ऋण रद्दीकरण पर सभी का ध्यान गया, लेकिन यह बिडेन प्रस्ताव छात्र-ऋण उधारकर्ताओं को अधिक प्रभावित कर सकता है, आलोचकों और अधिवक्ताओं का कहना है

"मुझे लगा कि यह एक बड़ी कहानी थी," डौरियो ने प्रस्तावित सुधारों के बारे में कहा।

छात्र-ऋण नीति विशेषज्ञ - दोनों समर्थक और बिडेन प्रशासन की ऋण राहत पहल के विरोधी - यह भी मानते हैं कि व्हाइट हाउस की प्रस्तावित नई आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना, जिसे आईडीआर के रूप में जाना जाता है, छात्र ऋण प्रणाली को फिर से आकार दे सकती है। अधिकारियों ने सरकारी कार्यक्रम में अपने प्रस्तावित परिवर्तनों का विवरण जारी नहीं किया है जो छात्र-ऋण उधारकर्ताओं को उनकी आय के प्रतिशत के रूप में अपने ऋण का भुगतान करने की अनुमति देता है। लेकिन अगर योजना के टुकड़े अधिकारियों के पास हैं पहले से ही उल्लिखित सफल होने पर, यह लाखों उधारकर्ताओं के लिए छात्र ऋण चुकाने के अनुभव को मौलिक रूप से बदल सकता है।

मैसाचुसेट्स के एक डेमोक्रेट सीनेटर एलिजाबेथ वारेन ने छात्र-ऋण उधारकर्ता अधिवक्ताओं को सितंबर के भाषण में योजना को "संभावित रूप से परिवर्तनकारी" कहा। 

वॉरेन ने कहा, "यह सिर्फ इतना नहीं है कि हम राष्ट्रपति को एक बार रद्द करने के लिए कह सकते हैं।" "यह इस बारे में है कि हम कैसे सुधार करते हैं कि हम हाई स्कूल की शिक्षा के बाद के भुगतान के बारे में कैसे सोचते हैं।" 

आय-चालित पुनर्भुगतान छात्र ऋण प्रणाली की एक दशक पुरानी विशेषता है, लेकिन अगस्त में, बिडेन प्रशासन ने पुनर्भुगतान योजना का एक नया संस्करण पेश किया। सरकार ने पहली बार 1990 के दशक की शुरुआत में कुछ संघीय छात्र ऋणों पर एक विकल्प के रूप में भुगतान योजना की पेशकश की ताकि उधारकर्ताओं के लिए एक सुरक्षा जाल तैयार किया जा सके, क्योंकि वे मंदी में स्नातक हुए थे या एक अप्रत्याशित या अस्थायी संकट का सामना कर रहे थे, जो चुकाने का जोखिम नहीं उठा सकते थे। एक मानक बंधक-शैली योजना में उनका ऋण। यह विचार ऋण के आकार पर आधारित निश्चित मासिक भुगतान का विकल्प प्रदान करना था। वर्तमान आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं के तहत, उधारकर्ता अपनी आय के प्रतिशत के रूप में अपने ऋण का भुगतान करते हैं और फिर शेष राशि को 20 या 25 वर्षों के बाद रद्द कर दिया जाता है। 

दशकों में जब से नीति निर्माताओं ने कार्यक्रम विकसित किया है, उन्होंने योजना के अधिक संस्करण जोड़े हैं, आमतौर पर इसे और अधिक उदार बनाने के प्रयास में, और उधारकर्ताओं की बढ़ती हिस्सेदारी - 47% तक , सरकारी जवाबदेही कार्यालय की 2022 की एक रिपोर्ट के अनुसार - आय के प्रतिशत के रूप में अपने ऋणों का भुगतान करें, यह दर्शाता है कि आईडीआर एक बीमा पॉलिसी से कम हो गया है और एक विशिष्ट तरीके से उधारकर्ता कॉलेज की बढ़ती लागत और धीमी वेतन वृद्धि के बीच अपने ऋण का प्रबंधन करते हैं। . 

