कर्मचारी जो सेवानिवृत्ति में अपने नियोक्ता-प्रायोजित पेंशन से एकमुश्त भुगतान लेने पर विचार कर रहे हैं, उन्हें निर्णय लेने के लिए अधिक इंतजार नहीं करना चाहिए, क्योंकि फेडरल रिजर्व की ब्याज दर में वृद्धि की योजना बनाई श्रृंखला पेआउट के आकार को कम करने के लिए है।
एकमुश्त भुगतान की गणना आपकी भविष्य की मासिक गारंटीशुदा पेंशन आय के वर्तमान मूल्य को निर्धारित करके, आयु के आधार पर बीमांकिक कारकों का उपयोग करके, बीमांकिकों की सोसायटी द्वारा प्रकाशित मृत्यु दर तालिका, और आंतरिक राजस्व सेवा द्वारा की जाती है। न्यूनतम वर्तमान मूल्य खंड दरें, जिन्हें मासिक रूप से अपडेट किया जाता है।
इसका मतलब है कि ब्याज दरों और एकमुश्त पेंशन भुगतान के बीच एक विपरीत संबंध है। जब दरें कम होती हैं, तो परिकलित भुगतान बढ़ जाएगा क्योंकि आपके आजीवन मासिक भुगतानों के समान भविष्य के मूल्य पर पहुंचने के लिए उच्च प्रारंभिक राशि लगती है। जैसे-जैसे ब्याज दरें चढ़ती हैं, जैसा कि वे अभी कर रहे हैं, उन मासिक भुगतानों के समान भविष्य के मूल्य पर पहुंचने के लिए कम प्रारंभिक राशि लगती है, इसलिए एकमुश्त खरीद घट जाती है।
ये गतिकी अब समझने के लिए महत्वपूर्ण क्यों हैं? कंपनियां कभी-कभी सेवानिवृत्ति पर या उसके आस-पास के श्रमिकों और निहित पेंशन लाभ वाले पूर्व कर्मचारियों को एकमुश्त पेंशन खरीद की पेशकश करती हैं जिन्होंने मासिक भुगतान लेना शुरू नहीं किया है। वोया इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट के पेंशन देयता विशेषज्ञ ओलेग गेर्शकोविच के अनुसार, यह उनकी योजनाओं के भीतर कुल दायित्वों और जोखिम को कम करता है।
गेर्शकोविच ने कहा कि बढ़ती ब्याज दरों के साथ, अधिक निगम पेंशन खरीद की पेशकश करेंगे, जिससे उनकी बैलेंस शीट पर पेंशन दायित्वों को कम किया जा सके। "यदि दरें अधिक हैं, तो प्रायोजक इसे और अधिक गहन तरीके से करना चाह सकते हैं," उन्होंने कहा।
हालांकि, एकमुश्त भुगतान लेना काफी जोखिम के साथ आता है, गेर्शकोविच ने इशारा करते हुए कहा मेटलाइफ द्वारा फरवरी में प्रकाशित शोध. 1,911 से 50 वर्ष की आयु के 75 अमेरिकियों के एक ऑनलाइन सर्वेक्षण में, बीमा दिग्गज ने पाया कि 34% सेवानिवृत्त जिन्होंने अपनी परिभाषित-योगदान योजना से एकमुश्त खरीददारी की, उस राशि को पांच वर्षों के भीतर समाप्त कर दिया।
यही कारण है कि वित्तीय पेशेवरों का कहना है कि ज्यादातर मामलों में सेवानिवृत्त लोगों को अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए मासिक भुगतान एकत्र करना बेहतर होगा, और उनके पति / पत्नी के जीवन, अगर एक जीवित लाभ उपलब्ध है, तो गेर्शकोविच ने कहा। उन्होंने कहा कि वे मासिक चेक दीर्घायु सुरक्षा प्रदान करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि वरिष्ठ एक लंबी सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी संपत्ति को समाप्त नहीं करते हैं, उन्होंने कहा। एक बार जब श्रमिक एकमुश्त भुगतान कर लेते हैं, तो वे कहते हैं, "वे उस पैसे को अंतिम बनाने के लिए हुक पर हैं, जो एक जोखिम है।"
