401 पर मेरे 50(k) में कितना होना चाहिए?

अधिकांश अमेरिकियों के सेवानिवृत्ति खातों में उनकी अपेक्षा से कम राशि है, और नियमों के अनुसार जितनी राशि होनी चाहिए, उससे भी बहुत कम है। तो, जाहिर है, अगर यह आपका वर्णन करता है तो आप अकेले नहीं हैं। अब, अधिकांश वित्तीय सलाहकार सलाह देते हैं कि आपकी वार्षिक आय पांच से छह गुना के बीच हो 401(k) खाता या 50 वर्ष की आयु तक अन्य सेवानिवृत्ति बचत खाता। आपके शेष कामकाजी करियर में निरंतर वृद्धि के साथ, यह राशि आम तौर पर आपके पास 65 वर्ष की आयु तक आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए पर्याप्त बचत होनी चाहिए।

विचार करना एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना जैसे ही आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना तैयार करते हैं।

50 वर्ष की आयु तक आपकी सेवानिवृत्ति बचत कैसी दिखनी चाहिए

वित्तीय विशेषज्ञ कभी-कभी योजना बनाने का सुझाव देते हैं आपकी सेवानिवृत्ति आय आपकी सेवानिवृत्ति-पूर्व आय का लगभग 80% होना। इसलिए, उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति जो सेवानिवृत्ति के बाद प्रति वर्ष $100,000 कमाता है, वह सेवानिवृत्त होने पर प्रति वर्ष लगभग $80,000 कमाने की योजना बनाएगा। इस विसंगति का कारण यह है कि अधिकांश परिवारों में सेवानिवृत्ति के दौरान कम जरूरतें और जिम्मेदारियां होती हैं, और इसलिए कम खर्च होते हैं। इस नियम का एकमात्र बड़ा अपवाद तब है जब स्वास्थ्य देखभाल की बात आती है। आपको उम्मीद करनी चाहिए कि आपके बाद के वर्षों में ये लागतें बढ़ेंगी।

अपनी बचत को लंबे समय तक बनाए रखने के लिए, वित्तीय विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि आप निकासी की योजना बनाएं लगभग 4% प्रति वर्ष आपके सेवानिवृत्ति निधि से. यह तीन मुख्य कारकों पर निर्भर करेगा:

• आपके रिटायरमेंट फंड में कितना पैसा है

• आपकी सेवानिवृत्ति निधि द्वारा उत्पन्न रिटर्न की औसत दर

• आपका प्रत्याशित सामाजिक सुरक्षा आय

तो, उदाहरण के लिए, मान लें कि आप सेवानिवृत्ति में प्रति वर्ष $80,000 की आवश्यकता की योजना बना रहे हैं।

सबसे पहले, आपको यह देखना चाहिए कि आप सामाजिक सुरक्षा से हर महीने कितने पैसे की उम्मीद कर सकते हैं। यह आय इस बात पर निर्भर करेगी कि आपने अपने कामकाजी जीवन के दौरान कितना कमाया, साथ ही आप कब सेवानिवृत्त होना चुनते हैं। यदि आप औसत सामाजिक सुरक्षा प्राप्तकर्ता हैं तो यह लगभग $1,650 प्रति माह, या $19,800 प्रति वर्ष आएगा। इसलिए आपको अंतर की भरपाई के लिए प्रति वर्ष अतिरिक्त $60,200 निकालने की योजना बनानी चाहिए।

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4% नियम, $60,200/0.04 को लागू करने से पता चलता है कि यह परिवार अपने सेवानिवृत्ति निधि में लगभग $1.5 मिलियन चाहेगा। अन्य, अधिक रूढ़िवादी, अनुशंसाएँ सामाजिक सुरक्षा को ध्यान में रखे बिना इन योजनाओं को बनाने का सुझाव देती हैं। उस स्थिति में, आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि में लगभग $2 मिलियन चाहेंगे।

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RSI 4% नियम बहुत अधिक निकासी करनी पड़ सकती है. यह, आंशिक रूप से, आपके सेवानिवृत्ति निधि के रिटर्न के रूढ़िवादी अनुमान से आता है। जब तक आप सेवानिवृत्त हों तब तक आपको अपना पोर्टफोलियो सुरक्षित संपत्तियों में स्थानांतरित कर लेना चाहिए। तुलनात्मक रूप से सुरक्षित संपत्तियों वाले कई सेवानिवृत्ति फंडों की रिटर्न दर इस बिंदु तक लगभग 3% से 5% होगी, जिससे आप अपनी निकासी के लिए प्रतिस्थापन दर के आसपास मंडरा सकते हैं।

