$1 मिलियन वार्षिकी पर मैं कितना कमाऊंगा?

एक वार्षिकी से आप जो राशि एकत्र करते हैं, वह इस बात पर निर्भर करती है कि आप कब निवेश करते हैं, आपके विशिष्ट वार्षिकी प्रस्तावों की वापसी और आपके विशेष अनुबंध का विवरण। परिणामस्वरूप, इस वित्तीय उत्पाद से किसी एक व्यक्ति को क्या उम्मीद करनी चाहिए, इसका एक विशिष्ट उत्तर देना मुश्किल है। हालांकि, हम आपकी वित्तीय योजना में मदद के लिए कुछ बॉलपार्क आंकड़े दे सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप 1 वर्ष की आयु में $65 मिलियन वार्षिकी खरीदते हैं और तुरंत भुगतान लेना शुरू करते हैं, तो आप अपने शेष जीवन के लिए कहीं भी $4,700 से $6,000 प्रति माह प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं। आप ए से परामर्श करना चाह सकते हैं वित्तीय सलाहकार यह निर्धारित करने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए वार्षिकी एक अच्छा विकल्प है या नहीं।

एक वार्षिकी क्या है?

वार्षिकियां वे अनुबंध हैं जो आप एक वित्तीय संस्थान या एक बीमा कंपनी के साथ करते हैं जहां आप एकमुश्त भुगतान या भुगतान की श्रृंखला में अनुबंध और उसकी शर्तों को खरीदने के लिए सहमत होते हैं। बदले में, आपको कम से कम एक वर्ष की अवधि के लिए प्रत्येक माह किए गए भुगतानों की एक श्रृंखला प्राप्त होती है। जबकि कुछ वार्षिकियां आपको निश्चित वर्षों के लिए भुगतान करती हैं, जैसे कि 10 या 20 वर्ष, अन्य को "आजीवन वार्षिकी" कहा जाता है। यह एक वार्षिकी है जो आपको सेवानिवृत्ति के दौरान भुगतान करती है और आपके शेष जीवन के लिए हर महीने भुगतान करती रहती है।

यहां विचार आपको बैंक से प्राप्त होने वाले ब्याज भुगतान के समान है। वह कंपनी जो आपकी वार्षिकी जारी करती है, आपके पैसे को रखती है, उसका उपयोग करती है और उसका निवेश करती है। बदले में, यह आपको वापसी की दर और गारंटीकृत भुगतान देता है। वार्षिकी के लिए जो ए पर भुगतान करते हैं तय अवधि (आजीवन वार्षिकी के बजाय), यह विशेष रूप से एक ऋण की तरह संरचित है। आपको अपना पूरा प्रारंभिक निवेश (मूलधन) और अनुबंध के जीवनकाल में अर्जित होने वाला ब्याज, आमतौर पर वार्षिक रूप से संयोजित, वापस मिलता है।

वार्षिकी कैसे काम करती है

एक विशिष्ट वार्षिकी कैसे काम करती है इसका एक बेहतर विचार प्राप्त करने के लिए, आइए $1 मिलियन वार्षिकी का एक उदाहरण देखें। आपकी वार्षिकी खरीद इस तरह दिखेगी:

इस मामले में, आप $1 मिलियन के एकल भुगतान पर वार्षिकी खरीदेंगे। बदले में, बीमा कंपनी आपको 65 साल की उम्र में भुगतान जारी करना शुरू कर देगी और आपके जीवन भर के लिए हर महीने भुगतान जारी करती रहेगी।

कहानी जारी है

खुदरा निवेशक वार्षिकियां मुख्य रूप से सेवानिवृत्ति उत्पाद हैं, इसलिए उनमें से अधिकांश को सेवानिवृत्ति की उम्र में या उसके आसपास आपको चुकाना शुरू करने के लिए संरचित किया गया है। अधिकांश लोग जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए इस उत्पाद का उपयोग करते हैं, आजीवन वार्षिकी खरीदते हैं क्योंकि ये सेवानिवृत्ति के दौरान गारंटीशुदा आय प्रदान करते हैं।

हर वार्षिकी की पेशकश करेगा वापसी की दरें जो कंपनियों और उनके व्यक्तिगत उत्पादों के आधार पर भिन्न होते हैं। विशेष रूप से, कंपनियां आजीवन वार्षिकी और निश्चित अवधि की वार्षिकी की गणना बहुत अलग तरीके से करती हैं। आजीवन वार्षिकी अलग तरह से काम करती है क्योंकि कंपनी को यह नहीं पता होता है कि वह कब तक भुगतान करेगी, इसलिए वार्षिकी का मूल्य ब्याज दरों और जीवन प्रत्याशा पर आधारित होता है।

वार्षिकी के सामान्य प्रकार

जब आप वार्षिकी के लिए भुगतान करते हैं, जब आप भुगतान प्राप्त करते हैं या यहां तक ​​कि कौन वार्षिकी पर भुगतान कर रहा है, इसके आधार पर कई अलग-अलग प्रकार की वार्षिकियां भिन्न होती हैं। आइए एक नजर डालते हैं सबसे आम, या जाने-माने प्रकार की वार्षिकियों पर:

