क्या मैं 60 साल की उम्र में सिर्फ 300,000 डॉलर देकर रिटायर हो सकता हूं?

इस प्रश्न का संक्षिप्त उत्तर है, "हां, बशर्ते आप एक साधारण जीवन स्तर को स्वीकार करने के लिए तैयार हों।" यह अंदाज़ा लगाने के लिए कि $60 के घोंसले वाले अंडे वाले 300,000 वर्षीय व्यक्ति को क्या सामना करना पड़ता है, जांचने के लिए कारकों की हमारी सूची सामाजिक सुरक्षा प्राप्त करना शुरू करने से पहले और बाद में उनकी आय का अनुमान, साथ ही सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च शामिल हैं। इस तरह की स्थिति में आपकी खुद की संभावनाएं अलग-अलग होंगी, लेकिन नीचे दी गई गणनाओं और अनुमानों के प्रकार से, आपको एक उचित विचार होगा कि 60 साल की उम्र में $300,000 के साथ रिटायर होने में आपको क्या लगेगा। विचार करना एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना जैसे-जैसे आप जल्दी सेवानिवृत्त होने की अपनी संभावनाएं तलाशते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद आय: सामाजिक सुरक्षा

आप $60 के साथ 300,000 साल की उम्र में सेवानिवृत्त हो सकते हैं या नहीं, इसका आकलन शुरू करने के लिए सामाजिक सुरक्षा सहित आय के स्रोतों को देखना एक अच्छी जगह है। कार्यक्रम रिवर्स-मीन्स परीक्षण किया गया है, जिसका अर्थ है आपने अपने कामकाजी वर्षों के दौरान जितना कम पैसा कमाया सेवानिवृत्ति में आपके लाभ उतने ही कम होंगे। कमाई अधिकतम सामाजिक सुरक्षा आय तक बढ़ जाती है, जिसके बाद अतिरिक्त कमाई अब आपके जीवनकाल के लाभों में नहीं जुड़ती है।

अधिकतम कर योग्य आय प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति के आधार पर बदलती रहती है। 2022 में, यह $147,000 पर निर्धारित है, जिसका अर्थ है कि 2022 के दौरान यदि आप उस राशि तक कमाते हैं तो आप सबसे अधिक सामाजिक सुरक्षा क्रेडिट अर्जित करेंगे। यदि आप कम कमाते हैं, तो सेवानिवृत्त होने पर आप कम लाभ एकत्र करेंगे। यदि आप अधिक कमाते हैं, तो यह आपके लाभ में नहीं जुड़ेगा।

जब आप सेवानिवृत्त होने का निर्णय लेते हैं तो उसके आधार पर आपके लाभ भी बदल जाते हैं। यदि आप 62 वर्ष की आयु में फाइल करते हैं, तो आपको सबसे कम धनराशि प्राप्त होती है, जो कि 70 वर्ष की आयु में अधिकतम लाभ भुगतान तक प्रतीक्षा करने के लिए हर महीने बढ़ती है। लाभों का मानक सेट पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु पर भुगतान किया जाता है, जो 66 वर्ष और चार पर निर्धारित है। लेखन के समय 65 वर्ष से कम आयु के सभी लोगों के लिए महीने।

अंततः, सामाजिक सुरक्षा लाभ हर साल बदलते हैं क्योंकि सामाजिक सुरक्षा प्रशासन और कांग्रेस मुद्रास्फीति के लिए इस भुगतान को समायोजित करते हैं।

2022 के लिए, औसत सेवानिवृत्त सामाजिक सुरक्षा $1,657 प्रति माह है। इस लेख के प्रयोजनों के लिए हम यह मानेंगे कि एक सेवानिवृत्त व्यक्ति जो पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु पर लाभ एकत्र करना शुरू करता है उसे औसत भुगतान प्राप्त होता है। आप सामाजिक सुरक्षा प्रशासन की वेबसाइट पर अपने अनुमानित लाभों की गणना कर सकते हैं।

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सेवानिवृत्ति के बाद आय: निवेश और बचत

औसत सेवानिवृत्ति खाता उत्पन्न होता है लगभग 5% का औसत रिटर्न सालाना. कुछ अनुमान इस संख्या को अधिक रखते हैं, लेकिन हम रूढ़िवादी गणित का उपयोग करेंगे। $300,000 के सेवानिवृत्ति खाते के साथ, इसका मतलब प्रति वर्ष लगभग $15,000 का औसत रिटर्न है। यदि आप केवल उन रिटर्न को वापस लेते हैं, तो आप मूलधन का भुगतान किए बिना अपने सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो से आय उत्पन्न कर सकते हैं।

