सेवानिवृत्ति योजना में परिवार को कैसे शामिल किया जा सकता है?
अपने परिवार में फैक्टरिंग सेवानिवृत्ति योजना—और वार्षिक के अन्य पहलू वित्तीय नियोजन-अक्सर महत्वपूर्ण बदलाव की मांग करता है। उदाहरण के लिए, जब आप विवाहित होते हैं तो आपकी सेवानिवृत्ति योजना आपके अविवाहित होने की तुलना में पूरी तरह से अलग दिखेगी। आपको न केवल अपनी जरूरतों और सेवानिवृत्ति के सपनों पर विचार करना होगा, बल्कि आपको अपने जीवनसाथी पर भी विचार करना होगा। बच्चों की कॉलेज बचत, बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल, और यहां तक कि विस्तारित परिवार के सदस्यों की मदद करने के लिए अक्सर किसी के सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और उन्हें कैसे प्राप्त किया जाए, में खेलना होगा।
आइए देखें कि आपका परिवार आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं में कैसे कारक हो सकता है और कई लोगों की प्राथमिकताओं पर विचार करने के साथ आने वाली चुनौतियों का प्रबंधन कैसे करें।
चाबी छीन लेना
- परिवार के सदस्यों और महत्वपूर्ण जीवन की घटनाओं को ध्यान में रखते हुए वित्त महत्वपूर्ण रूप से बदल सकता है।
- यदि आपके बच्चे या माता-पिता हैं जो वित्तीय या अन्य प्रकार से समर्थन के लिए आप पर निर्भर हैं, तो यह आपकी योजना को और जटिल बनाता है।
- परिवारों के साथ सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय योजना बनाने या संबोधित करने के लिए प्रमुख चुनौतियों या मील के पत्थर में कॉलेज के लिए बचत, बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल और सेवानिवृत्ति के लिए वास्तविक समय शामिल है।
- ऐसी प्रमुख रणनीतियाँ हैं जिन्हें परिवारों को अपनाना चाहिए, जैसे कि शिक्षा बचत से पहले सेवानिवृत्ति खातों को वित्तपोषित करना और वृद्ध माता-पिता के लिए दीर्घकालिक देखभाल और जीवन बीमा प्राप्त करना।
- जब आप एक वार्षिक वित्तीय योजना बनाते हैं - या आपके द्वारा पहले से बनाई गई योजनाओं को अपडेट करते हैं - तो आपको इन आवश्यकताओं की समीक्षा करने और यह देखने की आवश्यकता होती है कि समायोजन की क्या आवश्यकता हो सकती है।
यह समझना कि सेवानिवृत्ति योजना में परिवार को कैसे शामिल किया जा सकता है
कुछ वित्तीय सलाहकारों के पास निम्नलिखित सलाह है: आप कॉलेज जाने के लिए छात्र ऋण प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए ऐसा कोई ऋण नहीं है। फिर भी, एक बच्चे की शिक्षा को प्राथमिकता देने के बारे में दोषी महसूस करने के लिए कुछ नहीं होना चाहिए, और कॉलेज की बचत के लक्ष्यों और बाद में एक आरामदायक सेवानिवृत्ति दोनों को समायोजित करने के तरीके हैं।
उसी समय, वयस्कों को लग सकता है कि उन्हें अचानक बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल करनी पड़ती है, जिनके पास स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं हो सकती हैं या वे स्वयं के लिए ठीक से सक्षम नहीं हैं। फिर से, ऐसे पारिवारिक मुद्दों से बचने के तरीके हैं जो सेवानिवृत्ति में हस्तक्षेप करते हैं।
