आवास की कीमतें गिर रही हैं - हां, एक घर अभी भी एक अच्छा निवेश है

आवास की कीमतों में लंबे समय तक वृद्धि के बाद, संकेत अब कूलिंग-ऑफ अवधि की ओर इशारा कर रहे हैं। घर खरीदारों के इस संभावना के बारे में उत्साहित होने के बजाय, कई लोग आश्चर्य करते हैं कि मंदी के दौरान घर खरीदना अभी भी एक बुद्धिमान निवेश है।

हालांकि कुछ अपवाद हैं, फिर भी अधिकांश लोगों के लिए घर का मालिक होना एक स्मार्ट वित्तीय कदम है। यह विशेष रूप से सच है यदि आप कम से कम पांच वर्षों के लिए संपत्ति के मालिक होने की योजना बनाते हैं। यहां सबसे महत्वपूर्ण कारण दिए गए हैं जिन्हें आपको अभी भी घर खरीदने को प्राथमिकता देनी चाहिए।

अपने घर का मालिक मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है

ऐतिहासिक रूप से, अचल संपत्ति में वृद्धि ने मुद्रास्फीति की दर को पीछे छोड़ दिया है। येल विश्वविद्यालय के अर्थशास्त्र के प्रोफेसर रॉबर्ट शिलर के अनुसार, 1928-2021 तक इस संपत्ति वर्ग पर वार्षिक रिटर्न 4.2% है। इसकी तुलना 3.08% की इसी अवधि के दौरान वार्षिक मुद्रास्फीति दर से करें।

2022 सहित कई वर्ष हैं, जहां मुद्रास्फीति अचल संपत्ति की प्रशंसा से आगे निकल जाती है। लेकिन जब आप लंबी अवधि के रुझानों को देखते हैं, तो रियल एस्टेट से आपको मिलने वाला रिटर्न अधिक हो जाता है।

इस निवेश को देखने का दूसरा तरीका आपकी बंधक दर के संदर्भ में है। यदि आप एक घर खरीदते हैं और 30% के लिए 5.25-वर्षीय, निश्चित-दर बंधक लेते हैं, तो आप पूरे 30 वर्षों के लिए इसी दर का भुगतान करेंगे। अल्पावधि के लिए ब्याज दरों के उच्च रहने की उम्मीद के साथ, आप आगे आ रहे हैं क्योंकि आप जो ब्याज दे रहे हैं वह मुद्रास्फीति दर से कम है।

जब महंगाई दर गिरेगी तो ब्याज दरें भी इसके साथ गिरेंगी। इस समय, आप कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करना चुन सकते हैं, और फिर भी पैसे बचा सकते हैं।

यदि आप इसके बजाय किराए पर लेना चुनते हैं, तो आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला किराया आपके पट्टे के समाप्त होने पर बदल सकता है। अधिकांश किराएदारों के लिए, पट्टे में केवल 12 महीने की अवधि शामिल होती है। रेडफिन के अनुसार, साल-दर-साल किराए में वृद्धि वर्तमान में 15% है और कुछ महीनों से किशोरावस्था में स्थिर है।

खरीदने के बजाय किराए पर लेने से, यदि आप घर खरीदते हैं तो आप अपने भुगतान को स्थिर रखने के बजाय हर साल आवास के लिए संभावित रूप से अधिक भुगतान करने का जोखिम उठाते हैं।

अपने घर का स्वामित्व इक्विटी बनाता है

जब आप अपना मासिक बंधक भुगतान करते हैं तो याद रखने वाली एक महत्वपूर्ण बात यह है कि आपके बिल का एक हिस्सा ऋण के मूलधन का भुगतान करता है। दूसरे शब्दों में, आप इक्विटी का निर्माण कर रहे हैं। जब आप घर बेचने जाएंगे तो यह पैसा आपको वापस मिल जाएगा।

दूसरी ओर, किराए पर लेने से इक्विटी का निर्माण नहीं होता है। हर महीने जब आप अपने किराए का भुगतान करते हैं, तो आपके पास सिर पर छत के अलावा दिखाने के लिए कुछ भी नहीं होता है। यदि आप 200,000% पर 30 वर्षों के लिए $6 का बंधक निकालते हैं और दस वर्षों के बाद बेचते हैं, तो आपने इक्विटी में 32,000 डॉलर अधिक अर्जित किए हैं।

Homeownership के लिए कर लाभ हैं

घर के मालिक होने का एक बड़ा लाभ टैक्स ब्रेक है। दो सबसे महत्वपूर्ण हैं बंधक ब्याज कटौती और पूंजीगत लाभ छूट। बंधक ब्याज कटौती के साथ, आप अपने द्वारा भुगतान किए गए ब्याज को बट्टे खाते में डाल सकते हैं क्योंकि यह आपके टैक्स ब्रैकेट से संबंधित है।

उदाहरण के लिए, यदि आप 25% टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आपको भुगतान किए गए ब्याज के 25% पर टैक्स बचत का एहसास होता है। इसलिए यदि आपने वर्ष के लिए बंधक ब्याज में $10,000 का भुगतान किया है, तो आप अपने करों पर $2,500 को बट्टे खाते में डाल सकते हैं यदि आप आइटम करते हैं।

पूंजीगत लाभ छूट के साथ, एकल फाइलर अपनी कर योग्य आय से प्राथमिक निवास की बिक्री से प्राप्त लाभ के 250,000 डॉलर तक को बाहर करने के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। यदि आप अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त रिटर्न दाखिल करते हैं, तो आप $500,000 तक निकाल सकते हैं। यह एक बड़ा टैक्स ब्रेक है, और यह एक तरीका है जिससे लोग अचल संपत्ति के साथ धन का निर्माण करते हैं।

यदि आप किराए पर लेते हैं, तो आपके लिए दावा करने के लिए कोई कर कटौती नहीं है। कोई टैक्स ब्रेक बिल्कुल नहीं हैं।

दीर्घकालिक प्रशंसा

अपने घर में इक्विटी बनाने के अलावा, आपको मूल्य प्रशंसा भी मिलती है। जैसा कि पहले कहा गया है, अचल संपत्ति मूल्यों में औसत वार्षिक वृद्धि लगभग 4% है। 72 के नियम का इस्तेमाल करके आप 18 साल में अपने घर की कीमत दोगुनी होने की उम्मीद कर सकते हैं। यदि आपने 50,000 डॉलर का डाउन पेमेंट किया है और 200,000% की दर से 30 वर्षों के लिए 6 डॉलर का ऋण लिया है, तो 18 वर्षों के बाद, आपने इक्विटी में $77,123 का निर्माण किया है। खरीदे जाने पर आपके $250,000 घर का कुल मूल्य बढ़कर $500,000 हो गया है। यदि आप बेचना चाहते हैं तो अब आपके पास $ 377,123 ($ 50,000 डाउन पेमेंट + $ 77,123 मूल भुगतान + $ 250,000 प्रशंसा) का निवेश शेष है।

ऐतिहासिक रूप से, आवास की कीमतों में ऊपर की ओर रुझान; केवल कुछ अपवाद रहे हैं, मुख्यतः 2008 और 2019 में। इसलिए, संभावना अच्छी है कि आप अपने घर में बढ़े हुए मूल्य का एहसास करेंगे।

एक किराएदार के रूप में आपके द्वारा अनुभव की जाने वाली एकमात्र प्रशंसा आपके मासिक किराए में वार्षिक वृद्धि है। आपके लिए आनंद लेने के लिए कोई दीर्घकालिक प्रशंसा नहीं है क्योंकि आप कोई इक्विटी नहीं बना रहे हैं।

यह समय पिछली बार की तरह क्यों नहीं है

कंज्यूमर अफेयर्स के मुताबिक, 63% लोग हाउसिंग क्रैश की उम्मीद कर रहे हैं ताकि वे घर खरीद सकें। दुर्भाग्य से, कोई संकेत ऐसा होने की ओर इशारा नहीं करता है। अधिकांश विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि 2008 की तरह एक दुर्घटना मेज पर नहीं है।

इसके चंद कारण हैं। सबसे पहले, 2008 की तुलना में आज उपभोक्ता के पास एक मजबूत बैलेंस शीट है। साथ ही, 2008 में अंडरराइट किए गए कई मॉर्गेज कम गुणवत्ता वाले थे, और अयोग्य उधारकर्ताओं को सबप्राइम मॉर्गेज लेने से रोकने के लिए कई चेक और बैलेंस नहीं थे। आज, उद्योग बहुत अलग है, और इस पर अधिक प्रतिबंध हैं कि कौन बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करता है।

अंत में, दुर्घटना तभी होती है जब खरीदारों की तुलना में अधिक विक्रेता होते हैं। जब कुछ खरीदार होते हैं, तो विक्रेताओं को किसी को खरीदने के लिए लुभाने के लिए कीमत कम करनी पड़ती है। लेकिन अगर 63% लोग किनारे पर प्रतीक्षा कर रहे हैं, तो पूर्ण पैमाने पर दुर्घटना की संभावना नहीं है। लोगों का एक बड़ा पूल खरीदने के लिए तैयार है, इसलिए कीमतों में किसी भी गिरावट के परिणामस्वरूप खरीदारों की बाढ़ आ जाएगी, जो वास्तव में कीमतों को स्थिर करेगा।

क्या घर खरीदना हमेशा से डराने वाला रहा है?

घर ख़रीदना हमेशा एक डरावना प्रस्ताव रहा है। जब आप अगले 30 वर्षों के लिए मासिक भुगतान के लिए साइन अप करते हैं तो यह एक प्रमुख वित्तीय निवेश है। यही कारण है कि आप आर्थिक मंदी के दौरान घर की कीमतों में गिरावट देखते हैं। यदि कोई व्यक्ति अनिश्चित है तो उसके पास कल नौकरी होगी, उसके घर खरीदने के लिए प्रतिबद्ध होने की संभावना नहीं है।

यदि आप 1950 के दशक की घड़ी को पीछे की ओर देखते हैं और देखते हैं कि आवास की कीमतें बहुत कम थीं, तो आपको यह याद रखना होगा कि उस समय, ज्यादातर मामलों में केवल एक पति या पत्नी ही आय अर्जित कर रहे थे। साथ ही, उच्च उधार मानकों के कारण घर खरीदना चुनौतीपूर्ण था। फेडरल हाउसिंग अथॉरिटी (एफएचए) और वेटरन्स एडमिनिस्ट्रेशन (वीए) होम लोन कार्यक्रमों की स्थापना तक यह नहीं था कि घर खरीदना आसान हो गया।

फिर भी, घर खरीदना एक बहुत बड़ा उपक्रम था। यह 1970 के दशक में और भी सच था जब मुद्रास्फीतिजनित मंदी ने जोर पकड़ लिया और ब्याज दरें लगभग 20% तक बढ़ गईं।

2008 तक तेजी से आगे बढ़ा, और सरकार को 8,000 डॉलर के फर्स्ट टाइम होमब्यूयर क्रेडिट के साथ घर खरीदने के लिए लोगों को लुभाने के लिए फिर से कदम उठाना पड़ा।

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस अवधि को देखते हैं, हमेशा ऐसे कारण होते हैं जो लोग घर खरीदने से घबराते हैं (30 साल तक के मासिक भुगतान के लिए प्रतिबद्ध होने के प्राकृतिक डर के अलावा)।

क्या होगा यदि आप पहले से ही एक घर के मालिक हैं?

