401 (के) में आने वाला बड़ा बदलाव मेरी सेवानिवृत्ति योजनाओं को कैसे प्रभावित करता है? यहां आपको खातों बनाम रोथ आईआरए के बारे में जानने की जरूरत है

आपके जीवन के अन्य प्रमुख वित्तीय मामलों की तरह, जब आप सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं तो अपना होमवर्क करना लाभदायक होता है।

और इसका एक हिस्सा 401(k) योजना और रोथ आईआरए के बीच अंतर को समझना है, जो आपके कामकाजी वर्षों के दौरान आपकी बचत को अधिकतम करने के दो तरीके हैं।

कानून निर्माता दोनों प्रकार के खातों में संशोधन पर बहस कर रहे हैं, इसलिए आपके पास करने के लिए थोड़ा अतिरिक्त होमवर्क है। खातों के बीच अंतर और आने वाले बड़े बदलाव के बारे में पढ़ें।

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401(k) योजनाओं को समझना

401(k) एक सेवानिवृत्ति बचत माध्यम है जो नियोक्ताओं द्वारा पेश किया जाता है।

401(k) के साथ, आप तय करते हैं कि आप अपने वेतन का कितना योगदान करना चाहते हैं, आमतौर पर अपने वेतन का एक प्रतिशत।

आपका नियोक्ता किसी भी कर को रोकने से पहले खाते में पैसा स्थानांतरित कर देगा, और आपकी बचत निवेश की जाएगी, ज्यादातर स्टॉक और बॉन्ड से बने म्यूचुअल फंड में।

वर्ष भर में 401(k) में योगदान आपकी करयोग्य आय को कम कर देता है, और कुछ नियोक्ता आपके योगदान से एक सीमा तक मेल भी खाते हैं। लाखों लोग चूक जाते हैं उस पैसे पर नियोक्ता 401(k)s में योगदान करते हैं, और स्वचालित नामांकन योजना, कांग्रेस के माध्यम से काम करने वाला एक द्विदलीय प्रयास, उस समस्या का समाधान करने के लिए है।

आप प्रत्येक वर्ष कितना योगदान कर सकते हैं इसकी सीमाएं हैं, जिसे सरकार हर एक से तीन साल में $500 से $1,000 तक बढ़ा देती है। अभी, आप कर सकते हैं प्रति वर्ष $20,500 का योगदान करें, और यदि आपकी उम्र 50 से अधिक है तो और भी अधिक।

401(k) सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक बहुत ही दर्द रहित तरीका है जो आपके लिए अलग रखे गए पैसे को खर्च करना मुश्किल बना देता है।

जल्दी पैसा निकाल लें और आपको टैक्स देना होगा, साथ ही आपको 10% जुर्माना भी भरना पड़ सकता है। "प्रारंभिक" का अर्थ है 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले। क्या वे इसे और अधिक यादृच्छिक बना सकते थे? उस उम्र तक पहुंचने के बाद, निकासी पर नियमित आय के रूप में कर लगाया जाता है।

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401(k)s के लिए बड़ा बदलाव आ रहा है

नियोक्ताओं को उनकी वार्षिक आय के 401% की बचत दर पर पात्र कर्मचारियों के लिए स्वचालित रूप से 3(k) खाते स्थापित करने की आवश्यकता की योजना के लिए कांग्रेस में व्यापक समर्थन है।

प्रत्येक वर्ष, उनकी बचत दर 1% बढ़ जाएगी जब तक कि यह 10% तक न पहुँच जाए। आप योगदान न करने या योगदान की राशि बदलने का विकल्प चुन सकते हैं।

मार्च में, सदन ने हर समुदाय को सेवानिवृत्ति संवर्धन (सुरक्षा) अधिनियम 2.0 के लिए तैयार करने नामक कानून को भारी बहुमत से मंजूरी दे दी।

यदि सीनेट और राष्ट्रपति जो बिडेन अपेक्षा के अनुरूप प्रस्ताव पर सहमत होते हैं, तो SECURE 2.0 बिल भी:

• 10,000 से 62 वर्ष की आयु के श्रमिकों के लिए कर-पश्चात कैच-अप अंशदान सीमा को बढ़ाकर $64 करें।

• नियोक्ताओं को आपके द्वारा किए गए छात्र ऋण भुगतान का मिलान आपके 401(k) में जमा राशि से करने की अनुमति दें।

• अंशकालिक श्रमिकों को 401(k) योजनाओं में योगदान करने के लिए सक्षम करें।

• जब लोगों को आवश्यक न्यूनतम वितरण, या आरएमडी लेना हो, तो वह आयु 72 से बढ़ाकर 75 कर दें।

रोथ आईआरए किस प्रकार भिन्न है

एक रोथ आईआरए व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता 401(के) के समान है, हालांकि करों में बदलाव किया गया है।

आप करों को हटा लेने के बाद अपनी आय का कुछ हिस्सा खाते में डालते हैं, और जब आप सेवानिवृत्ति में पैसा निकालते हैं तो आपको कोई कर नहीं देना पड़ता है - अपनी निवेश आय पर भी नहीं।

