$10,000 अब कैसे मेरी नवजात पोती की बेहतर सेवानिवृत्ति में मदद करेगा

लेकिन किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जो केवल कुछ दिनों का है और जो 22 साल तक अच्छी तरह से रह सकता है^nd सदी, यह एक विकट चुनौती है। एक्ट्यूरीज का कहना है कि इस छोटी लड़की के पास 50 तक जीने का 50-100 मौका है।

उसके माता-पिता - मेरी बेटी और उसके पति - की कमाई की अच्छी ताकत है। मेरी पत्नी और मुझे लगता है कि हमारी पोती को उनका दिमाग और अच्छी समझ विरासत में मिली है और वह आर्थिक रूप से खुद का समर्थन करने में सक्षम होगी।

हमने फैसला किया कि हम $10,000 का एक बार का उपहार देंगे, जिसका उद्देश्य हमारी पोती द्वारा अपने लिए बनाई गई सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक सार्थक पूरक बनना है। आप चाहें तो इसे पेंशन समझ सकते हैं।

यह पता लगाना मुश्किल नहीं है (गणितीय रूप से, कम से कम) पोते को प्रारंभिक उपहार कैसे देना है। मैंने एक संभावना का वर्णन किया 2022 की शुरुआत में, यह विकल्प है 2019 में, और एक और बदलाव 2015 में।

हालाँकि, हमारे अच्छे इरादों को तीन प्रमुख चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, जिनमें से कोई भी वास्तव में हमारे नियंत्रण में नहीं है।

• सबसे पहले, इस धन की वृद्धि पर महत्वपूर्ण करों से कैसे बचा जाए।

• दूसरा, यह कैसे सुनिश्चित करें कि हमारे जाने के बाद भी पैसा ठीक से निवेशित रहे।

• तीसरा, हमारी प्यारी छोटी पोती को समय से पहले पैसे की "छापे" से कैसे बचाए।

पहली चुनौती: कर

जहाँ तक मुझे पता है, करों को खत्म करने का सबसे अच्छा साधन रोथ इरा है।

हालाँकि, हमारी पोती के पास इस वर्ष कर योग्य आय होने की संभावना नहीं है, ताकि वह 2022 के लिए IRA में योगदान करने के योग्य हो सके, और हम उस पर कई वर्षों तक भरोसा नहीं कर सकते। इस बीच, हमारा $10,000 का उपहार मेरी बेटी के स्वामित्व वाले एक अलग कर योग्य खाते में होगा, जिसमें लाभांश और संभवतः पूंजीगत लाभ वितरण पर कर लगेगा।

भले ही यह निवेश रिटर्न को काफी कम कर देगा, उन करों का भुगतान खाते से ही किया जाएगा। यदि मेरी बेटी और उसका पति कुछ या सभी करों का भुगतान करने का निर्णय लेते हैं, तो यह एक महान पूरक उपहार होगा। लेकिन वे ऐसा करने के लिए किसी बाध्यता के अधीन नहीं होंगे।

जैसे ही हमारी अब-बेबी पोती ने आय अर्जित की है जो उसे योग्य बनाती है, खाता एक रोथ इरा को अधिकतम अनुमत राशि के लिए वित्तपोषित करना शुरू कर देगा। हालाँकि, IRA में जाने वाले प्रत्येक डॉलर पर कर लगेगा। अगर $10,000 बढ़ता है जैसा कि मुझे उम्मीद है, तो रोथ फंडिंग में कई साल लग सकते हैं।   

दूसरी चुनौती: निवेश आवंटन

बाजार के पिछले 100 वर्षों के इतिहास के बारे में जो कुछ भी मैं जानता हूं, उसके आधार पर, मेरी निवेश सलाह सरल है: एस एंड पी 500 इंडेक्स के बीच समान रूप से एक पूर्ण-इक्विटी पोर्टफोलियो विभाजित
SPX,
+ 0.48%
और स्मॉल-कैप वैल्यू स्टॉक का ETF। इसे लागू करना आसान है, प्रबंधन करना आसान है, समझना आसान है और अच्छे दीर्घकालिक परिणाम देने की संभावना है।

हालाँकि, भले ही मैं अगले 100 वर्षों के लिए किसी तरह इस निवेश मिश्रण को निर्धारित कर सकता हूँ, मैं ऐसा करने के लिए मूर्ख होगा।

1922 में, मुख्यधारा की निवेश सलाह ने रेलरोड और यूटिलिटी स्टॉक खरीदने, प्रमाणपत्रों को सुरक्षित स्थान पर रखने और लाभांश से दूर रहने का आह्वान किया होगा। लेकिन अगले 100 वर्षों के लिए उस रणनीति को लॉक करने वाला कोई भी व्यक्ति म्युचुअल फंड, इंडेक्स फंड, स्वयं सेवा ऑनलाइन ब्रोकरेज खातों, आईआरए और बहुत कुछ के बाद के नवाचारों को छोड़ देगा।