आइए मान लें कि इस $300,000 सेवानिवृत्ति खाते और औसत सामाजिक सुरक्षा लाभों के अलावा कोई आय स्रोत नहीं है। इस स्थिति में, वार्षिक 2022 आय होगी:

• सेवानिवृत्ति बचत से $15,000

• सामाजिक सुरक्षा भुगतान से $19,884 ($1,657 प्रति माह)

• कुल: $34,884 ($2,907 प्रति माह)

सामाजिक सुरक्षा से पहले आय

पहले दो, छह या आठ साल, यह इस पर निर्भर करता है कि आप कब शुरू करने का निर्णय लेते हैं सामाजिक सुरक्षा लेना, आर्थिक रूप से सबसे चुनौतीपूर्ण होगा।

उदाहरण के लिए, यदि आप 62 वर्ष की आयु में लाभ एकत्र करना शुरू करते हैं (जितनी जल्दी आप ऐसा कर सकते हैं), तो आप अपने जीवन भर के लाभों को पूर्ण मूल्य के 70% तक कम कर देते हैं। औसत सामाजिक सुरक्षा लाभ के मामले में, इसका मतलब है कि आप अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों को घटाकर $1,160 मासिक या $13,919 वार्षिक कर देते हैं और अपनी कुल वार्षिक आय (सामाजिक सुरक्षा प्लस निवेश आय) को घटाकर $28,918, या $2,410 प्रति माह कर देते हैं।

ज्यादातर मामलों में, आपको स्थिर सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त सामाजिक सुरक्षा एकत्र करने के लिए 66 और चार महीने की उम्र तक इंतजार करना होगा। यदि आप जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, तो आपको उस छह साल की अवधि के दौरान अपनी आय को बदलने का तरीका खोजना होगा। ज्यादातर मामलों में $300,000 केवल इतना पैसा नहीं है जिस पर जल्दी रिटायर किया जा सके। यदि आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं, तो आपको अपने $15,000 ड्रॉडाउन पर रहना होगा और इससे अधिक कुछ नहीं। यह एक व्यक्ति के लिए $12,760 गरीबी रेखा के करीब है और प्रति माह लगभग $1,250 की मासिक आय में परिवर्तित होता है।

संभावित ख़तरे

चाहे आपके सेवानिवृत्ति खाते से मूलधन निकालना कितना भी लुभावना हो, इस आग्रह का विरोध करें। विरोध न करने के परिणामों पर विचार करें। अनुमानित $34,884 प्रति वर्ष बजट से मेल खाने के लिए, आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते के सभी औसत रिटर्न को वापस लेने के अलावा, अपने सेवानिवृत्ति खाते के मूलधन से प्रति वर्ष $19,884 निकालने की आवश्यकता होगी, इसलिए उन निकासी की जगह कुछ भी नहीं लेगा। छह साल की अवधि में इसमें कमी आएगी आपका सेवानिवृत्ति खाता $119,304 से $300,000 तक। और जैसे-जैसे आपकी निकासी आपके घोंसले के अंडे के संतुलन को कम करती है, वह संतुलन कम और कम आय पैदा करेगा। जब तक आप सामाजिक सुरक्षा एकत्र करना शुरू करेंगे, तब तक आपके मूल $300,000 में से अपेक्षाकृत कम ही बचेगा।

इसलिए, $ 300,000 के सेवानिवृत्ति खाते के साथ, सामाजिक सुरक्षा लाभ एकत्र करने से पहले आपको पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक प्रतीक्षा करने की आवश्यकता होगी। सामाजिक सुरक्षा को जल्दी एकत्रित करने से आपके द्वारा पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से पहले शुरू किए जाने वाले प्रत्येक महीने के लिए आपके लाभ कम हो जाते हैं। यदि आप 62 वर्ष की आयु में लाभ एकत्र करना शुरू करते हैं (जितनी जल्दी आप ऐसा कर सकते हैं), तो आप अपने जीवन भर के लाभों को पूर्ण मूल्य के 70% तक कम कर देते हैं। औसत सामाजिक सुरक्षा लाभ के मामले में, इसका मतलब है कि आप अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों को घटाकर $1,160 मासिक या $13,919 वार्षिक कर देते हैं, और आपकी कुल आय (सामाजिक सुरक्षा प्लस निवेश आय) घटकर $28,918 या $2,410 प्रति माह हो जाती है।

