जब आप क्रेडिट कार्ड ऋण के बारे में तनावग्रस्त हों तो कैसे निपटें?

उच्च-ब्याज दर क्रेडिट कार्ड ऋण के एक बड़े स्लग की तुलना में कुछ चीजें अधिक वित्तीय संकट और चिंता का कारण बनती हैं।

सभी आय स्तरों के लाखों अमेरिकी क्रेडिट कार्ड पर बड़ी शेष राशि ले जाना जो बहुत अधिक ब्याज दर वसूलते हैं। फेडरल रिजर्व के आंकड़ों के मुताबिक, पिछले साल के अंत में वाणिज्यिक बैंकों द्वारा जारी किए गए कार्ड पर औसत वार्षिक प्रतिशत दर 16.45% थी, और स्टोर क्रेडिट कार्ड द्वारा चार्ज की जाने वाली दरें 20% से अधिक हो सकती हैं।

जबकि 927 के अंत में कार्ड बैलेंस 2019 बिलियन डॉलर के शिखर से काफी गिर गया, वे पहली तिमाही के अंत में $ 841 बिलियन के उच्च स्तर पर बने रहे और आगे भी बढ़ सकते हैं।

"क्रेडिट कार्ड ऋण अभी भी एक बड़ा मुद्दा है," कंज्यूमर फेडरेशन ऑफ अमेरिका में वित्तीय सेवाओं के आउटरीच प्रबंधक राहेल गिटलमैन ने कहा। "महामारी की शुरुआत में कुछ भुगतान थे, लेकिन मुझे लगता है कि जीवन यापन की लागत में वृद्धि के साथ संतुलन फिर से बढ़ना शुरू हो सकता है।"

यदि आप क्रेडिट कार्ड की शेष राशि पर न्यूनतम भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो आपके पास बकाया राशि को कम करने और/या ऋण पर आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज की राशि को कम करने में मदद करने के विकल्प हैं।

हालांकि, उच्च कर्ज के लिए कोई चांदी की गोली नहीं है। समाधान अपने स्वयं के व्यवहार को बदलने से शुरू होता है।

एसोसिएशन फॉर फाइनेंशियल काउंसलिंग एंड प्लानिंग एजुकेशन में एक वित्तीय सलाहकार और वरिष्ठ शिक्षा प्रबंधक समर रेड ने कहा, "एकमात्र दीर्घकालिक समाधान आपकी खर्च करने की आदतों को ठीक करना है।" "कुछ भी सफल नहीं होगा जब तक आप कम खर्च की योजना पर टिके नहीं रहते।

"आपको अपना खर्च अपनी आय के स्तर से नीचे रखना चाहिए।"

10,000% ब्याज दर के साथ $20 क्रेडिट कार्ड की शेष राशि के लिए आपको प्रति माह $167 का खर्च आता है और यह केवल यह सुनिश्चित करता है कि आपकी शेष राशि अधिक नहीं बढ़ेगी। ऋण शेष का भुगतान शुरू करने के लिए, आपको और अधिक करना होगा।

आपके खर्च पर नियंत्रण पाने के दो प्रमुख पहलू हैं; अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं करना और एक स्थायी बजट तैयार करना जिसमें कार्ड की शेष राशि का भुगतान करना शामिल है।

पहले मोर्चे पर, रेड सुझाव देता है कि लोग अपने सभी क्रेडिट कार्डों में से एक को काट दें। खातों को रद्द न करें क्योंकि आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान होगा

यदि आप अभी भी अपने कार्ड का उपयोग करने के लिए खुजली से जूझ रहे हैं, तो इसे फ्रीजर में रख दें। रेड ने कहा, "क्रेडिट कार्ड को पिघलने और उपयोग के लिए तैयार होने में लगभग तीन घंटे लगते हैं।" "इससे आपको अपनी खरीदारी के बारे में सोचने का समय मिलता है।" कार्ड का उपयोग केवल उन खरीदारी के लिए करें जिनका भुगतान आप महीने के अंत में कर सकते हैं।

दूसरे मोर्चे पर, आपको ऋण शेष को कम करने के लिए कुछ त्याग करना होगा। इसका मतलब घर या अपार्टमेंट को छोटा करना, कार बेचना या घर पर खाना बनाना अधिक हो सकता है। यह आवश्यक है कि आप यह निर्धारित करने के लिए अपने सभी खर्चों और आय का बजट तैयार करें कि आप खर्च में कटौती कर सकते हैं और कर्ज का भुगतान कर सकते हैं।