कॉलेज जाने के लिए बच्चों के लिए बचत
कई माता-पिता अपने बच्चों को कॉलेज जाने के लिए भुगतान करना चाहते हैं, लेकिन प्रतिस्पर्धात्मक वित्तीय मांगों को महसूस करते हैं। "कॉलेज बचत एक कठिन काम हो सकता है, खासकर कई बच्चों के साथ," कहते हैं माइकल ब्रिग्स, ईस्ट लॉन्गमेडो, MA में होराइजन इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट ग्रुप में नेक्स्ट फाइनेंशियल ग्रुप के साथ एक निवेश सलाहकार प्रतिनिधि। "मैं अपने ग्राहकों को जो सलाह देता हूं वह यह है कि जब कॉलेज की बचत और अपनी खुद की सेवानिवृत्ति के बीच चयन करना हो, तो हमेशा पहले अपनी खुद की सेवानिवृत्ति चुनें।"
माता-पिता का अपना योगदान व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) का उपयोग उनके बच्चों के शैक्षिक खर्चों के लिए किया जा सकता है। वार्षिक अंशदान सीमा—द्वारा स्थापित आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) - पारंपरिक और दोनों के लिए रोथ इरा 6,000 के लिए $2022 और 6,500 के लिए $2023 है। 50 और उससे अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए, वे जमा कर सकते हैं कैच-अप योगदान $ 1,000 का।
दूसरी ओर, यदि आप एक में पैसा लगाते हैं 529 योजना, इसका उपयोग गैर-शैक्षिक उद्देश्यों के लिए कर और दंड का भुगतान किए बिना नहीं किया जा सकता है।
"बस एक हवाई जहाज़ पर होने के बारे में सोचें - वे आपको पहले अपना खुद का मुखौटा लगाने और फिर दूसरे व्यक्ति की मदद करने के लिए कहते हैं। ब्रिग्स कहते हैं, "अपने फंड को कहां रखना है, यह चुनने पर भी यही बात लागू होती है।"
शिक्षा बचत पर सेवानिवृत्ति बचत को प्राथमिकता देने का एक अन्य लाभ यह है कि योग्य सेवानिवृत्ति खातों में पैसा एक परिसंपत्ति के रूप में नहीं गिना जाता है संघीय छात्र सहायता के लिए नि: शुल्क आवेदन (एफएएफएसए)। इसका मतलब है कि वे आपके परिवार के अपेक्षित वित्तीय योगदान की गणना नहीं करते हैं।
शेरोन मार्चिसेलोव्यक्तिगत वित्त ईबुक के लेखक सस्ते में जियो, खुश रहो, अमीर बनो, इस बात से सहमत हैं कि बच्चों को कॉलेज भेजने की तुलना में आपकी सूची में रिटायरमेंट के लिए धन अधिक होना चाहिए। आपके बच्चों के पास कॉलेज के लिए भुगतान करने के अन्य विकल्प हैं - छात्रवृत्ति, अंशकालिक काम और छात्र ऋण सहित - लेकिन आप सेवानिवृत्ति के माध्यम से अपना रास्ता उधार नहीं ले पाएंगे।
मार्चिसेलो ने कहा, "आप आत्मनिर्भर होकर अपने बच्चों की अधिक मदद करते हैं, इसलिए आपको अपने बुढ़ापे में उनका समर्थन नहीं मांगना पड़ता है।"
कई वित्तीय सलाहकार पहले योजना बनाने की सलाह देते हैं कि आप सेवानिवृत्ति के लिए क्या बचत करेंगे; फिर देखें कि आप अपने बच्चों के लिए कॉलेज में मदद करने के लिए क्या अलग रख सकते हैं।
कई वित्तीय सलाहकार पहले योजना बनाने की सलाह देते हैं कि आप सेवानिवृत्ति के लिए क्या बचत करेंगे; फिर देखें कि आप अपने बच्चों के लिए कॉलेज में मदद करने के लिए क्या अलग रख सकते हैं।
बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल
माता-पिता की देखभाल के बारे में बात करते हुए, जो अपने बुढ़ापे में आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर नहीं हैं, समीक्षा करें कि क्या यह बोझ आपके परिवार पर पड़ने की संभावना है। यदि उत्तर हाँ है, तो ऐसे सक्रिय कदम हैं जो आप यह बताने के लिए उठा सकते हैं कि वृद्ध माता-पिता की देखभाल करने से आपकी वर्तमान और भविष्य की वित्तीय योजनाएँ पटरी से कैसे उतर सकती हैं।
लंबे समय तक देखभाल बीमा
अमेरिकी स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग का अनुमान है कि लगभग 70% अमेरिकी जो 65 वर्ष के हो गए हैं उन्हें किसी प्रकार की दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं की आवश्यकता होगी। लंबे समय तक देखभाल आर्थिक रूप से विनाशकारी हो सकती है। जेनवर्थ के 2021 कॉस्ट ऑफ केयर सर्वे के अनुसार, एक नर्सिंग होम में एक निजी कमरे में एक महीने का खर्च लगभग $9,034 है। उस खर्च को महीनों या वर्षों तक चुकाने की कल्पना करें।
आपके माता-पिता वास्तव में बुजुर्ग होने से पहले इसके लिए योजना बनाना शुरू करना सबसे अच्छा है। "यदि आपके माता-पिता 60 वर्ष की आयु के करीब आ रहे हैं और आप दीर्घकालिक देखभाल बीमा का खर्च उठा सकते हैं, तो अब प्रीमियम का भुगतान करने से आपको बाद में और अधिक बचत हो सकती है यदि माता-पिता को नर्सिंग होम में जाने की आवश्यकता होती है," कहते हैं ऑस्कर वाइव्स ऑर्टिज़, टाम्पा बे-सेंट में पीएनसी वेल्थ मैनेजमेंट के साथ एक सीपीए वित्तीय योजनाकार। फ्लोरिडा का पीटर्सबर्ग क्षेत्र।
अपने आप से पूछें कि क्या यही वह वर्ष है जब आपको अपने माता-पिता में से किसी के लिए दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने की आवश्यकता है - या सुनिश्चित करें कि उन माता-पिता ने इसे अपने लिए खरीदा है। हर साल जब आप इस बीमा को खरीदना स्थगित करते हैं, तो आपको बीमित व्यक्ति की बढ़ी हुई उम्र के आधार पर उच्च दरों का सामना करना पड़ता है; यदि स्वास्थ्य समस्याएं विकसित होती हैं, तो दरें और भी बढ़ सकती हैं, या बीमा प्राप्त करना असंभव हो सकता है। यदि आपके माता-पिता भुगतान कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि वे प्रीमियम के साथ बने रहें- कभी-कभी, यदि कोई वृद्ध व्यक्ति बिलों का भुगतान नहीं कर रहा है तो आप सतर्क होने के लिए साइन अप कर सकते हैं।
या तो जीवन बीमा या दीर्घकालिक देखभाल घटक के साथ वार्षिकी दीर्घकालिक देखभाल बीमा का विकल्प प्रदान करती है जो कुछ परिवारों के लिए अधिक व्यावहारिक हो सकती है।
जब आप और आपका जीवनसाथी अपने माता-पिता की दीर्घकालीन देखभाल की ज़रूरतों के लिए योजना बना रहे हों, तो आपको अपनी ज़रूरतों के बारे में भी सोचना चाहिए।
रिचर्ड रेयेस, के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार वित्तीय क्वार्टरबैक, का कहना है कि दीर्घकालिक देखभाल की योजना बनाने से आपको अधिक लचीलापन भी मिल सकता है कि आपको अपनी देखभाल के लिए सरकार, अपने बच्चों या अपने पड़ोसियों पर निर्भर नहीं रहना पड़ेगा; आप शॉट्स कॉल करने में सक्षम होंगे।