फिर भी, उधारकर्ताओं और अधिवक्ताओं ने शिकायत की है कि यह कार्यक्रम उधारकर्ताओं की उनके ऋण को चुकाने की चुनौतियों का पर्याप्त रूप से समाधान नहीं करता है क्योंकि वे बाधाओं का सामना कर सकते हैं योजनाओं में शामिल होना और रहना, भुगतान अभी भी बहुत महंगा हो सकता है क्योंकि उधारकर्ता की बहुत कम आय सुरक्षित है, और उधारकर्ता जिनके भुगतान केवल कुछ ब्याज को कवर करते हैं, उनकी शेष राशि बढ़ती और बढ़ती है।

अंतिम भाषा के बिना, यह कहना मुश्किल है कि बिडेन प्रशासन के आय-संचालित पुनर्भुगतान में प्रस्तावित परिवर्तन अधिवक्ताओं की चिंताओं को दूर करने में कितनी दूर तक जाएंगे। लेकिन प्रेस सामग्री में जारी विवरण के आधार पर, उन्हें उम्मीद है कि यह आईडीआर चेहरे का उपयोग करने वाले कुछ सबसे बड़ी चुनौतियों का समाधान प्रदान कर सकता है। 

यदि लागू किया जाता है, तो यह योजना उधारकर्ताओं के लिए मनोवैज्ञानिक रूप से "अत्यधिक सहायक" हो सकती है, कुछ "संकट, चीजें जो उनके रोजमर्रा के जीवन में लोगों के निर्णयों को भी प्रभावित करती हैं," विश्वविद्यालय के एक सहायक प्रोफेसर डैनियल ए। कोलियर ने कहा। मेम्फिस जो आय-संचालित पुनर्भुगतान का अध्ययन करता है।

इस बीच, यह प्रस्ताव उन आलोचकों के लिए भी ईंधन प्रदान करने की संभावना है जिन्होंने आरोप लगाया है कि आय-चालित पुनर्भुगतान करदाताओं के लिए बहुत महंगा है।

'बड़ी समस्याओं में से एक को हल करने की दिशा में एक लंबा रास्ता'

पूरा विवरण मायावी है, लेकिन यह वही है जो उधारकर्ता अब तक जानते हैं। के अनुसार एक रूपरेखा अगस्त में ऋण रद्द करने की घोषणा के साथ बिडेन प्रशासन द्वारा जारी की गई योजना के अनुसार, केवल स्नातक ऋण वाले लोग अपनी विवेकाधीन आय का 5% मासिक भुगतान करने में सक्षम होंगे – आज की आईडीआर योजनाओं में न्यूनतम 10% से नीचे – और चालू रहेंगे उनके ऋण। यदि इन उधारकर्ताओं के पास $ 12,000 या उससे कम की शेष राशि है, तो वे अपने ऋण को चुकाने में लगने वाले समय को आय-संचालित पुनर्भुगतान के पिछले पुनरावृत्तियों के तहत 10 या 20 वर्षों से कम करके 25 वर्षों में सीमित कर देंगे। 

बिडेन प्रशासन प्रस्ताव के तहत छात्र ऋण भुगतान से सुरक्षित होने वाली आय की राशि गरीबी रेखा के 150% से बढ़कर 225% हो जाएगी। इसका मतलब है कि लगभग 15 डॉलर प्रति घंटे की कमाई करने वाला एक व्यक्ति प्रति माह $ 0 का भुगतान कर सकता है और अपने ऋण पर चालू रह सकता है। 

इसके अलावा, सरकार उन अवैतनिक ब्याज को कवर करेगी जो हर महीने उस समय अर्जित होते हैं जब उधारकर्ता इन योजनाओं पर होते हैं। यह परिवर्तन, यदि यह फलित होता है, तो आय के प्रतिशत के रूप में छात्र ऋण का भुगतान करने वाले उधारकर्ताओं के अनुभव को बदल सकता है। 

