आई-बॉन्ड सभी गुस्से में हैं - उनका उपयोग करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है?

पहले मैं लिखा था अक्टूबर 2021 में आई-बॉन्ड के बारे में। पिछले साल नवंबर से, इन बॉन्ड पर 7.1% से अधिक का रिटर्न मिला है, जो जोखिम-मुक्त निवेश के लिए बहुत बढ़िया है। पारंपरिक बंधनों के विपरीत, जो बिल्कुल रहे हैं pummeled इस वर्ष, श्रृंखला I बचत बांड अधिक सुरक्षित हैं - क्योंकि आपको मुद्रास्फीति के साथ बने रहने की गारंटी है और कोई ब्याज दर जोखिम नहीं है, जिसका अर्थ है कि ब्याज दरें बढ़ने पर उनका मूल्य नहीं घटता है।

इस महीने अवसर की एक अनूठी खिड़की मौजूद है। अप्रैल में आई-बॉन्ड खरीदकर आप ऐसा कर सकते हैं बंद करना अगले छह महीनों के लिए मौजूदा 7.1% ब्याज दर। उसके बाद, आपको अगले छह महीनों के लिए 9.6% की नई दर प्राप्त होगी। क्योंकि आई-बॉन्ड पर अर्जित ब्याज हर छह महीने में बढ़ता है, अगले 12 महीनों में आपका कुल रिटर्न 8.5% होगा।

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इन मुंह में पानी लाने वाली पैदावार के लिए धन्यवाद, निवेशकों के लिए कुछ दिलचस्प मध्यस्थता के अवसर उपलब्ध हैं। रणनीतियाँ आई-बॉन्ड और अन्य निवेशों के बीच ब्याज दर में बड़े अंतर का फायदा उठाती हैं। सबसे स्पष्ट अवसर: बैंक खातों और मनी मार्केट म्यूचुअल फंड में मौजूद नकदी से आई-बॉन्ड खरीदें, यह मानते हुए कि आपको कम से कम एक वर्ष तक उस नकदी तक पहुंचने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन यहां विचार करने के लिए पांच अन्य रणनीतियां हैं:

1. अपने बांड फंडों के बीच कर हानि की भरपाई करें।

यह देखते हुए कि इस वर्ष बांडों की भयानक हार हुई है - और सबसे खराब शायद अभी आना बाकी है—संभावना अच्छी है कि आपके कई बांड फंडों में बड़े पैमाने पर नुकसान हुआ है। यदि ये बांड फंड कर योग्य खाते में रखे जाते हैं, तो आप कर-हानि संचयन का लाभ उठा सकते हैं। इन बॉन्ड फंडों में से $10,000 तक बेचकर और आई-बॉन्ड खरीदने के लिए आय का उपयोग करके, आप पूंजी हानि का उपयोग अपने 2022 कर बिल को कम करने के लिए कर सकते हैं, साथ ही अगले 8.5 महीनों में 12% की गारंटीकृत रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं - यह मानते हुए कि आप खरीदते हैं अप्रेल में।

2. मौजूदा सीडी से नकद निकालें और प्राप्त आय को आई-बॉन्ड में निवेश करें।

आई-बॉन्ड खरीदने के लिए जमा प्रमाणपत्र बेचना बहुत मायने रखता है, भले ही इसका मतलब आपकी सीडी को जल्दी भुनाने के लिए जुर्माना देना हो। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 5,000% की ब्याज दर के साथ 12-महीने की सीडी में $1 हैं, तो आप केवल $50 ब्याज अर्जित करेंगे। 8.5% की संभावित उपज के साथ आई-बॉन्ड में आज निवेश की गई वही नकदी आपको ब्याज में $425, या $375 अधिक अर्जित करेगी। सीडी पर किसी भी शीघ्र निकासी दंड का भुगतान करने के बाद भी, आप बहुत आगे निकल जाएंगे। बस यह ध्यान रखें कि आई-बॉन्ड खरीद की तारीख के एक साल बाद तक नहीं बेचा जा सकता है।

3. अपने बंधक का समय से पहले भुगतान करने के बजाय आई-बॉन्ड खरीदें।

यदि आपके पास बंधक है, तो संभावना बहुत अच्छी है कि आपकी ब्याज दर 8% से काफी कम है। पिछली बार ब्याज 30 में 8-वर्षीय निश्चित दर बंधक पर दरें 2000% से ऊपर थीं। यह घर मालिकों के लिए मध्यस्थता का अवसर प्रस्तुत करता है। यदि आप 8% या 9% उपज देने वाले आई-बॉन्ड खरीद सकते हैं, तो अतिरिक्त मूल भुगतान करके अपने बंधक को जल्दी भुगतान करने का कोई कारण नहीं है - कम से कम तब तक नहीं जब तक कि आप आई-बॉन्ड में वार्षिक अधिकतम निवेश नहीं करते हैं, जो प्रति व्यक्ति 10,000 डॉलर है। , एक विवाहित जोड़े के लिए $20,000 और एक विवाहित जोड़े के लिए $30,000 पर भरोसा. उस आई-बॉन्ड पर आप जो ब्याज अर्जित करेंगे, वह आपके द्वारा बचाए गए ब्याज से कहीं अधिक होगा पूर्व भुगतान आपका बंधक.

