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साल 2022 हमारी जेब के लिए अच्छा नहीं रहा। लेकिन बढ़ती कीमतों (यानी, मुद्रास्फीति) के बीच कम से कम एक लाभ है: जमा प्रमाणपत्र सहित, बचत खाता दरों में वृद्धि हुई है।
कुछ सीडी का रिटर्न अभी 3% से ऊपर है, लेकिन किसी भी बैंक खाते की तरह, वे हर वित्तीय स्थिति के लिए काम नहीं करते हैं। आइए देखें कि सीडी आपके लिए मायने रखती है या नहीं।
त्वरित परिभाषा: सीडी जिसमें पैसा होता है, संगीत नहीं
यदि आप इस लेख पर एक सीडी को संगीत के लिए एक कॉम्पैक्ट डिस्क के रूप में सोचते हुए आए हैं, तो मैं क्षमा चाहता हूं - लेकिन आपके पुराने स्कूल के संगीत संग्रह के लिए शुभकामनाएँ।
बैंकिंग में, एक सीडी जमा के प्रमाण पत्र को संदर्भित करता है, जो एक प्रकार का बचत खाता है जिसमें एक निश्चित अवधि और निश्चित ब्याज दर होती है। आप पैसे जोड़ते हैं, सीडी की अवधि की प्रतीक्षा करते हैं - आमतौर पर तीन महीने से पांच साल तक - समाप्त होने के लिए, और अपना पैसा ब्याज के साथ वापस प्राप्त करें।
सीडी खोलने के लिए मुख्य स्थान बैंक और क्रेडिट यूनियन हैं, जो बैंकों के गैर-लाभकारी समकक्ष हैं। क्रेडिट यूनियन सीडी को "शेयर सर्टिफिकेट" कहते हैं। ब्रोकरेज भी सीडी की पेशकश करते हैं, लेकिन प्रक्रिया अधिक जटिल है और इसके लिए एक निवेश खाते की आवश्यकता होती है।
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सीडी: अच्छा, बुरा, जुर्माना
अच्छा
सीडी पर विचार करने का सबसे बड़ा कारण यहां दिया गया है: वे बैंक खाते के लिए उच्चतम गारंटीकृत रिटर्न की पेशकश कर सकते हैं। और फेड डेटा और अपने स्वयं के डेटा के नेरडवालेट विश्लेषण के आधार पर वर्तमान सीडी दरें एक दशक में सबसे ज्यादा हैं। जब फेडरल रिजर्व अपनी दर बढ़ाता है, जैसा कि 2022 में कई बार हुआ है, बैंक आमतौर पर अपनी बचत और सीडी प्रतिफल बढ़ाते हैं।
हाथ नीचे, सर्वोत्तम दरें केवल-ऑनलाइन संस्थानों में हैं। लेखन के समय, आप 2.3% वार्षिक प्रतिशत उपज से ऊपर एक साल की सीडी, 2.7% एपीवाई से ऊपर तीन साल की सीडी और 3% एपीवाई से ऊपर की पांच साल की सीडी के लिए दरें पा सकते हैं। राष्ट्रीय औसत सीडी दरें, इसके विपरीत, 0.70% से नीचे हैं, जो अभी भी नियमित बचत खातों पर राष्ट्रीय औसत 0.13% से बेहतर है।
इस परिदृश्य को लें: पांच साल की अवधि के लिए $10,000 को सीडी में 3% पर रखें, और आप ब्याज में लगभग 1,600 डॉलर कमाएंगे। उसी राशि और समय सीमा को आजमाएं लेकिन बचत खाते में 0.13% की दर से, और आप लगभग $65 कमाएँगे। मैं पहला विकल्प चुनूंगा।
कुछ चेकिंग या बचत खातों के विपरीत, सीडी को खोलने के लिए न्यूनतम राशि के अलावा मासिक शुल्क या न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता नहीं होती है। उच्च-उपज सीडी में न्यूनतम राशि होती है जो $0 से $10,000 तक होती है।
खराब
सीडी एक लॉकबॉक्स के बराबर बैंक खाता है। उच्च दरों के बदले में, आप धन तक पहुंच छोड़ देते हैं। पहली बार जब आप पैसा जोड़ते हैं तो लगभग हमेशा ही पैसा जोड़ते हैं, इसलिए आपको एक अच्छी राशि को एक खाते में अग्रिम रूप से स्थानांतरित करने के साथ ठीक होना चाहिए। फिर आपका पैसा आपके द्वारा चुने गए सीडी टर्म के लिए लॉक हो जाता है।
दंड
यदि आपको किसी सीडी को जल्दी भुनाने की आवश्यकता है, तो ठीक है, इससे चोट लग सकती है। आपको एक लेन-देन में सभी पैसे निकालने होंगे और लगभग हमेशा एक दंड का भुगतान करना होगा जो कि आपके द्वारा अर्जित एक वर्ष के ब्याज के लिए कई महीनों तक खर्च कर सकता है - या अर्जित किया होगा। पेनल्टी को कवर करने के लिए बैंक आपकी मूल राशि में डुबकी लगा सकता है। अन्य बैंक खातों के विपरीत, हालांकि, सीडी में केवल एक संभावित लागत होती है, और आप सीडी के परिपक्व होने की प्रतीक्षा करके इससे बच सकते हैं।
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सीडी मेरे लिए सबसे अच्छा कब काम करेगी?
सीडी में आपके दैनिक चेकिंग और बचत खातों की तुलना में अधिक विशिष्ट उपयोग के मामले हैं। किसी एक को खोलने का निर्णय लेने से पहले अपने आप से इनमें से कोई भी प्रश्न पूछें।
1. क्या मुझे कुछ बचत से अधिक दूरी की आवश्यकता है?
मान लीजिए कि आप एक विरासत या अन्य प्रकार के अप्रत्याशित लाभ में आते हैं; या आपने वर्षों से बचत जमा की है; या, आप मेरे माता-पिता की तरह हैं - जैसे-जैसे मैं बड़ा हुआ - इसे पहुंच से बाहर रखने के लिए कुछ बचत को शेयर प्रमाणपत्र में डाल दिया। कारण जो भी हो, एक सीडी आपको उन निधियों को खर्च करने के प्रलोभन से बचाने के लिए बनाई गई है।
2. क्या मेरे पास बड़ी खरीदारी के लिए बचत निर्धारित है?
यदि आपके पास अगले कुछ वर्षों में कार या घर पर डाउन पेमेंट के लिए कोई राशि है, तो एक सीडी आपको तैयार होने तक धनराशि अलग रखने में मदद करती है।
3. क्या मैं निवेश के बाहर कुछ धन की रक्षा करना चाहता हूं?
सीडी अल्पकालिक सुरक्षा प्रदान करती हैं, न कि दीर्घकालिक विकास। फ़ंड का संघीय रूप से बीमा किया जाता है क्योंकि वे अन्य बैंक खातों में होते हैं, जिसका अर्थ है कि बैंक के दिवालिया होने पर भी आपके फंड आपको वापस मिल जाते हैं। सीडी में भी शेयर बाजार की तरह मूल्य में उतार-चढ़ाव का जोखिम नहीं होता है।
सीडी "आपातकालीन बचत और निवेश के बीच बीच में बैठते हैं," डेरेक ब्रेनार्ड, वित्तीय शिक्षा के राष्ट्रीय निदेशक, एक्सेसलेक्स इंस्टीट्यूट, एक वित्तीय साक्षरता गैर-लाभकारी कहते हैं।
अनिवार्य रूप से, सीडी अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए नकद भंडार हैं। आपातकालीन बचत ब्रेनर्ड बताते हैं कि निवेश करते समय - जैसे स्टॉक या बॉन्ड - लंबी अवधि में धन जमा करने के लिए है, अगर उनकी आवश्यकता हो तो तुरंत पहुंच योग्य होना चाहिए।
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क्या होगा अगर सीडी मेरे लिए सही नहीं हैं?
उच्च सीडी दरों के विचार को छोड़ना कठिन हो सकता है, लेकिन शायद आपको एहसास हो कि धन तक पहुंच खोना सार्थक नहीं है। आप अभी भी एक खोलकर बढ़ती दर के माहौल का लाभ उठा सकते हैं उच्च उपज बचत खाता. उच्च-उपज सीडी की तरह, ये खाते ज्यादातर ऑनलाइन-केवल बैंकों और क्रेडिट यूनियनों में उपलब्ध हैं। कई की दरें अभी 2% APY के करीब हैं, और आप किसी भी समय पैसे जोड़ या निकाल सकते हैं।
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मुझे एक सीडी चाहिए, लेकिन अगर सीडी की दरें बढ़ जाएं तो क्या होगा?
एक सीडी की निश्चित दर दोधारी तलवार हो सकती है: यह गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करती है, लेकिन यदि दरें बढ़ती हैं, तो आप अपने लॉक इन के बाद उच्च दरों पर हार जाते हैं। और हाल ही में दरें बढ़ रही हैं।
नेवी फेडरल क्रेडिट यूनियन में बचत उत्पादों के सहायक उपाध्यक्ष सीजे पॉइंटकोव्स्की कहते हैं, "यदि आप मानते हैं कि बढ़ती दर का माहौल जारी रहेगा, तो उस जोखिम को ऑफसेट करने की एक रणनीति प्रमाण पत्र [या सीडी] सीढ़ी है।"
सीडी को सीढ़ी बनाना, या बनाना सीडी सीढ़ी, में अलग-अलग शब्दों की कई सीडी खोलना शामिल है - आम तौर पर छोटी, मध्यम और लंबी शर्तें। एक सामान्य सीढ़ी में एक से पांच साल की सीडी होती है जहां पांच सीडी कंपित अंतराल पर परिपक्व होती हैं, जैसे कि अगले आधे दशक तक हर साल। जब प्रत्येक सीडी समाप्त हो जाती है, तो आप उच्च भविष्य की दरों का लाभ उठाने के लिए एक नई पांच साल की सीडी में पुनर्निवेश कर सकते हैं - या आप नकद वापस ले सकते हैं।
यदि एक से अधिक सीडी की बाजीगरी करना एक झंझट जैसा लगता है, तो एक अन्य रणनीति एक नो-पेनल्टी सीडी खोलने की है। यह कम-सामान्य प्रकार की सीडी पहले कुछ दिनों के बाद किसी भी समय मुफ्त जल्दी निकासी की अनुमति देती है, जो बाद में उच्च-दर सीडी पर स्विच करने की किसी भी बाधा को दूर करती है। लेकिन केवल दरें ही सीडी खोलने के आपके निर्णय का मार्गदर्शन नहीं कर सकती हैं।
"दिन के अंत में, एक सीडी या तो सही उपकरण होने जा रही है या नहीं, चाहे ब्याज दर के माहौल में क्या हो रहा है," ब्रेनार्ड कहते हैं।
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स्पेंसर टियरनी नेरडवालेट के लिए लिखते हैं। ईमेल: [ईमेल संरक्षित]. ट्विटर: @स्पेंसरनेर्ड।
स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/cd-rates-are-higher-but- should-you-put-your-cash-in-them-consider-your-goals-11663360752?siteid=yhoof2&yptr= याहू