वॉल स्ट्रीट के निवेशक और वाशिंगटन डीसी के सांसद दशकों से उच्च मुद्रास्फीति के खिलाफ अपनी लड़ाई में केंद्रीय बैंक के अगले कदमों के बारे में फेडरल रिजर्व के अध्यक्ष जेरोम पॉवेल ने बुधवार को जो कहा, उसे करीब से सुन रहे हैं।
पॉवेल ने कहा, "श्रम बाजार और मुद्रास्फीति में हमने जो उल्लेखनीय प्रगति देखी है, जो हमारे 2% दीर्घकालिक लक्ष्य से काफी ऊपर है, अर्थव्यवस्था को अब मौद्रिक-नीति समर्थन के निरंतर उच्च स्तर की आवश्यकता नहीं है।"
उन्होंने कहा, "मैं कहूंगा कि समिति मार्च की बैठक में संघीय निधि दर बढ़ाने का मन बना रही है, यह मानते हुए कि ऐसा करने के लिए परिस्थितियां उपयुक्त हैं।"
उस अस्थिरता के बारे में: निवेशक, अन्य बातों के अलावा, गंभीर रूप से प्रभावशाली संघीय निधि दर के लिए मार्च में होने वाली अपेक्षित वृद्धि से परेशान हैं, जो कि 2022 तक संभावित दरों में बढ़ोतरी की एक श्रृंखला की शुरुआत है।
जब फेडरल ओपन मार्केट कमेटी (एफओएमसी) दरें बढ़ाती है, तो पूरी अर्थव्यवस्था में उधार लेने की लागत बढ़ जाती है - और उन उपभोक्ताओं को परेशान करती है, जिन्हें अपने वित्तीय निर्णयों में उन उच्च उधार लागतों को शामिल करने की आवश्यकता होती है।
"जैसा कि जेरोम पॉवेल ने दरों में बढ़ोतरी के लिए एक योजना तैयार की है, अमेरिकियों को आने वाले महीनों में अपने वित्त के लिए अगले कदमों की योजना बनाने की आवश्यकता होगी।"
फेड ने बुधवार दोपहर जारी अपने नीति वक्तव्य में कहा, "मुद्रास्फीति 2% से ऊपर और एक मजबूत श्रम बाजार के साथ, एफओएमसी को उम्मीद है कि जल्द ही संघीय निधि दर के लिए लक्ष्य सीमा बढ़ाना उचित होगा।"
मार्च के मध्य में होने वाली बैठक में इसने दरों में बढ़ोतरी की प्रतिबद्धता नहीं जताई।
संघीय निधि दर वह ब्याज दर है जिसे बैंक लघु, रात्रिकालीन ऋणों के लिए एक-दूसरे से वसूलते हैं और अन्य उधार दरों के लिए आधार रेखा के रूप में उपयोग करते हैं। दर अब अनिवार्य रूप से 0% है, एक बेसमेंट स्तर जो शुरू में महामारी के पहले चरण के लॉकडाउन और आसमान छूती बेरोजगारी दर में अर्थव्यवस्था की सहायता के लिए था।
फेड के पास दरों में बढ़ोतरी पर विचार करने का अच्छा कारण है: बेरोजगारी दरें बहुत कम हैं, लॉकडाउन चले गए हैं और मूल्य मुद्रास्फीति ने घरेलू बजट को खराब कर दिया है। दिसंबर में मुद्रास्फीति की गति 7% पर पहुंच गई, जो लगभग 40 साल का उच्चतम स्तर है।
जैसा कि पॉवेल ने अर्थव्यवस्था में सुधार के दौरान दरों में बढ़ोतरी की रूपरेखा तैयार की है, यहां बताया गया है कि लोग आने वाले महीनों के लिए अपने अगले वित्तीय कदमों की योजना कैसे बना सकते हैं:
अगर आप घर खरीद रहे हैं तो क्या करें?
जो कोई भी बंधक के लिए बाज़ार में गया है - या तो घर खरीदने के लिए या अपने ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए - निस्संदेह इन उत्पादों के लिए ब्याज दरों में आश्चर्यजनक वृद्धि का गवाह बना है।
गुरुवार तक, बंधक दरें महामारी-युग के उच्चतम स्तर पर थीं, 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक के लिए बेंचमार्क दर औसतन 3.56% थी। चार सप्ताह की अवधि में, 30-वर्षीय ऋण पर दर 50 आधार अंक या आधा प्रतिशत से अधिक बढ़ गई है।
यहाँ अच्छी खबर है: फेड की आगामी दर वृद्धि को पहले ही बंधक दरों में शामिल कर लिया गया है - फेड अल्पकालिक ब्याज दरों में हेरफेर करता है, जबकि बंधक दरें दीर्घकालिक हैं। नतीजतन, फेड की कार्रवाइयों की अपेक्षाएं पहले से ही उधारदाताओं द्वारा आवेदकों को दी जाने वाली दरों में शामिल की जा रही हैं।
साथ ही, फेडरल रिजर्व ने बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों की खरीद की मात्रा कम कर दी है, जबकि बंधक बाजार में तरलता कम कर दी है। इसका भी ब्याज दरों पर असर पड़ सकता है।
"चार सप्ताह की अवधि में, 30-वर्षीय ऋण पर दर बढ़कर 3.56% या 50 आधार अंक से अधिक हो गई है।"
एक और सकारात्मक बात: एक मायने में बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान होता जा रहा है। जैसे-जैसे दरें बढ़ती हैं, पुनर्वित्त मात्रा कम हो जाती है। उधारदाताओं के लिए पुनर्वित्त ग्राहक को आकर्षित करना आसान है, लेकिन उन्हें घर खरीदारों के लिए अधिक प्रतिस्पर्धा करनी पड़ती है।
बैंकरेट के मुख्य वित्तीय विश्लेषक ग्रेग मैकब्राइड ने दिसंबर में मार्केटवॉच को बताया, "ऋणदाता वॉल्यूम के लिए प्यासे हैं क्योंकि पुनर्वित्त यातायात कम हो गया है और बंधक ऋण खरीदने वाले निवेशक अभी भी 'जोखिम-पर' मोड में हैं।" "जब तक इनमें से कोई भी परिवर्तन नहीं होता, बंधक ऋण को कड़ा करने के लिए कोई स्पष्ट उत्प्रेरक नहीं है।"
साथ ही, ऊंची दरें कुछ खरीदारों के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन बना सकती हैं, क्योंकि यह एक अधिक कठिन वित्तीय प्रतिबद्धता है।
अर्थशास्त्रियों को उम्मीद है कि हाल के सप्ताहों में बंधक दरों में वृद्धि ने पहले से ही सामान्य चरम वसंत घर-खरीद के मौसम से पहले घर खरीदने के लिए बेमौसम भीड़ शुरू कर दी है। ये खरीदार सस्ते वित्तपोषण का लक्ष्य रख रहे हैं जबकि वे अभी भी ऐसा कर सकते हैं। रियल-एस्टेट विशेषज्ञों का मानना है कि बंधक दरों में पूरे वर्ष वृद्धि जारी रहेगी।
कोई भी घर खरीदार उस भीड़ में शामिल होना चाहता है, उसे अपने समय का ध्यान रखना चाहिए। बंधक पूर्व-अनुमोदन आम तौर पर 90 दिनों तक चलता है, लेकिन बैंकरेट के अनुसार, कुछ ऋणदाता छोटी अवधि की पेशकश करते हैं। इस बीच, रॉकेट मॉर्टगेज के अनुसार, मॉर्टगेज दर लॉक आम तौर पर 15 से 60 दिनों के लिए अच्छे होते हैं।
दोनों मामलों में, आप आम तौर पर अपने ऋणदाता से विस्तार के लिए पूछ सकते हैं, हालांकि कभी-कभी इसमें एक और क्रेडिट जांच या अतिरिक्त शुल्क शामिल होगा।
वसंत ऋतु में घर खरीदने का मौसम बस आने ही वाला है और यही वह समय होगा जब अधिक संपत्तियां बाजार में आएंगी। फिर भी, आज के खरीदारों को कठिन बाज़ार के लिए तैयार रहना चाहिए। बिक्री के लिए घरों की सूची रिकॉर्ड निचले स्तर के आसपास है, जिसका अर्थ है कि जो संपत्तियां बाजार में हैं, वे संभवतः कई प्रस्ताव लाएगी और बोली युद्धों को आकर्षित करेंगी।
संभावना है कि कई खरीदार अपनी पहली बोली में सफल नहीं होंगे, इसलिए पूर्व-अनुमोदन मांगते समय इसे ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है। यदि कोई परिवार किसी सौदे को जल्दी पूरा करने के लिए तैयार नहीं है, तो समय से पहले पूर्व-अनुमोदन प्राप्त करके वे अपने पैर पर कुल्हाड़ी मार सकते हैं।
आपके क्रेडिट-कार्ड शेष के बारे में क्या?
कुछ दो टूक सलाह: विशेषज्ञों का कहना है कि दरों में बढ़ोतरी से क्रेडिट कार्ड की एपीआर (वार्षिक प्रतिशत दर) बढ़ने से पहले जितना संभव हो उतना भुगतान करें।
ऋणदाता तथाकथित "प्राइम रेट" को ध्यान में रखते हुए अपने एपीआर के साथ आते हैं - जो कि फेड की दर से निकटता से जुड़ा हुआ है - क्रेडिट स्कोर और किसी व्यक्ति के डिफॉल्ट करने के जोखिम जैसे अन्य घटकों के साथ।
लेंडिंगट्री के मुख्य क्रेडिट विश्लेषक मैट शुल्ज ने पहले कहा था, जब फेड की दर बढ़ती है, तो एपीआर का बारीकी से पालन होता है और संतुलन बनाए रखने की लागत बढ़ जाती है। उन्होंने कहा, दर में बढ़ोतरी के बाद एपीआर बढ़ने में दो महीने तक का समय लग सकता है। लेंडिंगट्री के अनुसार, औसत एपीआर अब 19.55% है, जो दिसंबर से अपरिवर्तित है।
नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग के प्रवक्ता ब्रूस मैक्लेरी ने कहा, "अगर आपके पास क्रेडिट कार्ड है और आप महीने-दर-महीने बैलेंस रखते हैं, तो ब्याज दरें आपके लिए कुछ महत्वपूर्ण होनी चाहिए।"
"'अगर आपके पास क्रेडिट कार्ड है और आप महीने-दर-महीने क्रेडिट ले रहे हैं, तो ब्याज दरें आपके लिए कुछ हद तक महत्वपूर्ण होनी चाहिए।'"
यह लोगों की एक बड़ी संख्या है, क्योंकि संगठन के हालिया सर्वेक्षण के अनुसार, 38% उपभोक्ता महीने-दर-महीने किसी न किसी प्रकार के क्रेडिट-कार्ड ऋण ले रहे हैं। यह 43 में 2020% से कम है।
हालाँकि, मैक्लेरी ने कहा कि लगभग 30% लोग एक साल पहले की तुलना में अधिक खर्च कर रहे हैं और लगभग पाँचवें का कहना है कि वे कम बचत कर रहे हैं। उन्होंने कहा, "बहुत से लोग किनारे के करीब रह रहे हैं" और यहां तक कि एपीआर में मामूली वृद्धि का भी बड़ा असर हो सकता है।
जब शेष राशि का भुगतान करना संभव नहीं है, तो मैक्लेरी ने कहा कि अन्य चीजें भी हैं जो लोग कर सकते हैं। एक विचार अब एक नए क्रेडिट कार्ड की तलाश है जहां लोग कम दर और शुल्क पर बैलेंस ट्रांसफर कर सकें। लेंडिंगट्री की तारीख से पता चला है कि 0% बैलेंस-ट्रांसफर कार्ड पर एपीआर अब 18.09% है।
मैक्लेरी ने कहा, एक और अक्सर नजरअंदाज किया जाने वाला विचार कम एपीआर प्राप्त करने के लिए क्रेडिट-कार्ड ऋणदाता के साथ बातचीत करना है, या जारीकर्ता से एक और कार्ड ढूंढना है जो कम दरों की पेशकश करता है।
मैक्लेरी ने कहा कि ये रणनीतियाँ अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए सर्वोत्तम हैं। उन्होंने कहा, लेकिन महामारी के दौरान कई लोगों का स्कोर बढ़ गया है और उन्हें इसका एहसास भी नहीं होगा।
क्या मुझे दर वृद्धि से पहले कार ऋण लेना चाहिए?
शुरुआत करने के लिए, इन दिनों कारें बहुत सस्ते दाम पर उपलब्ध नहीं हैं - चल रही चिप की कमी के कारण जो नई और प्रयुक्त दोनों कारों की आपूर्ति को सीमित कर रही है।
पिछले वर्ष में, प्रयुक्त कारों और ट्रकों की कीमतों में 37% की वृद्धि हुई है। दिसंबर उपभोक्ता मूल्य सूचकांक के अनुसार, पिछले वर्ष के दौरान नए वाहनों की कीमतें लगभग 12% बढ़ीं।
Bankrate.com पर मैकब्राइड ने कहा, यदि आप अपनी नई कार के वित्तपोषण के लिए ऑटो ऋण लेने की सोच रहे हैं, तो आपको फेड की दर में बढ़ोतरी के प्रभावी होने से पहले पैसे बचाने के लिए सौदे को पूरा करने में जल्दबाजी करने की जरूरत नहीं है।
"'3 डॉलर उधार लेने वाले कार खरीदार के लिए एक-चौथाई प्रतिशत अंक का अंतर प्रति माह 25,000 डॉलर के अंतर के बराबर है।'"
उन्होंने मार्केटवॉच को बताया, "ब्याज दरों में वृद्धि का ऑटो ऋण दर सामर्थ्य पर न्यूनतम प्रभाव पड़ता है।" "3 डॉलर उधार लेने वाले कार खरीदार के लिए एक-चौथाई प्रतिशत अंक का अंतर प्रति माह 25,000 डॉलर के अंतर के बराबर है।"
नेरडवालेट के एक ऑटो ऋण विशेषज्ञ शैनन ब्रैडली ने कहा, आपकी कार भुगतान पर ब्याज दर आपके क्रेडिट स्कोर, क्रेडिट इतिहास और ऋण-से-आय अनुपात जैसे कारकों के प्रति अधिक संवेदनशील है, "संघीय निधि दर में मामूली वृद्धि की तुलना में"।
एनआरडीएस,
ब्रैडली ने कहा, यदि आप अभी कार खरीदना बंद कर देते हैं, तो आप शायद ऑटो ऋण पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करने जा रहे हैं, लेकिन आप "बेहतर कीमत पर खरीदने की स्थिति में भी हो सकते हैं"। लेकिन यह इस पर निर्भर करता है कि कारों की आपूर्ति ठीक होती है या नहीं।
मैं अपनी बचत को सुरक्षित रूप से कहां काम में लगा सकता हूं?