इन उधारकर्ताओं के लिए यह अनुभव करना असामान्य नहीं है कि नकारात्मक परिशोधन के रूप में क्या जाना जाता है, जहां ऋण संतुलन सिकुड़ने के बजाय - भुगतान करते समय भी - यह वास्तव में बढ़ता है. 2019 में, 25 से 18 वर्ष के बीच के 35% से अधिक उधारकर्ताओं के पास 2009 की तुलना में बड़ा छात्र ऋण शेष था, एक विश्लेषण के अनुसार अर्थशास्त्री मार्शल स्टीनबाम द्वारा और जैन संस्थान द्वारा प्रकाशित। 2019 में, 10% उधारकर्ताओं के पास छात्र ऋण शेष राशि 2009 की तुलना में लगभग चार गुना अधिक थी, स्टीनबाम ने पाया। 

“यह बड़ी समस्याओं में से एक को हल करने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय करेगा, जो यह है कि अगर लोग वही कर रहे हैं जो [शिक्षा विभाग] उन्हें करने के लिए कह रहा है और हर महीने भुगतान कर रहा है, तो समय के साथ उनके संतुलन में वृद्धि नहीं देखना वास्तव में है, वास्तव में महत्वपूर्ण," सारा सटेलमेयर, प्रोजेक्ट डायरेक्टर, एजुकेशन अपॉर्चुनिटी एंड मोबिलिटी, न्यू अमेरिका, एक थिंक टैंक, ने प्रस्तावित सुधारों के बारे में कहा। 

यह एक ऐसा अनुभव है जिसे डौरियो पहले से जानता है। "मुझे लगता है कि मैंने अंडरग्रेजुएट और ग्रेड स्कूल के बीच दो साल में कुछ हज़ार डॉलर अर्जित किए और मैं हर महीने उस पर भुगतान कर रहा था," डौरियो ने कहा। "यह पहले बहुत भारी लगता था, अब यह बहुत अधिक प्रबंधनीय लगता है।" 

यह स्पष्ट नहीं है कि सरकार डौरियो जैसे उधारकर्ताओं के लिए अवैतनिक ब्याज को कवर करेगी, जिनके पास स्नातक और स्नातक दोनों स्कूलों से ऋण हैं। अगस्त में व्हाइट हाउस द्वारा जारी तथ्य पत्रक में यह निर्दिष्ट नहीं किया गया था कि क्या लाभ केवल स्नातक ऋण पर लागू होता है और शिक्षा विभाग ने तुरंत स्पष्ट करने के लिए टिप्पणी नहीं दी है। 

लेकिन अगर ऐसा होता है, तो ग्रेजुएट स्कूल से कर्ज लेने वाले कर्जदार "एक बड़ा लाभ" प्राप्त करने के लिए खड़े होते हैं, एक थिंक टैंक, अर्बन इंस्टीट्यूट के एक वरिष्ठ पॉलिसी फेलो, जेसन डेलिसले ने कहा। 

डेलिसले ने छात्रों को स्नातक विद्यालय के लिए उपस्थिति की लागत तक उधार लेने की अनुमति देने और उन्हें आय-संचालित पुनर्भुगतान तक पहुंच प्रदान करने के संयोजन की आलोचना करते हुए कहा है कि यह छात्र ऋण कार्यक्रम की लागत को बढ़ाता है क्योंकि स्नातक स्कूल से कर्ज लेने वाले कर्जदार होते हैं उच्च शेष राशि है जिसे अंततः एक आय-संचालित पुनर्भुगतान योजना के तहत माफ किया जा सकता है। उन्हें यह भी चिंता है कि यह स्नातक शिक्षा की लागत को बढ़ा सकता है क्योंकि विश्वविद्यालयों को पता है कि छात्रों में अपेक्षाकृत उदार योजनाओं के माध्यम से उधार लेने और ऋण चुकाने के माध्यम से उच्च शिक्षण का भुगतान करने की क्षमता है। 

ग्रेजुएट स्कूल से ऋण के साथ उधारकर्ताओं के लिए अवैतनिक ब्याज को कवर करना इस समस्या को बढ़ा देगा, डेलिसले ने कहा, और उन्हें केवल स्नातक कॉलेज से ऋण के साथ उधारकर्ताओं की तुलना में बड़ा लाभ प्रदान करें क्योंकि उनकी शेष राशि अधिक होने की संभावना है। यह सच है अगर अधिक उदार आय संरक्षण स्नातक स्कूल से ऋण के साथ उधारकर्ताओं पर भी लागू होता है, डेलिसले ने कहा। 