गिटलमैन मदद लेने की सलाह देते हैं। "हर उपभोक्ता की वित्तीय स्थिति अलग होती है," उसने कहा। “उनके पास अलग-अलग कर्ज हैं, अलग-अलग खर्च करने की आदतें और उनके लिए अलग-अलग मूल्य की चीजें हैं।

"एक प्रमाणित वित्तीय परामर्शदाता के साथ काम करने से आपको अपने सर्वोत्तम विकल्पों का पता लगाने में मदद मिल सकती है।"

जहां तक ​​कर्ज चुकाने की रणनीतियों की बात है, तो दो बुनियादी पुनर्भुगतान मॉडल हैं। पहला - जिसे स्नोबॉल विधि कहा जाता है - उपभोक्ताओं को कुछ गति देने के लिए सबसे पहले सबसे छोटे ऋण शेष का भुगतान करता है। विचार यह है कि विलंब शुल्क या उच्च ब्याज शुल्क से बचने के लिए सभी ऋण शेष राशि पर न्यूनतम राशि का भुगतान करें, फिर शेष राशि को अपने सबसे छोटे ऋण शेष पर लागू करें।

जब आप उस शेष राशि का भुगतान करते हैं तो आप अगली सबसे छोटी शेष राशि में स्थानांतरित हो जाते हैं। "कर्ज चुकाने की प्रेरणा बहुत मूल्यवान है," रेड ने कहा। "यह देखने में सक्षम होना लोगों के लिए एक शक्तिशाली प्रोत्साहन हो सकता है।"

यदि आपको सकारात्मक सुदृढीकरण की आवश्यकता नहीं है, तो आप पहले उच्चतम ब्याज दर ऋण पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। लंबे समय में, तथाकथित हिमस्खलन विधि - उच्चतम दर से निम्नतम तक - आपको ब्याज शुल्क पर सबसे अधिक बचत करेगी।

अपने खर्च करने के पैटर्न को बदलते समय केवल एक चीज है जो आपको लगातार कर्ज के छेद से बाहर निकालेगी, ऐसे अन्य कदम हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं जो आपके द्वारा दी जाने वाली राशि को कम कर सकते हैं या आपके द्वारा लगाए गए ब्याज को कम कर सकते हैं। विचार करने के लिए यहां चार क्रियाएं हैं:

1. अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनी को यह देखने के लिए कॉल करें कि क्या आप अपनी बकाया राशि को कम कर सकते हैं या ऋण पर ब्याज दर कम कर सकते हैं। व्यक्तिगत दिवालियेपन की घोषणा की संभावना के साथ नेतृत्व न करें, लेकिन समझाएं कि आप मौजूदा शर्तों पर अपनी वर्तमान शेष राशि का भुगतान करने में असमर्थ हैं। क्रेडिट कार्ड कंपनियां भुगतान प्राप्त करना चाहती हैं और वे यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ राहत दे सकती हैं कि वे ऐसा करें।
2. क्रेडिट कार्ड बैलेंस अन्य कार्डों में स्थानांतरित होता है जो एक अवधि के लिए कोई ब्याज नहीं देते हैं, यह समझ में आता है, लेकिन वे मुफ़्त नहीं हैं। वे छह या 0 महीने की अवधि के लिए 12% ब्याज की पेशकश कर सकते हैं, लेकिन वे आम तौर पर शेष राशि का 3% से 4% तक चार्ज करते हैं। यदि आप उस अनुग्रह अवधि के दौरान कर्ज का भुगतान नहीं करते हैं, तो आप इसके अंत में ज्यादा बेहतर नहीं होंगे।
3. अपने उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करना और इसे कम दर वाले व्यक्तिगत ऋण के साथ चुकाना आपके ब्याज व्यय को नाटकीय रूप से कम कर सकता है। सबसे अधिक संभावना है, यदि आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल खराब है, तो यह होम इक्विटी ऋण होना चाहिए। नकारात्मक पक्ष यह है कि यदि आप अपने खर्च को नियंत्रण में नहीं रखते हैं, तो आपका घर जोखिम में पड़ सकता है।
4. यदि आपके ऋण बहुत अधिक हैं - बहुत बार चिकित्सा खर्चों के कारण, जो कि 60% व्यक्तिगत दिवालिया होने का एक महत्वपूर्ण कारक है - दिवालियापन आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। यदि आपका अधिकांश ऋण असुरक्षित है, जैसे क्रेडिट कार्ड की शेष राशि और चिकित्सा बिल, तो दिवालियापन आपको एक नई शुरुआत दे सकता है। यह कदम उठाने से पहले एक वित्तीय परामर्शदाता और दिवालियापन वकील से बात करें।