कांग्रेस ने सिर्फ 401 (के) और आईआरए परिवर्तनों को मंजूरी दी है जो पीढ़ी दर पीढ़ी कामगारों को प्रभावित करते हैं। यहां जानने के लिए मुख्य बिंदु हैं

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना अब थोड़ा आसान हो गया है। कांग्रेस ने बड़े बदलावों को मंजूरी दी जो 401 (के) और आईआरए बचतकर्ताओं को अपने वायदा के लिए थोड़ा और पैसा लगाने में मदद कर सकते हैं।

नए कानूनों की एक श्रृंखला—सामूहिक रूप से सिक्योर एक्ट 2.0 के रूप में जानी जाती है—होगी 2023 से अमेरिकियों के सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के तरीके को बदलें. वे $ 1.7 ट्रिलियन खर्च बिल का हिस्सा हैं जो कांग्रेस ने पिछले हफ्ते देर से पारित किया था, और इसमें आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की उम्र बढ़ाना शामिल है, अप्रयुक्त 529 फंड (कॉलेज के खर्चों के लिए कर-सुविधा वाली बचत योजना) को सेवानिवृत्ति खाता जुर्माना में रोल करने की इजाजत देता है। -मुफ़्त, और इसे बना रहा हूँ छात्र ऋण वाले श्रमिकों के लिए आसान सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए।

वेनगार्ड इंस्टीट्यूशनल इन्वेस्टर ग्रुप के प्रमुख जॉन जेम्स कहते हैं, "सिक्योर 2.0 के पारित होने के साथ, लाखों और अमेरिकियों के पास अब सेवानिवृत्ति की सफलता का बेहतर मौका है।" "यह ऐतिहासिक कानून प्रतिभागियों के लिए अपने भविष्य के लिए बचत करना आसान बनाता है।"

बिल के पाठ, प्रावधानों के सारांश, और सेवानिवृत्ति और वित्तीय विशेषज्ञों से अंतर्दृष्टि के अनुसार, कानून में सेवानिवृत्ति बचत में दर्जनों बदलाव शामिल हैं। यहां कुछ प्रमुख 401 (के), 403 (बी), और आईआरए ट्वीक्स का एक रैंडडाउन है।

आरएमडी में परिवर्तन

वर्तमान में, करदाताओं को 72 वर्ष की आयु में अपने सेवानिवृत्ति खातों से आरएमडी लेना शुरू करना आवश्यक है। लेकिन 2023 से यह आयु बढ़कर 73 हो जाएगी। 2033 में, आयु बढ़कर 75 हो जाएगी।

इसका मतलब है कि अगर आप 72 में 2022 साल के हो गए हैं, तो आपको 1 अप्रैल, 2023 तक अपना पहला आरएमडी लेने की जरूरत होगी; लेकिन अगर आप 72 में 2023 वर्ष के हो जाते हैं, तो आपको अगले वर्ष तक अपना आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं है, जब आप 73 वर्ष के हो जाते हैं। इससे आपकी पहली निकासी की समय सीमा 1 अप्रैल, 2025 हो जाती है (क्योंकि आपका पहला आरएमडी वर्ष 2024 के लिए होगा ).

आरएमडी में एक अतिरिक्त परिवर्तन: लापता आरएमडी के लिए जुर्माना निकासी राशि के 50% से घटाकर 25% किया जा रहा है। यदि अगले वर्ष के अंत तक आरएमडी लिया जाता है तो यह 10% तक गिर जाता है।

और 2024 से शुरू होकर, एक जीवित पति या पत्नी जिसे सेवानिवृत्ति खाता विरासत में मिला है, को आरएमडी उद्देश्यों के लिए मृतक खाता धारक माना जाएगा। इसका मतलब यह है कि यदि जीवित पति अपने मृत साथी से छोटा है, तो वे आरएमडी में देरी करने में सक्षम हो सकते हैं।

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अंत में, जबकि वर्तमान में रोथ आईआरए पर कोई आरएमडी नहीं है, रोथ 401 (के) एस के लिए आवश्यक वितरण हैं। सिक्योर एक्ट 2.0 जीवित खाताधारकों के लिए इन्हें हटा देता है।

कैच-अप योगदान में वृद्धि

पुराने कर्मचारियों के लिए एक और वरदान: उन्हें सेवानिवृत्ति खातों में और भी अधिक बचत करने की अनुमति होगी।

वर्तमान में, 50 से अधिक लोग अपने 7,500 (के) या 401 (बी) एस में अतिरिक्त $ 403 का निवेश कर सकते हैं, जिसे कैच-अप योगदान के रूप में जाना जाता है। 10,000 से 2025 वर्ष की आयु वालों के लिए यह राशि 60 में बढ़कर $63 हो जाएगी।

इसके अतिरिक्त, 2024 से शुरू होकर, प्रत्येक वर्ष मुद्रास्फीति के लिए IRA कैच-अप सीमा बढ़ाई जाएगी। वर्तमान में, यह प्रति वर्ष एक फ्लैट $1,000 अतिरिक्त है।

कैच-अप रोथ योगदान

वर्तमान कानून के तहत, योग्य सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए कैच-अप योगदान प्री-टैक्स या रोथ (पोस्ट-टैक्स) के आधार पर किया जा सकता है। उच्च कमाई करने वाले श्रमिकों के लिए कानून में बदलाव होता है: कम से कम $ 145,000 बनाने वालों के लिए, सभी कैच-अप योगदान 2024 से शुरू होने वाले रोथ टैक्स उपचार के अधीन हैं।

एड स्लॉट, एक सीपीए और ए इरा विशेषज्ञ. "लेकिन यह लोगों के लिए बहुत अच्छा है क्योंकि सेवानिवृत्ति में रोथ का वितरण कर-मुक्त होगा।"

रोथ 401 (के) मिलान

वर्तमान कानून के तहत, यदि कोई नियोक्ता सेवानिवृत्ति मैच की पेशकश करता है, तो उसे पूर्व-कर आधार पर पारंपरिक 401 (के) में वितरित करने की आवश्यकता होती है, भले ही कर्मचारी के पास रोथ 401 (के) हो। नया कानून इसे बदल देता है ताकि नियोक्ता रोथ मिलान योगदान की पेशकश कर सकें। अन्य रोथ योगदानों की तरह, कर्मचारी अपने रोथ मैच पर पहले ही कर का भुगतान करेंगे और इसे बाद में कर-मुक्त करने में सक्षम होंगे।

401 (के) बचत खाते

नियोक्ता अब अपने कर्मचारियों को उनके 401 (के) एस से जुड़े बचत खातों में स्वचालित रूप से नामांकित करने में सक्षम होंगे। अध्ययनों से पता चला है कि स्वत: नामांकन से भागीदारी दर और कुल बचत में वृद्धि होती है। वे आपातकालीन बचत का मिलान भी कर सकते हैं, हालांकि मैच सेवानिवृत्ति खाता योगदान के रूप में होगा।

150,000 में शुरू होने वाले $2023 से कम आय वाले कर्मचारी इन खातों के लिए योग्य हैं, और $2,500 तक बचा सकते हैं। बचत एक रोथ योगदान (या एक नियमित बचत खाते में योगदान) की तरह काम करती है: कर्मचारी उस धन का योगदान करते हैं जिस पर वे पहले ही कर चुका चुके हैं, और इसे कर-मुक्त कर सकते हैं। यदि कोई कर्मचारी उस $2,500 की सीमा को पूरा करता है, तो किसी भी अतिरिक्त योगदान को रोथ खाते में भेज दिया जाएगा।

जॉन हैनकॉक रिटायरमेंट के बिजनेस कंसल्टिंग ग्रुप के प्रमुख जेफ कोब्स कहते हैं, "सिक्योर एक्ट हमारे द्वारा देखे गए किसी भी पूर्व कानून की तुलना में आपातकालीन बचत पर अधिक ध्यान केंद्रित करता है।" "पिछले कुछ वर्षों ने वास्तव में उजागर किया है कि आपात स्थिति के लिए बचत करने का एक तरीका प्रदान करने से व्यक्तियों को अल्पकालिक जरूरतों के भुगतान के लिए अपनी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति संपत्ति में टैप करने से रोका जा सकता है।"

आपातकालीन 401 (के) और इरा निकासी

कानून श्रमिकों के लिए व्यक्तिगत या पारिवारिक आपात स्थिति जैसे कि लाइलाज बीमारी या प्राकृतिक आपदा के मामले में अपने सेवानिवृत्ति खातों से दंड-मुक्त धनराशि निकालना आसान बना देगा।

1,000 से प्रत्येक वर्ष $2024 तक के एक आपातकालीन वितरण की अनुमति दी जाएगी। यदि करदाता तीन वर्षों में उस $1,000 का भुगतान नहीं करता है, तो वे उस समय के दौरान दूसरा वितरण नहीं ले सकते।

स्लॉट कहते हैं, "हालांकि ये सभी महत्वपूर्ण मुद्दे हैं, एक सेवानिवृत्ति खाते से जल्दी वापस लेना एक अंतिम उपाय होना चाहिए, और अब टैक्स कोड में पहले से कहीं अधिक दंड-मुक्त पहुंच है।" "यह एक कठिन कॉल है। उम्मीद है कि लोग इन फंडों का उपयोग केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए करेंगे, साथ ही वे अभी भी वितरण पर कर का भुगतान करेंगे।

इसके अतिरिक्त, 2024 में शुरू होने वाले घरेलू दुर्व्यवहार से बचने वालों को $10,000 या उनके सेवानिवृत्ति खाते के 50% से कम की दंड-मुक्त निकासी की अनुमति दी जाएगी। वे इसे तीन साल के भीतर चुका सकते हैं, और यदि वे ऐसा करते हैं तो उन्हें निकासी पर भुगतान किया गया आयकर वापस कर दिया जाएगा।

401 (के) स्वचालित नामांकन

स्वत: नामांकन की बात करते हुए, कानून में नियोक्ताओं को 2025 में या उसके बाद 401 (के) और 403 (बी) योजना में अपने कर्मचारियों को स्वचालित रूप से नामांकित करने के लिए नई सेवानिवृत्ति योजनाएं शुरू करने की आवश्यकता होती है। स्वत: नामांकन कर्मचारी के पेचेक के 3% से शुरू होगा और 10% से अधिक नहीं हो सकता। प्रत्येक वर्ष, योगदान स्वचालित रूप से 1% बढ़ जाएगा।

छात्र ऋण भुगतान मिलान

छात्र ऋण वाले श्रमिक अक्सर अपने मासिक ऋण भुगतान को वहन करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों में योगदान करना भूल जाते हैं। और अगर उनका नियोक्ता 401 (के) मैच की पेशकश करता है, तो इसका मतलब है कि वे उस पैसे से चूक जाते हैं - प्रभावी रूप से वेतन में कटौती करना और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के समय को कम करना, कभी-कभी एक दशक या उससे अधिक के लिए।

सिक्योर एक्ट 2.0 नियोक्ताओं को अनुमति देता है एक सेवानिवृत्ति खाते में मिलान योगदान करें छात्र ऋण भुगतान करने वाले कर्मचारियों के लिए, भले ही वे अपने 401 (के) एस में योगदान नहीं दे रहे हों। मैच एक सेवानिवृत्ति मैच को प्रतिबिंबित करेगा, जिससे उन उधारकर्ताओं को अपने ऋण का भुगतान करते हुए सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करने की अनुमति मिलेगी।

यह 403(बी)एस, 457(बी)एस, और सरल आईआरए वाले लोगों पर भी लागू होता है।

रोलओवर 529 फंड

यदि किसी परिवार के पास 529 खाते में बची हुई धनराशि है, जिसका उपयोग वे शैक्षिक उद्देश्यों के लिए नहीं कर रहे हैं, तो उन्हें उस धन को वापस लेने के लिए जुर्माना लगाया जाता है। 2024 से शुरू होकर, सिक्योर एक्ट 2.0 529 खातों के लाभार्थियों को रोथ इरा में $35,000 (जीवनकाल में) तक रोल ओवर करने की अनुमति देता है। ऐसा करने के लिए लाभार्थी के लिए 529 को कम से कम 15 वर्षों के लिए खुला होना चाहिए।

रोलओवर राशि रोथ इरा के लिए वार्षिक योगदान सीमा के अधीन है, इसलिए कुछ लोगों को अपने धन को कई वर्षों में स्थानांतरित करने की योजना बनाने की आवश्यकता हो सकती है।

"जबकि 529 योजनाओं में लाखों लोग नहीं हैं, यह माता-पिता और दादा-दादी को 529 को वित्तपोषित करने का आश्वासन देता है कि यदि उनके 529 लाभार्थी एक सस्ते स्कूल में जाते हैं, तो उनके बच्चों या पोते-पोतियों को सेवानिवृत्ति बचत के लिए पैसा दिया जा सकता है। , या कॉलेज नहीं जाता है," कार्सन ग्रुप में वेल्थ सॉल्यूशंस के मैनेजिंग पार्टनर जेमी हॉपकिंस कहते हैं।

राष्ट्रीय 401 (के) रजिस्ट्री

अंत में, बिल 401 (के) एस के लिए एक राष्ट्रीय खोया और पाया रजिस्ट्री बनाएगा। वर्तमान में, राज्य अपने स्वयं के संस्करण संचालित करते हैं, जिससे कई श्रमिकों को भ्रम होता है।

होपकिंस कहते हैं, "यदि आपका फंड खो गया है या भूल गया है तो उसे ढूंढना लगभग असंभव हो सकता है क्योंकि पैसा उस राज्य में नहीं हो सकता है जहां आप रहते हैं, या आपका नियोक्ता स्थित था, लेकिन जहां योजना प्रदाता स्थित था।" "एक राष्ट्रीय निर्देशिका उपभोक्ताओं के लिए फायदेमंद होगी।"

डेटाबेस ऑनलाइन खोजा जा सकेगा, जिससे कर्मचारी अपने प्लान एडमिनिस्ट्रेटर को खोज सकेंगे।

यह कहानी मूल रूप से पर प्रदर्शित की गई थी फॉर्च्यून.कॉम

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