इसलिए जो व्यक्ति प्रति वर्ष $100,000 कमाता है, वह 1.5 वर्ष की आयु तक अपने सेवानिवृत्ति कोष में लगभग $65 मिलियन रखना चाहेगा। 50 वर्ष की आयु में, कई विशेषज्ञ सुझाव देते हैं कि इस सेवानिवृत्त व्यक्ति को इसकी आवश्यकता होगी 600,000(k), या अन्य कर-सुविधा वाले खाते में - कम से कम - लगभग $401 जमा करना। इससे सेवानिवृत्त लोगों को अपने सेवानिवृत्ति घोंसले अंडे को अतिरिक्त $15 तक बढ़ाने के लिए 900,000 साल का समय मिलेगा, या अगले 60,000 वर्षों में प्रत्येक वर्ष औसतन $15 की वृद्धि होगी। इसके बिना ऐसा होने की संभावना नहीं है महत्वपूर्ण पूंजी प्रशंसा सेवानिवृत्त व्यक्ति के कर-सुविधाजनक खाते में। कई सलाहकार आवश्यक $7 मिलियन तक पहुंचने के लिए 8% से 1.5% के आसपास रिटर्न की दर की मांग करने की सलाह देते हैं।

सेवानिवृत्ति समाप्ति रेखा तक पहुँचना

यह सुनिश्चित करने के अलावा परिसंपत्ति आवंटन आपकी सेवानिवृत्ति निधि पर्याप्त रूप से आक्रामक है, कम से कम चार अन्य कदम हैं जिन्हें आप 600,000 पर $50 से 1.5 पर $65 मिलियन तक प्राप्त करने के लिए उठा सकते हैं।

अपने कैच-अप योगदान को अधिकतम करें

यह सबसे महत्वपूर्ण चीज़ है जो आप कर सकते हैं। आईआरएस यह सीमित करता है कि आप 401(k) में कितना योगदान कर सकते हैं, व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए) और रोथ आईआरए एक ही वर्ष में। आपके 50 वर्ष के हो जाने के बाद यह सीमा बढ़ा देता है, जिससे आपको वह योगदान करने की अनुमति मिलती है जिसे "कैच अप योगदान" कहा जाता है। उदाहरण के लिए, 2022 में, अधिकांश कर्मचारी अपने 20,500(k) खाते में केवल $401 तक का योगदान कर सकते हैं। हालाँकि, 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र का कोई भी व्यक्ति $27,000 तक योगदान कर सकता है। वह अतिरिक्त $6,500 महत्वपूर्ण है, और 50 वर्ष से 65 वर्ष की आयु के बीच इसमें कुछ वास्तविक जोड़ने का समय होता है। इस का लाभ ले।

एक साथ सेवानिवृत्ति निधि खोलें

आईआरएस आपको 401(के), एक आईआरए और एक में योगदान करने की अनुमति देता है रोथ आईआरए उसी वर्ष में। हालाँकि, IRA और रोथ IRA के लिए योगदान सीमाओं के बीच ओवरलैप है।

यदि आप पहले से ही अपने 401(के) में अपनी योगदान सीमा को अधिकतम कर रहे हैं, लेकिन फिर भी चिंतित हैं कि यह पर्याप्त नहीं है, तो अपनी बचत के पूरक के लिए आईआरए या रोथ आईआरए खोलने पर विचार करें। ऐसा करने से आप एक ही समय में कई सेवानिवृत्ति खातों में पैसा डाल सकेंगे, जिससे आपको अपनी बचत बढ़ाने में काफी मदद मिलेगी।

यदि आपके पास पहले से ही एक साथ सेवानिवृत्ति खाते हैं, तो केवल एक निर्धारित खाता खोलने पर विचार करें। भले ही इसमें समान कर लाभ नहीं दिखेंगे, लेकिन ऐसा कोई कारण नहीं है कि आप सेवानिवृत्ति के लिए सामान्य बचत नहीं कर सकें। निवेश सूची. आप इसमें जितना चाहें उतना पैसा लगा सकते हैं और फिर सेवानिवृत्ति के लिए इसे वहीं छोड़ने की योजना बना सकते हैं।

कर्ज़ प्रबंधित करें, ख़र्च प्रबंधित करें

कुछ नकदी मुक्त करने का एक उत्कृष्ट तरीका ऋण पर ब्याज भुगतान बंद करना है। यदि आपके पास मौजूदा ऋण है, तो इसे अधिक तेज़ी से चुकाने से आपके द्वारा ब्याज और शुल्क पर खर्च की जाने वाली राशि कम हो जाएगी। बदले में, आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते में समर्पित करने के लिए अधिक नकदी मिलेगी।

जब बंधक जैसे दीर्घकालिक ऋण की बात आती है, तो इसे अधिक आक्रामक तरीके से चुकाने से सेवानिवृत्ति में आपके संभावित खर्च भी कम हो सकते हैं। आपको वे भुगतान नहीं करने पड़ेंगे, जिससे आपके काम बंद करने के बाद हर महीने आपको जितनी धनराशि की आवश्यकता होगी, वह कम हो सकती है।

साथ ही, अपनी समग्र जीवनशैली पर भी विचार करें। यदि आपको लगता है कि आपके पास इसके लिए पर्याप्त नहीं है आपकी सेवानिवृत्ति, क्या ऐसे तरीके हैं जिनसे आप लंबे समय में अपनी जीवनशैली में बदलाव ला सकते हैं जिससे खर्च कम हो जाएगा? उदाहरण के लिए, क्या कोई ऐसी कम महँगी जगह है जहाँ आप रह सकें? यह आपके सुबह के लट्टे को छोड़ने जितना आसान नहीं है। इसके बजाय, इस बात पर विचार करें कि क्या आप अपनी मासिक जरूरतों को इस तरह से बदल सकते हैं जिससे आज और सेवानिवृत्ति दोनों में आपके बजट में महत्वपूर्ण बदलाव आ सके।

अधिक काम करने और बाद में सेवानिवृत्त होने पर विचार करें

यदि आपके पास अतिरिक्त सेवानिवृत्ति खातों को निधि देने के लिए पर्याप्त धन नहीं है, तो उस धन को अर्जित करने के लिए अतिरिक्त कार्य करने पर विचार करें। यह फ्रीलांस या गिग कार्य से लेकर औपचारिक अंशकालिक नौकरी तक हो सकता है।

यह कोई ऐसी सिफ़ारिश नहीं है जिसे हम हल्के में देते हैं। जब आप 50 वर्ष के होंगे, तो आखिरी चीज़ जो अधिकांश लोग करना चाहेंगे वह है "ऊधम"। हालाँकि, माध्यमिक कार्य आपके वित्त को बढ़ावा देने का एक अच्छा तरीका है, और यदि आपको सेवानिवृत्ति के लिए धन की आवश्यकता है तो इसे कहीं से आना होगा। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि जहां 55 की उम्र में दूसरी नौकरी की जरूरत अप्रिय होगी, वहीं 75 की उम्र में नौकरी की जरूरत कहीं अधिक बदतर होगी। आज काम करने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि आपको कल ऐसा नहीं करना पड़ेगा।

सामाजिक सुरक्षा भुगतान में सामान्य सेवानिवृत्ति की आयु से 70 वर्ष तक की वृद्धि महत्वपूर्ण है। यदि आपका जन्म 1943 और 1954 के बीच हुआ है, यदि आप 66 वर्ष की आयु में लाभ प्राप्त करना शुरू करते हैं तो आपको अपने मासिक लाभ का 100% मिलता है। क्या आपको 67 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति लाभ प्राप्त करना शुरू करना चाहिए, आपको मासिक लाभ का 108% मिलेगा क्योंकि आपने लाभ प्राप्त करने में 12 महीने की देरी की थी। यदि आप 70 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति लाभ प्राप्त करना शुरू करते हैं, तो आपको मासिक लाभ का 132% मिलेगा क्योंकि आपने 48 महीनों तक लाभ प्राप्त करने में देरी की है।

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अधिकांश वित्तीय विशेषज्ञों का सुझाव है कि सेवानिवृत्त लोगों को 50 वर्ष की आयु तक अपने सेवानिवृत्ति खाते में अपनी वार्षिक आय का लगभग पांच से छह गुना अधिक जमा करना चाहिए। यदि आपने अभी तक यह आंकड़ा नहीं छुआ है, तो संभवतः कैचअप योगदान को अधिकतम करने और एक या अधिक खोलने पर विचार करने का यह एक अच्छा समय है। अतिरिक्त सेवानिवृत्ति खाते. इसके अलावा, सुनिश्चित करें कि आपका निवेश पूंजी वृद्धि के लिए तैयार है, जिसमें निश्चित रूप से अधिक जोखिम शामिल है, और अपने विवेकाधीन खर्च में कटौती करें।

सेवानिवृत्ति योजना पर सुझाव

• हम सभी अपने वित्त के मामले में मदद का उपयोग कर सकते हैं, और इससे अधिक कभी नहीं जब सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का समय हो। यहीं पर ए वित्तीय सलाहकार बहुमूल्य मार्गदर्शन और अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकता है।

  एक योग्य वित्तीय सलाहकार ढूँढना कठिन नहीं होना चाहिए। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन वित्तीय सलाहकारों के साथ आपका मेल खाता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का साक्षात्कार बिना किसी कीमत के कर सकते हैं यह तय करने के लिए कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अभी शुरू हो जाओ.

• स्मार्टएसेट का उपयोग करें 401 (के) कैलकुलेटर इस बात का त्वरित अनुमान लगाने के लिए कि आपके सेवानिवृत्त होने तक आपके 401(k) में कितना हिस्सा होगा।

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