चूंकि अचल संपत्ति एक उत्कृष्ट दीर्घकालिक निवेश है, यदि आपके पास पहले से ही एक घर है तो आप और क्या कर सकते हैं? शुरुआत के लिए, आप एक निवेश संपत्ति खरीदने पर विचार कर सकते हैं। न केवल आप दीर्घकालिक प्रशंसा का लाभ उठाते हैं, बल्कि जैसे ही आप संपत्ति को किराए पर देते हैं, आपका किरायेदार आपके मासिक बंधक का भुगतान करता है, जिससे आपकी वापसी में वृद्धि होती है।

जाहिर है, हर कोई भौतिक रूप से किराये की संपत्ति के मालिक होने में दिलचस्पी नहीं रखता है - या उसके साथ आने वाले काम में। एक विकल्प अचल संपत्ति में उन कंपनियों में शेयरों की खरीद के माध्यम से निवेश कर रहा है जो आवास बाजार से संबंधित हैं। Q.ai ऑफ़र निवेश किट आरईआईटी और अन्य रियल एस्टेट पदों में निर्मित।

कुछ लोग अपने बंधक मूलधन पर अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, यदि आपकी ब्याज दर 4% से कम है, तो अपने गिरवी का भुगतान करने के बजाय पैसे का निवेश करना अधिक बुद्धिमानी है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप अपने पैसे पर अधिक रिटर्न कमा सकते हैं।

शेयर बाजार का औसत वार्षिक रिटर्न 8% है। यदि आप 6,000 वर्षों के लिए प्रति वर्ष $10 का निवेश करते हैं, तो आप $93,872 के साथ समाप्त होते हैं। यदि आप अपने 6,000% बंधक पर सालाना अतिरिक्त $4 का भुगतान करते हैं, तो 10 वर्षों में आप $69,655 ब्याज बचा सकते हैं। चूंकि आपके शेयर आपकी ब्याज बचत से $24,217 अधिक कमाएंगे, इसलिए आप बाजार में अपना पैसा निवेश करने से बेहतर हैं।

घर किसे नहीं खरीदना चाहिए?

ऐसे कुछ मामले हैं जब खरीदने की तुलना में किराए पर लेना अधिक समझ में आता है। ये सभी समय पर वापस आते हैं। यदि आप अभी अपना करियर शुरू कर रहे हैं और सुनिश्चित नहीं हैं कि आप कहाँ रहना चाहते हैं, तो घर के लिए प्रतिबद्ध होने का कोई मतलब नहीं है।

इसके अतिरिक्त, यदि आपने अभी-अभी किसी नए शहर में नौकरी ली है, तो अल्पावधि के लिए किराए पर लेना आर्थिक रूप से बेहतर है क्योंकि आप यह पता लगा लेते हैं कि आप समय के साथ कहाँ रहना चाहते हैं। दिन के अंत में, यदि आप अपने आप को बेचने से पहले कम से कम पांच साल के लिए घर का मालिक नहीं देखते हैं, तो आप किराए पर लेना बेहतर समझते हैं और खरीदना नहीं। यह अल्पावधि में आवास की कीमतों में वृद्धि नहीं होने और घर खरीदते समय आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली सभी समापन लागतों के जोखिम के कारण है। आपकी इक्विटी, प्रशंसा, और टैक्स ब्रेक्स आपको खरीदारी के लाभों को महसूस करने के लिए समापन लागतों के प्रारंभिक कूबड़ से बाहर निकालने में समय लेते हैं।

निष्कर्ष

कुल मिलाकर, आवास अभी भी एक अच्छा निवेश है - यहां तक ​​​​कि आवास की बिक्री धीमी होने के बावजूद। जबकि अल्पावधि में कीमतों के चपटे या गिरने का जोखिम है, 2008 की तरह गंभीर गिरावट की उम्मीद न करें। और यदि शेयर बाजार में निवेश करना कोई मार्गदर्शक है, तो आप जानते हैं कि बाजार में समय समय से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है। मंडी। दूसरे शब्दों में, अचल संपत्ति बाजार में निवेश करना - मंदी के दौरान भी - खरीदने या बेचने के लिए सबसे अच्छा समय चुनने और चुनने की कोशिश करने से बेहतर है।

कोई नहीं जानता कि कब बॉटम होगा या फिर कीमतें कब बढ़ने लगेंगी। यदि आप कार्रवाई से चूकना नहीं चाहते हैं, तो प्रतीक्षा करने से बेहतर है कि आप इसमें शामिल हों।