यहीं पर अधिकांश परिवार कॉलेज के लिए बचत करना शुरू करते हैं - लेकिन विशेषज्ञों का कहना है कि यह पर्याप्त नहीं है

जबकि वह उद्धरण लगभग 10 साल पहले का था, हाल ही में जब हम इस बारे में एक कहानी पर विचार कर रहे थे कि आपको अपने बच्चों के कॉलेज के लिए बचत कितनी जल्दी शुरू करनी चाहिए, तो हम इसे देख चुके थे। और इसने हमें आश्चर्यचकित कर दिया: क्या आपको एक स्विफ्ट खींचनी चाहिए और अपने बच्चों के कॉलेज के बारे में सोचना शुरू कर देना चाहिए - या इसके लिए बचत भी करनी चाहिए - इससे पहले कि आपके बच्चे पैदा हों? (सामान्य बचत के मोर्चे पर भी अच्छी खबर है, जैसा कि हम सभी अच्छी तरह से जानते हैं कि कॉलेज से पहले ही बच्चे पैदा करना महंगा हो जाता है: कई उच्च-ब्याज वाले बचत खाते अब 4% से ऊपर का भुगतान कर रहे हैं; उच्चतम बचत दरें देखें जो आपको अभी यहां मिल सकती हैं.)

सामान्यतया, उत्तर हां है, यह मानते हुए कि आप जानते हैं कि आप बच्चे पैदा करना चाहते हैं, पेशेवरों का कहना है। "मैं इस रणनीति का बहुत बड़ा प्रशंसक हूं क्योंकि आप 529 योजना के आकर्षण को अधिकतम करने में सक्षम हैं, संपत्ति को लंबे समय तक कर आस्थगित कर सकते हैं। यदि आप एक नवजात शिशु के जन्म के समय खाता शुरू करते हैं, तो आपके पास उन संपत्तियों के बढ़ने के लिए 18 वर्ष होते हैं। यदि आप बच्चे के जन्म से पहले शुरू करते हैं, तो आप उस टैक्स फ्री कंपाउंडिंग में कई साल जोड़ सकते हैं, ”अबैकस वेल्थ पार्टनर्स में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार नीला हम्मेल कहते हैं। 

मूल रूप से, 529 योजना एक कर-सुविधायुक्त कस्टोडियल निवेश खाता है जिसे लोगों को भविष्य की शिक्षा लागतों को बचाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पेशेवर आम तौर पर इन योजनाओं के लिए उनकी उच्च योगदान सीमा, उनकी कर-आस्थगित वृद्धि, कर-मुक्त निकासी और कर-कटौती योग्य योगदान के कारण वकालत करते हैं। कुछ राज्य कॉलेज के लिए प्रीपेड ट्यूशन प्लान भी पेश करते हैं, जिससे किसी ऐसे व्यक्ति के लिए ट्यूशन को मौजूदा दरों पर लॉक किया जा सकता है, जो आने वाले वर्षों में कॉलेज नहीं जा सकता है।

मार्क कांट्रोविट्ज़, छात्र ऋण विशेषज्ञ और "हाउ टू अपील फॉर मोर कॉलेज एड" के लेखक कहते हैं कि यदि आप जन्म से बचत करना शुरू करते हैं, तो कॉलेज बचत लक्ष्य का लगभग एक तिहाई कमाई से आएगा। "यदि आप बचत शुरू करने के लिए हाई स्कूल तक प्रतीक्षा करते हैं, तो कमाई से 10% से कम आयेगा और उसी कॉलेज बचत लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको छह गुना अधिक बचत करनी होगी। यदि आप जन्म से पहले ही बचत करना शुरू कर देते हैं, तो आप कमाई के चक्रवृद्धि होने का समय बढ़ा देते हैं," कांट्रोविट्ज़ कहते हैं।

स्वेल फाइनेंशियल पार्टनर्स में सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर निकोलस कोवेउ का कहना है कि उनके कई सहयोगी और ग्राहक हैं जिन्होंने चक्रवृद्धि ब्याज के लिए इस मार्ग को चुना है। "नियम बताते हैं कि एक वैध 529 खाता स्थापित करने के लिए आपको केवल एक सामाजिक सुरक्षा संख्या की आवश्यकता होती है, और अपने बच्चे के जन्म पर, आप कर या दंड के बिना खाते को उनके नाम पर फिर से पंजीकृत कर सकते हैं," कहते हैं कोवियू। क्योंकि आपको 529 खाता खोलने के लिए एक सामाजिक सुरक्षा संख्या की आवश्यकता है, यदि आप अपने बच्चे के जन्म से पहले बचत करना शुरू करते हैं, तो आप अपना नाम स्वामी और लाभार्थी के रूप में रख सकते हैं और फिर इसे अपने बच्चे को स्थानांतरित कर सकते हैं।

जल्दी शुरू करने का मतलब है कि बच्चे की शिक्षा को पूरी तरह से वित्त पोषित करने के लिए कम योगदान आवश्यक है क्योंकि आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, उतनी ही अधिक चक्रवृद्धि होगी। आखिरकार, कांट्रोविट्ज़ कहते हैं, "उधार लेने की तुलना में बचत करना सस्ता है। आपके द्वारा बचाया गया प्रत्येक डॉलर एक डॉलर कम है, आपको उधार लेना होगा। जब तक आप कर्ज चुकाएंगे तब तक आपके द्वारा उधार लिया गया प्रत्येक डॉलर लगभग 2 डॉलर खर्च होगा, इसलिए आप पैसे बचाकर पैसे बचाते हैं।

परिवार आमतौर पर कॉलेज के लिए बचत करना कब शुरू करते हैं?

2020 की सैली मे और इप्सोस की रिपोर्ट "हायर एम्बिशन्स: हाउ अमेरिका प्लान्स फॉर पोस्ट-सेकेंडरी एजुकेशन," में पाया गया कि हाई स्कूल के बच्चे वाले परिवारों में से सिर्फ 48% ने बच्चे की भविष्य की शिक्षा के लिए बचत की थी। उनकी औसत बचत $26,266 थी, और इनमें से अधिकांश परिवारों ने अपने बच्चे के जीवन में बाद तक बचत करना शुरू नहीं किया था। दरअसल, जबकि 44% ने बच्चे के छह या उससे कम उम्र में बचत करना शुरू किया, 32% ने 7-12 साल की उम्र से शुरू किया, और 16% ने जब बच्चा किशोर था।

उसने जो देखा है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एन गार्सिया, "हाउ टू पे फॉर कॉलेज" के लेखक कहते हैं कि औसत परिवार कॉलेज के लिए बचत करना शुरू कर देता है जब उनका बच्चा लगभग 7 वर्ष का होता है। "यह दुर्भाग्यपूर्ण है क्योंकि न केवल आप संभावित बचत के वर्षों पर खो गए हैं, बल्कि कॉलेज के लिए समयरेखा इतनी कम है कि आपने बहुत से संभावित चक्रवृद्धि विकास को छोड़ दिया है। एक परिवार जो एक बच्चे के जन्म से पहले कॉलेज के लिए $10,000 अलग रखता है, जब बच्चा हाई स्कूल से स्नातक होता है तो उसके पास कहीं $35,000 होगा। यदि वे बच्चे के 7 वर्ष के होने तक प्रतीक्षा करते हैं, तो उन्हें हाई स्कूल के माध्यम से प्रति माह $200 बचाने की आवश्यकता होगी, योगदान के रूप में लगभग $32,000, कॉलेज के लिए उतनी ही राशि उपलब्ध कराने के लिए," गार्सिया कहते हैं।

कॉलेज के लिए बचत करने से पहले खुद से क्या पूछें?

लेकिन अपने अजन्मे बच्चे के लिए कॉलेज के फंड को अलग करने से पहले, कोवियू यह सुनिश्चित करने की सिफारिश करता है कि आपका व्यक्तिगत वित्त क्रम में है। "क्या आपके सभी छात्र ऋण, क्रेडिट कार्ड और कार भुगतान चुकाए गए हैं? क्या आपका आपातकालीन कोष पूरी तरह से वित्त पोषित है? क्या आप अपने आईआरए या रोथ आईआरए को अधिकतम करने में सक्षम हैं? क्या आप अपना 401 (के) अधिकतम कर सकते हैं? क्या अभी भी बचा हुआ पैसा है जिसे आप अपने मॉर्टगेज या ब्रोकरेज खाते में लगा सकते हैं? यदि उत्तर हाँ है, तो 529 खाता खोलने का अर्थ हो सकता है यदि आप भविष्य में खुद को बच्चे पैदा करते हुए देखते हैं," कोवियू कहते हैं।

महत्वपूर्ण संपत्ति वाले लोगों के लिए सोचने वाली बात यह है कि पोते-पोतियों या परदादाओं के लिए 529 पैसों का उपयोग टालना है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार टॉम ज़िम्मरमैन कहते हैं, "जब आपके बच्चे स्कूल जाते हैं, तो यदि आप सैकड़ों मिलियन डॉलर के लायक हैं, तो मैं आपके वर्तमान नकदी प्रवाह से ट्यूशन और अन्य लागतों का भुगतान करूंगा, जिससे भविष्य की पीढ़ियों के लिए 529 का संरक्षण होगा।" ज़िम्मरमैन वेल्थ मैनेजमेंट। इतना ही नहीं, इन पैसों का इस्तेमाल भतीजियों, भतीजों और परिवार के अन्य सदस्यों के लिए भी किया जा सकता है। 

अगर मेरे बच्चे नहीं होंगे तो कॉलेज की बचत का क्या होगा?

सबसे खराब स्थिति, यदि आपके बच्चे नहीं होते हैं, तो आप या तो 529 फंड का उपयोग खुद स्कूल वापस जाने के लिए कर सकते हैं या कमाई पर टैक्स पेनल्टी ले सकते हैं, न कि मूलधन, आपके पैसे का हिस्सा। 

क्या जल्दी बचत करने के नुकसान हैं?

जबकि जल्दी बचत करना आमतौर पर विशेषज्ञों द्वारा सराहा जाता है, यह कुछ नुकसानों के बिना नहीं है। हालाँकि उन्होंने शादी से पहले ही व्यक्तिगत रूप से दो 529 खाते खोले थे, बच्चों की तो बात ही छोड़ दें, फाइनेंशियल अल्टरनेटिव्स में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रिस जैकार्ड कहते हैं कि इतनी जल्दी शुरुआत करना जरूरी नहीं है। "यह आपके पोर्टफोलियो में जटिलता जोड़ता है क्योंकि इससे निपटने के लिए यह एक अन्य खाता और वित्तीय संस्थान है, खाते को संभावित रूप से कम किया जा सकता है और इसके बारे में भुला दिया जा सकता है, या ओवरफंड किया जा सकता है और इसका उपयोग नहीं किया जा सकता है और वे नकद निकाल सकते हैं जो अन्य अवसरों में बेहतर निवेश किया गया है।"