त्वरित उत्तर हां है, आपके पास एक ही समय में 401 (के) और एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) दोनों हो सकते हैं। दरअसल, दोनों तरह के अकाउंट होना काफी आम बात है। ये योजनाएं समानताएं साझा करती हैं कि वे कर-आस्थगित बचत के अवसर प्रदान करते हैं (और, के मामले में रोथ 401 (k) or रोथ आईआरए, कर-मुक्त कमाई)। हालाँकि, आपकी व्यक्तिगत स्थिति के आधार पर, आप किसी भी कर वर्ष में उन दोनों के लिए कर-लाभप्रद योगदान के लिए योग्य हो भी सकते हैं और नहीं भी।
यदि आप (या आपके पति या पत्नी, यदि आप शादीशुदा हैं) के पास काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना है, तो पारंपरिक IRA के लिए आपकी कर कटौती सीमित हो सकती है - या आप अपने आधार पर कटौती के लिए पात्र नहीं हो सकते हैं। समायोजित सकल आय (मैगी)। हालाँकि, आप अभी भी बना सकते हैं गैर-कटौती योग्य योगदान.
यदि आपकी आय निश्चित सीमा से अधिक है, तो आप रोथ इरा में योगदान करने के योग्य नहीं हो सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- अगर आपने आय अर्जित की है, तो आप 401 (के) योजना और आईआरए दोनों में पैसा लगा सकते हैं।
- 2022 के लिए, एक 401(के) से आप $20,500 ($27,000 यदि आप 50 या अधिक हैं) बचा सकते हैं, और आपकी कंपनी आपके योगदान के एक हिस्से की बराबरी कर सकती है।
- 2023 के लिए, एक 401 (के) आपको $ 22,500 ($ 30,000 यदि आप 50 या अधिक हैं) बचा सकते हैं।
- आईआरए आम तौर पर 401 (के) एस की तुलना में निवेश विकल्पों की एक विस्तृत विविधता प्रदान करते हैं।
- हालांकि, आईआरएस 6,000 के लिए आईआरए योगदान को $7,000 (या $2022) और 6,500 के लिए $7,500 (या $2023) तक सीमित करता है; कर कटौती के लिए आपकी पात्रता आपकी आय द्वारा सीमित हो सकती है।
401 (के) लाभ और कमियां
कई कंपनियां ऑफर करती हैं 401 (के) अपने कर्मचारियों के लिए सेवानिवृत्ति बचत योजना। 401 (के) में अपेक्षाकृत बड़ी योगदान सीमाएं हैं, और नियोक्ता अक्सर करेंगे मैच आपके द्वारा योगदान किए गए कुछ या सभी पैसे। यदि आपकी कंपनी योगदान से मेल खाती है, तो पूर्ण नियोक्ता मैच प्राप्त करने के लिए कम से कम पर्याप्त रूप से डालना हमेशा प्राथमिकता होनी चाहिए। अन्यथा, आप टेबल पर मुफ्त पैसा छोड़ रहे हैं।
निवेश योजना द्वारा पेश किए गए विकल्पों तक सीमित हैं। जबकि कई कंपनियां अब निवेश विकल्पों का एक बड़ा और विविध मेनू प्रदान करती हैं, कुछ 401 (के) योजनाएँ अभी भी एक संकीर्ण चयन और उच्च शुल्क से बाधित हैं।
2022 के लिए, आप 401(के) में योगदान कर सकने वाली आय की कुल राशि $20,500 है। 2023 के लिए, यह बढ़कर $22,500 हो गया। 2022 के लिए, यदि आपकी आयु 6,500 वर्ष या उससे अधिक है, तो आप $50 तक का अतिरिक्त योगदान कर सकते हैं। 2023 के लिए, यह अतिरिक्त योगदान राशि $7,500 तक बढ़ जाती है। कुछ मामलों में, आपकी योजना योगदान को कम राशि तक सीमित कर सकती है।
इरा लाभ और कमियां
के लिए निवेश विकल्प इरा खाते विशाल हैं। 401 (के) योजना के विपरीत, जहां आप एक ही प्रदाता तक सीमित होने की संभावना रखते हैं, आप अपने IRA के लिए स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ और अन्य निवेश खरीद सकते हैं, जिसे आप चुनते हैं। इससे कम लागत वाला, ठोस प्रदर्शन करने वाला विकल्प खोजना आसान हो सकता है।
