जमा बीमा कैसे काम करता है

हाल की बैंक विफलताओं ने जमा बीमा पर ध्यान केंद्रित किया है। सिलिकॉन वैली बैंक और सिग्नेचर बैंक की हाल की विफलताओं के साथ FDIC ने सुनिश्चित किया कि सभी जमाकर्ताओं को जल्दी से पूरा भुगतान किया गया। हालांकि, इस परिणाम के बावजूद, जमा बीमा केवल तकनीकी रूप से $250,000 तक की जमा राशि की गारंटी देता है, हालांकि कई लाभार्थियों और विभिन्न खाता प्रकारों के लिए अपवाद हैं।

ट्रेजरी सचिव जेनेट येलेन ने कहा है कि $250,000 से अधिक राशि की गारंटी केवल उन बैंकों के लिए होगी जो प्रणालीगत जोखिम पैदा करते हैं। इसका मतलब यह है कि यदि बैंक विफल हो जाता है तो $250,000 से अधिक की जमा राशि अभी भी जोखिम में हो सकती है। विडंबना यह है कि सिलिकॉन वैली बैंक के पतन में यह एक कारक था क्योंकि 250,000 डॉलर से अधिक के जमाकर्ताओं ने धन निकालने के लिए दौड़ लगाई, जिससे बैंक चला गया, हालांकि बैंक पहले ही कागजी नुकसान उठा चुका था। ट्रेजरी एक कठिन स्थिति में है, एक ओर यह जमाकर्ताओं को आश्वस्त करना चाहता है, लेकिन दूसरी ओर यह बैंकों को अत्यधिक जोखिम लेने या बैंकों के सामने आने वाले प्रोत्साहनों को विकृत करने के लिए पुरस्कृत नहीं करना चाहता है।

जमा बीमा कैसे काम करता है

फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) इस मुद्दे के केंद्र में है, इसका गठन 1933 के आपातकालीन बैंकिंग अधिनियम द्वारा किया गया था। यह ग्रेट डिप्रेशन के दौरान बैंक की विफलताओं की प्रतिक्रिया थी।

बैंक चलता है

बैंकिंग के साथ एक समस्या यह है कि एक बैंक पर एक रन, जहां जमाकर्ता अपना पैसा निकालने के लिए दौड़ते हैं, समझदार हो सकता है और बैंक अच्छी तरह से वित्त पोषित होने पर भी हो सकता है। कहने का तात्पर्य यह है कि यदि आप दूसरों को बैंक से जमा राशि निकालते हुए देखते हैं, और आपकी जमा राशि बीमाकृत नहीं है, तो आपको भी अपना पैसा निकालने के लिए दौड़ना चाहिए, अन्यथा आप इसे खो सकते हैं। पर्याप्त मात्रा में पैसा निकालने से बैंक जल्दबाजी में संबंधित संपत्ति बेच सकता है, जिससे एक अन्यथा मजबूत बैंक का पतन हो सकता है।

यह आदर्श से बहुत दूर है, इसका मतलब है कि भीड़ की स्नोबॉलिंग भावनाओं के कारण बैंक गिर सकते हैं, और यही कारण है कि जमा बीमा की स्थापना की गई थी। डिपॉजिट इंश्योरेंस के साथ अगर आपके पास बैंक में $250,000 से कम है (यह बीमित राशि समय के साथ लगातार बढ़ी है), तो सरकार आपको बैंक का भुगतान करेगी भले ही बैंक गिर जाए। इसलिए बैंक चलाने के लिए कोई प्रोत्साहन नहीं है, कम से कम $250,000 से कम जमाकर्ताओं के लिए नहीं। यह सिलिकन वैली बैंक के साथ मुद्दों को समझाने में भी मदद करता है, कई स्टार्ट-अप व्यवसायों के पास $250,000 से अधिक की जमा राशि थी।

नैतिक जोखिम

हालाँकि, एक और जोखिम भी है, इसे ही अर्थशास्त्री नैतिक जोखिम कहते हैं। यदि सरकार सभी बैंक जमाओं का बीमा करती है, तो बैंक संभावित रूप से अतिरिक्त जोखिम उठा सकते हैं, यह जानते हुए कि उनके जमाकर्ताओं को चिंता करने की आवश्यकता नहीं है। यही कारण है कि बैंकिंग अर्थव्यवस्था के सबसे अधिक विनियमित क्षेत्रों में से एक है, और शायद यही कारण है कि जमा बीमा आज $250,000 से अधिक की जमा राशि को कवर नहीं करता है।

यही कारण है कि ट्रेजरी सचिव येलन ने कहा है कि $250,000 से अधिक जमाकर्ताओं को भविष्य की सभी बैंक विफलताओं में वापस भुगतान की उम्मीद नहीं की जा सकती है, केवल वे जो प्रणालीगत जोखिम पैदा करते हैं। जमाकर्ताओं के लिए इसका आकलन करना कठिन है, लेकिन हाल के दिनों में बड़ी जमाराशियों का छोटे से बड़े बैंकों में स्थानांतरण हुआ है, क्योंकि बड़े बैंकों को व्यवस्थित रूप से अधिक महत्वपूर्ण माना जाता है, अन्य सभी समान।

ध्यान देने वाली आखिरी बात यह है कि डिपॉजिट इंश्योरेंस कोई बेलआउट नहीं है। सभी बैंक समय के साथ FDIC में प्रीमियम का योगदान करते हैं, यह बैंक की विफलता की स्थिति में भुगतान करने के लिए नकद प्रदान करता है। जमा बीमा बैंकिंग क्षेत्र द्वारा स्वयं वित्तपोषित है। बैंकों द्वारा भुगतान किया जाने वाला प्रीमियम उनकी जमाराशियों के आकार और यहां दिखाए गए फार्मूले के अनुसार बैंक के आकलित जोखिम स्तर का प्रतिबिंब है।

चेकिंग कि आपके पास डिपॉजिट इंश्योरेंस है

यह सुनिश्चित करने के लिए तीन बुनियादी चरण हैं कि आपके पास जमा बीमा है। पहला यह जाँच कर रहा है कि आपका बैंक FDIC योजना में भाग लेता है या नहीं। आप यहां ऐसा कर सकते हैं, 4,000 से अधिक बैंकों का बीमा है। महत्वपूर्ण रूप से, ध्यान दें कि क्रेडिट यूनियन एफडीआईसी बीमाकृत नहीं हैं, लेकिन उनकी अपनी समान योजना है, एनसीयूए जो जमा बीमा के 250,000 डॉलर भी प्रदान करता है। साथ ही FDIC योजना केवल योग्य अमेरिकी संस्थानों को कवर करती है, हालांकि अधिकांश अन्य देशों में इसी तरह की योजनाएं हैं।

खाता प्रकार

अगला यह सुनिश्चित करना है कि आपका खाता प्रकार बीमाकृत है। जमाओं का बीमा किया जाता है जैसे चेकिंग खाते, मुद्रा बाजार जमा खाते और जमा प्रमाणपत्र (सीडी)। हालांकि, अन्य निवेश उत्पाद जिन्हें आप मौजूदा बैंकिंग संबंधों के आधार पर खरीद सकते हैं, वे नहीं हैं। उदाहरण के लिए स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, क्रिप्टो, जीवन बीमा, वार्षिकियां, सुरक्षा जमा बॉक्स की सामग्री और यूएस ट्रेजरी बांड और बिल। ये FDIC बीमाकृत नहीं हैं, भले ही आप इन्हें किसी वित्तीय संस्थान के माध्यम से खरीदते हों। इन उत्पादों से जुड़े इस दस्तावेज़ में गारंटी नहीं, निवेश जोखिमों के अधीन, सिद्धांत के नुकसान का जोखिम और एफडीआईसी द्वारा बीमा नहीं होने जैसी शर्तें शामिल होंगी।

अब, निश्चित रूप से, जमा बीमा के साथ निवेश करना अधिकांश लोगों के लिए एकमात्र निवेश लक्ष्य नहीं है, जोखिम सहनशीलता और निवेश की जरूरतों के अधीन इन उत्पादों ने अक्सर समय के साथ जमा रिटर्न से बेहतर प्रदर्शन किया है, लेकिन रास्ते में उतार-चढ़ाव के साथ।

एकाधिक लाभार्थी और बैंक

फिर अंतिम प्रश्न यह है कि क्या आपकी जमा राशि की पूरी राशि का बीमा है। यदि यह $250,000 से कम है और उपरोक्त दो परीक्षणों को पूरा करता है तो यह होना चाहिए। हालाँकि, यदि खाते में कई लाभार्थी हैं, तो आपको $250,000 से अधिक का बीमा भी कराया जा सकता है। चूंकि प्रत्येक लाभार्थी का $250,000 तक का बीमा किया जा सकता है। $250,000 की सीमा अनिवार्य रूप से एक ही बैंक में प्रति लाभार्थी और प्रति अर्हक खाता प्रकार है। हालाँकि, यह मायने रखता है कि उन व्यक्तियों के पास उसी बैंक में कौन से अन्य खाते हैं। साथ ही, एक ही बैंक में अलग-अलग प्रकार के खाते भी अलग-अलग $250,000 की सीमा के अधीन हो सकते हैं।

FDIC एक स्व-सेवा ऑनलाइन टूल प्रदान करता है जो आपको यहां अपने कुल बीमित बीमित राशि की गणना करने में सक्षम बनाता है। अंत में, यह ध्यान देने योग्य है कि यदि आपके पास अलग-अलग FDIC बीमाकृत बैंकों में जमा है, तो प्रत्येक का बीमा $250,000 के लिए किया जा सकता है।

निवेश की रणनीतियाँ

जमा बीमा तब निम्नलिखित संभावित रणनीतियों की ओर ले जाता है। यदि आपने किसी व्यक्तिगत संस्थान में $250,000 से अधिक का निवेश किया है, तो आप अपनी बीमा राशि को कई योग्य खाता प्रकारों में फैलाकर बढ़ा सकते हैं, लाभार्थियों को जोड़ सकते हैं, जैसे कि आपके पति या पत्नी या बच्चे, या $250,000 से अधिक के हिस्से को किसी अन्य संस्थान में ले जा सकते हैं जहाँ आप नहीं हैं एक मौजूदा जमा खाता है।

रिस्क-रिटर्न ट्रेड ऑफ

एक और रणनीति, विडंबना यह है कि आपकी परिस्थितियों के आधार पर तर्कसंगत रूप से बेहतर जोखिम-वापसी व्यापार-बंद के साथ $250,000 से अधिक की राशि को संपत्ति में स्थानांतरित करना है। बैंक डिपॉजिट के साथ समस्या यह है कि आप समय के साथ कम ब्याज दर अर्जित करते हैं, यदि आपको अल्प सूचना पर धन की आवश्यकता है तो यह एक आवश्यक समझौता है। हालांकि, यदि आपके पास एक लंबा निवेश क्षितिज और उपयुक्त जोखिम सहिष्णुता है, तो आप स्टॉक और बॉन्ड में अतिरिक्त राशि का निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। उस राशि का नुकसान के खिलाफ बीमा नहीं किया जाएगा और बैंक जमा राशि में नाटकीय रूप से अलग वापसी प्रोफ़ाइल दिखाई देगी, लेकिन इतिहास बताता है कि विविध पोर्टफोलियो दशकों से बैंक खातों से बेहतर प्रदर्शन करेंगे।

क्या करना है

अंततः, चेकिंग खाते में $250,000 से कम वाले अधिकांश लोगों के लिए FDIC बीमा का मतलब है कि उन्हें बैंकिंग विफलताओं या जमा बीमा नियमों की बारीकियों के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

फिर भी, यदि आपके पास एक चेकिंग खाते या समान में $ 250,000 से अधिक है, तो संभावित रूप से बढ़े हुए बैंकिंग जोखिम की इस अवधि के दौरान आपके विकल्पों का मूल्यांकन करना समझ में आ सकता है, जिस तरह से बैंकिंग स्टॉक व्यापार कर रहे हैं, वहां अभी भी ऊंचा जोखिम है। ये घटनाएँ हर कुछ दशकों में आती हैं, लेकिन $250,000 से अधिक की बहुत बड़ी जमा शेष राशि में अपेक्षाकृत कम ब्याज दरों से थोड़ा सा उलटा होने के साथ एक बहुत छोटा लेकिन संभावित रूप से पर्याप्त नकारात्मक जोखिम हो सकता है।