बच्चों को कॉलेज के लिए भुगतान करने में मदद करने के इरादे से, कई माता-पिता चार या अधिक वर्षों में सैकड़ों-हजारों डॉलर की लागत को कवर करते हैं, जबकि अपनी स्वयं की सेवानिवृत्ति बचत को छोड़कर और बाद में पकड़ लेंगे। यह एक वादा है जिसे कई लोग निभाने में विफल रहते हैं।
कैच-अप सेवानिवृत्ति बचत को प्रोत्साहित करने के सरकारी प्रयासों के बावजूद, कई माता-पिता जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत पर अपने बच्चों की शिक्षा के लिए भुगतान को प्राथमिकता देते हैं, वे इसका लाभ नहीं उठाते हैं। यह एक टूटा हुआ वादा है जो लाखों सेवानिवृत्त लोगों के दीर्घकालिक वित्तीय स्थायित्व के लिए खतरा है, लेकिन कुछ ऐसे कदम हैं जो माता-पिता अपनी स्थिति को मजबूत करने के लिए उठा सकते हैं, अगर बचत की कमी को नहीं मिटाते हैं।
मिशिगन हेल्थ एंड रिटायरमेंट स्टडी और आय डायनेमिक्स के पैनल स्टडी के संघ समर्थित विश्वविद्यालय का उपयोग करते हुए, बोस्टन कॉलेज में सेंटर फॉर रिटायरमेंट रिसर्च के शोधकर्ताओं ने कोई सबूत नहीं पाया कि खाली-घोंसले बनाने वाले 401 (के) या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते भर रहे हैं। बच्चों के घर छोड़ने के बाद खोए हुए समय के लिए। क्या अधिक है, माता-पिता अपने बंधक और अन्य ऋणों का भुगतान बच्चों की परवरिश की तुलना में तेजी से नहीं कर रहे हैं।
स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति अध्ययन में 20,000 वर्ष से अधिक आयु के 50 से अधिक लोगों से एकत्रित आय, पेंशन और व्यवहार पर विश्लेषण किया गया, साथ ही आय गतिशीलता के अध्ययन में युवा परिवारों के समान डेटा के साथ। दो सर्वेक्षणों का उपयोग करके शोधकर्ता बच्चों की परवरिश और बाद में माता-पिता के वित्तीय व्यवहार की तुलना करने में सक्षम थे।
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हालांकि शोधकर्ताओं ने इस बात की जांच नहीं की कि माता-पिता खाली-घोंसले के रूप में अधिक बचत क्यों नहीं कर रहे थे, सर्वेक्षणों से पता चला कि कई बच्चे अपने बच्चों के घर से बाहर होने और अधिक खाली समय लेने के बाद काम के घंटों में कटौती करते हैं। अध्ययन में शामिल सेंटर फॉर रिटायरमेंट रिसर्च के एक अर्थशास्त्री, अंकी चेन ने कहा, जब माता-पिता बच्चों की परवरिश करते समय बचत करने में कंजूसी करते हैं, तो यह अक्सर आर्थिक रूप से आवश्यक होता है।
फिडेलिटी ने सिफारिश की है कि जब तक कोई व्यक्ति 50 तक पहुंचता है, तब तक उनके पास सेवानिवृत्ति के लिए उनके वेतन का छह गुना बचत होती है। फिर भी ज्यादातर लोग इससे काफी पीछे हैं।
चेन द्वारा विश्लेषण किए गए संघीय आंकड़ों के अनुसार, 45 (के) और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों के साथ 54- से 401 वर्ष के बच्चों की औसत सेवानिवृत्ति बचत 105,800 में $ 2019 थी। औसत स्वस्थ दिखते हैं लेकिन फिर भी यह सुझाव देते हैं कि बहुत से लोग जो बच्चों की परवरिश के बाद आक्रामक तरीके से बचत नहीं करते हैं, वे सेवानिवृत्ति की जीवन शैली की अपेक्षा नहीं कर पाएंगे। फेडरल रिजर्व के आंकड़ों के अनुसार, 254,000 में समान आयु वर्ग के लिए औसत सेवानिवृत्ति बचत $ 2019 थी।
401 (के) एस और आईआरए के लिए संघीय नियम किसी व्यक्ति के कामकाजी जीवन में देर से कैच-अप बचत संभव बनाते हैं। वर्तमान में, 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र का व्यक्ति $ 27,000 प्रति वर्ष एक 401 (के) में और $ 7,000 एक आईआरए या रोथ आईआरए में जमा कर सकता है। 50 से कम उम्र के लोगों के लिए, नियम 20,500 (के) एस में $ 401 और आईआरए या रोथ आईआरए में $ 6,000 तक की बचत की अनुमति देते हैं। लेकिन वंगार्ड के अनुसार, 12 (के) एस वाले केवल 401% लोग ही उम्र के आधार पर अनुमत सीमा को मार रहे हैं।
फिर भी, जो लोग अपने बच्चों के कॉलेज के वर्षों से पहले सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त रूप से बचत करते हैं, वे पकड़ सकते हैं यदि वे कॉलेज के लिए भुगतान करने के बाद आक्रामक रूप से बचत करने के अपने वादे को पूरा करने के लिए मेहनती हैं, तो पैरामस, एनजे के वित्तीय योजनाकार जिम शगावत कहते हैं।
शगावत एक ऐसे दंपति के बारे में बात करते हैं जिनके साथ उन्होंने काम किया था, जिनके पास सेवानिवृत्ति बचत में $ 1.5 मिलियन थे, जब उनके दो बच्चों ने कॉलेज शुरू किया, लेकिन आठ साल के लिए ट्यूशन बिल का भुगतान करते हुए नई बचत को छोड़ने पर जोर दिया।
शगावत ने युगल गणनाओं को दिखाया कि आठ साल के लिए उनके 401 (के) की उपेक्षा करना उनके भविष्य को कमजोर कर देगा, भले ही वे कॉलेज के बिल बंद होने के बाद मामूली बचत पर लौट आए। वे कहते हैं कि वे स्वस्थ थे और इस बात की प्रबल संभावना थी कि वे अपनी 80 के दशक में अपनी सारी बचत समाप्त कर देंगे यदि वे उस जीवन शैली को जारी रखते हैं जिसके वे आदी थे, वे कहते हैं।
इसलिए अपने सबसे छोटे बच्चे के स्नातक होने के बाद, दंपति ने एक मजबूत बचत दिनचर्या के लिए प्रतिबद्ध किया, जिसने अगले 300,000 वर्षों में अपने सेवानिवृत्ति खातों में लगभग $ 10 जोड़े। नतीजतन, वे सेवानिवृत्ति के लिए $ 2 मिलियन से अधिक के साथ समाप्त हो गए, वे कहते हैं, और ऐसा प्रतीत होता है कि वे अपने 90 के दशक में आराम से रहेंगे।
चेन के साथ अध्ययन के शोधकर्ता एंड्रयू बिग्स ने कहा कि जो लोग बच्चों की परवरिश के बाद काम में कटौती करते हैं, उनके लिए अपना खर्च भी कम करना है। डेटा द्वारा अपने शोध के दौरान उन्हें प्रोत्साहित किया गया था जो दिखाता है कि खाली-घोंसले बस यही कर रहे हैं: आय और खपत दोनों को कम करना।
सेवानिवृत्ति के दौरान अधिक विनम्र जीवन शैली के साथ, कम सेवानिवृत्ति बचत पर्याप्त हो सकती है। लेकिन लोगों को इस बारे में यथार्थवादी होने की जरूरत है कि क्या उनकी जीवनशैली में कटौती पर्याप्त है, बिग्स कहते हैं।
कुछ शोध से पता चलता है कि बहुत से लोग यथार्थवादी नहीं हैं और जब उन्हें पता चलता है कि उन्होंने बहुत कम बचाया और बहुत अधिक खर्च किया तो उन्हें आश्चर्य हो सकता है। फिडेलिटी द्वारा 2022 के एक सर्वेक्षण में, जेनरेशन X के 20% या 42 से 57 वर्ष की आयु के लोगों ने सोचा कि जब वे सेवानिवृत्त होंगे तो प्रत्येक वर्ष अपनी बचत का 10% से 15% उपयोग करना ठीक होगा। यह आमतौर पर प्रचारित 4% निकासी नियम से बहुत दूर है, जिसे स्वयं कम समायोजित किया जा सकता है बढ़ती मुद्रास्फीति और असमान बाजार स्थितियों को देखते हुए।
अंततः, अगर माता-पिता कॉलेज के भुगतान के बाद सेवानिवृत्ति बचत को पकड़ने के अपने वादों को पूरा नहीं करते हैं, तो वे मुश्किल में पड़ सकते हैं।
विलमिंगटन, नेकां में वित्तीय योजनाकार मैट स्टीफेंस, एक 60 वर्षीय महिला के बारे में बताता है, जिसने उसकी मदद मांगी क्योंकि उसके पास सेवानिवृत्ति के लिए केवल $ 40,000 बचाए गए थे और कंपनी ने अपना $ 200,000 वेतन खो दिया था, जहां वह एक कार्यकारी थी। उसने अपने तीन बेटों के लिए निजी कॉलेजों पर आधा मिलियन डॉलर से अधिक खर्च करना समाप्त कर दिया था, और जब उसकी छंटनी ने उसके घोंसले के अंडे को उबारने की उसकी योजना को उड़ा दिया, तो उसने बचत शुरू करने की योजना बनाई थी।
"उस समय मैं उसके लिए बहुत कुछ नहीं कर सकता था," वे कहते हैं, "उम्मीद के अलावा कि वह एक और नौकरी ढूंढ लेगी और पागलों की तरह बचा लेगी।"
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