अधिकांश लोगों के लिए यह व्यावहारिक बजट नहीं है. यह किसी व्यक्ति के लिए राष्ट्रीय गरीबी रेखा के 200% से थोड़ा अधिक (12,760 में $2022 प्रति वर्ष) और औसत आय से काफी नीचे है। भले ही थोड़े समय के लिए व्यावहारिक हो, यह बजट अप्रत्याशित या बढ़ते खर्चों के लिए कोई जगह नहीं छोड़ता है। इनमें आपकी उम्र या मुद्रास्फीति के अनुसार उच्च चिकित्सा बिल शामिल हो सकते हैं। यह आपकी सेवानिवृत्ति में बाजार में गिरावट के लिए समायोजन करने के किसी भी लचीलेपन को भी हटा देता है।

अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए, यदि संभव हो तो, आपको पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक प्रतीक्षा करनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति व्यय: कर

$300,000 की सेवानिवृत्ति पर आधारित आपकी वार्षिक आय की अच्छी समझ के साथ, अगला प्रश्न सरल है: क्या यह पर्याप्त होगा?

$34,884 वार्षिक आय के साथ और ए नियोजित सेवानिवृत्ति 60 वर्ष की आयु में, हमें तीन मुख्य मुद्दों का अनुमान लगाने की आवश्यकता है: कर, व्यय और पूर्व-सामाजिक सुरक्षा व्यय।

आपको सेवानिवृत्ति में आयकर का भुगतान करने की योजना बनानी पड़ सकती है। यह कई कारकों पर निर्भर करता है, सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि क्या आपने मुख्य रूप से 401(k) या IRA (जो आपकी निकासी पर कर लगाता है) या रोथ IRA (जो निकासी पर कर नहीं लगाता है) का उपयोग किया है। सामाजिक सुरक्षा लाभों पर भी कर लगाया जा सकता है, यह इस पर निर्भर करता है कि आप कितना कमाते हैं।

हालांकि पूरी तरह से सटीक नहीं है, यह अनुमान लगाने का सबसे अच्छा तरीका है कि क्या आप पर सामाजिक सुरक्षा पर कर बकाया होगा, अपने लाभों का आधा हिस्सा लेना और उन्हें अपनी शेष आय में जोड़ना है। किसी व्यक्ति के लिए, यदि यह सभी स्रोतों से प्रति वर्ष $25,000 से अधिक आता है, तो संभवतः आपको कर देना होगा।

हमारे मामले में हम करों की गणना इस प्रकार करेंगे:

• सामाजिक सुरक्षा लाभ = $19,884

• $19,884 ÷ 2 = $9,942

• अन्य सभी आय = $15,000

• $15,000 + $9,942 = $24,942

जब करों की बात आती है, तो एक चूक एक मील जितनी अच्छी होती है। हम व्यक्तियों के लिए $25,000 कटऑफ से नीचे हैं, और इसलिए हमारे सामाजिक सुरक्षा लाभों पर कर नहीं लगेगा। यह हमें संभावित कर योग्य आय के केवल $ 15,000 के साथ छोड़ देता है। लेकिन व्यक्ति करों से बचते हैं पूँजीगत लाभ $40,400 से कम, इसलिए इस पैसे पर कोई कर भी नहीं है।

अब, यह समझना महत्वपूर्ण है कि हमने इस विश्लेषण में संभावित राज्य करों को शामिल नहीं किया है। और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ अलग-अलग होंगी। हालाँकि, इस मामले में, सेवानिवृत्ति बचत में $300,000, औसत सामाजिक सुरक्षा लाभ और एक व्यक्तिगत फाइलर के साथ, हम 2022 में कोई संघीय कर नहीं देने की उम्मीद कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति व्यय: जीवनयापन की वार्षिक लागत

$300,000 और सामाजिक सुरक्षा के साथ, आप प्रति वर्ष केवल $35,000 से कम इकट्ठा करने की उम्मीद कर सकते हैं। मासिक आधार पर, यह लगभग $2,900 प्रति माह बैठता है। क्या यह जीने के लिए काफी है? यह कई चरों पर निर्भर करता है:

• क्या आप गिरवी या किराया चुकाते हैं?