• एकमुश्त वार्षिकी: आप एक ही भुगतान के साथ अपनी वार्षिकी खरीदते हैं।

• नियमित भुगतान वार्षिकी: आप समय के साथ नियमित भुगतानों के साथ अपनी वार्षिकी खरीदते हैं।

• अवधि निश्चित वार्षिकी: अन्यथा एक निश्चित अवधि वार्षिकी के रूप में जाना जाता है। आपको एक निर्धारित अवधि के लिए निश्चित भुगतान प्राप्त होते हैं।

• परिवर्तनीय वार्षिकी: आप या तो एक निर्धारित समयावधि के लिए या अपने शेष जीवन के लिए परिवर्तनीय भुगतान प्राप्त करते हैं। भुगतान आपके अनुबंधों द्वारा निर्धारित किए जाते हैं, जैसे परिवर्तनीय ब्याज दर या अनुक्रमित भुगतान प्रणाली।

• एकल जीवन वार्षिकियां: आप अपने शेष जीवन के लिए निश्चित भुगतान प्राप्त करते हैं।

• संयुक्त/उत्तरजीवी वार्षिकियां: आप अपने शेष जीवन के लिए निश्चित भुगतान प्राप्त करते हैं। आपके मरने के बाद, एक नामित साथी को अपने शेष जीवन के लिए निश्चित भुगतान प्राप्त करना जारी रहता है (हालांकि भुगतान का यह दूसरा सेट पहले की तुलना में भिन्न राशि हो सकता है)।

• योग्य कर्मचारी वार्षिकियां: आप अपने नियोक्ता द्वारा खरीदी गई वार्षिकी के माध्यम से भुगतान प्राप्त करते हैं।

• टैक्स आश्रय वार्षिकियां: यदि आपका नियोक्ता कर-मुक्त संगठन है, तो आप अपने नियोक्ता द्वारा खरीदी गई वार्षिकी के माध्यम से भुगतान प्राप्त करते हैं।

$ 1 मिलियन वार्षिकी का भुगतान कितना होगा?

यदि आप $1 मिलियन वार्षिकी खरीदते हैं, तो आपको कुछ समय के लिए मासिक भुगतान प्राप्त होंगे। आप कितना प्राप्त करते हैं, और कितने समय के लिए, पूरी तरह से आपके द्वारा खरीदे गए व्यक्तिगत अनुबंध पर निर्भर करता है, जब आप इसे खरीदते हैं और आप इसे किससे खरीदते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि आप आजीवन वार्षिकी खरीदते हैं जो आपको 65 वर्ष की आयु में भुगतान करना शुरू कर देगी। यह वार्षिकी आपको प्रति माह अधिक भुगतान करेगी यदि आप इसे 40 वर्ष की आयु की तुलना में 60 वर्ष की आयु में खरीदते हैं।

लेखन के समय, वार्षिकियां 3% और 4% के बीच की औसत दर की पेशकश करती हैं। इसका मतलब यह है कि वार्षिकी प्रदाता, उदाहरण के लिए, जब आप इसे खरीदते हैं तब से हर साल आपकी वार्षिकी में 3% चक्रवृद्धि ब्याज जोड़ देगा। जब आप भुगतान एकत्र करते हैं तो आपकी वार्षिकी ब्याज एकत्र करना जारी रखेगी, और मूलधन और ब्याज का पूरा मूल्य वापस प्राप्त करने के बाद समाप्त हो जाएगी।

यदि आप 1,000,000 - 60 वर्ष की आयु के बीच अपनी $70 वार्षिकी खरीदते हैं और तुरंत भुगतान लेना शुरू करते हैं तो आप अपने शेष जीवन के लिए या अपने वार्षिकी भुगतान की समय अवधि के लिए $4,000 और $5,500 प्रति माह के बीच प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं। यह सबसे अच्छा बॉलपार्क अनुमान है जिसे आप अपने अनुबंध में विशिष्ट शर्तों और सवारों को जाने बिना प्राप्त कर सकते हैं।

लाइफटाइम एन्युटी पर रिटर्न की दर की गणना

गिना जा रहा है आजीवन वार्षिकी पर वापसी की दर कहीं अधिक कठिन है, क्योंकि फिर से, इन उत्पादों को एक निश्चित अवधि के आसपास नहीं बनाया जाता है। यह भी नोट करना महत्वपूर्ण है कि, जबकि कई संस्थाएं आजीवन वार्षिकी ब्याज दरों को 10% तक उच्च के रूप में विज्ञापित करती हैं, उन उच्च-ब्याज वाले खातों को आमतौर पर "आय सवार" कहा जाता है। आय सवार वार्षिकी के साथ, आप केवल ब्याज भुगतान प्राप्त करते हैं। जरूरी नहीं कि आपको खाते का मूलधन ही वापस मिल जाए। यह एक वार्षिकी की ऋण-शैली संरचना के बजाय एक पारंपरिक निवेश उत्पाद पर वापसी की तरह कार्य करता है।