बचत खाते और जमा प्रमाणपत्र निवेश पर आश्चर्यजनक रिटर्न कमाने की जगह नहीं हैं, लेकिन वे बरसात के दिनों के फंड को बनाए रखते हुए थोड़ा अतिरिक्त लाने का एक रूढ़िवादी तरीका हो सकते हैं।
डिपॉजिटअकाउंट्स.कॉम के संस्थापक और संपादक केन ट्युमिन ने कहा, क्योंकि इन खातों के लिए वार्षिक प्रतिशत पैदावार (एपीवाई) फेड दर पर काफी हद तक निर्भर करती है, आगामी दर बढ़ोतरी उन रिटर्न को थोड़ा और अधिक उदार बना देगी।
ट्युमिन ने कहा, यह पुराने, ईंट और मोर्टार बैंकों के बजाय ऑनलाइन बैंकों द्वारा पेश किए गए बचत खातों और सीडी के लिए विशेष रूप से सच है।
उदाहरण के लिए, सभी बैंकों के लिए औसत बचत खाता दर जनवरी में 0.06% है, लेकिन ऑनलाइन बैंकों के लिए, औसत दर 0.46% है, ट्युमिन ने कहा। ट्युमिन ने कहा कि ईंट और मोर्टार बैंक "जमाओं से भरे हुए हैं", इसलिए खातों की दौड़ में दरों को तेजी से बढ़ाने के लिए उनके पास कम प्रोत्साहन है।
ट्युमिन ने कहा कि ईंट और मोर्टार बैंकों की औसत दर को 0.09% तक बढ़ाने में कई साल लग सकते हैं और दरों में कई बार बढ़ोतरी हो सकती है। लेकिन अगर इतिहास कोई मार्गदर्शक है, तो ऑनलाइन बैंकों की दरें संघीय निधि दर से काफी मेल खाएगी, और बहुत तेज गति से।
उन्होंने कहा, दिसंबर 2018 में, संघीय निधि दर के लिए लक्ष्य दर 2.25%-2.25% थी। उन्होंने कहा, उस समय, ऑनलाइन बचत खाते औसतन 2.23% एपीवाई की पेशकश करते थे। उन्होंने कहा, एक ऑनलाइन बैंक की एक साल की सीडी के लिए यह औसत 2.72% था।
सीडी की दरें बढ़ रही हैं और ट्यूमिन का कहना है कि बढ़ोतरी का रुझान जारी रहेगा। सभी एक-वर्षीय सीडी पर एपीवाई अब 0.13% है और ऑनलाइन बैंकों के लिए यह 0.51% है।
ध्यान रखें कि सीडी में लॉकअप अवधि और जल्दी निकासी पर जुर्माना होता है। ट्युमिन ने कहा, जब मौजूदा माहौल में वित्तीय रणनीतियों की बात आती है, तो सीडी "स्टॉक और बॉन्ड की जगह नहीं ले रही हैं।" "मैं इसे बचत खाते का पूरक मानता हूं।"
इस बीच, पॉवेल ने कहा कि महामारी-युग से उबरने के लिए अभी एक लंबा रास्ता तय करना है। उन्होंने बुधवार को कहा, "आर्थिक दृष्टिकोण अत्यधिक अनिश्चित बना हुआ है।" "इस माहौल में उचित मौद्रिक नीति बनाने के लिए विनम्रता की आवश्यकता है, यह पहचानते हुए कि अर्थव्यवस्था अप्रत्याशित तरीकों से विकसित होती है।"
स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your-savings-mortgage-car- payment-and-credit-card-debt-in- अग्रिम-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo