अभी खरीदें बाद में भुगतान करें बनाम क्रेडिट कार्ड — कौन सा आपके लिए बेहतर है?

जब आप स्टोर पर जाते हैं या ऑनलाइन सही स्टॉकिंग स्टफर की तलाश करते हैं, तो उन खरीदारी के लिए भुगतान करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? क्या आपको अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) या क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना चाहिए?

यह क्यों मायने रखती है

अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें, जहां खरीदारी आम तौर पर कई हफ्तों में भुगतान किए गए चार भुगतानों में विभाजित होती है, लोकप्रियता में विस्फोट हो गया है। आपने शायद ऑनलाइन खरीदारी करते समय चेकआउट के दौरान बीएनपीएल पॉप अप का उपयोग करने के ऑफ़र देखे होंगे। साइन अप करना त्वरित और आसान है। लेकिन कुछ उपभोक्ता निगरानीकर्ता कहते हैं कि बीएनपीएल ऋण प्राप्त करना थोड़ा आसान है। बीएनपीएल क्रेडिट कार्ड की तरह बारीकी से विनियमित नहीं है। उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो और उपभोक्ता रिपोर्ट दोनों ने बीएनपीएल और के साथ कुछ समस्याओं की पहचान की है अधिक उपभोक्ता संरक्षण का आह्वान किया. 

हालांकि अधिकांश खरीदार अपने बीएनपीएल अनुभव से संतुष्ट थे, लगभग एक-तिहाई ने कहा कि उन्हें समस्याओं का सामना करना पड़ा, एक के अनुसार उपभोक्ता रिपोर्ट सर्वेक्षण. खरीदारों ने रिटर्न या रिफंड के साथ परेशानी की सूचना दी; कुछ देर से लगने वाला शुल्क और ओवरड्राफ्ट दंड (जो तब हो सकता है जब बीएनपीएल भुगतान डेबिट कार्ड से जुड़ा हो, और बीएनपीएल उपयोगकर्ता ओवरड्राफ्ट शुल्क लगने की अधिक संभावना है उन लोगों की तुलना में जो बीएनपीएल का उपयोग नहीं करते हैं, मॉर्निंग कंसल्ट विश्लेषण पाया गया)। उपभोक्ता रिपोर्ट में पाया गया कि अन्य बीएनपीएल उपयोगकर्ता बीएनपीएल ऋणों पर बहुत अधिक निर्भर हो गए और अपने भुगतानों को जारी नहीं रख सके।

कंज्यूमर रिपोर्ट्स के एडवोकेसी प्रोग्राम डायरेक्टर और हाल ही में एक किताब के लेखक चक बेल ने कहा, "उपभोक्ता अधिवक्ताओं के रूप में हमें लगता है कि चीजें अब जिस तरह से हैं, बीएनपीएल आपकी मदद करने के बजाय आपको चोट पहुंचाने की अधिक संभावना है।" बीएनपीएल पर श्वेत पत्र. "आप किसी भी ऋण भुगतान के लिए डिंग कर सकते हैं जिसे आप याद कर सकते हैं।" जबकि बीएनपीएल उन लोगों के लिए काम कर सकता है जो अपने भुगतान को जारी रखते हैं और देर से शुल्क और शुल्क से बचते हैं, यह उन लोगों के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है जो अपना क्रेडिट बनाने की कोशिश कर रहे हैं, बेल ने कहा।

बीएनपीएल का एक और पक्ष प्रभाव: अफसोस। बीएनपीएल के लगभग 20% से 50% खरीदार अपनी खरीदारी पर पछताते हैं CFPB.

निर्णय

क्रेडिट कार्ड के साथ जाएं और इसे चार्ज करें।

मेरे कारण

कोई गलती न करें, क्रेडिट-कार्ड का कर्ज अभी बहुत महंगा है। दिसंबर की शुरुआत में क्रेडिट कार्ड पर औसत वार्षिक प्रतिशत दर 19.59% तक पहुंच गई, Creditcards.com के अनुसार, 2007 में CreditCards.com द्वारा APRs को ट्रैक करना शुरू करने के बाद से उच्चतम। यदि आप बैलेंस रखते हैं, तो यह तेजी से बन सकता है। क्रेडिट कार्ड ऋण से बाहर निकलने में सालों लग सकते हैं।

Bankrate.com के एक वरिष्ठ उद्योग विश्लेषक टेड रॉसमैन ने कहा, "उद्योग में एक कहावत है कि क्रेडिट कार्ड बिजली के उपकरणों की तरह हैं।" "वे वास्तव में उपयोगी हो सकते हैं या वे खतरनाक हो सकते हैं।" इससे पहले कि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग शुरू करें, आपको खुद को जानने की जरूरत है, उन्होंने आगाह किया।

