जब बाजार में उतार-चढ़ाव और मुद्रास्फीति बनी रहती है, सेवानिवृत्त लोग या जो सेवानिवृत्ति के करीब हैं, वे सोच रहे होंगे कि अब अपना पैसा कहां रखा जाए।
कई तरह के जोखिमों के साथ कई तरह के विकल्प हैं, इसलिए इस अनिश्चित समय में पैसा कहां निवेश करना है, इस बारे में सावधानी से सोचें। आप जो चुनते हैं वह आपकी समग्र वित्तीय स्थिति पर निर्भर करेगा।
यदि आपने उच्च-उपज बचत खाते में पहले से ही एक से दो साल के खर्चों को रोक दिया है, तो आप अपने पैसे को बढ़ाने के लिए अपेक्षाकृत कम जोखिम वाले अतिरिक्त तरीकों की तलाश कर रहे हैं। यदि शेयर बाजार बहुत अनिश्चित लगता है, तो आप अधिकतम कर चुके हैं आई-बॉन्ड खरीद, और आपके पास पैसा है जिसे आप पूरी तरह से जानते हैं कि आपको इसकी आवश्यकता नहीं होगी, कम से कम अगले या दो साल, जमा प्रमाणपत्र (सीडी) आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने का एक और तरीका हो सकता है।
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ब्रोकर्ड सीडी अक्सर पारंपरिक सीडी से अधिक भुगतान करती हैं
कई बैंक दलाली की सीडी पर अपनी उच्चतम दरों का भुगतान कर रहे हैं, जो जमा के प्रमाण पत्र हैं जो एक बैंक ब्रोकरेज फर्म के माध्यम से बेच रहा है। मान लीजिए कि जमा का एक साल का प्रमाणपत्र 2% ब्याज दर का भुगतान कर रहा है, लेकिन उसी बैंक के माध्यम से एक दलाली वाली सीडी 4.5% पर दोगुने से अधिक का भुगतान कर रही है।
ब्रोकर्ड सीडी आमतौर पर पारंपरिक सीडी की तुलना में अधिक उपज का भुगतान करती हैं क्योंकि ब्रोकर ने आमतौर पर बैंक के साथ बड़ी राशि का निवेश किया है, और यह बैंक के लिए एक छोटी राशि की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान करने के लिए एक प्रोत्साहन है जो एक व्यक्तिगत निवेशक आमतौर पर निवेश करेगा। दलाली की सीडी को दलाल के माध्यम से बेचा जाता है, इसलिए नाम, दलाली सीडी।
एजे फेल्डमैन फाइनेंशियल के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एंड्रयू फेल्डमैन कहते हैं, "निवेश करने के कई अलग-अलग तरीके हैं।" "सभी उत्पाद अलग हैं।"
वे कहते हैं कि दलाली की सीडी मुद्रा बाजार या बचत खाते की तुलना में थोड़ा अधिक बाजार में उजागर होती है। "बहुत, बहुत कम मात्रा में जोखिम है लेकिन नकदी से अधिक है।"
ब्रोकेड सीडी को ब्रोकरेज फर्म जैसे फिडेलिटी या श्वाब के माध्यम से बेचा जाता है, लेकिन आमतौर पर फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्प-बीमा होता है जो प्रति खाता मालिक, प्रति जारीकर्ता बैंक, क्रेडिट यूनियन या अन्य वित्तीय संस्थान $ 250,000 तक होता है। दलाल अनिवार्य रूप से एक तृतीय पक्ष है जो उच्च ब्याज दर पर दलाली सीडी की पेशकश करने में सक्षम है। जिन निवेशकों के पास ब्रोकरेज खाते हैं या ब्रोकरेज खाता खोलने का निर्णय लेते हैं, वे ब्रोकर्ड सीडी खरीदने के पात्र हैं।
क्या सेवानिवृत्त लोगों को बेहतर दर प्राप्त करने के लिए इन ब्रोकर्ड सीडी को खरीदना चाहिए, और यदि हां, तो ब्रोकर्ड सीडी खरीदने के लिए आपको किस तरह की वित्तीय स्थिति में होना चाहिए? आपको कुल कितनी संपत्ति की आवश्यकता हो सकती है? या, क्या इससे कोई फर्क पड़ता है?