इस खाते में म्यूचुअल फंड, बांड, स्टॉक, प्रतिभूतियां और यहां तक ​​कि जमा प्रमाणपत्र सहित विभिन्न प्रकार के निवेश शामिल हो सकते हैं, बस कुछ के नाम बताएं। 401(k) की तरह, बचत सीमा वार्षिक आधार पर लागू की जाती है।

यदि आप वास्तव में चाहते हैं कि आपका रोथ आईआरए 401(के) जैसा महसूस हो, तो आप सीधे जमा के माध्यम से अपने वेतन से स्वचालित योगदान सेट कर सकते हैं।

आप रोथ आईआरए में बचत करने के लिए केवल तभी पात्र हैं यदि आपकी आय (या तो व्यक्तिगत, या यदि आप विवाहित हैं तो संयुक्त) एक निश्चित सीमा से कम है। सीमाएं हर साल बदलती हैं और इन्हें यहां पाया जा सकता है आईआरएस वेबसाइट।

401(k) के समान, यदि आप खाते की कमाई से जल्दी निकासी करते हैं (हालांकि आपका योगदान नहीं) तो आपको कठोर 10% जुर्माना का सामना करना पड़ सकता है। पुनः, "प्रारंभिक" का अर्थ 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले है।

नजर रखने के लिए एक संभावित रोथ आईआरए परिवर्तन

2022 में, एकल करदाताओं के रूप में $144,000 से अधिक कमाने वाले (या संयुक्त रूप से $214,000 दाखिल करने वाले) उच्च आय वाले लोग रोथ आईआरए खाते में योगदान करने के पात्र नहीं हैं - कम से कम सीधे नहीं।

अमीर लोगों ने लंबे समय से पिछले दरवाजे रोथ आईआरए नामक एक बचाव का रास्ता इस्तेमाल किया है, जो पारंपरिक आईआरए या 401 (के) में कर-पश्चात असीमित डॉलर का योगदान करते हैं, फिर सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त निकासी के लिए रोथ आईआरए में परिवर्तित होते हैं।

पिछले साल के अंत में, ऐसा लग रहा था कि कांग्रेस एकल फाइलरों के लिए रोथ रूपांतरण खामियों को खत्म कर सकती है, जो $400,000 से अधिक कमाते हैं, या संयुक्त फाइलरों के लिए $450,000। लेकिन यह प्रस्ताव बिडेन की केंद्रबिंदु बिल्ड बैक बेटर खर्च योजना का हिस्सा था, जिसे सांसदों ने खारिज कर दिया।

रोथ आईआरए बनाम 401(के): आपके लिए कौन सा सबसे अच्छा है?

रोथ आईआरए और 401(के) के बीच निर्णय लेते समय, कई कारक काम करते हैं, जिनमें शामिल हैं:

• आप की आय।

• आपके 401(k) निवेश विकल्प।

• आपका 401(k) नियोक्ता मिलान कार्यक्रम।

• आपकी अपेक्षित सेवानिवृत्ति आय टैक्स ब्रैकेट.

यदि आपकी आय रोथ आईआरए योगदान सीमा से अधिक है, तो निर्णय आसान है - 401(k) में निवेश करें। और यदि आपके पास निवेश करने के लिए अधिक है, तो आप पिछले दरवाजे से रोथ आईआरए रूपांतरण पर विचार कर सकते हैं।

यदि आपकी आय रोथ आईआरए निवेश के लिए अनुमत सीमा के भीतर फिट बैठती है, तो आप अपनी कंपनी के 401(k) निवेश विकल्पों और मिलान कार्यक्रम की समीक्षा करके शुरुआत कर सकते हैं। यदि आपको 401(के) द्वारा प्रस्तावित निवेश निधि पसंद नहीं है, शायद उच्च शुल्क या कम प्रदर्शन के कारण, अधिकतम मिलान लाभ प्राप्त करने के लिए अपने 401(के) में पर्याप्त योगदान करने पर विचार करें, फिर मजबूत निवेश के साथ रोथ आईआरए की जांच करें आपकी सेवानिवृत्ति बचत के एक हिस्से के लिए विकल्प।

अंत में, कर संबंधी निहितार्थों को न भूलें। रोथ आईआरए योगदान पर अब कर लगाया जाता है, जबकि 401 (के) फंड पर आपके सेवानिवृत्त होने पर कर लगाया जाता है। यदि आप सेवानिवृत्ति में कम टैक्स ब्रैकेट की उम्मीद करते हैं, तो 401(k) अधिक मायने रख सकता है। लेकिन यदि आप वर्तमान में कम टैक्स ब्रैकेट में आते हैं और सेवानिवृत्ति में इसके अधिक होने की उम्मीद करते हैं, तो रोथ आईआरए सही कदम हो सकता है।

आप जो भी करें, अपने आप को विश्लेषण पक्षाघात में न फंसने दें। यदि आपको यह निर्णय लेने में परेशानी हो रही है कि आपके लिए क्या सही है या रोथ आईआरए रूपांतरण नियमों को समझने में, आप हमेशा किसी से मिल सकते हैं सेवानिवृत्ति वित्तीय सलाहकार मदद के लिए.

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यह लेख केवल जानकारी प्रदान करता है और इसे सलाह के रूप में नहीं लिया जाना चाहिए। यह किसी भी प्रकार की वारंटी के बिना प्रदान किया जाता है।