उदाहरण के लिए, आप एक खरीद सकते हैं आजीवन वार्षिकी $1 मिलियन के लिए और 65 वर्ष की आयु में उस पर भुगतान एकत्र करना शुरू करें। यदि आप उस वार्षिकी को 65 वर्ष की आयु में खरीदते हैं और तुरंत भुगतान एकत्र करना शुरू करते हैं, तो आप अपने शेष जीवन ($4,700 प्रति वर्ष) के लिए लगभग $56,400 प्रति माह प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं, जो आता है सालाना लगभग 5% की चुकौती दर के लिए।

दूसरी ओर, मान लें कि आप 35 वर्ष की आयु में वही वार्षिकी खरीदते हैं। अनुबंध को और पहले खरीदने से आप भुगतान की बहुत अधिक दर पर लॉक हो जाएंगे। इस मामले में, आपको कुछ ऐसे संस्थान मिल सकते हैं जो आपको $23,000 प्रति माह ($276,000 प्रति वर्ष) तक के उच्च भुगतान की पेशकश करते हैं।

वार्षिकियां की कमियां

वार्षिकी के साथ सबसे बड़ी समस्या यह है कि यह आपके पैसे को बहुत लंबे समय के लिए बंद कर देती है। ये उत्पाद वित्तीय सुरक्षा की पेशकश कर सकते हैं, यह देखते हुए कि वे आपके शेष जीवन के लिए भुगतान की गारंटी देते हैं (यह मानते हुए कि बीमा कंपनी व्यवसाय से बाहर नहीं जाती है), लेकिन वे अन्य निवेशों के सापेक्ष तुलनात्मक रूप से कम रिटर्न की पेशकश करते हैं।

उदाहरण के लिए, 30 साल पहले खरीदी गई हमारी वार्षिकी लें। यह आपको सेवानिवृत्ति में $276,000 प्रति वर्ष का भुगतान देगा। 30 वर्षों में, आप इस अनुबंध से $8 मिलियन से अधिक एकत्र करेंगे। दूसरी ओर, द S & P 500 लगभग 10.5% का औसत रिटर्न देता है। यदि आप वही $1 मिलियन लेते हैं और इसे S&P 500 इंडेक्स फंड में 30 वर्षों के लिए रखते हैं, तो 10.5% वार्षिक रिटर्न के साथ, आपके पास बैंक में $19.9 मिलियन होंगे।

जब तक आप 8 वर्ष के नहीं हो जाते, तब तक वार्षिकी आपको $95 मिलियन का भुगतान कर चुकी होगी। S&P 500 इंडेक्स फंड $19.9 मिलियन लौटा चुका होगा जिसके साथ अपनी सेवानिवृत्ति शुरू करें. कभी-कभी गारंटी हमेशा सही खेल नहीं होती है, लेकिन उत्तर हमेशा आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है।

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एक वार्षिकी एक अनुबंध है जो आपको वर्षों की एक निश्चित अवधि में नियमित भुगतान जारी करता है। वे अक्सर सेवानिवृत्ति में उपयोग किए जाते हैं, उत्पादों के रूप में जो आपको हर महीने आपके शेष जीवन के लिए पैसा देते हैं। यदि आप $1 मिलियन मूल्य की वार्षिकी खरीदते हैं, तो आप इस निवेश पर एक महत्वपूर्ण राशि वापस कर सकते हैं, लेकिन वास्तव में कितना विस्तृत हो सकता है. आपके द्वारा अर्जित की जाने वाली कुल राशि आपके वार्षिकी अनुबंध के कारकों पर निर्भर करती है।

वार्षिकियां में निवेश के लिए युक्तियाँ

• वार्षिकियां सही व्यक्ति के लिए निवेश का एक अच्छा विकल्प हो सकता है। यह वास्तव में इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी समग्र सेवानिवृत्ति योजना क्या है। यदि आप अनिश्चित हैं, तो वित्तीय सलाहकार से बात करने में मदद मिल सकती है जो आपके लिए सही निवेश प्राप्त करने के लिए काम कर सकता है। एक योग्य वित्तीय सलाहकार ढूँढना कठिन नहीं होना चाहिए। स्मार्टएसेट का मुफ़्त टूल आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन वित्तीय सलाहकारों के साथ आपका मेल खाता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का साक्षात्कार बिना किसी कीमत के कर सकते हैं यह तय करने के लिए कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अभी शुरू हो जाओ.

• आप अपने लिए रिटर्न की वार्षिकी दरों की गणना कैसे कर सकते हैं? सौभाग्य से, हमने एक साथ रखा है मददगार चीट शीट यहीं जिसका उपयोग आप अपने निवेश विकल्पों की योजना बनाने में मदद के लिए कर सकते हैं।

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