Bankrate.com के मुख्य वित्तीय विश्लेषक ग्रेग मैकब्राइड कहते हैं, "सीडी समय जमा है।" "वे तरल नहीं हैं।" आमतौर पर, पारंपरिक सीडी की तरह, वे आपके पैसे को पूर्व निर्धारित अवधि के लिए रखते हैं जैसे कि तीन महीने से लेकर 20 साल या उससे अधिक तक, और उस अवधि के लिए एक निर्धारित दर की पेशकश करते हैं। उस समय, दलाली की सीडी परिपक्वता तक पहुंच गई है, और यदि आप इसे परिपक्वता तिथि तक धारण करते हैं तो आपको आपके द्वारा निवेश की गई प्रारंभिक राशि और ब्याज वापस मिल जाता है।
आप कौन सी ब्रोकर्ड सीडी खरीदते हैं, इससे काफी फर्क पड़ता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि यदि आप जिस ब्रोकर्ड सीडी पर विचार कर रहे हैं, वह "कॉल करने योग्य" है, तो इसका मतलब है कि जारीकर्ता यह तय कर सकता है कि वे इसे मूल परिपक्वता तिथि से पहले वापस चाहते हैं। यदि आपकी दलाली वाली सीडी को कॉल किया जाता है, तो आपको अपना प्रारंभिक निवेश और ब्याज वापस मिल जाता है, लेकिन इससे कम समय के लिए जब यह अपनी परिपक्वता तिथि तक पहुंच गया था। यदि, हालांकि, दलाली वाली सीडी "कॉल-प्रोटेक्टेड" है, जिसका अर्थ है कि जारीकर्ता इसे कॉल नहीं कर सकता है, तो आप इसे केवल परिपक्वता तिथि तक पकड़ सकते हैं, और आपके द्वारा निवेश की गई मूल राशि और ब्याज प्राप्त कर सकते हैं। फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स के निश्चित आय के उपाध्यक्ष रिचर्ड कार्टर के अनुसार, केवल 10% से 20% ब्रोकर्ड सीडी "कॉल करने योग्य" हैं।
दलाली सीडी के लाभ
पारंपरिक सीडी की तुलना में संभावित रूप से अधिक उपज। "दरें, सामान्य तौर पर, सीडी पर बढ़ रही हैं," मैकब्राइड कहते हैं। "तुलना-दुकान के लिए यह महत्वपूर्ण है। हो सकता है कि ब्रोकेड सीडी सबसे ज्यादा कमाई करने वाली (पारंपरिक) सीडी के बराबर न हो। यदि आप पूरी तरह से निश्चित हैं कि आपको परिपक्वता तिथि से पहले धन की आवश्यकता नहीं होगी, और इसलिए, उस तिथि से पहले दलाली वाली सीडी को बेचने की आवश्यकता नहीं होगी, तो दलाली वाली सीडी उच्च दर में लॉक हो सकती है।
एक दलाली सीडी के लिए "खरीदारी" करने का तरीका अपने ब्रोकरेज खाते या खातों में साइन इन करना है, और पूर्व निर्धारित समय अवधि और दरों की जांच करना है। उदाहरण के लिए, यदि आप केवल छह महीने के लिए एक विशेष राशि का निवेश करना पसंद करते हैं, तो केवल छह महीने की दलाली वाली सीडी देखें। यदि आप 18 महीने के लिए निवेश करने के इच्छुक हैं, तो उस समय अवधि के साथ ब्रोकर्ड सीडी खोजें। यह समझने के लिए शर्तों को पढ़ें कि ब्रोकेड सीडी कॉल करने योग्य है या नहीं।
एफडीआईसी बीमाकृत। ब्रोकेड सीडी आम तौर पर एफडीआईसी-बीमित होती हैं, जो प्रत्येक जारीकर्ता के लिए मूलधन और ब्याज दोनों के लिए $ 250,000 तक होती हैं, जैसे कि प्रत्येक स्वामित्व श्रेणी के लिए बैंक या क्रेडिट यूनियन जैसे एकल स्वामित्व या संयुक्त स्वामित्व।
ब्रोकेड सीडी के नुकसान
यदि दलाली की गई सीडी प्रतिदेय है, तो प्रतिफल आपके अनुमान से कम हो सकता है। यदि जारीकर्ता ब्रोकेड सीडी को उसकी परिपक्वता तिथि से पहले मूल शर्तों के अनुसार कॉल करता है, तो आपको अपेक्षित रूप से अधिक ब्याज नहीं मिलेगा। "(दलाल सीडी) की शर्तों के बारे में सुनिश्चित करें," मैकब्राइड कहते हैं।
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यदि आप परिपक्वता तिथि से पहले बेचने का निर्णय लेते हैं, तो आप द्वितीयक बाजार में पैसा खो सकते हैं। यदि आप बेचते समय नए इश्यू ब्रोकेड सीडी पर ब्याज अधिक है, तो हो सकता है कि सेकेंडरी मार्केट में आपकी सीडी की कीमत उतनी न हो। "आप एक महत्वपूर्ण हिट के अधीन हो सकते हैं," मैकब्राइड कहते हैं। उदाहरण के लिए, यदि नए अंक सीडी 5% या 6% का भुगतान कर रहे हैं, और आपका भुगतान 4.3% है, तो आपको "इसे बेचने के लिए छूट (आपकी दलाली वाली सीडी) देनी होगी," वे कहते हैं।
इसके अलावा, व्हाट्स नेक्स्ट विद मनी, एक YouTube कार्यक्रम के संस्थापक और सीईओ ब्रेट नीसर कहते हैं, आप उस ब्याज में से कुछ खो देंगे जो आपने अर्जित करने की उम्मीद की थी।
अधिकांश दलाली वाली सीडी कम से कम $1,000 और $1,000 की वृद्धि में बेची जाती हैं। अगस्त के अंत में, फिडेलिटी ने न्यूनतम $ 100 से शुरू होने वाली "भिन्न सीडी" बेचना शुरू किया, जिसे $ 100 की वृद्धि में खरीदा जा सकता है। नए मुद्दों के लिए, कोई शुल्क या कमीशन नहीं है। यदि द्वितीयक बाजार में खरीदा जाता है, तो $1 शुल्क लगता है। यदि आप द्वितीयक बाजार में परिपक्वता तिथि से पहले बेचते हैं, तो $1 शुल्क लागू होता है। यदि किसी प्रतिनिधि के साथ व्यापार किया जाता है, तो $19.95 शुल्क है।
यह देखने के लिए कि क्या कोई शुल्क लागू होता है, अपने ब्रोकरेज से संपर्क करें।
यहाँ कुछ विशिष्ट परिस्थितियाँ हैं जब आप दलाली की सीडी के लिए खरीदारी करने पर विचार कर सकते हैं:
एकमुश्त पेंशन मिली। आपको पेंशन का एक हिस्सा एकमुश्त के रूप में मिला है, और आप विचार कर रहे हैं कि पैसे का क्या किया जाए।
आप एक से अधिक ब्रोकर्ड सीडी खरीद सकते हैं, प्रत्येक एक अलग परिपक्वता तिथि के साथ जैसे छह महीने, नौ महीने, एक साल, 18 महीने। "आप परिपक्वता की तारीखों को थोड़ा कम कर सकते हैं," नीसर कहते हैं।
आपके पास मनी मार्केट में पैसा है। चूंकि कई विकल्पों पर ब्याज दरें बढ़ी हैं, इसलिए आप अपने कुछ पैसे ब्रोकेड सीडी में स्थानांतरित करना पसंद कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका उच्च-उपज बचत खाता 3% APY का भुगतान कर रहा है, तो आप उस दर की तुलना ब्रोकर्ड सीडी से कर सकते हैं। यदि दलाली की सीडी के लिए दर पर्याप्त रूप से अधिक है, तो विचार करें कि कौन सी विशिष्ट समय सीमा आपकी स्थिति और जोखिम सहनशीलता के अनुकूल है।
आपके पास अपने एक या अधिक ब्रोकरेज या सेवानिवृत्ति खातों में बिना निवेश की गई नकदी है। यदि आप उस पैसे से अधिक स्टॉक या म्यूचुअल फंड खरीदने में सहज नहीं हैं, तो ब्रोकर्ड सीडी एक विकल्प हो सकता है। पहले अपने खाते में लॉग इन करें, फिर उपलब्ध दलाली सीडी की खोज शुरू करें। यदि पैसा आपके रोथ आईआरए में है, उदाहरण के लिए, आय भी कर-मुक्त है, यदि आप पहले कर वर्ष के पांच साल बाद धनराशि निकालते हैं, जिसके दौरान आपके लाभ के लिए स्थापित रोथ आईआरए में योगदान दिया गया था। याद रखें, यदि आप 59½ वर्ष की आयु तक पहुँच चुके हैं, तो आप जल्दी निकासी के लिए 10% दंड से बचेंगे। यदि ये फंड ब्रोकरेज खाते में हैं, तो उन पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है, न कि पूंजीगत लाभ के रूप में, नीसर कहते हैं, जो उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो में उपभोक्ता सलाहकार बोर्ड के अध्यक्ष भी थे।
सामाजिक सुरक्षा पर अधिकतम। यदि आप अभी भी प्रतीक्षा कर रहे हैं या पहले से ही अपने सेवानिवृत्ति लाभों का दावा करने में देरी कर रहे हैं, जब आप दावा करते हैं, तो आपके पास निवेश करने के लिए अधिक व्यय योग्य आय हो सकती है। यदि हां, तो अपने बजट का पता लगाएं, और आप ब्रोकेड सीडी में कितना निवेश करना चाहते हैं।
किराये की संपत्ति बेच दी। ब्रोकेड सीडी अपेक्षाकृत कम जोखिम पर फंड निवेश करने का स्थान हो सकता है।