रेयेस कहते हैं, "यदि आपके पास कोई देखभाल बीमा नहीं है या देखभाल के लिए पर्याप्त रूप से योजना नहीं बनाई है, तो स्पष्ट रूप से आपके पास एकमात्र लचीलापन है जो दूसरों ने आपके लिए योजना बनाई है।"
"यदि आप मेडिकेड पर जाते हैं, तो आपकी देखभाल वह होगी जो सरकार निर्धारित करती है, और आपकी देखभाल कौन करता है, यह इस बात पर आधारित है कि आपके लिए जगह कहाँ और कब उपलब्ध है - यह एक अच्छा समाधान नहीं है," वह आगे कहते हैं।
परिवार पर निर्भर रहने में भी कई तरह की दिक्कतें आती हैं। हो सकता है कि आपके बच्चे आस-पास न रहते हों या उनके अपने मुद्दे, चिंताएँ और परिवार हों जिन्हें उन्हें संभालना है। आप जिस जीवनसाथी पर निर्भर हैं, वह संभवतः आपकी उम्र के करीब होगा और उसकी शारीरिक क्षमता कम होगी।
"जब कोई मुझे लंबे समय तक देखभाल करने के बारे में बताता है, तो मैं पति-पत्नी में से एक को फर्श पर लेटने के लिए कहता हूं और दूसरे को उन्हें उठाकर घर के चारों ओर और अपने वाहन से बाहर ले जाने के लिए कहता हूं," रेयेस कहते हैं।
जीवन बीमा
लिविंग बेनिफिट या लॉन्ग-टर्म केयर राइडर के साथ लाइफ इंश्योरेंस, जरूरत पड़ने पर लॉन्ग-टर्म केयर के लिए भुगतान करने में मदद कर सकता है। लेकिन जीवन बीमा परिवार के सदस्यों की प्रतिपूर्ति के लिए एक उपकरण भी हो सकता है, जो उस प्रियजन के बाद लंबे समय तक देखभाल में मदद करते हैं, जिसकी देखभाल की आवश्यकता थी।
"यदि आपको लगता है कि आपको अपने बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल के लिए अपना कुछ पैसा खर्च करना है, तो यह सुनिश्चित करने का प्रयास करें कि कोई भी जीवन बीमा पॉलिसी जो उन्होंने आपको लाभार्थी के रूप में सूचीबद्ध की है, आपको चुकाने और उनकी मृत्यु पर आपके निवेश को फिर से भरने के लिए है," एक वित्तीय योजनाकार रिक सबो कहते हैं आरपीएस वित्तीय समाधान in गिब्सोनिया, पीए
यदि आपके माता-पिता के पास जीवन बीमा नहीं है, तो वे इसे वहन नहीं कर सकते हैं, और जब वे बड़े हो जाते हैं तो सहायता के लिए आप पर निर्भर होने की संभावना होती है, तो गारंटीशुदा बीमा खरीदने के बारे में उनसे बात करें सार्वभौमिक जीवन बीमा वह पॉलिसी जिस पर आप और आपके जीवनसाथी प्रीमियम का भुगतान करेंगे। भिन्न टर्म इंश्योरेंस, जो आपके माता-पिता जीवित रह सकते हैं, आप गारंटीकृत सार्वभौमिक जीवन बीमा खरीद सकते हैं जो 121 वर्ष की आयु तक रहता है, जिससे यह अनिवार्य रूप से एक स्थायी नीति बन जाती है, लेकिन पूरे जीवन बीमा की तुलना में बहुत कम कीमत पर।
हो सकता है कि आप और आपका जीवनसाथी अपनी स्वयं की जीवन बीमा पॉलिसी लेना चाहें। जब आप इसे खरीदते हैं तो आप जितने छोटे होते हैं, यह उतना ही कम खर्चीला होगा। यदि कोई कमाऊ सदस्य या गृहिणी समय से पहले गुजर जाती है तो पॉलिसी का मृत्यु लाभ एक ईश्वरीय वरदान हो सकता है।
हो सकता है कि आप और आपका जीवनसाथी अपनी स्वयं की जीवन बीमा पॉलिसी लेना चाहें। जब आप इसे खरीदते हैं तो आप जितने छोटे होते हैं, यह उतना ही कम खर्चीला होगा। यदि कोई कमाऊ सदस्य या गृहिणी समय से पहले गुजर जाती है तो पॉलिसी का मृत्यु लाभ एक ईश्वरीय वरदान हो सकता है।
सेवानिवृत्ति का समय
किसी भी उम्र के लोग सेवानिवृत्ति के दौरान कैसे जीना चाहते हैं, इस बारे में सोचकर सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को स्थापित करना शुरू कर सकते हैं। फीनिक्स बिक्री और संचालन के उपाध्यक्ष केविन गैलीगोस कहते हैं, जब आप जानते हैं कि आप किस चीज के लिए बचत कर रहे हैं, तो बचत करना बहुत आसान हो जाएगा स्वतंत्रता वित्तीय नेटवर्क, उपभोक्ता ऋण निपटान, बंधक खरीदारी और व्यक्तिगत ऋण के लिए एक ऑनलाइन वित्तीय सेवा।
इस बारे में सोचें कि आप कहाँ रहेंगे, यदि आप एक छोटे से घर में चले जाएँगे, क्या आप यात्रा करने की योजना बना रहे हैं, और क्या आप अंशकालिक काम करना चाहेंगे। रिटायर होने के बाद अपनी वर्तमान आय के 80% से 85% पर जीने की योजना बनाएं।
पूरी तरह से समझने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति आय क्या होगी, सुनिश्चित करें कि आप किसी भी पेंशन को समझते हैं जिसके आप हकदार हैं, अपने सभी निवेशों की समीक्षा करें, और अपनी सामाजिक सुरक्षा आय का अनुमान लगाएं, गैलीगोस कहते हैं।
केवल अपने लिए सेवानिवृत्ति की योजना बनाने की तुलना में जीवनसाथी के साथ सेवानिवृत्ति की योजना बनाना अधिक जटिल है। आपकी सेवानिवृत्ति कैसी दिखेगी, इसके लिए आपको एक साझा दृष्टि बनाने की आवश्यकता होगी। आपको इस बात पर भी सहमत होना होगा कि क्या आप दोनों एक ही समय में काम करना बंद कर देंगे या क्या यह समझ में आता है कि एक पति या पत्नी को पहले सेवानिवृत्त होना चाहिए या नहीं।
पति-पत्नी के बीच उम्र का अंतर आम है, और यह सेवानिवृत्ति योजना में समस्याएं पैदा कर सकता है। सेवानिवृत्ति पर, यदि आप 66 वर्ष के हैं और आपका जीवनसाथी 62 वर्ष का है, उदाहरण के लिए, आप मेडिकेयर के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करने में सक्षम होंगे, लेकिन आपका जीवनसाथी 65 वर्ष की आयु तक नहीं मिलेगा। रेयेस कहते हैं कि प्रीमियम के लिए संभावित रूप से $ 600 से $ 700 प्रति माह का खर्च है, जिसकी आपको योजना बनानी चाहिए।
हल करने के लिए अन्य मुद्दों में सामाजिक सुरक्षा का दावा कब करना है, कैसे एक पति या पत्नी का दावा करने का निर्णय दूसरे के लाभों को प्रभावित कर सकता है, और पेंशन लाभों का दावा कैसे करें जो पति या पत्नी के लिए सबसे फायदेमंद होगा।
हल करने के लिए अन्य मुद्दों में सामाजिक सुरक्षा का दावा कब करना है, कैसे एक पति या पत्नी का दावा करने का निर्णय दूसरे के लाभों को प्रभावित कर सकता है, और पेंशन लाभों का दावा कैसे करें जो पति या पत्नी के लिए सबसे फायदेमंद होगा।
क्या मुझे अपने बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल के लिए पैसा बचाना चाहिए?
