गृहस्वामी रिकॉर्ड इक्विटी रखते हैं। अगर आप उधार लेना चाहते हैं तो क्या जानना चाहिए

घर की कीमतों में रिकॉर्ड बढ़ोतरी से लोगों के पास उनके आवास में इक्विटी की मात्रा भी बढ़ रही है।

कई अमेरिकियों के लिए, इसका मतलब है कि वे अक्सर उनकी सबसे बड़ी संपत्ति के मुकाबले अधिक उधार ले सकते हैं।

हालांकि, वित्तीय विशेषज्ञ सावधान करते हैं कि ऐसा कदम उठाने से पहले आपको सावधानी से सोचना चाहिए।

ब्लैक नाइट के बंधक शोध के अनुसार, औसत बंधक धारक के पास वर्तमान में घरेलू इक्विटी में लगभग $ 185,000 है, जो कि वह राशि है जिसे वे अभी भी 20% हिस्सेदारी बनाए रखते हुए एक्सेस कर सकते हैं।

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ब्लैक नाइट के अनुसार, गृहस्वामी की इक्विटी अब कुल $9.9 ट्रिलियन है। यह 35 में 2021 ट्रिलियन डॉलर के 2.6% लाभ के बाद आता है, जो रिकॉर्ड पर सबसे बड़ी वार्षिक वृद्धि है, 1.1 में 2020 ट्रिलियन डॉलर की टक्कर को पीछे छोड़ते हुए।

कुछ मकान मालिकों के लिए, गर्म बाजार ने इसे बेचने का एक आकर्षक समय बना दिया है। बेशक, वही बढ़ती कीमतें, साथ ही उच्च किराए, लोगों के लिए स्थानांतरित करना मुश्किल बना सकते हैं।

कई मकान मालिकों ने इसके बजाय अपने घरों से पैसा निकालना चुना है, जो वे परंपरागत रूप से तीन तरीकों से कर सकते हैं। इसमें तथाकथित कैश आउट पुनर्वित्त शामिल है; होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, या एचईएलओसी; और रिवर्स मॉर्टगेज, जिसे अक्सर होम इक्विटी रूपांतरण मॉर्गेज या एचईसीएम कहा जाता है, के माध्यम से पेश किया जाता है।

अधिक मकान मालिक, विशेष रूप से 62 वर्ष और उससे अधिक उम्र के, मौजूदा बाजार स्थितियों के बीच अपने घरों से इक्विटी निकालने के लिए उत्सुक हैं, शहरी संस्थान से शोध में पाया गया। वरिष्ठों को दिए गए उन ऋणों की संयुक्त संख्या 759,000 में बढ़कर 2020 हो गई, जो 647,000 में 2018 थी।

यह वृद्धि ज्यादातर कैश आउट पुनर्वित्त से प्रेरित थी, जिससे एक नया, बड़ा बंधक पिछले एक को बदल देता है। अर्बन इंस्टीट्यूट के अनुसार, उन लेन-देन के लिए औसत ऋण 205,000 में बढ़कर 2020 डॉलर हो गया, जो 180,000 में 2018 डॉलर था।

उधार लेने की लागत बढ़ने की उम्मीद है क्योंकि फेडरल रिजर्व ने ब्याज दरों को बढ़ाया है, जिससे घर के मालिकों के लिए इन लेनदेन को अभी करने के लिए प्रोत्साहन बढ़ सकता है।

अर्बन इंस्टीट्यूट में हाउसिंग फाइनेंस पॉलिसी सेंटर के प्रमुख शोध सहयोगी करण कौल ने कहा, "आने वाले वर्ष में ब्याज दरों में वृद्धि के रूप में, आप लोगों को अधिक दूसरे ग्रहणाधिकार उत्पादों का उपयोग करते हुए देख सकते हैं ... उस इक्विटी में से कुछ को टैप करने के लिए।"

कौल ने कहा, "लोगों के पास पहले से ही बहुत कम दर है, और जैसे-जैसे दरें बढ़ती हैं, उनमें से अधिकांश के लिए पुनर्वित्त करना किफायती नहीं होगा।"

उन्होंने कहा कि जैसे-जैसे दरें बढ़ती हैं, बाजार आने वाले वर्षों में मुख्य रूप से कैश आउट पुनर्वित्त लेनदेन से अधिक एचईएलओसी और होम इक्विटी ऋणों में स्थानांतरित हो सकता है।

