सीएफपीबी क्रेडिट कार्ड लेट फीस को सीमित कर सकता है क्योंकि मुद्रास्फीति उन्हें बढ़ाने की धमकी देती है

उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो ने बुधवार को क्रेडिट कार्ड कंपनियों द्वारा लगाए जाने वाले विलंब शुल्क पर सख्ती का संकेत दिया, क्योंकि मुद्रास्फीति से उपभोक्ताओं पर लगाए जाने वाले तथाकथित "जंक" शुल्क में वृद्धि का खतरा है।

2008 के वित्तीय संकट के मद्देनजर बनाई गई एक संघीय एजेंसी, वॉचडॉग ने एक जारी किया प्रस्तावित नियम बनाने की अग्रिम सूचना विलंब शुल्क पर कार्ड जारीकर्ताओं, उपभोक्ता समूहों और जनता से जानकारी मांगना।

सीएफपीबी के निदेशक रोहित चोपड़ा ने बुधवार को एक प्रेस कॉल में कहा कि डेटा नियामक को कार्ड कंपनियों द्वारा लगाए गए "बैक-एंड दंड" को नियंत्रित करने वाले मौजूदा कानूनों में "कमजोर स्थानों" को दूर करने के उद्देश्य से नए नियमों का मसौदा तैयार करने में मदद करेगा।

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सार्वजनिक टिप्पणियाँ 22 जुलाई तक आनी हैं। औपचारिक नियम प्रस्ताव (और अंततः अंतिम नियम) पर समय स्पष्ट नहीं है, लेकिन एजेंसी के अधिकारियों ने कहा कि उन्हें उम्मीद नहीं है कि प्रक्रिया साल के अंत से पहले समाप्त हो जाएगी।

उन्होंने बुधवार को कहा कि अधिकारियों को उम्मीद है कि बदलाव से हर साल कुल विलंब शुल्क में अरबों डॉलर की कमी आएगी। उन्होंने विशेष विवरण दिए बिना, अन्य प्रकार की फीस पर भविष्य के नियमों का भी संकेत दिया।

सीएफपीबी के अनुसार, 175 मिलियन से अधिक अमेरिकियों के पास कम से कम एक क्रेडिट कार्ड है।

जब कोई ग्राहक अपनी नियत तारीख तक न्यूनतम कार्ड भुगतान नहीं करता है तो कंपनियां आमतौर पर विलंब शुल्क लगाती हैं।

सीएफपीबी के अनुसार, 2019 में, उपभोक्ताओं ने प्रत्येक देर से भुगतान के लिए औसतन $26 का भुगतान किया। यदि छह बिलिंग चक्रों के भीतर एक और देर से भुगतान किया जाता है, तो शुल्क बढ़कर औसतन $34 हो जाता है।

सीएफपीबी ने हाल ही में कहा कि 12 में कुल विलंब शुल्क 2020 बिलियन डॉलर था, जो पिछले वर्ष के 14 बिलियन डॉलर के रिकॉर्ड से थोड़ा कम है। रिपोर्ट.

नियामक के अनुसार, लागत कम आय और बहुसंख्यक-काले पड़ोस में उपयोगकर्ताओं पर असंगत रूप से प्रभाव डालती है।

निगरानीकर्ता विलंब शुल्क को क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा लिए जाने वाले एक प्रकार के "जंक" शुल्क के रूप में दर्शाता है। एजेंसी के पास था एक अलग अनुरोध जारी किया जनवरी में उपभोक्ताओं से कई ऋणदाताओं से छिपी और अत्यधिक फीस पर इनपुट मांगा गया।

सीएफपीबी के एक अधिकारी ने पृष्ठभूमि पर बात करते हुए कहा, "यह एक प्रकार के जंक शुल्क से संबंधित सिर्फ एक परियोजना है।" "मुझे लगता है कि यह कहना उचित होगा कि निकट भविष्य में अन्य शुल्कों से संबंधित अन्य परियोजनाएं भी होंगी।"

कंज्यूमर बैंकर्स एसोसिएशन के अध्यक्ष और सीईओ रिचर्ड हंट ने कहा कि अतिरिक्त प्रतिबंधों से ग्राहकों को नुकसान होगा और अंततः उन्हें जोखिम भरे प्रकार के ऋण की ओर धकेला जा सकता है।

हंट ने एक बयान में कहा, "आज की घोषणा एक और अनुस्मारक है कि ब्यूरो मेहनती परिवारों के जीवन को बेहतर बनाने वाली तथ्य-आधारित नीतियों को विकसित करने की तुलना में एक विशेष एजेंडे को आगे बढ़ाने में अधिक रुचि रखता है।" "इस घोषणा में यह तथ्य गायब है कि बैंकों ने - किसी भी अन्य उद्योग से अधिक - लाखों अमेरिकियों के लिए अपने उत्पादों को अधिक किफायती और सुलभ बनाने के लिए ठोस कदम उठाए हैं।"

वर्तमान कानून कुछ मामलों को छोड़कर, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं को ग्राहकों से देर से भुगतान के लिए शुल्क लेने की अनुमति नहीं देता है। शुल्क लगाने के लिए, कंपनी को यह निर्धारित करना होगा कि शुल्क देर से भुगतान संसाधित करने के लिए कंपनी द्वारा खर्च की गई कुल लागत का "उचित" अनुपात है।

लेकिन कानून एक कानूनी सुरक्षा जाल भी प्रदान करता है: जारीकर्ता आम तौर पर लागत विश्लेषण (और नियामक जांच) से बच सकते हैं यदि वे देर से भुगतान के लिए $30 या उससे कम शुल्क लेते हैं, और अगले छह बिलिंग चक्रों के भीतर किए गए प्रत्येक देर से भुगतान के लिए $41 तक चार्ज करते हैं।

चोपड़ा ने कहा, "प्रस्तावित नियम-निर्माण की आज की अग्रिम सूचना में, सीएफपीबी इन शुल्कों के बारे में जानकारी मांग रहा है ताकि यह आकलन किया जा सके कि क्या वे वास्तव में उचित और आनुपातिक हैं।"

ये अधिकतम "सुरक्षित हार्बर" शुल्क प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किए जाते हैं - सीएफपीबी के नियम-निर्माण को ऐसे समय में तात्कालिकता देते हुए जब उपभोक्ता कीमतें कम होती हैं लगभग 40 वर्षों में सबसे तेज़ गति से बढ़ रहा है.

सीएफपीबी के एक अधिकारी के अनुसार, "यह प्रयास विशेष रूप से समय पर किया गया है क्योंकि नियम बैंकों को मुद्रास्फीति के आधार पर अपनी फीस बढ़ाने की अनुमति देता है।" "बहुत से [लोग] इस समय गुजारा करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं और उच्च लागत के तहत संघर्ष कर रहे हैं।"

सीएफपीबी डेटा के अनुसार, अधिकांश छोटे बैंक और क्रेडिट यूनियन अधिकतम विलंब शुल्क $25 या उससे कम लेते हैं, लेकिन लगभग सभी सबसे बड़े जारीकर्ताओं के पास अनुमत अधिकतम या उसके आसपास शुल्क है।

चोपड़ा ने सवाल किया कि क्या देर से भुगतान की प्रक्रिया की लागत मुद्रास्फीति के साथ बढ़ती है, या प्रौद्योगिकी में सुधार के कारण उन लागतों में कमी की उम्मीद करना अधिक उचित है।

हालाँकि, कंज्यूमर बैंकर्स एसोसिएशन के हंट ने मुद्रास्फीति को एक बड़ा कारण बताया कि सीएफपीबी को उद्योग पर अतिरिक्त नियम क्यों नहीं लागू करने चाहिए।

हंट ने कहा, "बैंक द्वारा प्रस्तावित क्रेडिट उत्पादों पर अधिक प्रतिबंध लगाने से मेहनती परिवारों को सबसे अधिक नुकसान होगा, जिससे उन्हें अच्छी तरह से निगरानी वाली बैंकिंग प्रणाली के बाहर अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए मजबूर होना पड़ेगा।" "यह जोखिम अब और भी अधिक है क्योंकि परिवार मुद्रास्फीति के प्रभावों से जूझ रहे हैं।" 

सीएफपीबी ने कहा कि वह अन्य बातों के अलावा निम्नलिखित बिंदुओं पर जानकारी मांग रहा है: विलंब शुल्क राशि निर्धारित करने के लिए कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले कारक; देर से भुगतान से जुड़ी कंपनियों की लागत और हानि; विलंब शुल्क के निवारक प्रभाव; कार्डधारकों का देर से भुगतान व्यवहार; कंपनियां समय पर भुगतान को सुविधाजनक बनाने या प्रोत्साहित करने के लिए जिन तरीकों का उपयोग करती हैं (जैसे ऑटोपे और नोटिफिकेशन); और "सुरक्षित बंदरगाह" प्रावधानों का उनका उपयोग।