सावंत वेल्थ मैनेजमेंट के प्रबंध निदेशक और निवेश सलाहकार वेन बी टाइटस III ने कहा कि सीमित संपत्ति वाले वरिष्ठ और जो चिंतित हैं कि वे या उनके पति या पत्नी बहुत अधिक स्वतंत्र रूप से खर्च कर सकते हैं, उन्हें मासिक भुगतान की सुरक्षा का विकल्प चुनना चाहिए। के मुताबिक
मेटलाइफ
सर्वेक्षण, एकमुश्त राशि लेने वाले 79% सेवानिवृत्त लोगों ने अपना पैसा मिलने के एक साल के भीतर कम से कम एक बड़ी खरीदारी, जैसे वाहन, छुट्टी, या एक नया या दूसरा घर बना लिया। मासिक भुगतान "गार्ड रेल" के रूप में काम कर सकता है और इस तरह के छींटाकशी को सीमित कर सकता है, उन्होंने कहा, वरिष्ठों को एक स्पष्ट तस्वीर देते हुए कि वे हर महीने क्या खर्च कर सकते हैं।
फिर भी, टाइटस ने कहा, कई बार एकमुश्त भुगतान करना सही कदम होता है। उदाहरण के लिए, खराब स्वास्थ्य में वरिष्ठ, मासिक भुगतान में बहुत अधिक धन एकत्र करने के लिए पर्याप्त समय तक जीवित नहीं रह सकते हैं, और एकमुश्त राशि लेने से उन्हें उत्तराधिकारियों के लिए अधिक धन छोड़ने की अनुमति मिल सकती है, उन्होंने कहा। टाइटस ने कहा कि एकल सेवानिवृत्त भी एकमुश्त राशि का विकल्प चुन सकते हैं क्योंकि उन्हें इस बात की चिंता करने की जरूरत नहीं है कि अगर उनकी मृत्यु हो जाती है तो जीवनसाथी का क्या होगा।
कुछ पेंशन योजनाओं ने लाभों को सीमित कर दिया है, इसलिए जो कर्मचारी अपने अधिकांश जीवन के लिए कंपनी के साथ रहे हैं, वे अधिक मासिक भुगतान प्राप्त नहीं कर सकते हैं। उन मामलों में, ब्याज दरों में और वृद्धि होने से पहले, जल्दी सेवानिवृत्त होना समझ में आता है, एकमुश्त ले लो और कहीं और काम करें, टाइटस ने कहा।
टाइटस ने कहा कि अमीर वरिष्ठ एकमुश्त राशि का विकल्प चुन सकते हैं क्योंकि उनके पास पेंशन और सामाजिक सुरक्षा के अलावा अन्य संपत्तियां हैं, इसलिए वे अपने खरीद-फरोख्त में निवेश करने और बेहतर रिटर्न की तलाश में अतिरिक्त जोखिम उठा सकते हैं। इसी तरह, वरिष्ठ जो पूर्ण या अंशकालिक काम करने की योजना बना रहे हैं, वे अपनी एकमुश्त राशि का कुछ हिस्सा निवेश करना चाहते हैं, यह जानते हुए कि उनकी नियमित तनख्वाह से उन्हें बाजार में मंदी का सामना करने में मदद मिलेगी, उन्होंने कहा।
महंगाई की चिंता भी वरिष्ठों के लिए एकमुश्त आकर्षक बना सकती है। 3% की वार्षिक मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आज $2,000 मासिक भुगतान 1,107 वर्षों में लगभग $20 के बराबर होगा, ऑनलाइन मुद्रास्फीति कैलकुलेटर के अनुसार. इसलिए, सेवानिवृत्त लोगों को एक वित्तीय सलाहकार के साथ बैठना चाहिए और गणना करनी चाहिए कि क्या "एकमुश्त लेना और लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न प्राप्त करने का प्रयास करना समझ में आता है," टाइटस ने कहा।