कैश आउट पुनर्वित्त के लिए आपको अपने संपूर्ण बंधक को पुनर्वित्त करने की आवश्यकता होती है, जो कि कई उपभोक्ताओं के लिए किफायती नहीं हो सकता है, क्योंकि उनके भुगतान में वृद्धि होने की संभावना है। एक एचईएलओसी किसी ऐसे व्यक्ति के लिए एक बेहतर विकल्प हो सकता है जो अपने बाथरूम को फिर से तैयार कर रहा है, उदाहरण के लिए, और केवल $ 25,000 उधार लेने की जरूरत है। जबकि इसकी उच्च ब्याज दर हो सकती है, उस ऋण पर अंतर्निहित मूलधन बहुत कम है, कौल ने कहा।

कौल ने कहा, "यह एक व्यक्तिगत, व्यक्तिगत गणना है जो घरेलू स्तर पर होनी है।"

Bankrate.com के मुख्य वित्तीय विश्लेषक ग्रेग मैकब्राइड ने कहा कि यह तय करते समय कि आपके घर से उधार लेना है या नहीं, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि ऋणदाता आमतौर पर चाहते हैं कि आप 20% इक्विटी हिस्सेदारी बनाए रखें।

मैकब्राइड ने कहा, "कुल मिलाकर, यह 2005 नहीं है, जब आप इक्विटी के हर आखिरी निकल को निकाल सकते हैं।"

"सिर्फ इसलिए कि आपके पास घरेलू इक्विटी है इसका मतलब यह नहीं है कि आप इससे उधार ले सकते हैं," उन्होंने कहा।

जो लोग क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने या गृह सुधार परियोजनाओं को निधि देने के लिए पैसे निकालना चाहते हैं, उनके लिए प्रलोभन अभी भी बहुत अच्छा हो सकता है।

Bankrate के अनुसार, वर्तमान क्रेडिट कार्ड दरें लगभग 16% पर मँडरा रही हैं, जबकि बंधक दरें लगभग 4% हैं।

मैकब्राइड एक स्थायी समाधान के रूप में आपके क्रेडिट कार्ड ऋणों को होम इक्विटी ऋण के साथ समेकित करने के प्रति सावधान करता है। यदि ऋण एक बार की घटना का परिणाम था, जैसे चिकित्सा बिल या बेरोजगारी की अवधि, तो यह मददगार हो सकता है। लेकिन अगर यह आपकी जीवनशैली का संकेत है, तो संभावना है कि आप अभी भी होम इक्विटी ऋण के तहत एक शेष राशि चलाएंगे।

मैकब्राइड ने कहा, "यदि आपने पहली बार में क्रेडिट कार्ड ऋण का उत्पादन करने वाली समस्या का समाधान नहीं किया है, तो आप टाइटैनिक पर डेक कुर्सियों के चारों ओर घूम रहे हैं।"

गृह सुधार परियोजनाएं भी आपके घर की इक्विटी का दोहन करने का एक कारण हो सकती हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार चार्ल्स सैक्स ने कहा, "अगर मैं एक और शयनकक्ष और एक बाथरूम और एक पूल जोड़ता हूं, तो इसका मूल्य आपके द्वारा खरीदे जा सकने वाले आनंद से तुरंत अधिक है, न कि उस आनंद का उल्लेख करने के लिए जो आपको मिलेगा।" और मियामी में कॉफ़मैन रॉसिन वेल्थ में मुख्य निवेश अधिकारी।

जबकि सैक्स के कुछ उच्च-निवल-मूल्य वाले ग्राहकों ने घर में सुधार के लिए इन लेनदेन का पीछा किया है या यहां तक ​​​​कि उच्च उपज वाले निवेश में निवेश किया है, ये रणनीतियां सभी के लिए नहीं हैं, उन्होंने चेतावनी दी।

उन्होंने कहा कि आपको आर्थिक रूप से जानकार होना चाहिए और जोखिम उठाने की क्षमता होनी चाहिए।

इसके अलावा, यह जानना असंभव है कि उधार लेने के लिए पूर्ण तल कब होगा। फिर भी, हम पांच साल में पीछे मुड़कर देख सकते हैं और मौजूदा ब्याज दरों से ईर्ष्या कर सकते हैं, उन्होंने कहा।