कांग्रेस आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं को बदल सकती है। क्या यह अच्छी या बुरी खबर है?

हाउस ऑफ रिप्रेजेंटेटिव और सीनेट 401 (के) एस और पारंपरिक आईआरए जैसी सेवानिवृत्ति योजनाओं को नियंत्रित करने वाले कानूनों में सुधार के लिए समान तर्ज पर काम कर रहे हैं। दोनों निकायों में पहलों के लिए आयु सीमा बढ़ाई गई सेवानिवृत्त न्यूनतम वितरण (आरएमडी)। और वे दोनों नियोक्ताओं को 401 (के) योजनाओं के मिलान के उद्देश्यों के लिए छात्र ऋण भुगतान को एक वैकल्पिक योगदान के रूप में मानते हैं, जो युवा श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति बचत का विस्तार कर सकता है जो अक्सर 401 (के) योगदान से अधिक ऋण भुगतान को प्राथमिकता देते हैं। लेकिन ये सदन और सीनेट की पहल भी अलग हैं। यहाँ एक तुलना है।

ए के साथ काम करने पर विचार करें वित्तीय सलाहकार जैसा कि आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना बनाते या अद्यतन करते हैं।

सेवानिवृत्ति सुधार पर सदन, सीनेट के प्रयासों के बीच समानताएं

मार्च में, प्रतिनिधि सभा ने SECURE 2.0 अधिनियम पारित किया। 2019 के सुरक्षित अधिनियम के अनुवर्ती के रूप में, बिल 401 (के) और 403 (बी) योजनाओं में महत्वपूर्ण बदलाव करता है। अब सीनेट कार्यकर्ता सेवानिवृत्ति योजनाओं के अपने अपडेट के साथ आगे बढ़ रही है। सिक्योर 2.0 के बॉडी के संस्करण, जिसे एन्हांसिंग अमेरिकन रिटायरमेंट नाउ (ईएआरएन) एक्ट कहा जाता है, ने जून में सीनेट की वित्त समिति को पारित किया, जबकि एक साथी बिल ने उदय और चमक अधिनियम उसी महीने की शुरुआत में सीनेट में पेश किया गया था।

लेखन के समय EARN अधिनियम को अभी तक औपचारिक बिल में प्रारूपित नहीं किया गया था, और इसलिए इसकी कोई विधायी संख्या नहीं है। इसके बजाय सीनेट वित्त समिति ने पारित किया विधायी सारांश, जिसे अब एक औपचारिक बिल के रूप में फिर से तैयार किया जाना है और संभवतः RISE & SHINE अधिनियम के साथ SECURE 2.0 के सीनेट के संस्करण में जोड़ा जाएगा।

EARN और Secure 2.0 कई महत्वपूर्ण तरीकों से ओवरलैप करते हैं, यदि अधिकतर नहीं। वे दोनों आरएमडी के लिए आयु सीमा बढ़ाते हैं और नियोक्ताओं को 401 (के) योजनाओं के मिलान के उद्देश्यों के लिए छात्र ऋण भुगतान को वैकल्पिक योगदान के रूप में मानने की अनुमति देते हैं। इसमें युवा श्रमिकों के लिए सेवानिवृत्ति बचत का महत्वपूर्ण विस्तार करने की क्षमता है, जो अक्सर 401 (के) योगदान से अधिक ऋण भुगतान को प्राथमिकता देते हैं।

सदन के बीच मतभेद, सेवानिवृत्ति सुधार पर सीनेट के प्रयास

इन समानताओं के बावजूद, सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं को नियंत्रित करने वाले राष्ट्र के कानूनों में सुधार के लिए प्रतिनिधि सभा और सीनेट में पहल के बीच कई अंतर हैं:

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आवश्यक न्यूनतम वितरण

हाउस बिल के तहत, आरएमडी के लिए आयु सीमा 10 साल की अवधि में धीरे-धीरे बढ़ जाएगी। वर्तमान में, सेवानिवृत्त लोगों को अपने सेवानिवृत्ति खाते में 72 वर्ष की आयु के बाद से आहरण करना शुरू कर देना चाहिए। सदन सुरक्षित अधिनियम 2.0 73 में इसे बढ़ाकर 2022 कर दिया जाएगा, फिर 74 में शुरू होने वाले 2029 वर्ष की आयु और अंत में 75 में 2032 वर्ष की आयु शुरू की जाएगी।

सीनेट का ईएआरएन अधिनियम हस्तक्षेप करने वाले कदमों को समाप्त कर देगा, 75 तक आरएमडी के लिए आयु सीमा को सीधे बढ़ाकर 2032 कर देगा।

स्वचालित नामांकन

SECURE 2.0 के हाउस संस्करण के तहत, अधिकांश नियोक्ताओं को "स्वचालित नामांकन" के रूप में जाना जाने वाला अपनाना होगा। इसका मतलब है कि उन नियोक्ताओं के लिए जो पेशकश करते हैं एक 401 (के) या 403 (बी) सेवानिवृत्ति योजना, सभी कर्मचारियों को 3 प्रतिशत की योगदान दर पर स्वचालित रूप से योजना में नामांकित किया जाएगा। कर्मचारी इस सेवानिवृत्ति योजना में भाग लेने का विकल्प चुन सकते हैं, या अपने योगदान के स्तर को समायोजित कर सकते हैं जैसा वे फिट देखते हैं।

वर्तमान कानून एक नियोक्ता को अपनी 401 (के) योजना में सभी कर्मचारियों को स्वचालित रूप से नामांकित करने की अनुमति देता है, लेकिन यह विवेकाधीन है। प्रतिनिधि सभा के सदस्यों की टिप्पणियों से संकेत मिलता है कि इस प्रावधान का उद्देश्य सेवानिवृत्ति योजना की भागीदारी को बढ़ाना है, क्योंकि स्वचालित नामांकन कार्यक्रम चलाने वाले नियोक्ता लगभग हमेशा कर्मचारी भागीदारी की उच्च दर देखते हैं।

सीनेट बिलों को स्वचालित नामांकन की आवश्यकता नहीं है। हालांकि, उदय और चमक अधिनियम यह आवश्यक है कि यदि कोई नियोक्ता एक स्वचालित नामांकन योजना चलाता है, तो उसे हर तीन साल में किसी भी कर्मचारी को फिर से नामांकित करना होगा, जब तक कि वे फिर से बाहर निकलने का विकल्प नहीं चुनते।

आपातकालीन वितरण

हाउस सिक्योर 2.0 एक्ट में एक प्रावधान शामिल है जो घरेलू दुर्व्यवहार के शिकार लोगों को उनके सेवानिवृत्ति खातों पर आकर्षित करने की अनुमति देता है, हालांकि इसमें सामान्यीकृत आपातकालीन निधि के बारे में भाषा शामिल नहीं है।

सीनेट के बिलों में घरेलू दुर्व्यवहार पीड़ितों के संबंध में समान प्रावधान शामिल हैं। वे व्यक्तियों को आपातकालीन निधि के लिए अपने 401 (के) और 403 (बी) खातों पर आहरण करने की भी अनुमति देते हैं। प्रत्येक इसे अलग तरीके से करता है।

EARN अधिनियम के तहत, एक व्यक्ति को एक वर्ष में $1,000 तक निकालने की अनुमति होगी व्यक्तिगत या घरेलू आपात स्थिति. जब तक वे तीन साल के भीतर पैसा चुकाते हैं, तब तक वे किसी भी कर दंड का भुगतान नहीं करेंगे, और जब तक वे पिछले एक को चुकाने के बाद एक नया आपातकालीन ऋण नहीं ले सकते। यह अधिनियम नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजनाओं या आईआरए से उन व्यक्तियों को अधिकतम $ 22,000 वितरण की अनुमति देगा जो घोषित आपदा से प्रभावित हुए हैं।

उदय और चमक अधिनियम के तहत, 401 (के) या 403 (बी) योजना में $ 2,500 आपातकालीन निधि शामिल हो सकती है। व्यक्ति कर के बाद के आधार पर प्रति माह एक बार उस फंड से निकासी कर सकते हैं।

चरम बीमारी

EARN अधिनियम गंभीर रूप से बीमार व्यक्तियों के मामले में शीघ्र वितरण कर दंड को समाप्त कर देगा। यह रोगियों को चिकित्सा देखभाल के लिए, या जीवन व्यय के सामान्य अंत के लिए अतिरिक्त धन प्राप्त करने की अनुमति देगा।

बचतकर्ता का टैक्स क्रेडिट

सेवर क्रेडिट एक टैक्स क्रेडिट है जिसे कम आय वाले परिवारों को सेवानिवृत्ति के लिए बचाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। लेखन के समय, इसने योग्य, कम आय वाले करदाताओं को उनके योग्य सेवानिवृत्ति योजना योगदान के 10% या 20% का एक अकाट्य कर क्रेडिट लेने की अनुमति दी। जबकि SECURE 2.0 बिल में चर्चा नहीं की गई, EARN अधिनियम इस क्रेडिट पर महत्वपूर्ण रूप से विस्तार करेगा। इस प्रस्ताव के तहत, क्रेडिट एक वापसी योग्य कर क्रेडिट बन जाएगा जो सीधे करदाता के सेवानिवृत्ति खाते में भुगतान किया जाता है। वर्तमान कानून के तहत, यह 401 (के), 403 (बी) और आईआरए योजनाओं पर लागू होगा। यह प्रति वर्ष $71,000 तक की आय वाले परिवारों पर लागू होगा, और करदाताओं को $2,000 का अधिकतम क्रेडिट प्राप्त हो सकता है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सीनेट द्वारा न तो अर्न अधिनियम और न ही राइज एंड शाइन अधिनियम पारित किया गया है। ईएआरएन अधिनियम को औपचारिक बिल में भी तैयार नहीं किया गया है, और लेखन के समय केवल विधायी मंशा का एक बयान है। नतीजतन, दोनों वोट होने से पहले महत्वपूर्ण रूप से बदल सकते हैं।

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प्रतिनिधि सभा की तरह, सीनेट महत्वपूर्ण कार्रवाई करने के लिए कमर कस रही है सेवानिवृत्ति बचत योजना. स्वचालित नामांकन से लेकर आवश्यक न्यूनतम वितरण तक, इस प्रणाली के कई अलग-अलग हिस्सों में बदलाव की संभावना है। उन परिवर्तनों में से आवश्यक वितरण शुरू करने और आपातकालीन निकासी के लिए शर्तों को आसान बनाने के लिए लंबा इंतजार कर रहे हैं।

सेवानिवृत्त होने पर युक्तियाँ

• आपकी सेवानिवृत्ति बचत कैसे ढेर हो जाती है? एक नज़र डालें कि अमेरिकी औसत सेवानिवृत्ति बचत पर कहां उतरते हैं यह देखने के लिए कि आपका अपना खाता कैसे तुलना करता है।

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