इस चुनौती को पूरी तरह हल करने का कोई तरीका नहीं है। लेकिन जब तक हमारी पोती वयस्क होती है और एक IRA की मालिक होती है, तब तक मेरे सुझाए गए निवेशों ने उसे समझाने के लिए पर्याप्त रूप से अच्छा प्रदर्शन किया होगा कि वे जारी रखने के लायक हैं।

तीसरी चुनौती: दीर्घकालीन धैर्य

शायद हमारी सबसे बड़ी चिंता यह है कि हमारी पोती अपने IRA से पैसा निकालकर खर्च करेगी। अंतत: हम इसे रोक नहीं सकते, इसलिए हमें विश्वास की छलांग लगानी होगी।

मेरी पत्नी और मैंने उसे एक पत्र लिखा है, जब वह इस उपहार और उसके इरादे को समझने के लिए पर्याप्त बड़ी हो जाएगी। मैंने जो कुछ लिखा है उसमें से कुछ को हमने शामिल किया है, और हमने उसके लिए और इस उपहार के लिए हमारी आशाओं को रेखांकित करते हुए एक ऑडियो संदेश रिकॉर्ड किया है।

हमें विश्वास है कि मेरी बेटी और उसके पति हमारे संदेश को मजबूत करेंगे। यह (मेरी पत्नी और मुझे आशा है) के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण होगा कि हम अपनी पोती को आईआरए से जल्दी पैसे लेने से रोकें ताकि युवा लोगों को पसंद आने वाली कोई भी चीज कर सकें।

अंतत: यह उसकी पसंद होगी, जैसा कि उसे होना चाहिए।

संभावित परिणाम

अब कुछ संख्याओं पर नजर डालते हैं। मैं समझता हूं कि किसी भी चीज को 100 साल भविष्य में पेश करना कल्पना के साथ खिलवाड़ करना है। लेकिन मेरे साथ रहो, और तुम देखोगे कि मेरा सिर पूरी तरह से बादलों में नहीं है।

1928 से 2021 तक, S&P 500 10.2% पर मिश्रित हुआ, और स्मॉल-कैप वैल्यू स्टॉक 13.4% पर। मैं इस धारणा के साथ शुरू करने जा रहा हूं कि, करों से पहले, मेरा निर्धारित 50/50 संयोजन वर्षों में 12% पर मिश्रित होगा।

अंतिम परिणामों को प्रोजेक्ट करने के लिए, मैंने कई अन्य धारणाएँ बनाईं, जिनसे मैं आपको यहाँ बोर नहीं करूँगा और मेरिमैन फाइनेंशियल एजुकेशन फ़ाउंडेशन में एनालिटिक्स के निदेशक डेरिल बहल्स से उदार सहायता प्राप्त की।

रिजल्ट: जब हमारी पोती 65 वर्ष की होती है, तो उसकी IRA के पास पर्याप्त संपत्ति हो सकती है जो उसे सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष के फंड में मदद करने के लिए लगभग $5 के 543,000% वितरण का समर्थन कर सके।

मैं "सहायता" कहता हूं क्योंकि अब से 65 वर्षों में, $543,000 का मूल्य वह नहीं होगा जो आज है। एक लांग शॉट से नहीं।

अगर इस देश में मुद्रास्फीति 3% की लंबी अवधि की दर पर जारी रहती है, तो इससे उसे आज की क्रय शक्ति में करीब 79,000 डॉलर मिलेंगे। और कम से कम वर्तमान कर कानूनों के तहत, वह कर-मुक्त होगा।

यह अपने आप में उसे विलासिता में रहने देने के लिए पर्याप्त नहीं है, लेकिन निश्चित रूप से एक महत्वपूर्ण अंतर लाने के लिए पर्याप्त है।

इस योजना के लिए हमारी पोती से किसी वित्तीय सहायता की आवश्यकता नहीं होगी। वास्तव में, इसकी क्या आवश्यकता होगी कि वह अनिवार्य रूप से कुछ न करे!

अगर वह ऐसा कर पाती है, तो मुझे लगता है कि इस साल हमारा तोहफा अंतत: विजेता बनेगा। लंबे समय में, यह हमारे लिए अब तक का सबसे अच्छा उपहार साबित हो सकता है।  

इस निवेश के बारे में अधिक जानकारी के लिए और मैं इसे कैसे काम करना चाहता हूं, देखें मेरा नवीनतम पॉडकास्ट और एक अलग वीडियो, दोनों शीर्षक "मेरी पत्नी और मैं अब तक का सबसे अच्छा निवेश करेंगे।"

रिचर्ड बक ने इस लेख में योगदान दिया।

पॉल मेरिमैन और रिचर्ड बक वी आर टॉकिंग मिलियन्स! आपकी सेवानिवृत्ति को सुपरचार्ज करने के 12 सरल तरीके। अपना निःशुल्क पुलिसकर्मी प्राप्त करेंy.