कर्मचारियों को उनके 401(के) के लाभ को भुनाने से रोकने के प्रयास

राष्ट्रपति बिडेन के नए कानून में एक प्रावधान का उद्देश्य श्रमिकों को उनके 401 (के) को भुनाने से रोकना है, जब वे निजी क्षेत्र द्वारा पिछले साल शुरू किए गए इसी तरह के प्रयास के आधार पर एक नौकरी से दूसरी नौकरी पर जाते हैं।

RSI विधान स्वचालित पोर्टेबिलिटी सेवाएं प्रदान करने के लिए नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजनाओं का मार्ग प्रशस्त करता है, इसलिए जब तक कर्मचारी बाहर नहीं निकलता, तब तक धन को एक नए नियोक्ता योजना में स्थानांतरित किया जा सकता है। यह स्वचालित रोलओवर की सीमा को भी $5,000 से $7,000 तक बढ़ा देता है। सेवानिवृत्ति योजना रोलओवर को स्वचालित करने के लक्ष्य के साथ 401 (के) सेवानिवृत्ति क्षेत्र में नेताओं द्वारा अक्टूबर में लॉन्च किए गए एक नए संघ का अनुसरण करता है।

एक निश्चित आयु से पहले धन का परिसमापन दंड और करों के साथ महंगा है और कमजोर श्रमिकों को सेवानिवृत्ति के लिए सार्थक बचत उत्पन्न करने का अवसर लूट सकता है। लेकिन कुछ आलोचकों का कहना है कि चालें बहुत संकीर्ण हो सकती हैं और पूरी तरह से पता नहीं लगाती हैं कि लोग जल्दी कैश क्यों निकालते हैं।

कैश-आउट को हतोत्साहित करना

दिसंबर में कानून पर हस्ताक्षर करने से पहले, मोहरा, फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स, अलाइट सॉल्यूशंस और रिटायरमेंट क्लियरिंगहाउस के सहयोग से पोर्टेबिलिटी सर्विसेज नेटवर्क बनाया गया, जो एक राष्ट्रव्यापी, डिजिटल एक्सचेंज है जो अपने प्रायोजक ग्राहकों और उनके प्रतिभागियों के लिए 401 को स्थानांतरित करने की प्रक्रिया को स्वचालित करेगा। के), 401 (ए), 403 (बी), और 457 खाता शेष योजना से योजना के लिए शेष राशि जब कर्मचारी नौकरी बदलते हैं। 

संघ - मार्च के अंत तक लाइव होने की उम्मीद है - वर्तमान में पेंशन और निवेश द्वारा प्रकाशित आंकड़ों के आधार पर, 43.8 से अधिक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में लगभग 48,000 मिलियन श्रमिकों का प्रतिनिधित्व करता है। यह नया कानून इसे उच्च स्तर तक ले जाने में मदद करेगा।

रिटायरमेंट क्लीयरिंगहाउस के कार्यकारी उपाध्यक्ष नील रिंगक्विस्ट ने याहू फाइनेंस को बताया, "कानून का कंसोर्टियम और ऑटो पोर्टेबिलिटी पर एक बड़ा, सकारात्मक प्रभाव है।" "नए कानून के प्रभावी होने पर ऑटो पोर्टेबिलिटी लेनदेन की संख्या में 20% की वृद्धि होनी चाहिए, अंततः कंसोर्टियम को प्रतिभागी को लगाए गए एक बार के ऑटो पोर्टेबिलिटी लेनदेन शुल्क को कम करने की अनुमति देनी चाहिए।"

कहानी जारी है

प्रतिभागी से लिया जाने वाला एकमुश्त लेनदेन शुल्क वर्तमान में $30 से अधिक शेष राशि के लिए $600 है, $5 और $50 के बीच शेष राशि के लिए खाता शेष का 599%, और $50 से कम शेष राशि के लिए कोई शुल्क नहीं है।

भविष्य के सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक महत्वपूर्ण प्रभाव बनाने के लिए अभ्यास को बड़ा करने की जरूरत है। और नए कानून के प्रावधान को वह ओम्फ प्रदान करना चाहिए।

फिडेलिटी के कार्यस्थल निवेश प्रभाग के अध्यक्ष केविन बैरी ने याहू फाइनेंस को बताया, "ऑटो पोर्टेबिलिटी की सफलता पैमाने पर और जितना संभव हो सके उद्योग के रिकॉर्ड-कीपरों की भागीदारी पर निर्भर करती है।" "हम सभी रिकॉर्ड-कीपरों को अपने योजना प्रायोजक ग्राहकों और योजना प्रतिभागियों को ऑटो पोर्टेबिलिटी के लाभ देने के लिए नेटवर्क में शामिल होने के लिए प्रोत्साहित करते हैं।"

कौन कैश आउट करता है?

इसलिए इस नए कानून का प्रावधान महत्वपूर्ण है। 2021 में, फिडेलिटी ने अपने प्रायोजक ग्राहकों के लिए 1.1 लाख अनिवार्य कैश-आउट संसाधित किए। 1.1 मिलियन में से, 66% $1,000 से कम के थे और चेक के रूप में भेजे गए थे। और 55 मिलियन में से 1.1% 35 वर्ष से कम आयु के थे।

द्वारा प्रदान किए गए शोध के अनुसार, 3 में से एक कर्मचारी नौकरी छोड़ते समय अपने सेवानिवृत्ति खातों को नकद कर देता है सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए महिला संस्थान (समझदार)। 20 से 30 वर्ष की आयु के श्रमिकों के लिए, जो कि 41% या उससे अधिक तक पॉप अप करता है, WISER के अध्यक्ष और संस्थापक सिंडी हौंसेल ने Yahoo Finance को बताया।