"यह वही बनाता है जो मैं स्नातक स्कूल की जगह में समस्याओं के रूप में वर्णित करता हूं," डेलिसले ने कहा। "प्रत्यक्ष रूप से अब और अधिक ऋण माफी है।" 

लेकिन कुछ छात्र ऋण उधारकर्ता अधिवक्ताओं के लिए, स्नातक और स्नातक उधारकर्ताओं के बीच भेद - आय-संचालित पुनर्भुगतान के कुछ मौजूदा संस्करणों में पहले से ही एक योजना और जो कुछ प्रावधानों में नया प्रस्ताव दोहराता है - पुनर्भुगतान योजना के दार्शनिक आधार को कमजोर करता है। 

यदि विचार उधारकर्ताओं के लिए छात्र ऋण को वहनीय रखना है और सरकार यह निर्धारित करती है कि आय के आधार पर क्या सस्ती है, "यह वास्तव में तार्किक समझ में नहीं आता है," कि आप इस बात में अंतर करेंगे कि एक उधारकर्ता को उनकी डिग्री के आधार पर कितना भुगतान करना होगा , छात्र उधारकर्ता संरक्षण केंद्र में उप कार्यकारी निदेशक पर्सिस यू ने कहा।    

"उनके पास उस पैसे का भुगतान करने के लिए और अधिक संसाधन नहीं हैं क्योंकि उनके पास डिग्री है," उसने कहा। 

यू, जिसने भेद को "स्पष्ट रूप से भयानक" कहा, यह भी चिंता करता है कि यह काले उधारकर्ताओं और विशेष रूप से काले महिलाओं को असमान रूप से नुकसान पहुंचा सकता है। श्रम बाजार के भेदभाव के कारण, अश्वेत महिलाओं को अक्सर नौकरी के बाजार में प्रतिस्पर्धा करने के लिए अधिक शिक्षा की आवश्यकता होती है, लेकिन उन्हीं ताकतों का मतलब है कि उन्हें अपने गोरे और पुरुष समकक्षों के रूप में उन डिग्री को अर्जित करने के लिए समान मुआवजा नहीं दिया जाता है। उन्नत डिग्री वाली अश्वेत महिलाएं भुगतान किया गया आर्थिक नीति संस्थान, एक कार्यकर्ता-केंद्रित थिंक टैंक के आंकड़ों के अनुसार, 7 में केवल स्नातक की डिग्री वाले श्वेत पुरुषों की तुलना में लगभग $ 2020 कम है। 

ये महिलाएं भी हैं उधार लेने की अधिक संभावना कॉलेज में भाग लेने के लिए और ऐतिहासिक नीतियों के कारण अधिक उधार लेने की प्रवृत्ति ने काले परिवारों की संपत्ति बनाने की क्षमता को अवरुद्ध कर दिया है। यू ने स्नातक उधारकर्ताओं तक सीमित प्रस्ताव के प्रावधानों के बारे में कहा, "तथ्य यह है कि हम जानते हैं कि गोरे लोग सिर्फ एक स्नातक की डिग्री के साथ समान आय कर सकते हैं, यह भेद कितना अनुचित है।" "यह अभी भी इस योजना का एक बहुत ही समस्याग्रस्त घटक है।" 

यदि योजना लागू की जाती है, तो संभवतः शैक्षणिक स्पेक्ट्रम के दूसरे छोर पर कॉलेज का प्रयास करना या साख अर्जित करना कम जोखिम भरा हो जाएगा। यह अक्सर अपेक्षाकृत छोटे ऋण शेष वाले उधारकर्ता होते हैं कौन संघर्ष करता है उनका कर्ज चुकाने के लिए। छात्र ऋण विशेषज्ञों का कहना है कि इसका मुख्य कारण यह है कि कम शेष राशि एक संकेत है कि या तो उन्होंने एक अल्पकालिक क्रेडेंशियल अर्जित किया है जो श्रम बाजार में बहुत अधिक मूल्य का नहीं है या उन्होंने अपनी डिग्री पूरी करने से पहले स्कूल छोड़ दिया है।  

एक स्नातक कॉलेज से ऋण के साथ उधारकर्ताओं के भुगतान को उनकी मासिक आय के 5% पर कैप करके और अपेक्षाकृत कम शेष राशि पर 10 साल की सीमा लगाकर - $ 12,000 या उससे कम - उनके ऋण पर भुगतान करेगा, प्रस्ताव का लक्ष्य कुछ प्राप्त करना है इन चुनौतियों का। 

"यह विचार कि आगे चलकर हम प्रभावी रूप से एक संघीय सरकार बनाने जा रहे हैं जो इस देश में सभी से कहती है 'आप अधिक शिक्षा चाहते हैं हम आपके साथ साझेदारी में जाएंगे, अमेरिकी लोग आपके भागीदार होंगे," सेन। वारेन ने सितंबर में अधिवक्ताओं से भरे कमरे को बताया। "यदि आप स्कूल छोड़ते हैं, तो आप पर कर्ज होता है और आप थोड़ा सा पैसा कमाते हैं, तो आप केवल थोड़ा सा भुगतान करते हैं, और यदि आप बहुत पैसा कमाते हैं तो आप पूरी तरह से वापस भुगतान करते हैं।"

सामुदायिक कॉलेज मुक्त नहीं होगा, लेकिन यह कम जोखिम भरा हो सकता है

महीनों से, बिडेन प्रशासन सामुदायिक कॉलेज के छात्रों के लिए राहत का लक्ष्य बना रहा है। पहले तख्तों में से एक ड्रॉप करने के लिए अब बंद हो चुके बिल्ड बैक बेटर से, डेमोक्रेट्स की सामाजिक खर्च योजना, एक ऐसा प्रावधान था जो सामुदायिक कॉलेज को मुक्त कर देता। चुकौती के लिए नए सुधार इस समूह की मदद करने के लिए एक और कदम उठा रहे हैं। "उधारकर्ता जिनकी मूल शेष राशि $ 12,000 से कम थी, जिनमें से कई सामुदायिक कॉलेज के छात्र हैं, उन्हें केवल 10 वर्षों के बाद भुगतान किया जाएगा," बिडेन ने कहा योजना की घोषणा करते हुए। 

जैसा कि सांसदों ने बिल्ड बैक बेटर के तहत प्रस्तावित किया था, नई पुनर्भुगतान योजना दो साल के सामुदायिक कॉलेज को मुक्त नहीं करेगी। यह आंशिक रूप से है क्योंकि इसके लिए आवश्यक है कि छात्र ऋण भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त करने तक के 10 वर्षों के लिए ऋण भुगतान को न्यूनतम रखने के लिए एक निश्चित सीमा से नीचे उधार लें और अर्जित करें। उन्हें योजना में नामांकित रहने के लिए आवश्यक कागजी कार्रवाई के शीर्ष पर बने रहने की भी आवश्यकता होगी।  

"हम आईडीआर सुधारों को मुक्त कॉलेज के मार्ग के रूप में नहीं देखते हैं," मैक्सवेल लुबिन, राइज के मुख्य कार्यकारी अधिकारी, एक छात्र वकालत संगठन, ने कहा, क्योंकि "जाहिर है, इसे काम करने के लिए अभी भी ऋण-आधारित प्रणाली की आवश्यकता है।" 

इसके अलावा, $12,000 की शेष राशि औसत से कम है $16,800 2017 से 2018 शैक्षणिक वर्ष के दौरान एक सामुदायिक कॉलेज में सहयोगी की डिग्री प्राप्त करने वाले छात्रों द्वारा संघीय छात्र ऋण का बकाया.

हालांकि यह सामुदायिक कॉलेज को मुक्त नहीं बनाता है, नई आईडीआर योजना स्वीकार करती है कि कुछ छात्रों को सामुदायिक कॉलेज में भाग लेने के लिए उधार लेना पड़ता है - सबसे सस्ता कॉलेज विकल्प उपलब्ध है - और उन छात्रों के लिए जोखिम को कम करने में मदद कर सकता है जो स्नातक की डिग्री से नीचे एक क्रेडेंशियल में निवेश करते हैं, जूली पेलर, हायर लर्निंग एडवोकेट्स के संस्थापक और कार्यकारी निदेशक, आज के कॉलेज के छात्रों पर केंद्रित एक वकालत समूह। यह विशेष रूप से उन लोगों के मामले में होने की संभावना है जो चिकित्सा सहायता, कॉस्मेटोलॉजी और अन्य करियर में काम करने के लिए आवश्यक प्रमाण पत्र अर्जित करते हैं। उधारकर्ता जो इन क्रेडेंशियल्स के लिए सामुदायिक कॉलेजों जैसे पब्लिक स्कूलों में पढ़ते हैं औसत था कर्ज में $13,700 का।

जनसांख्यिकीय रूप से, महिला उधारकर्ता, उधारकर्ता जो काले और हिस्पैनिक और मध्यम वर्ग के उधारकर्ता हैं, वे आय-संचालित पुनर्भुगतान में सुधार से लाभान्वित होने की सबसे अधिक संभावना है क्योंकि वे इन भुगतान योजनाओं का उपयोग करने वाले उधारकर्ताओं के बीच अधिक प्रतिनिधित्व करते हैं, शोध के अनुसार कोलियर और सह-लेखकों द्वारा। 

"यह सचमुच एक मध्यम वर्ग की नीति होगी, लेकिन यह भी एक है जो महिलाओं और संभावित अल्पसंख्यक उधारकर्ताओं को सबसे ज्यादा मदद करेगी," कोलियर ने कहा। उन्होंने कहा, "हमें इसे ध्यान में रखना चाहिए और वास्तव में उन व्यक्तियों के आसपास नीति तैयार करनी चाहिए, न कि गलती से इसमें ठोकर खाना चाहिए," उन्होंने कहा, यह देखते हुए कि प्रस्ताव आय से राहत को लक्षित कर रहा है, न कि अन्य जनसांख्यिकीय कारकों द्वारा। 

अगस्त में घोषित प्रस्तावित पुनर्भुगतान योजना से छात्र-ऋण धारक अभी भी कम से कम कई महीने दूर हैं। उस पर अमल करने के लिए, बिडेन प्रशासन को प्रस्तावित नियम बनाने की सूचना प्रकाशित करने की आवश्यकता है, अनिवार्य रूप से हितधारकों को टिप्पणी प्रस्तुत करने के लिए एक निमंत्रण। एक सामान्य कार्यक्रम के तहत, यदि अधिकारी इस नोटिस को नवंबर तक प्रकाशित करते हैं, तो पुनर्भुगतान योजना 1 जुलाई, 2023 तक उपलब्ध होनी चाहिए। विभाग कहा है उसे नहीं लगता कि वह नवंबर की समय सीमा को पूरा करेगा, लेकिन एजेंसी ने संकेत दिया है कि वह जुलाई तक नियम को लागू करने की योजना बना रही है। 

छात्र ऋण भुगतान स्लेटेड हैं वर्ष की शुरुआत में फिर से शुरू करने के लिए। यदि वह समय सीमा बनी रहती है, तब भी बीच में लगभग छह महीने का समय होगा जब उधारकर्ता अपने ऋणों को चुकाना शुरू कर देंगे और नई आय-संचालित योजना उपलब्ध होगी। 

नीति को कभी भी किसी को लाभान्वित करने के लिए, इसके कार्यान्वयन को सुचारू रूप से चलाने की आवश्यकता है। छात्र ऋण कार्यक्रम का प्रबंधन करने के लिए सरकार और ठेकेदारों को ऐसे कार्यों से ऐतिहासिक रूप से संघर्ष करना पड़ा है।  

इस साल की शुरुआत में सरकारी जवाबदेही कार्यालय द्वारा प्रकाशित एक रिपोर्ट में पाया गया कि शिक्षा और सेवा विभाग पर्याप्त नहीं कर रहे थे यह सुनिश्चित करने के लिए कि आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाओं में उधारकर्ता जो क्षमा के पात्र थे, उन्हें उनके लिए निर्धारित राहत मिली। जीएओ ने पाया कि एजेंसी ने केवल 157 ऋणों के लिए आईडीआर-संबंधित निर्वहन को मंजूरी दी थी और निगरानीकर्ता द्वारा समीक्षा किए गए ऋणों में से 11% या 7,700 संभावित रूप से राहत के लिए पात्र थे। विभाग की घोषणा अप्रैल में एक कार्यक्रम का उद्देश्य अधिक उधारकर्ताओं को आय-संचालित पुनर्भुगतान के तहत क्षमा का उपयोग करने में मदद करना और यह सुनिश्चित करना कि सेवादारों ने उधारकर्ताओं के भुगतान को सही ढंग से निर्वहन के लिए गिनें।

इसके अलावा, उधारकर्ताओं ने आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं में शामिल होने और बने रहने के लिए ऐतिहासिक रूप से संघर्ष किया है। इस साल के शुरू, नेविएन्ट बसे राज्य के अटॉर्नी जनरल के एक समूह के दावों पर कंपनी ने संघर्षरत उधारकर्ताओं को सहनशीलता की ओर अग्रसर किया - जो ऋण भुगतान को रोकता है, लेकिन लंबी अवधि के ऋण की लागत को बढ़ा सकता है - आय-संचालित पुनर्भुगतान के बजाय, जिसमें नामांकन के लिए और कदमों की आवश्यकता होती है, लेकिन दशकों के भुगतान के अंत में क्षमा प्रदान करता है। जब सौदे की घोषणा की गई तो नेविएंट के मुख्य कानूनी अधिकारी ने अटॉर्नी जनरल के दावों को "निराधार" कहा। 

स्टूडेंट लोन सर्विसिंग एलायंस के कार्यकारी निदेशक स्कॉट बुकानन ने कहा कि आय-संचालित पुनर्भुगतान में उधारकर्ताओं को जिन चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, उन्हें आय को साबित करने और सालाना प्रमाणित करने की आवश्यकताओं के साथ करना पड़ता है, इस योजना को संबोधित करने वाली बाधाएं दूर नहीं होती हैं। 

"इन योजनाओं का लाभ उठाने के लिए उधारकर्ताओं को जो काम करना है, मुझे यकीन नहीं है कि उनमें से कोई भी बदलने वाला है," उन्होंने कहा। 

लुबिन ने कहा कि क्या उधारकर्ता सरकार को अधिक उदार पुनर्भुगतान शर्तों की पेशकश पर लेते हैं, यह इस बात पर आधारित होगा कि सरकार, गैर-लाभकारी और कॉलेज इस कार्यक्रम का कितना अच्छा विज्ञापन करते हैं। वह उच्च शिक्षा संस्थानों और परोपकार से आने वाले इस प्रकार के कार्यक्रमों पर सूचना और पहुंच में अंतर के बारे में चिंतित हैं। उनका संगठन अक्टूबर में बिडेन प्रशासन की व्यापक ऋण राहत योजना के साथ-साथ आय संचालित पुनर्भुगतान में प्रस्तावित परिवर्तनों सहित अन्य पहलों के बारे में जागरूकता बढ़ाने में मदद करने के लिए एक अभियान शुरू कर रहा है। 

"आईडीआर प्रस्ताव राष्ट्रपति बिडेन द्वारा घोषित किए गए सबसे महत्वपूर्ण भागों में से एक है, लेकिन इस पर कम से कम ध्यान दिया गया है और परिणामस्वरूप यह सुनिश्चित करने के लिए बहुत अधिक काम करने की आवश्यकता है कि उधारकर्ता लाभ उठा सकें," उन्होंने कहा। "उधारकर्ताओं से संवाद करना शिक्षा विभाग और प्रशासन का काम है, हमें उनसे और अधिक देखने की जरूरत है कि वे अपनी सभी संपत्तियों का उपयोग कैसे करेंगे ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि लोग इसके बारे में जानते हैं।" 

यदि इस कार्यक्रम का रोलआउट इसी तरह से होता है कि कैसे लोक सेवा ऋण माफी को शुरू में प्रबंधित किया गया था - के साथ लगभग 99% लुबिन ने कहा, कार्यक्रम के पहले वर्षों में आवेदकों को खारिज कर दिया गया - "तब यह नीति वास्तव में एक अच्छी प्रेस विज्ञप्ति होगी जो कभी भी लोगों की मदद करने की क्षमता में पूरी तरह से अमल में नहीं आई।"