फाइनेंशियल-प्लानिंग फर्म अमेरिकन प्रॉस्पेरिटी ग्रुप के सीईओ मार्क चार्नेट ने कहा कि "अधिक बार नहीं," वह ग्राहकों को एकमुश्त लेने की सलाह देते हैं। उन्होंने कहा कि उस पैसे को एक अनुक्रमित वार्षिकी में रखना, जो एक निर्दिष्ट बाजार सूचकांक के प्रदर्शन के आधार पर रिटर्न प्रदान करता है, एक बेहतर विकल्प हो सकता है।
चार्नेट ने कहा कि अनुक्रमित वार्षिकियां प्रमुख सुरक्षा और निवेश लाभ के अवसर प्रदान करती हैं, जब बाजार में वृद्धि होती है, मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है। हालांकि, वरिष्ठों को कई वार्षिकी से जुड़ी उच्च लागतों के बारे में पता होना चाहिए और एक खरीदने से पहले विवरण को समझना चाहिए, उन्होंने कहा।
"यह कुछ ऐसा है जो एक निश्चित आय पेंशन के विपरीत एक अभूतपूर्व अवसर हो सकता है," चार्नेट ने कहा। "लेकिन मुझे यह सिफारिश करने के लिए पेंशन को हराना होगा। जब तक मैं आज समान आय और कल अधिक आय नहीं दिखा सकता, तब तक उनके पास जो पहले से है, उसके साथ प्रतिस्पर्धा करना बहुत कठिन है, जिसकी गारंटी है और जो हमेशा के लिए आएगी। ”
यदि सेवानिवृत्त लोगों को डर है कि उनके नियोक्ता आर्थिक रूप से स्थिर नहीं हैं, तो वार्षिकी खरीदने के लिए एकमुश्त राशि का उपयोग करना समझदारी हो सकती है। निजी क्षेत्र के श्रमिकों को यह पूछना चाहिए कि क्या उनकी कंपनियां पेंशन लाभ और गारंटी कार्पोरेशन में भाग लेती हैं, जो उनके मासिक लाभ के एक हिस्से को कवर करेगी यदि उनके नियोक्ता का पेंशन फंड दिवालिया हो जाता है।
पिछले महीने, वाशिंगटन के डेमोक्रेटिक सेंस। पैटी मरे, मिनेसोटा के टीना स्मिथ और विस्कॉन्सिन के टैमी बाल्डविन ने एक बिल फिर से पेश किया, जिसमें प्रतिभागियों को प्रस्तावित पेंशन खरीद के बारे में विस्तृत जानकारी प्रदान करने के लिए पेंशन योजनाओं के प्रायोजकों की आवश्यकता होगी। सूचना अधिनियम के रूप में जाना जाने वाला बिल में ऐसे प्रावधान शामिल हैं जिनके लिए प्रायोजकों को उन लाभों की तुलना प्रदान करने की आवश्यकता होगी जो प्रतिभागियों को प्राप्त होंगे यदि वे खरीद लेते हैं या मासिक भुगतान स्वीकार करते हैं, साथ ही एकमुश्त की गणना कैसे की जाती है, इसका स्पष्टीकरण भी शामिल है।
वोया इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट के गेर्शकोविच ने कहा कि बिल वरिष्ठ नागरिकों को एकमुश्त खरीद प्रस्तावों के बारे में "पूरी तरह से सूचित निर्णय लेने" में मदद करेगा। श्रमिक ऑनलाइन शैक्षिक संसाधनों का भी लाभ उठा सकते हैं, सोसायटी ऑफ एक्चुअरीज के इस पेपर सहित.
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स्रोत: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo