आप अपने वेतन, आय और संपत्ति के आधार पर कितना गिरवी रख सकते हैं?

संभावित रूप से घर खरीदने के उत्साह में बह जाना आसान है - लेकिन इससे पहले कि आप अपनी खोज शुरू करें, आपको सबसे पहले अपने घर खरीदने के बजट पर ध्यान देना होगा।

आप हर महीने अपने बंधक के लिए कितना भुगतान कर सकते हैं? और वह भुगतान किस मूल्य बिंदु के बराबर है? ये आवश्यक प्रश्न हैं जिनका आपको उत्तर देना होगा।

इन नंबरों को समझने से आपको यथार्थवादी, प्रबंधनीय अपेक्षाएं निर्धारित करने और अपने घर की खोज को ट्रैक पर रखने में मदद मिल सकती है। यहां बताया गया है कि उन्हें कैसे निर्धारित किया जाए।

क्रेडिट कर्मा पर ऋण और अन्य वित्तीय साधनों की तुलना करें आप क्या कर सकते हैं?

आरंभ करने के लिए, आपको अपने वित्त की अच्छी समझ की आवश्यकता होगी, विशेष रूप से प्रत्येक माह आप जो कुल आय ला रहे हैं और आपके द्वारा दिए गए किसी भी ऋण (छात्र ऋण, कार ऋण, आदि) के लिए मासिक भुगतान।

सामान्यतया, आपकी मासिक आय का 25% से 28% से अधिक आपके बंधक भुगतान में नहीं जाना चाहिए, फ्रेडी मैको के अनुसार. आप इन नंबरों (साथ ही आपके अनुमानित डाउन पेमेंट) को एक में प्लग कर सकते हैं बंधक सामर्थ्य कैलकुलेटर आपके द्वारा वहन किए जा सकने वाले मासिक भुगतान और आपके वांछित घर की कीमत को विभाजित करने के लिए।

ध्यान रखें कि यह केवल एक मोटा अनुमान है. आपको अपनी आय की स्थिरता को भी ध्यान में रखना चाहिए। यदि आपकी आय में उतार-चढ़ाव होता है या अप्रत्याशित है, तो आप कुछ वित्तीय दबाव से राहत के लिए कम मासिक भुगतान का लक्ष्य रखना चाह सकते हैं।

आप जो बंधक वहन कर सकते हैं बनाम जिसके लिए आप योग्य हैं

हालाँकि उपरोक्त चरण आपको एक अच्छा विचार दे सकते हैं कि आप क्या खर्च कर सकते हैं, लेकिन हो सकता है कि आपके द्वारा दी गई संख्या उस राशि से मेल न खाए जिसके लिए आप आवेदन करते समय बंधक ऋणदाता आपको पात्र मानते हैं।

बंधक ऋणदाता आपकी ऋण राशि और मासिक भुगतान को कई कारकों पर आधारित करते हैं, जिनमें शामिल हैं:

क्रेडिट स्कोर: आपका क्रेडिट स्कोर आपकी ब्याज दर को काफी प्रभावित करता है, जो आपके मासिक भुगतान और दीर्घकालिक ऋण लागत में बड़ी भूमिका निभाता है। उच्च क्रेडिट स्कोर का आम तौर पर मतलब होता है कम ब्याज दरें (और कम मासिक भुगतान)। फैनी मॅई के डेटा से पता चलता है कि सबसे कम दरें आम तौर पर 740 स्कोर या उससे अधिक वाले उधारकर्ताओं के लिए आरक्षित होती हैं। ऋण-से-आय अनुपात: बंधक ऋणदाता आपके ऋण-से-आय अनुपात, या डीटीआई को भी देखते हैं, जो इंगित करता है कि आपका मासिक कितना है वह आय जो आपके ऋण लेते हैं। आपका डीटीआई जितना कम होगा, आप उतना अधिक भुगतान वहन कर सकेंगे। फैनी मॅई का कहना है कि ऋणदाता आम तौर पर चाहते हैं कि आपका कुल ऋण - आपके प्रस्तावित बंधक भुगतान सहित - आपके वेतन का 36% से अधिक न हो (हालाँकि आप कुछ मामलों में 50% तक के डीटीआई के साथ अर्हता प्राप्त कर सकते हैं)। आपकी संपत्ति और बचत: बैंक आदि में आपकी कितनी बचत है IRAs, 401 (के) रों, स्टॉक, बांड और अन्य निवेश आपके ऋण पर भी प्रभाव डालेंगे। इनमें से अधिक तरल संपत्ति होने से आपको जोखिम कम हो जाता है और यह प्रभावित कर सकता है कि ऋणदाता आपको कितना ऋण देना चाहता है। ऋण अवधि: लंबी अवधि के ऋण छोटे मासिक भुगतान के साथ आते हैं क्योंकि वे शेष राशि को अधिक समय तक फैलाते हैं। उदाहरण के लिए, आज की औसत 300,000-वर्षीय दर 10% पर $30 का बंधक (5.23% अग्रिम भुगतान के साथ) 1,487-वर्षीय ऋण के लिए लगभग $30 प्रति माह खर्च होगा। इस बीच, 300,000-वर्ष की अवधि में समान $15 की लागत $2,048 होगी - प्रति माह लगभग $600 अधिक (औसत 15-वर्ष की ब्याज दर 4.38% के आधार पर)। ऋण का प्रकार: आप जिस प्रकार का ऋण ले रहे हैं, वह भी मायने रखता है। . उदाहरण के लिए, एफएचए ऋण में अधिकतम ऋण सीमा होती है जिसे आप पार नहीं कर सकते। अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग की रिपोर्ट के अनुसार, इस वर्ष, एफएचए की राष्ट्रीय ऋण सीमा "फ्लोर" $420,680 है। पारंपरिक ऋण अधिक हो जाते हैं (अधिकांश बाजारों में $647,200 तक), जबकि जंबो बंधक ऋण और भी बड़ी सीमा प्रदान करते हैं। दर प्रकार: चाहे आप एक निश्चित या समायोज्य दर ऋण चुनें, वह भी चलन में आएगा। समायोज्य दर वाले ऋणों में आम तौर पर ऋण की शुरुआत में ब्याज दरें कम होती हैं, लेकिन वे समय के साथ बढ़ती हैं। निश्चित दर वाले ऋण उच्च दर से शुरू होते हैं लेकिन संपूर्ण ऋण अवधि के लिए स्थिर रहते हैं।

कहानी जारी है

जब आप बंधक ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो आपका ऋणदाता आपको एक ऋण अनुमान देगा जिसमें आपकी ऋण राशि, ब्याज दर, मासिक भुगतान और कुल ऋण लागत का विवरण होगा। ऋण की पेशकश एक ऋणदाता से दूसरे ऋणदाता के बीच काफी भिन्न हो सकती है, इसलिए आप यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ अलग-अलग कंपनियों से कोटेशन चाहेंगे कि आपको सबसे अच्छा सौदा मिले।

लेंडिंगट्री पर अपनी बंधक पात्रता की जांच करें बंधक भुगतान में अन्य कौन सी लागतें जोड़ी जा सकती हैं?

जबकि मूलधन और ब्याज आपके मासिक बंधक भुगतान का बड़ा हिस्सा बनेंगे, अन्य लागतें कुल भुगतान राशि को बढ़ा सकती हैं।

निजी बंधक बीमा (पीएमआई): यदि आपका डाउन पेमेंट घर खरीद मूल्य के 20% से कम है, तो आपके पारंपरिक बंधक ऋणदाता को आपको निजी बंधक बीमा खरीदने की आवश्यकता हो सकती है - एक प्रकार की बीमा पॉलिसी जो ऋणदाता को सुरक्षित करने में मदद करती है यदि कोई गृहस्वामी अपने मासिक घर का भुगतान करना बंद कर देता है। हालाँकि 20% इक्विटी तक पहुँचने के बाद आप आम तौर पर इसे हटा सकते हैं, फिर भी यह शुरुआत में आपके बंधक भुगतान को बढ़ा देगा।

संपत्ति कर: आपके संपत्ति कर को आपके मासिक बंधक भुगतान के साथ जोड़ना आम बात है। वे भुगतान आम तौर पर एस्क्रो खाते में जाते हैं और बिल देय होने पर स्वचालित रूप से जारी किए जाते हैं। भले ही आपका संपत्ति कर बंडल में नहीं है, फिर भी यह मासिक आधार पर हिसाब लगाने के लिए एक नई लागत है।

बड़े बंधक के लिए अर्हता कैसे प्राप्त करें

यदि आप अपना आदर्श घर खरीदने के लिए आवश्यक बंधक के लिए पात्र नहीं हैं, तो आपकी पात्रता बढ़ाने के कई तरीके हैं।

आरंभ करने के लिए, अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने पर काम करें। यदि आप कम दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, तो यह आपको उच्च मूल्य सीमा में खरीदारी करने की अनुमति देगा।

उदाहरण के लिए: मान लें कि अधिकतम बंधक भुगतान जो आप वहन कर सकते हैं वह $1,500 है। 5% की दर पर, इससे आपको लगभग 280,000 डॉलर का घर खरीदने का बजट मिलेगा। यदि आप इसके बजाय 3% दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, तो आपको $356,000 का ऋण मिलेगा - लगभग $70,000 अधिक।

आप अपनी आय भी बढ़ा सकते हैं - या तो अतिरिक्त काम करके या काम पर अतिरिक्त घंटे लगाकर। अपना कर्ज़ कम करने से आप बड़ा कर्ज़ प्राप्त करने की बेहतर स्थिति में भी आ जायेंगे। आप हर महीने जितनी अधिक आय मुक्त कर पाएंगे, उतना अधिक ऋणदाता आपको ऋण देने के लिए तैयार होगा।