बुजुर्गों की देखभाल के लिए पैसे बचाने का एक विकल्प खरीदना है दीर्घकालिक देखभाल (LTC) बीमा नीति। ये सहायक जीवनयापन या नर्सिंग देखभाल की कई लागतों को कवर करते हैं और बच्चों के वित्तीय बोझ को कम कर सकते हैं। जीवन बीमा एक और विकल्प है जो किसी प्रियजन की मृत्यु पर उनके पुराने दिनों में किए गए खर्चों के लिए प्रभावी रूप से "वापस भुगतान" कर सकता है।
अगर मेरे बूढ़े माता-पिता रिटायर होने का जोखिम नहीं उठा सकते तो मैं क्या कर सकता हूं?
दुर्भाग्य से, कड़ी मेहनत के जीवन का भी हमेशा यह मतलब नहीं होता कि कोई रिटायर होने का जोखिम उठा सकता है। जबकि सामाजिक सुरक्षा मदद कर सकती है, अक्सर वयस्क बच्चे मदद के लिए आगे आएंगे। लेकिन पहले, सुनिश्चित करें कि आपके माता-पिता एक उचित और उचित बजट के भीतर रह रहे हैं, और आप (और परिवार के अन्य सदस्य) जो सहायता दे रहे हैं, उस पर खर्च नहीं कर रहे हैं।
आप उन्हें काम करते रहने के लिए प्रोत्साहित भी कर सकते हैं, अब रोजगार के कई अवसर वृद्ध वयस्कों सहित सभी उम्र के लोगों के लिए उपलब्ध हैं। आप लागत कम करने में सहायता के लिए राज्य या संघीय स्तर पर विभिन्न सरकारी कार्यक्रमों पर शोध करने का भी प्रयास कर सकते हैं।
मुझे अपने विकलांग भाई-बहनों को अपनी सेवानिवृत्ति में कैसे शामिल करना चाहिए?
विकलांगता महंगी और भावनात्मक रूप से कर देने वाली हो सकती है। आगे के बारे में सोचना और एक दीर्घकालिक विकलांगता आय बीमा पॉलिसी लेना निश्चित रूप से मदद कर सकता है, क्योंकि यह विकलांगता के कारण खोई हुई आय की जगह लेती है, कभी-कभी जीवन भर के लिए।
विकलांगता के स्तर के आधार पर, आप एक स्थापित करने पर भी विचार कर सकते हैं विशेष आवश्यकता ट्रस्ट, एक कानूनी व्यवस्था जो आपको उनके वित्त की जिम्मेदारी लेने की अनुमति देती है और उन्हें सामाजिक सुरक्षा, पूरक सुरक्षा आय, मेडिकेयर या मेडिकेड द्वारा प्रदान किए गए सार्वजनिक सहायता विकलांगता लाभों के लिए उनकी पात्रता को कम किए बिना आय प्राप्त करना जारी रखती है।
नीचे पंक्ति
एक परिवार के लिए वार्षिक वित्तीय योजना में शामिल सभी लोगों की जरूरतों और इच्छाओं पर विचार करने की आवश्यकता होती है। आपको अपनी सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण, बच्चों को उनके कॉलेज के खर्चों में मदद करने, बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल करने, दीर्घकालिक देखभाल बीमा और जीवन बीमा खरीदने और अपनी और अपने जीवनसाथी की सेवानिवृत्ति के समय के बारे में रणनीतिक निर्णय लेने की आवश्यकता है।
यदि आप इन मदों में से प्रत्येक के लिए योजना बनाते हैं और प्रत्येक विकल्प के विभिन्न विकल्पों और परिणामों के बारे में सीखते हैं, तो आपको अप्रिय आश्चर्य और वित्तीय संघर्षों का सामना करने की संभावना कम होती है जो आपको कब और कैसे चाहते हैं, सेवानिवृत्त होने से रोक सकते हैं। एक बार आपके पास एक बुनियादी योजना हो जाने के बाद, प्रत्येक वर्ष इन निर्णयों और व्ययों की समीक्षा करें ताकि यह देखा जा सके कि कोई समायोजन करने की आवश्यकता है या नहीं।
स्रोत: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/101016/family-retirement-plan.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo