होम बायर्स बढ़ते बंधक दरों से दंश निकालने के तरीके खोज रहे हैं

और अधिक घर खरीदार ऐसे होम लोन पर विचार कर रहे हैं जिनकी प्रारंभिक वर्षों में दरें कम होती हैं। मॉर्टगेज बैंकर्स एसोसिएशन के अनुसार, समायोज्य दर बंधक के लिए आवेदन पिछले तीन महीनों में दोगुने हो गए हैं।

2020 और 2021 में, अल्ट्रालो बंधक दरों ने अमेरिकियों को घर की कीमतों में तेज वृद्धि की भरपाई करने में मदद की। 30-वर्षीय निश्चित बंधक पर औसत दर पहली बार 3% से नीचे गिर गया जुलाई 2020 में 2.65 की शुरुआत में 2021% पर पहुंचने से पहले। 

इस साल सब कुछ बदल गया. फेडरल रिजर्व का बंधक-बॉन्ड बाजार से पीछे हटना दरों को बढ़ाने में मदद की है जनवरी की शुरुआत से गृह ऋण पर लगभग 2 प्रतिशत अंक की वृद्धि हुई है, जो कि दशकों में सबसे तेज वृद्धि है। और यदि उम्मीद के मुताबिक फेड पूरे साल अपनी बेंचमार्क दर बढ़ाता रहा तो इनके और भी चढ़ने की संभावना है। 

संभावित खरीदार जिनकी खोज शुरू करते समय दरें 4% से काफी कम बताई गई थीं, उन्हें अब 6% की तुलना में 5% के करीब दरों का सामना करना पड़ रहा है। वे समायोजन के लिए संघर्ष कर रहे हैं। 

"यह एक तरह से एक बच्चे को थोड़ी देर के लिए थोड़ी चीनी देने और फिर उसे ले लेने जैसा है," उन्होंने कहा

राल्फ मैकलॉघलिन,

रियल एस्टेट डेटा फर्म कुकुन में मुख्य अर्थशास्त्री। "वे जानना चाहते हैं कि क्या इसे हमेशा के लिए हटा दिया जाएगा और क्या वे उन चीज़ों से जीवित रह सकते हैं जो चीनी नहीं हैं।"

अधिक घर खरीदार रेट-लॉक समझौतों और छूट बिंदुओं के रूप में कम दरों को सुरक्षित करने के लिए शुल्क का भुगतान करने का विकल्प चुन रहे हैं। एक उधारकर्ता बंधक के मूल्य के 1% की दर पर अंक खरीद सकता है; प्रत्येक बिंदु दर को प्रतिशत बिंदु के एक अंश से कम कर देता है। 

नेशनल एसोसिएशन ऑफ रीयलटर्स के अनुमान के अनुसार, अप्रैल में उधारकर्ताओं ने डिस्काउंट पॉइंट और ऋण-उत्पत्ति लागत में औसतन $3,134 का भुगतान किया। यह एक साल पहले की तुलना में 31% अधिक है।

पिछले साल जब पॉल एगबेले बाज़ार में आए थे तो उनकी दर लगभग 2.5% बताई गई थी। लेकिन रेड ओक, टेक्सास, जिस घर के पिछले पतझड़ में बंद होने की उन्हें उम्मीद थी, के पूरा होने में मई तक की देरी हो गई। 

फरवरी में दरों में तीव्र वृद्धि शुरू होने से ठीक पहले उन्होंने 3.5% की दर तय की थी। अप्रैल में 60-दिवसीय लॉक समाप्त होने के बाद, उसने अपने ऋणदाता को भुगतान किया,

जेपी मॉर्गन चेज

एंड कंपनी, इसे मई की शुरुआत तक बढ़ाने के लिए लगभग $1,700। 

श्री एगबेले, जो एक ऑनलाइन जूता-बिक्री व्यवसाय संचालित करते हैं, ने भी अपनी दर को 4,600% तक कम करने के लिए डिस्काउंट पॉइंट के लिए लगभग $3.25 का भुगतान करने का विकल्प चुना। 

उनका मासिक बंधक भुगतान लगभग 500 डॉलर कम है, अगर वह आज की औसत दर 5% से ऊपर होते तो यह होता।

श्री एगबेले ने कहा, "मैं अभी भी भुगतान वहन करने में सक्षम होता, लेकिन मैं नाराज़ हो जाता।"

बंधक ऋणदाता नीट लोन में, लगभग 75% ग्राहकों ने पहली तिमाही में डिस्काउंट पॉइंट के लिए भुगतान करना चुना, जो एक साल पहले 20% से भी कम था। 

