के लिए बचत करते समय निवृत्ति, आपके पास आम तौर पर दो विकल्प होंगे कि आप अपने IRA को कैसे निधि देंगे। के साथ पारंपरिक इरा, आप कर-पूर्व डॉलर का योगदान करेंगे जो खाते के अंदर कर-मुक्त हो जाएगा और पैसे निकालने पर कर लगाया जाएगा। ए रोथ आईआरए, हालांकि, आपके प्रारंभिक योगदान पर कर लगाता है ताकि जब आप अपनी बचत निकालते हैं तो आपको करों का भुगतान न करना पड़े।
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इन दो बचत वाहनों के बीच का अंतर काफी सरल है, लेकिन यह पता लगाना कि आपके लिए कौन सा बेहतर है, इतना कटा हुआ और सूखा नहीं है। उत्तर अंततः इस बात पर निर्भर करता है कि आपका कर दर सेवानिवृत्ति में (या जब भी आप अपना धन निकालना शुरू करते हैं) वर्तमान की तुलना में अधिक होगा। जबकि निम्न-से-मध्यम-आय वाले श्रमिक रोथ आईआरए का विकल्प चुन सकते हैं क्योंकि वे उच्चतर होने की उम्मीद करते हैं टैक्स ब्रैकेट जब वे अपनी सेवानिवृत्ति बचत वापस लेना शुरू करते हैं, तो उच्च आय वाले भविष्य में कम टैक्स ब्रैकेट में होने का अनुमान लगा सकते हैं, जिससे पारंपरिक आईआरए बेहतर विकल्प बन जाएगा।
साथ ही, ध्यान रखें कि पारंपरिक आईआरए योगदान कर कटौती योग्य हैं और एक व्यक्ति के वार्षिक कर बिल को कम करते हैं, एक लाभ रोथ विकल्प प्रदान नहीं करता है। याद रखें कि रोथ आईआरए में योगदान करने वालों के लिए आय सीमाएं हैं: कर वर्ष 2021 के लिए, एक व्यक्ति के पास संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) $ 140,000 से कम होनी चाहिए और एक विवाहित जोड़े को संयुक्त रूप से दाखिल करने के लिए $ 208,000 के तहत एक एमएजीआई होना चाहिए। 2022 के लिए, वे सीमाएँ क्रमशः $144,000 और $214,000 तक बढ़ जाती हैं)।
यह देखने के लिए कि पारंपरिक और रोथ आईआरए एक-दूसरे के खिलाफ कैसे खड़े होते हैं, हमने तीन अलग-अलग कर परिदृश्यों में दो भिन्नताओं की तुलना की। प्रत्येक के लिए, हमने गणना की कि पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए में 30 डॉलर का योगदान करने के बाद 6,000 वर्षों के बाद कितना व्यक्ति बचा है। हमने प्रत्येक परिदृश्य में 8% वार्षिक रिटर्न दर मान ली, और केवल पर देखा संघीय कर कोष्ठक, राज्य आयकर के रूप में भिन्न होता है। (प्रत्येक परिदृश्य में, सादगी के लिए, हमने क्रमिक वितरण के बजाय एकमुश्त निकासी की कल्पना की।)
परिदृश्य 1: टैक्स ब्रैकेट समान रहते हैं
हमारे पहले परिदृश्य में, हमने पारंपरिक आईआरए और रोथ खाते के बीच अंतर की जांच की, यदि किसी व्यक्ति की कर दर (22%) 60 वर्ष की उम्र में समान है क्योंकि यह 30 साल पहले थी। 6,000 साल की उम्र में पारंपरिक आईआरए में $ 30 का योगदान देने वाले किसी व्यक्ति को रोथ आईआरए की तुलना में अगले तीन दशकों में अधिक से अधिक दर पर उसका धन चक्र दिखाई देगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि आयकर रोथ योगदान को घटाकर $4,680 कर देगा, जबकि पूरे $6,000 पारंपरिक खाते में बढ़ सकते हैं।
नतीजतन, पारंपरिक आईआरए 60,376 वर्षों के बाद $ 30 के लायक होगा, जबकि रोथ आईआरए $ 47,093 के लायक होगा। हालांकि, एक पारंपरिक आईआरए वाला व्यक्ति करों में लगभग 13,000 डॉलर का भुगतान करेगा, जब वह अपना पैसा वापस लेता है, जिससे उसे कर-पश्चात निकासी रोथ आईआरए के समान ही मिलती है: $ 47,093।
तल - रेखा? यदि निकासी के समय आपकी कर की दर वैसी ही है जैसी आपने अपने आईआरए में योगदान करते समय की थी, तो इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कौन सा विकल्प चुनते हैं।
परिदृश्य 2: 60 . पर उच्च कर ब्रैकेट
क्या होगा यदि किसी व्यक्ति की मजदूरी 30 से 60 वर्ष की आयु के बीच तेजी से बढ़ती है? कोई व्यक्ति जो 22 साल की उम्र में 30% टैक्स ब्रैकेट में था, वह तीन दशक बाद 32% टैक्स ब्रैकेट में हो सकता है। यह तब होता है जब रोथ आईआरए वास्तव में भुगतान करता है।