हालाँकि, आप जिस राशि का IRA में योगदान कर सकते हैं, वह 401 (k) s की तुलना में बहुत कम है। कर वर्ष 2022 और 2023 के लिए, पारंपरिक या रोथ इरा के लिए अधिकतम स्वीकार्य योगदान क्रमशः $6,000 प्रति वर्ष और $6,500 है। अगर आपकी उम्र 2022 या उससे अधिक है, तो 2023 और 1,000 के लिए कैच-अप योगदान $50 है। यदि आपके पास दोनों प्रकार के आईआरए (पारंपरिक और रोथ) हैं, तो सीमा आपके संयुक्त आईआरए पर लागू होती है।
पारंपरिक आईआरए का एक अतिरिक्त आकर्षण आपके योगदानों की संभावित कर कटौती है। लेकिन, कटौती की अनुमति केवल तभी दी जाती है जब आप संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। साथ ही, यदि आपके पास कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना है और एक निश्चित राशि से अधिक वेतन प्राप्त करते हैं, तो यह चरण समाप्त होने के अधीन है।
पारंपरिक इरा अंशदान कटौती योग्यता
2022
कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किए गए एकल करदाताओं के लिए, $2022 से $68,000 के 78,000 के वेतन चरण-आउट सीमा के भीतर आंशिक कटौती उपलब्ध है। संयुक्त रूप से फाइल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए, यदि IRA योगदान करने वाले पति या पत्नी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किए जाते हैं, तो फेज-आउट रेंज $109,000 से $129,000 है। यदि आप $78,000 (एकल फाइलर)/$129,000 (संयुक्त रूप से विवाहित फाइलिंग) या अधिक कमाते हैं, तो योगदान कटौती योग्य नहीं है।
2023
कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किए गए एकल करदाताओं के लिए, $2023 से $73,000 के 83,000 के वेतन चरण-आउट सीमा के भीतर आंशिक कटौती उपलब्ध है। संयुक्त रूप से फाइल करने वाले विवाहित जोड़ों के लिए, यदि IRA योगदान करने वाले पति या पत्नी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किए जाते हैं, तो फेज-आउट रेंज $116,000 से $136,000 है। यदि आप $83,000 (एकल फाइलर)/$136,000 (संयुक्त रूप से विवाहित फाइलिंग) या अधिक कमाते हैं, तो योगदान कटौती योग्य नहीं है।
रोथ आईआरए योगदान सीमाएँ
आपका MAGI आपके योगदान को Roth IRA तक सीमित कर सकता है। 2022 में एकल फाइलरों को $144,000 से कम कमाना होगा, और संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़ों को रोथ इरा में योगदान करने के लिए पात्र होने के लिए $214,000 से कम कमाना होगा। 2023 में ये सीमाएँ बढ़ जाती हैं जब एकल फाइलरों को $153,000 से कम करना चाहिए, और संयुक्त रूप से फाइल करने वाले विवाहित जोड़ों को $228,000 से कम बनाना चाहिए।
आय अर्जित करना IRA में योगदान करने के लिए एक आवश्यकता है, लेकिन एक पति-पत्नी IRA एक कामकाजी पति या पत्नी को अपने गैर-काम करने वाले पति या पत्नी के लिए IRA में योगदान करने देता है, जिससे युगल के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत को दोगुना करना संभव हो जाता है।
आय अर्जित करना IRA में योगदान करने के लिए एक आवश्यकता है, लेकिन एक पति-पत्नी IRA एक कामकाजी पति या पत्नी को अपने गैर-काम करने वाले पति या पत्नी के लिए IRA में योगदान करने देता है, जिससे युगल के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत को दोगुना करना संभव हो जाता है।
कौन सा खाता बेहतर है?