"वे एक तरह से अपनी दवा ले रहे हैं और 30 दिन पहले की स्थिति में वापस जाने के लिए एकमुश्त भुगतान कर रहे हैं," उन्होंने कहा।

टॉम फ्यूरी,

बोल्डर, कोलो. स्थित कंपनी के सह-संस्थापक।

जेरेड हैनसेन,

साल्ट लेक काउंटी, यूटा में एक रियल-एस्टेट एजेंट ने कहा कि ऊंची दरों ने इस साल लगभग 15 संभावित ग्राहकों को बाजार से बाहर कर दिया है। उनमें से कुछ जो अभी भी खरीदने का जोखिम उठा सकते हैं, कम प्रारंभिक दरों वाले बंधक पर विचार कर रहे हैं जो पांच, सात या 10 वर्षों में रीसेट हो जाएंगे।

Bankrate.com के अनुसार, पिछले सप्ताह समायोज्य बंधक पर औसत दरें ऋण शर्तों के आधार पर 3.69% से 5.03% तक थीं। 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक पर वेबसाइट की औसत दर उसी अवधि में 5.22% थी।

आज के एआरएम उन एआरएम से भिन्न हैं जो 2008 के वित्तीय संकट से पहले बेहद लोकप्रिय हो गए थे। फिर, एआरएम ने उधारकर्ताओं को कम ब्याज दरों के साथ आकर्षित किया जो एक या दो साल के बाद आसमान छू गई, घर मालिकों को उन भुगतानों का बोझ उठाना पड़ा जिन्हें वहन करने के लिए संघर्ष करना पड़ रहा था। अर्बन इंस्टीट्यूट के अनुसार, 2005 में अपने चरम पर, समायोज्य दर वाले ऋण जारी किए गए सभी बंधकों का लगभग 50% थे।

“वे मूल रूप से विनियमित नहीं थे,” कहा

गाइ सेकेला,

इनसाइड मॉर्टगेज फाइनेंस के मुख्य कार्यकारी।

संकट के बाद के नियमों ने उधारकर्ता की सुरक्षा बढ़ा दी। ऋणदाता अब अल्पकालिक टीज़र दरों की पेशकश नहीं कर सकते हैं, और दरों में कितनी वृद्धि हो सकती है, इसकी सीमाएँ हैं। अर्हता प्राप्त करने के लिए, आवेदकों को शुरुआती दर से काफी अधिक दरों पर बंधक भुगतान वहन करने में सक्षम होना चाहिए। एआरएम लगभग गायब हो गए; अर्बन इंस्टीट्यूट के अनुसार, जनवरी में, वे नए बंधक का केवल 1.7% थे।

परिवर्तनीय दर बंधक अभी भी जोखिम उठाते हैं: यदि कोई उधारकर्ता संभावित दर वृद्धि से पहले योजना के अनुसार बेचने या पुनर्वित्त करने में असमर्थ है, तो मासिक भुगतान आय का एक बड़ा हिस्सा खा सकता है। 

अटलांटा के फेडरल रिजर्व बैंक के आंकड़ों के अनुसार, अगस्त 2008 के बाद से मासिक बंधक भुगतान पहले से ही अपने सबसे कम-सस्ती स्तर पर है। एक औसत अमेरिकी परिवार को फरवरी में औसत कीमत वाले घर पर भुगतान को कवर करने के लिए अपनी आय का 34.9% की आवश्यकता थी। यह एक साल पहले के 29.2% से अधिक है।

दो महीने पहले, एलेक्सिया मार्टिन के बंधक ऋणदाता ने कहा कि वह और उसका प्रेमी 3.5% की दर के लिए पात्र हैं। लेकिन वे चार्लोट, एनसी में जो घर बना रहे हैं, वह सितंबर तक तैयार नहीं होगा, जब उन्हें दरें अधिक होने की उम्मीद है। 

पिछले दो महीनों में दरों में लगातार वृद्धि देखने के बाद, दंपति ने अप्रैल के अंत में 4,500% की दर सुरक्षित करने के लिए $5.5 की दर-लॉक शुल्क का भुगतान करने का निर्णय लिया। 

सुश्री मार्टिन ने कहा, "मुझे 5.5% पसंद नहीं है, लेकिन मुझे इसके बारे में अच्छा लगता है क्योंकि मुझे पता है कि वे बाद में उच्चतर होंगे।"

ओर्ला मैककैफ़्रे को लिखें [ईमेल संरक्षित]