लेकिन बीएनपीएल के ऊपर क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के पक्ष में कुछ बिंदु हैं। सबसे बड़ी बात यह है कि क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से आपको अपना क्रेडिट बनाने में मदद मिलती है, जबकि बीएनपीएल ऐसा नहीं करता। रॉसमैन ने कहा कि बीएनपीएल आकर्षक हो सकता है क्योंकि इसके साथ शुरुआत करना बहुत आसान है (इसे आमतौर पर "हार्ड क्रेडिट चेक" की आवश्यकता नहीं होती है) लेकिन इसका दूसरा पहलू यह है कि यह आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में आपकी मदद नहीं करता है। "यह चिकन और अंडे की तरह का थोड़ा सा है। आप इसके लिए आकर्षित हो सकते हैं क्योंकि आपके पास महान क्रेडिट नहीं है, लेकिन जरूरी नहीं कि यह आपको महान क्रेडिट के करीब ले जाए," उन्होंने कहा।

क्योंकि बीएनपीएल अभी भी अमेरिका में अपेक्षाकृत नया है, अभी तक इस पर सख्त नियम नहीं हैं कि कैसे बीएनपीएल प्रदाता क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को उपयोगकर्ताओं के भुगतान इतिहास की रिपोर्ट करते हैं। कई बीएनपीएल कंपनियां इस जानकारी की बिल्कुल भी रिपोर्ट नहीं करती हैं, जिसका "उपभोक्ताओं और क्रेडिट रिपोर्टिंग सिस्टम पर डाउनस्ट्रीम प्रभाव" हो सकता है। सीएफपीबी ने नोट किया. "बीएनपीएल उधारकर्ताओं के लिए यह बुरा हो सकता है जो समय पर भुगतान करते हैं और क्रेडिट बनाने की मांग कर सकते हैं, क्योंकि वे क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर पर समय पर भुगतान के प्रभाव से लाभान्वित नहीं हो सकते हैं।"

रिपोर्टिंग की कमी का मतलब यह भी हो सकता है कि उधारदाताओं (बीएनपीएल और गैर-बीएनपीएल दोनों) के पास इस बात की पूरी तस्वीर नहीं है कि एक दुकानदार के पास कितना कर्ज है। इसका मतलब है कि बीएनपीएल प्रदाता उन उपयोगकर्ताओं को ऋण देना जारी रख सकते हैं जिनके पास पहले से ही कई बीएनपीएल ऋण हैं, उन्हें पैसे वापस भुगतान करने में सक्षम नहीं होने के खतरे में डाल दिया गया है। उपभोक्ता रिपोर्ट श्वेत पत्र. यह "लोन स्टैकिंग" का कारण बन सकता है, जहां उपयोगकर्ता एक साथ कई बीएनपीएल ऋण लेते हैं, और कुछ मामलों में, जिसके परिणामस्वरूप अवैतनिक ऋण ऋण संग्राहकों को भेजे जाते हैं और संभावित रूप से क्रेडिट रिपोर्ट पर समाप्त हो जाते हैं, जहां वे सात साल तक रह सकते हैं। उपभोक्ता रिपोर्ट के अनुसार।

कंज्यूमर्स रिपोर्ट्स के मुताबिक, "जो लोग एक या अधिक बीएनपीएल भुगतान से चूक गए, उनमें से 21% ने कहा कि उनका कर्ज एक संग्रह एजेंसी को भेजा गया था, और 15% ने कहा कि कर्ज उनकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई दिया।" रिपोर्ट के अनुसार, बीएनपीएल का उपयोग नहीं करने वाले 43% लोगों की तुलना में बीएनपीएल का उपयोग करने वाले लगभग आधे (24%) लोगों का सबप्राइम क्रेडिट स्कोर है।

बिल्डिंग क्रेडिट आपके दीर्घकालिक वित्तीय कल्याण को बेहतर बनाने में एक महत्वपूर्ण कदम है। आपके क्रेडिट स्कोर का आपके जीवन भर प्रभाव पड़ता है। यह निर्धारित कर सकता है कि क्या आप एक अपार्टमेंट को एक नए के रूप में किराए पर लेने के योग्य हैं कांग्रेस के सदस्य ने हाल ही में सीखा. आपका क्रेडिट स्कोर तय करता है कि आप कितना बड़ा गिरवी रख सकते हैं और उस पैसे को उधार लेना कितना सस्ता या महंगा होगा। क्रेडिट भी एक कारक है कि आप कार ऋण और घर और ऑटो बीमा के लिए कितना भुगतान करते हैं। यह आपकी नौकरी की संभावनाओं में भूमिका निभा सकता है (कुछ नियोक्ता क्रेडिट चेक करते हैं) और यहां तक ​​कि प्रभावित भी कर सकते हैं आपका डेटिंग जीवन. 

लेंडिंग ट्री के चीफ क्रेडिट एनालिस्ट मैट शुल्ज ने कहा, "जीवन में कुछ चीजें हैं जो क्रमी क्रेडिट से ज्यादा महंगी हैं।" उन्होंने कहा कि यह आपको ब्याज और शुल्क के रूप में वर्षों में हजारों डॉलर खर्च कर सकता है। "अच्छा क्रेडिट उन चीजों में से एक है जो हमेशा मायने नहीं रखता है, लेकिन जब यह होता है, तो यह वास्तव में होता है।"

क्रेडिट कार्ड नहीं हैं अपेक्षित अपना क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए, लेकिन उनका उपयोग करना और समय पर बिलों का भुगतान करना निश्चित रूप से मदद करता है। (टिप: यदि आप अपना पहला क्रेडिट कार्ड खोलने से घबराते हैं, तो ऑटोपे पर एक सस्ते मासिक सब्सक्रिप्शन के भुगतान के लिए केवल एक का उपयोग करके शुरू करें। शुल्ज ने कहा, यह जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग का रिकॉर्ड बनाने का एक आसान तरीका है।)

क्रेडिट कार्ड आमतौर पर बीएनपीएल की तुलना में अधिक ग्राहक सेवा सुविधाएं प्रदान करते हैं। रिटर्न आम तौर पर आसान होते हैं, और कुछ ऑफर करते हैं खरीद सुरक्षा जो एक निश्चित अवधि के लिए चोरी या क्षतिग्रस्त वस्तु को बदल देगा। कुछ यात्रा बीमा के साथ आते हैं जो यात्रा रद्द होने पर आपको वापस कर देंगे। और फिर क्रेडिट-कार्ड पॉइंट्स, रिवॉर्ड्स और कैश बैक की दुनिया है। (कुछ बीएनपीएल कंपनियों ने पुरस्कार कार्यक्रम भी पेश करना शुरू कर दिया है।) कुछ क्रेडिट कार्ड में साइन-अप बोनस, या प्रारंभिक अवधि के लिए 0% ब्याज, या यदि आप बैलेंस स्विच कर रहे हैं तो कम एपीआर जैसे विशेष ऑफर भी होते हैं। 

क्या मेरा फैसला आपके लिए सबसे अच्छा है?

दूसरी ओर, जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, क्रेडिट-कार्ड ऋण महंगा वित्तीय बोझ हो सकता है। बेल ने कहा, "कई लोगों को क्रेडिट कार्ड से आघात पहुँचा है," और यह बीएनपीएल को कुछ खरीदारों के लिए अधिक आकर्षक बनाता है। 

शुल्ज ने कहा, "बीएनपीएल कई कारणों से बहुत अधिक गर्मी लेता है और इसके योग्य भी है, लेकिन सच्चाई यह है कि अगर आप बीएनपीएल का बुद्धिमानी से उपयोग करते हैं तो यह वास्तव में एक अच्छा सौदा हो सकता है।" "यह आपको एक अल्पकालिक ब्याज मुक्त ऋण देता है जो उन लोगों की मदद कर सकता है जिन्हें कुछ खरीदने के लिए बस थोड़ा सा अतिरिक्त समय चाहिए।" (बीएनपीएल की कुछ सेवाएं ब्याज वसूलती हैं; बारीक अक्षरों की जांच करें।)

बीएनपीएल के साथ, ऋण सुरंग के अंत में एक प्रकाश है, क्योंकि आप कुछ निर्धारित किश्तों में अपनी खरीदारी का भुगतान कर रहे हैं। रॉसमैन ने कहा कि यह सेट-अप उन लोगों के लिए आकर्षक हो सकता है जो प्रतीत होता है कि अंतहीन छात्र ऋण का भुगतान करके जला दिया गया है।

लेकिन सावधानी से आगे बढ़ें। शुल्ज ने कहा कि बीएनपीएल सेवाओं के बारे में एक गलत धारणा यह है कि वे सभी समान हैं। हर एक के अलग-अलग शब्द हैं, इसलिए साइन अप करने से पहले सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि आप क्या कर रहे हैं।

बीएनपीएल उद्योग, जो प्रकाशित हुआ एक प्रतिक्रिया सीएफपीबी की रिपोर्ट का कहना है कि यह नो-फस, नो-मस विकल्प की पेशकश कर रहा है। बीएनपीएल व्यापार समूह फाइनेंशियल टेक्नोलॉजी एसोसिएशन के एक प्रवक्ता ने मार्केटवॉच को बताया, "उपभोक्ता अभी खरीदना पसंद कर रहे हैं, बाद में भुगतान करें क्योंकि यह विरासत क्रेडिट उत्पादों के लिए कम लागत वाला, उपयोग में आसान विकल्प है।" “बीएनपीएल छह से आठ सप्ताह के दौरान सरल पुनर्भुगतान शर्तों के साथ शून्य से कम ब्याज विकल्प हैं। लीगेसी उत्पादों के विपरीत, बीएनपीएल की योजना देर से आने वाले उपयोगकर्ताओं को तुरंत सेवा से दूर करने की है, ताकि उपभोक्ता घूमते हुए कर्ज के चक्र में न फंसें।"  

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