जरूरी नहीं कि कोई भी खाता दूसरे से बेहतर हो। वे आपकी स्थिति के आधार पर विभिन्न सुविधाएँ और संभावित लाभ प्रदान करते हैं। आम तौर पर बोलते हुए, 401 (के) निवेशकों को अपने नियोक्ताओं द्वारा प्रस्तावित पूर्ण मैच अर्जित करने के लिए कम से कम पर्याप्त योगदान देना चाहिए। इसके अलावा, निवेश विकल्पों की गुणवत्ता एक निर्णायक कारक हो सकती है। क्या आपके 401 (के) निवेश विकल्प खराब या बहुत सीमित होने चाहिए, आप एक इरा की ओर सेवानिवृत्ति बचत को निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं।
आपकी आय यह भी तय कर सकती है कि आप किस प्रकार के खातों में किसी भी वर्ष में योगदान कर सकते हैं, जैसा कि पहले बताया गया है। एक कर सलाहकार आपको यह पता लगाने में मदद कर सकता है कि आप किसके लिए पात्र हैं और किस प्रकार के खाते बेहतर हो सकते हैं।
सलाहकार इनसाइट
स्टीफन Rischall, CFP®, CRPC
1080 वित्तीय समूह, लॉस ऐंजिलिस, सीए
हां, आप दोनों खाते रख सकते हैं और बहुत से लोग खाते हैं। पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) और 401 (के) सेवानिवृत्ति के लिए कर-आस्थगित बचत का लाभ प्रदान करते हैं। आपकी कर स्थिति के आधार पर, आप प्रत्येक कर वर्ष में 401(k) और IRA में योगदान की गई राशि के लिए भी कर कटौती प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।
जब आप 59½ वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्त होते हैं, तो वितरण पर उस वर्ष आय के रूप में कर लगाया जाएगा, जिस वर्ष उन्हें लिया गया था। आईआरएस वार्षिक सीमा निर्धारित करता है कि आप 401 (के) और आईआरए में कितना योगदान कर सकते हैं। रोथ इरा और रोथ 401 (के) योगदान सीमा उनके गैर-रोथ समकक्षों के समान हैं, लेकिन कर लाभ अलग हैं। वे अभी भी कर-आस्थगित विकास से लाभान्वित होते हैं, लेकिन योगदान कर-पश्चात डॉलर के साथ किया जाता है, और 59½ वर्ष की आयु के बाद वितरण कर-मुक्त होते हैं।
अगर मेरे पास 401 (के) है तो मैं पारंपरिक आईआरए में कितना डाल सकता हूं?
अन्य सभी करदाताओं की तरह, आपको कर वर्ष 6,000 के लिए अधिकतम अनुमत $7,000 (या कैच-अप योगदान के साथ $2022) तक की अनुमति है, कर वर्ष 2023 के लिए, यह $6,500 (या $7,500) है।
कैसे एक 401 (के) आईआरए योगदान को प्रभावित करता है?
काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना उस डिग्री को प्रभावित करती है जिस पर आपका आईआरए योगदान आपकी कर योग्य आय से घटाया जा सकता है। यदि आपके पास कोई कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना नहीं है, तो वे पूरी तरह कटौती योग्य हैं। लेकिन अगर आपके पास 401 (के) है, तो वार्षिक वेतन स्तरों द्वारा कटौती सीमित (और अंततः अस्वीकृत) है। आईआरएस सालाना इन स्तरों को समायोजित करता है।
कौन सा खाता अधिक समझ में आता है, एक 401 (के) या आईआरए?
वे दोनों उन लोगों के लिए स्मार्ट सेवानिवृत्ति निवेश वाहन हैं जो योगदान दे सकते हैं। प्रत्येक कर-कटौती योग्य योगदान और कर-आस्थगित खाता मूल्य वृद्धि की अनुमति देता है। यदि आपके पास दोनों हैं, तो आप अपने IRA योगदानों को पूरी तरह से (या बिल्कुल भी) नहीं घटा सकते हैं, लेकिन यह आपके वित्तीय भविष्य के लिए उनके कर-लाभ वाले मूल्य को नकारता नहीं है।
नीचे पंक्ति
यदि आपके कार्यस्थल पर 401(के) है, तो आप सालाना एक पारंपरिक आईआरए या रोथ आईआरए खोल सकते हैं और फंड कर सकते हैं (बाद वाला, आपके आय स्तर पर निर्भर करता है)। जबकि आपके पारंपरिक IRA योगदानों की कर कटौती सीमित या निषिद्ध हो सकती है, इन खातों का संयोजन आपके कामकाजी वर्षों में आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ा सकता है। हो सके तो दोनों का लाभ उठाएं।
स्रोत: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo