशेवर से जांच करना महत्वपूर्ण है, एलन ने कहा। "प्रत्येक राज्य की जाँच करने के लिए अलग-अलग बारीकियाँ होंगी।"