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स्वास्थ्य बचत खाते धन का निर्माण करने और बुढ़ापे में चिकित्सा लागतों के लिए तैयार करने का एक शक्तिशाली तरीका हो सकते हैं - यदि उनका सही तरीके से उपयोग किया जाता है।
HSAs में त्रि-आयामी कर लाभ होता है। योगदान और निवेश वृद्धि कर-मुक्त हैं, जैसे कि निकासी के लिए उपयोग किया जाता है योग्य स्वास्थ्य व्यय.
यहां तक कि अगर निकासी स्वास्थ्य से संबंधित नहीं है, तो खाता मालिक को केवल उन फंडों पर आयकर देना होगा - एचएसए को पारंपरिक 401 (के) योजना या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते के समान कर लाभ वाले खाते में बदलना।
द प्लानिंग सेंटर में शिकागो स्थित प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एंडी बैक्सले ने कहा, "मैं लगभग उन्हें स्वास्थ्य बचत खातों के रूप में नहीं सोचता, लेकिन गहराई से कर-लाभदायक सेवानिवृत्ति खाते हैं।"
आदर्श उपयोग
यह एचएसए के पैसे को कर-मुक्त होने का समय देता है। उदाहरण के लिए, विविध स्टॉक और बॉन्ड म्यूचुअल फंड के साथ एचएसए निवेश किसी भी अन्य सेवानिवृत्ति खाते की तरह हैं।
हालाँकि, अधिकांश लोग अपनी HSA बचत का निवेश नहीं करते हैं। इसके बजाय वे बैंक खाते की तरह एचएसए का उपयोग करते हैं और वर्तमान चिकित्सा लागतों का भुगतान करने के लिए आवश्यकतानुसार नकद निकालते हैं।
कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के अनुसार, केवल 9% खाताधारक 2020 में अपने एचएसए बैलेंस के एक हिस्से का निवेश कर रहे थे। शेष — 91% — कैश में अपना पूरा बैलेंस रखा.
लेकिन यह वस्तुतः कोई उल्टा विकास नहीं देता है - एक नुकसान जब सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य लागत 300,000 में सेवानिवृत्त होने वाले औसत जोड़े के लिए लगभग $ 2021 होने की उम्मीद है, एक फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स के अनुसार आकलन.
उन लोगों के रूपरेखा उदाहरण के लिए, दंत चिकित्सा देखभाल, दृष्टि, श्रवण, दीर्घकालिक देखभाल बीमा प्रीमियम (सीमा के अधीन) और दवाओं से जुड़े योग्य एचएसए स्वास्थ्य लागतों की एक विस्तृत विविधता।
एचएसए प्रतिपूर्ति
(एक महत्वपूर्ण बिंदु: अपना एचएसए स्थापित करने से पहले किए गए व्यय विचार नहीं किया जाता है योग्यता चिकित्सा लागत।)
बैक्सले ने कहा, "मुझे लगता है कि [लोग] अक्सर यह महसूस नहीं करते हैं कि जिन चीजों के लिए आपको प्रतिपूर्ति की जा सकती है, उनकी सूची कितनी व्यापक है।" प्रजनन उपचार उदहारण के लिए।
वह बिना प्रतिपूर्ति किए गए चिकित्सा खर्चों की एक स्प्रेडशीट बनाने की सिफारिश करता है (यह जानने के लिए कि आप बाद में खुद को कितना भुगतान कर सकते हैं) और प्रमाण के लिए रसीदें रखें।
निरंतर
बेशक, बहुत से लोगों के पास आदर्श तरीके से एचएसए का उपयोग करने के लिए वित्तीय साधन नहीं हैं।
सीमित नकदी प्रवाह का मतलब प्रतिस्पर्धी वित्तीय प्राथमिकताओं का होना हो सकता है: उदाहरण के लिए आपातकालीन निधि, सेवानिवृत्ति योजना और स्वास्थ्य बचत। (व्यक्ति और परिवार योगदान कर सकते हैं इस वर्ष एक एचएसए को क्रमशः $3,650 और $7,300 तक।) किसी व्यक्ति की वित्तीय स्थिति के आधार पर, वर्तमान लागतों के लिए जेब से भुगतान करना भी संभव नहीं हो सकता है।
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इसके अलावा, केवल उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना वाले ही एचएसए में बचत कर सकते हैं। 2021 में, नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर किए गए 28% श्रमिकों को एचएसए जैसे बचत विकल्प के साथ एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना में नामांकित किया गया था। अनुसार कैसर फैमिली फाउंडेशन के लिए। (200 से अधिक कर्मचारियों वाली बड़ी फर्मों में नामांकन थोड़ा अधिक है।)
वित्तीय सलाहकारों ने कहा कि एक तरफ चेतावनी, पहुंच वाले लोगों को यथासंभव बेहतर तरीके से उनका उपयोग करने का प्रयास करना चाहिए।
"एक एचएसए लगभग हर किसी के लिए एक बिना दिमाग वाला है, जिसके पास एक तक पहुंच है," के अनुसार कैरोलिन मैकक्लानाहन, एक चिकित्सा चिकित्सक और सीएफ़पी जो जैक्सनविल, फ्लोरिडा में लाइफ प्लानिंग पार्टनर्स में वित्तीय नियोजन के संस्थापक और प्रमुख हैं।
एक उच्च-कटौती योग्य योजना - और, विस्तार से, एक एचएसए - सभी के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। उदाहरण के लिए, किसी पुरानी बीमारी से ग्रस्त व्यक्ति, जिसके कारण बार-बार डॉक्टर के पास जाना पड़ता है, को कम वार्षिक आउट-ऑफ-पॉकेट लागत वाली योजना से बड़ा वित्तीय लाभ मिल सकता है।
कैसे निवेश करें
इसका मतलब है कि झेलने में सक्षम होना उतार चढ़ाव शेयर बाजार में, और अपनी रणनीति को अपने निवेश समय क्षितिज के साथ संरेखित करना।
मैकक्लानहन ने कहा कि वर्तमान स्वास्थ्य लागत के लिए जेब से भुगतान करने के लिए वित्तीय साधन के साथ एक युवा बचतकर्ता जोखिम ले सकता है, उदाहरण के लिए - शायद कम लागत वाले व्यापक रूप से विविध स्टॉक फंड में।
हालांकि, बचतकर्ता जिनके पास अन्य बचत के साथ अपनी वार्षिक कटौती योग्य या आउट-ऑफ-पॉकेट को कवर करने का साधन नहीं है, उन्हें कम से कम इस राशि को नकद में रखना चाहिए या कुछ अन्य रूढ़िवादी जैसे मनी-मार्केट फंड को निवेश करने से पहले रखना चाहिए, मैकक्लानहैन ने कहा . (कुछ एचएसए प्रदाताओं को निवेश करने से पहले खाताधारकों को एक निश्चित राशि नकद में रखने की आवश्यकता होती है।)
यह विशेष रूप से उन बचतकर्ताओं के मामले में है जो स्वस्थ नहीं हैं और उन्हें लगातार स्वास्थ्य देखभाल की आवश्यकता होती है, उन्होंने कहा।
इसी तरह, सेवानिवृत्ति की उम्र के करीब किसी को अपने स्टॉक आवंटन को कम करना चाहिए ताकि वह उस उम्र के करीब जोखिम में पैसा लगाने से बच सके जिस पर वे अपने खातों का दोहन शुरू करेंगे।
स्रोत: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health- Savings-account-hsa.html