• परचून

• उपयोगिताएँ

• आपके कर क्या हैं (संपत्ति, राज्य और संघीय)?

• आपके बीमा (ऑटो, जीवन, चिकित्सा, दीर्घकालिक देखभाल) खर्च क्या हैं?

उपरोक्त सूचियाँ यात्रा और छुट्टियों जैसे पूरी तरह से विवेकाधीन और विलासिता व्ययों को नजरअंदाज करती हैं। इससे भी अधिक गंभीर बात यह है कि मुद्रास्फीति के कारण ऊपर सूचीबद्ध खर्चों में सालाना वृद्धि होगी।

सामान्य तौर पर, $35,000 की सेवानिवृत्ति आय अवास्तविक नहीं है। सेंट लुइस फेड के अनुसार, इस लेखन के समय अमेरिका में औसत व्यक्तिगत आय $35,805 है। अमेरिका में रहने लायक लगभग $35,000 की आय है, हालाँकि, इसमें से बहुत कुछ इस बात पर निर्भर करता है कि आप कहाँ रहना चुनते हैं। इस तरह का सेवानिवृत्ति खाता कालामाज़ू, मिशिगन में ले जाना शिकागो में रहने की कोशिश करने से कहीं अधिक व्यावहारिक होगा।

आशावाद के कारण

अपनी जीवनशैली की ज़रूरतों का अनुमान लगाने का प्रयास करते समय, अधिकांश विशेषज्ञ आपकी सेवानिवृत्ति-पूर्व आय के दो-तिहाई से तीन-चौथाई के बीच अनुमान लगाने की सलाह देते हैं। काम करते समय, आपके ऐसे ख़र्चे होंगे जिन्हें आप सेवानिवृत्ति में नहीं वहन करेंगे। बदले में, आपके पास कम खर्चीले स्थान पर जाने के लिए अधिक लचीलापन भी होगा। इसका मतलब है कि आपको अपने कामकाजी जीवन की तुलना में कम पैसे की आवश्यकता होगी, हालाँकि जीवनशैली के बिल अभी भी बढ़ सकते हैं।

$34,884 सेवानिवृत्ति आय के मामले में, यह अनुमान हमें प्रति वर्ष $50,000 की सेवानिवृत्ति-पूर्व आय के आसपास रखता है। यदि आपने सेवानिवृत्ति से पहले प्रति वर्ष लगभग $50,000 कमाए हैं, तो संभावना अच्छी है कि $300,000 सेवानिवृत्ति खाता और सामाजिक सुरक्षा लाभ आपको अपनी उसी जीवनशैली का आनंद लेना जारी रखने की अनुमति देंगे।

नीचे पंक्ति

55 साल की उम्र तक औसत अमेरिकी परिवार सेवानिवृत्ति के लिए लगभग $120,000 की बचत की है, और कुल संपत्ति में लगभग $212,500 की बचत की है। तो 300,000 तक $60 तक पहुंचने का मतलब है कि आपको औसत अमेरिकी की तुलना में बेहतर बचतकर्ता या निवेशक बनना होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि अधिकांश लोगों के लिए, जल्दी सेवानिवृत्ति संभवत: संभव नहीं है। लेकिन अगर आप हैं बजट देने को तैयार और अपने ख़र्चों पर नज़र रखें - बहुत कड़ी नज़र - यह संभव है। बस याद रखें कि 60 वर्ष की आयु से लेकर जब भी आपको सामाजिक सुरक्षा मिलनी शुरू होगी, के बीच के वर्ष सबसे चुनौतीपूर्ण होंगे।

सेवानिवृत्ति पर सुझाव

• आप $300,000 पर सेवानिवृत्त होने के बारे में कुछ सीख सकते हैं, लेकिन a वित्तीय सलाहकार इसके लिए योजना बनाने के बारे में आपकी तुलना में अधिक जानकारी हो सकती है। एक योग्य वित्तीय सलाहकार ढूँढना कठिन नहीं है। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन वित्तीय सलाहकारों के साथ आपका मेल खाता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का साक्षात्कार बिना किसी कीमत के कर सकते हैं यह तय करने के लिए कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अभी शुरू हो जाओ.

• इससे इस बात का अच्छा अनुमान लगाया जा सकता है कि आप सेवानिवृत्ति के लिए आर्थिक रूप से तैयार हैं या नहीं। स्मार्टएसेट का निःशुल्क उपयोग करें सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर शुरू करने के लिए.

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