नौकरी बदलने से धन निकासी के द्वार खुलते हैं।

एक के अनुसार, सेवानिवृत्ति योजना का रिसाव मुख्य रूप से नौकरी से अलग होने से होता है, इसके बाद घर की खरीदारी, तलाक, बड़े चिकित्सा व्यय और नए कॉलेज ट्यूशन बिल आते हैं। विश्लेषण नेशनल टैक्स जर्नल में प्रकाशित।

और आपकी उम्र जितनी कम होगी, नौकरी बदलने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। 2020 में, श्रम विभाग ने 10 और 55 वर्ष की आयु के श्रमिकों के लिए 64 साल की औसत नौकरी की अवधि की सूचना दी, जबकि 25 से 34 वर्ष के श्रमिकों के लिए केवल तीन साल से कम की तुलना में।

"हम यह कहने के लिए एक साथ आए हैं, 'हम इस जबरदस्त आर्थिक समस्या को कैसे हल करते हैं जो बहुत सारे अमेरिकियों को प्रभावित करती है," रॉबर्ट जॉनसन, रिटायरमेंट क्लीयरिंगहाउस के संस्थापक और अध्यक्ष ने याहू फाइनेंस को बताया। "यह वास्तव में कम वेतन वाले श्रमिकों और अल्पसंख्यकों और महिलाओं को रखने के उद्देश्य से है, जो सिस्टम में कैश आउट से सबसे ज्यादा प्रभावित हैं।"

कैश आउट करने की लागत

आपके 59 ½ वर्ष के होने से पहले कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति निधि से पैसा निकालना महंगा है। आईआरएस खाताधारक के 10 ½ होने से पहले किए गए वितरण पर 59% जुर्माना लगाता है। और निकाले गए धन पर आयकर देय हैं। अंतत:, अगर बैलेंस बरकरार रहता है तो आप कंपाउंडिंग के प्रभावों से वंचित रह जाते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आप 25 वर्ष के हैं और आपने अपनी सेवानिवृत्ति योजना में $5,000 निकाल लिए हैं, तो 5% की वापसी मानते हुए, जब आप 38,808 वर्ष की अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं तो आपका खाता $67 मूल्य का हो सकता है। दूसरा पक्ष: यदि आप अभी कैश आउट करें, तो आप IRS को $500 का दंड और $1,000 का कर चुकाएंगे, जिससे आपके पास $3,500 बचेंगे।

(यदि आप इस बारे में उत्सुक हैं कि अंततः आपको कितना कैश आउट करना पड़ सकता है, तो आप इसे चला सकते हैं रिटायरमेंट क्लियरिंगहाउस का कैश आउट कैलकुलेटर आपको यह दिखाने के लिए कि एक छोटी सी शेषराशि भी आपको कितनी महंगी पड़ सकती है।)

यह काम करेगा?

कुछ उद्योग पर्यवेक्षकों के अनुसार, नया ऑटो-पोर्टेबिलिटी प्रावधान निश्चित रूप से लोगों को सेवानिवृत्ति के लिए बचत जारी रखने में मदद करेगा, लेकिन इसका दायरा सीमित है।

"इस रोलओवर सुविधा से ज्यादा मदद नहीं मिलेगी," टेरेसा गिलार्डुची, अर्थशास्त्र और नीति विश्लेषण की प्रोफेसर सामाजिक अनुसंधान के लिए नया स्कूलयाहू फाइनेंस को बताया।

मर्सर ग्लोबल इंडेक्स के मुताबिक अमेरिका पेंशन सिस्टम में नीचे है, क्योंकि हम रिटायरमेंट से पहले टैक्स-सब्सिडी वाले रिटायरमेंट मनी को टैप करने की अनुमति देते हैं, उसने कहा।

"महिलाएं और गैर-श्वेत पुरुष और महिलाएं, जिनकी आय कम होने की अधिक संभावना है, सेवानिवृत्ति से पहले सेवानिवृत्ति बचत को वापस लेने और बेरोजगारी, कम घंटे, बीमारी या तलाक जैसे आर्थिक झटकों के कारण कर दंड का भुगतान करने की अधिक संभावना है," गिलार्डुची ने कहा। "एक योजना से दूसरी योजना में पैसे की सुविधा देने से उन लोगों को मदद नहीं मिलती है जो सबसे अधिक संभावना वापस लेते हैं और उन कारणों को संबोधित नहीं करते हैं जो वे वापस लेते हैं।"

अगले साल गिलार्डुची के तर्क को उजागर कर सकता है। फेडरल रिजर्व को उम्मीद है कि 4.6 में बेरोजगारी दर 2023% से बढ़कर 3.7% हो जाएगी इस वर्ष, जिसका मतलब है कि छंटनी का सामना कर रहे कई और कर्मचारियों को भी इस दुविधा का सामना करना पड़ेगा कि उनकी सेवानिवृत्ति बचत का क्या किया जाए।

"रोलओवर की सुविधा पूरी तरह से बिंदु के बगल में है, समस्या के लिए काफी अप्रासंगिक है, और सेवानिवृत्ति समस्या गेज को ठीक करने पर सुई नहीं चलेगी," गिलार्डुसी ने कहा। "पूर्व-सेवानिवृत्ति निकासी को ठीक करने और हमारे सिस्टम में सुधार करने के लिए कर सब्सिडी वाली सेवानिवृत्ति बचत की पूर्व-सेवानिवृत्ति निकासी को रोकने की आवश्यकता है। अवधि।"

केरी याहू मनी में एक वरिष्ठ रिपोर्टर और स्तंभकार हैं। ट्विटर पर उसका अनुसरण करें @केरीहैनन

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