अपना पहला घर खरीदना? यहां आपको जानने की जरूरत है

पहली बार घर खरीदने वालों के पास वास्तविक सामर्थ्य को समझने और गिरवी के लिए अर्हता प्राप्त करने से लेकर अपनी खरीदारी के बाद अपने नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने तक, सीखने की तीव्र अवस्था होती है।

बोस्टन में बियॉन्ड योर हैमॉक के संस्थापक, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एरिक रॉबर्ट ने कहा, "अपना पहला घर खरीदते समय, आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि एक ऋणदाता आपको जो उधार लेने देगा वह उतनी ही राशि नहीं है जितनी आप उचित रूप से वहन कर सकते हैं।"

जबकि अधिकांश बैंक आपको अपनी आय का लगभग 30% भुगतान करके ऋण लेने की अनुमति देते हैं, रॉबर्ट ग्राहकों को सलाह देते हैं कि वे अपनी वार्षिक आवास लागत (संपत्ति कर, गृहस्वामी का बीमा और वार्षिक रखरखाव के साथ बंधक भुगतान) को अपनी सकल आय का 20% तक रखें। .

"आज के माहौल में, वे भुगतान खरीद रहे हैं, खरीद मूल्य नहीं," मेसा, एरिजोना में डिसीजनप्वाइंट फाइनेंशियल के उपाध्यक्ष सीजे हैरिसन, सीएफपी ने कहा। “लेकिन उन्हें यह ध्यान में रखना होगा कि ये घर की कीमतें अत्यधिक बढ़ी हुई हैं।

"मैं इन ग्राहकों से पूछता हूं, 'क्या आप आर्थिक रूप से अपने घर के मूल्य में भारी गिरावट को बर्दाश्त कर सकते हैं?'"

अपने ग्राहकों को जमीन पर लाने के लिए, लॉस एंजिल्स में जेएसएफ फाइनेंशियल के सीएफपी, ब्रायन मर्काडो ने उन्हें एक अभ्यास कराया।

"मैं उनसे कहता हूं कि, जब वे घर की तलाश कर रहे हों, तो उन्हें ऐसे रहने की कोशिश करनी चाहिए जैसे कि वे पहले से ही वह बड़ा भुगतान कर रहे हों," उन्होंने कहा। "यह उनके नकदी प्रवाह पर एक तनाव परीक्षण है।"

जबकि खरीदार नए बजट के आदी हो जाते हैं, मर्काडो अतिरिक्त मासिक बचत का निवेश करता है ताकि इसे डाउन पेमेंट में जोड़ा जा सके।

मियामी में कैम्पोस फाइनेंशियल की मालिक स्टेफनी कैम्पोस, सीएफपी, ने कहा, आप अपने नए घर को बड़ा नहीं करना चाहते। वह ग्राहकों से ऐसे सवाल पूछती है जैसे "क्या यह घर पांच से 10 साल से अधिक समय से आपकी ज़रूरतों को पूरा करेगा?" और "क्या बंधक और समापन लागत इसके लायक है, अगर आपको कुछ वर्षों में दूसरी जगह खरीदने की ज़रूरत है?"

कैंपोस के अनुसार, बंधक के लिए आवेदन करने से पहले, यदि आवश्यक हो तो अपने क्रेडिट स्कोर को साफ करना आवश्यक है।

उन्होंने कहा, "विज्ञापित टीज़र दरें केवल उत्कृष्ट ऋण के लिए हैं और [सामान्य तौर पर, बैंक दरें ऋणदाता की जोखिम उठाने की क्षमता पर निर्भर एक गतिशील लक्ष्य हैं।"

कैम्पोस 600 से कम क्रेडिट स्कोर वाले घर चाहने वालों को बंधक पर विचार करने की सलाह देता है संघीय गृह प्राधिकरण. उन्होंने कहा, ये पहली बार घर खरीदने वालों के लिए हैं, जिन्हें निजी बंधक बीमा से बचने के लिए आवश्यक 20% तक की बचत करने में कठिनाई होती है। एफएचए ऋण के लिए कम से कम 3.5% की छूट की आवश्यकता हो सकती है, लेकिन यह थोड़ी अधिक दरों और कुछ निश्चित भुगतान और आय आवश्यकताओं के साथ आते हैं।

मर्काडो ने कहा, खरीदारों के लिए निजी बंधक बीमा या पीएमआई लेने से बचने का एक तरीका दो अलग-अलग ऋण लेना है - यानी, आवश्यक राशि के 80% के लिए बंधक, और शेष के लिए होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट।

मर्काडो खरीदारों को अलग-अलग बातचीत रणनीतियों के लिए अलग-अलग मात्रा में ऋणदाताओं से कई पूर्व-योग्यता पत्रों का अनुरोध करने का भी सुझाव देता है। उदाहरण के लिए:

• यदि आप विक्रेता को यह नहीं बताना चाहते कि आप अधिक भुगतान कर सकते हैं, तो एक पत्र का उपयोग करें जो केवल वह राशि दर्शाता हो जो आपको खरीदारी के लिए चाहिए।
• यदि आप बोली लगाने की लड़ाई में हैं, तो उस राशि वाले एक पत्र का उपयोग करें जो विक्रेता को दिखाता है कि आप अधिक बोली लगा सकते हैं।

मर्काडो ने कहा, अगर खरीदारों को तत्काल पेशकश करने की जरूरत है तो उनके पास कुछ चीजें उपलब्ध होनी चाहिए।

हैरिसन ने कहा, बंधक "सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी क्षेत्रों में से एक है," इसलिए लागत विवरण प्राप्त करें और उन्हें अन्य उधारदाताओं को दिखाएं।

वह खरीदारों को कम से कम तीन बंधक स्रोतों से उद्धरण प्राप्त करने और शुल्क वर्कशीट का अनुरोध करने के लिए कहता है, जो प्रारंभिक है और इसके लिए क्रेडिट जांच और/या ऋण अनुमान की आवश्यकता नहीं होती है, जो बाध्यकारी है और क्रेडिट जांच की आवश्यकता होती है।

हैरिसन ने कहा, आप क्या सोचते हैं कि खरीदारी के बाद का आपका खर्च क्या होगा, इसका अधिक अनुमान लगाएं, क्योंकि गर्म आवास बाजार से उत्पन्न मांग के कारण फर्नीचर, यार्ड रखरखाव और मरम्मत की लागत अधिक है।

उन्होंने कहा, "अपनी खरीदारी के बाद पैसा खर्च करने से पहले धैर्य रखें।" "अपने आप को संभालें और अपने आपातकालीन फंड को सुरक्षित रखें - और अपनी सारी नकदी खर्च करने के बजाय भविष्य की खरीदारी के लिए बजट बनाएं।"