आयकर 60 वर्ष की आयु में व्यक्ति के पारंपरिक आईआरए से काफी हद तक काट लेगा, जिससे खाते में 41,056 डॉलर कम हो जाएंगे। हालांकि, अगर वही व्यक्ति रोथ खाते का इस्तेमाल करता था, तो उसके कर बिल का भुगतान पहले ही किया जा चुका होता, जिससे वह सभी $47,093 वापस ले लेता। रोथ खाते का उपयोग करके, व्यक्ति लगभग 6,000 डॉलर आगे निकल जाएगा।
परिदृश्य 3: 60 वर्ष की आयु में कम टैक्स ब्रैकेट
हालांकि, हर कोई 60 वर्ष की आयु तक उच्च टैक्स ब्रैकेट में समाप्त नहीं होता है। शायद कोई व्यक्ति जो 24 वर्ष की आयु में 30% वर्ग में था, अब 60 वर्ष की आयु में पूर्णकालिक काम नहीं कर रहा है, उसे 22% की श्रेणी में रखा गया है। रोथ इरा के साथ, व्यक्ति 4,560 वर्ष की आयु में करों के बाद अपने खाते में $30 का योगदान करेगा और अपने घोंसले के अंडे को $45,886 तक बढ़ते हुए देखेगा। हालांकि, अगर उसने 60 साल पहले एक पारंपरिक आईआरए में योगदान दिया होता तो 30 साल की उम्र तक उसके पास थोड़ा और पैसा हो जाता। करों का भुगतान करने के बाद, व्यक्ति को अपने पारंपरिक आईआरए में $ 47,093 के साथ छोड़ दिया जाएगा, जिससे यह थोड़ा बेहतर विकल्प बन जाएगा।
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पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए की तुलना करते समय, एक व्यक्ति की प्रारंभिक और भविष्य की कर दरें निर्धारित करेंगी कि कौन सा विकल्प अधिक फायदेमंद है। जबकि हमारे तीन परिदृश्य बताते हैं कि अलग-अलग कर दरें किसी व्यक्ति की अंतिम निकासी को कैसे प्रभावित कर सकती हैं, यह समझना महत्वपूर्ण है कि हमारे सिमुलेशन कई मान्यताओं पर आधारित हैं जो विशिष्ट कर ब्रैकेट सहित सभी की वित्तीय स्थिति पर लागू नहीं हो सकते हैं।
न केवल भविष्य में संभावित रूप से परिवर्तन के अधीन कर की दरें हैं, हमारा विश्लेषण राज्य के आय करों पर विचार नहीं करता है, जो इस बात में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं कि क्या कोई व्यक्ति एक खाते को दूसरे पर चुनता है। अंत में, एक पारंपरिक और रोथ आईआरए के बीच चयन करना एक जटिल वित्तीय निर्णय है जो सबसे अच्छा ए . की सहायता से किया जाता है वित्तीय सलाहकार.
सेवानिवृत्ति योजना युक्तियाँ
सामाजिक सुरक्षा और वैकल्पिक आय धाराओं से लेकर चिकित्सा व्यय और दीर्घकालिक देखभाल तक, सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाते समय बहुत कुछ विचार करना चाहिए। एक वित्तीय सलाहकार इस जटिल प्रक्रिया के माध्यम से आपका मार्गदर्शन करने में मदद कर सकता है। एक योग्य वित्तीय सलाहकार ढूँढना कठिन नहीं होना चाहिए। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन वित्तीय सलाहकारों के साथ आपका मेल खाता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का साक्षात्कार बिना किसी कीमत के कर सकते हैं यह तय करने के लिए कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अब शुरू हो जाओ।
क्या 4% नियम पुराना है? 4% नियम 1990 के दशक में इसके विकास के बाद से अनगिनत सेवानिवृत्त लोगों की वापसी की रणनीतियों का मार्गदर्शन किया है। हालांकि, मॉर्निंगस्टार का नया शोध सुझाव है कि सेवानिवृत्त लोग जो अपने घोंसले के अंडे को 30 साल तक फैलाने की उम्मीद कर रहे हैं, उन्हें 3.3% के बजाय 4% की निकासी से शुरुआत करनी चाहिए।
फोटो क्रेडिट: ©iStock.com/designer491
पोस्ट ये चार्ट दिखाते हैं कि पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए एक दूसरे के खिलाफ कैसे ढेर हो जाते हैं पर पहली बार दिखाई दिया स्मार्टएसेट ब्लॉग.
स्रोत: https://finance.yahoo.com/news/charts-show-traditional-iras-roth-170000115.html