यही तर्क ए पर भी लागू होता है ग्रह स्वामित्व क्रेडिट लाइन (एचईएलओसी)। मैं आम तौर पर उत्तोलन का उपयोग करने का विरोध करता हूं, लेकिन आपके एचईएलओसी से नकद उधार लेना और फिर उस पैसे को आई-बॉन्ड में निवेश करना समझदारी हो सकती है। Bankrate.com के अनुसार, कई HELOC दरें अभी भी 4% से नीचे हैं। यदि आपके एचईएलओसी पर ब्याज दर आपके आई-बॉन्ड से ऊपर बढ़ जाती है, तो बस आई-बॉन्ड बेचें और प्राप्त आय का उपयोग अपने गृह ऋण का भुगतान करने के लिए करें।

हालाँकि इस रणनीति के लिए कुछ प्रयास की आवश्यकता होती है - जिसमें ब्याज दरों पर ध्यान देना भी शामिल है - भुगतान महत्वहीन नहीं है। यदि आपके एचईएलओसी की ब्याज दर 3% है और आप अगले 8.5 महीनों में आई-बॉन्ड पर 12% कमाते हैं, तो आप 1,650 डॉलर के आई-बॉन्ड निवेश पर 30,000 डॉलर आगे निकल जाएंगे, और यह सिर्फ एक वर्ष के लिए है।

4. छात्र ऋण पर गणित चलायें।

पर औसत ब्याज दर छात्र ऋण, संघीय और निजी दोनों, 5.8% है। संघीय छात्र ऋण के लिए औसत 4.12% है। जो गणित बंधक और एचईएलओसी पर लागू होता है वह छात्र ऋण पर भी लागू होता है। आई-बॉन्ड पर शानदार पैदावार को देखते हुए, यह आपके छात्र ऋण पर न्यूनतम भुगतान करने और बाकी को आई-बॉन्ड में निवेश करने के लायक हो सकता है। फिर, यदि आई-बॉन्ड की ब्याज दरें आपके छात्र ऋण से कम हो जाती हैं तो इस रणनीति को उलटा किया जा सकता है।

5. सेवानिवृत्ति के लिए आई-बॉन्ड 'वॉर चेस्ट' बनाने पर विचार करें।

यदि हम उच्च मुद्रास्फीति के एक नए युग में प्रवेश कर रहे हैं - प्रति वर्ष 4% से 5% कहें - तो यह आई-बॉन्ड वॉर चेस्ट बढ़ाने के लायक हो सकता है। जब तक कि आई-बॉन्ड पर खरीद की सीमा न हो उठाया, एक बड़ा आई-बॉन्ड पोर्टफोलियो बनाने में समय लगेगा। लेकिन ऐसे पोर्टफोलियो के कई फायदे हो सकते हैं, खासकर सेवानिवृत्त लोगों के लिए।

मुद्रास्फीति सेवानिवृत्त लोगों के लिए बड़े जोखिमों में से एक है, और सेवानिवृत्ति जितनी लंबी होगी, जोखिम उतना ही अधिक होगा। उदाहरण के लिए, 5 वर्षों में 13% की वार्षिक मुद्रास्फीति दर डॉलर की क्रय शक्ति को लगभग आधी कर देगी। स्टॉक कुछ हद तक मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन अनुक्रम-दर-रिटर्न जोखिम की कीमत पर। आई-बॉन्ड दोनों से रक्षा करते हैं मुद्रास्फीति और अनुक्रम जोखिम। एक बड़ा आई-बॉन्ड पोर्टफोलियो किसी के सेवानिवृत्त होने से ठीक पहले और बाद के महत्वपूर्ण वर्षों के दौरान आय प्रदान कर सकता है, जब अनुक्रम जोखिम अपने उच्चतम स्तर पर होता है। इसके अलावा, पर्याप्त आई-बॉन्ड आवंटन सेवानिवृत्त लोगों को बहुत अधिक नींद खोए बिना अपने शेष पोर्टफोलियो में अधिक स्टॉक रखने की अनुमति दे सकता है। इसके अलावा, एक आई-बॉन्ड सेवानिवृत्ति के दौरान झटके खर्च करने के लिए तरलता के एक तैयार स्रोत के रूप में काम कर सकता है।

आई-बॉन्ड वॉर चेस्ट का निर्माण कैसे करें? मान लीजिए कि आप शादीशुदा हैं और सेवानिवृत्ति को 10 साल बचे हैं। यदि आप एक ट्रस्ट स्थापित करते हैं, तो आप अगले 30,000 वर्षों में आई-बॉन्ड में प्रति वर्ष $10 खरीद सकते हैं। कुछ कर नियोजन के साथ, आप उस सीमा को $35,000 प्रति वर्ष तक बढ़ा सकते हैं, क्योंकि आपके टैक्स रिफंड के साथ हर साल अतिरिक्त $5,000 पेपर आई-बॉन्ड खरीदे जा सकते हैं।

इसका मतलब यह है कि, जैसा कि सभी ने बताया है, आप और आपका जीवनसाथी 350,000 वर्षों के दौरान आई-बॉन्ड में $10 तक खरीद सकते हैं, इस विश्वास के साथ कि वे डॉलर मुद्रास्फीति-समायोजित मूल्य को बनाए रखेंगे। यदि आप सर्वकालिक उच्चतम स्टॉक के साथ सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप अपने आई-बॉन्ड को बनाए रख सकते हैं और आय उत्पन्न करने के लिए स्टॉक बेच सकते हैं। लेकिन यदि स्टॉक गिरावट में हैं, तो आप अपने आई-बॉन्ड को खत्म करना शुरू कर सकते हैं, जिससे आपके स्टॉक पोर्टफोलियो को ठीक होने का समय मिल जाएगा।

यह आलेख पहले दिखाई दिया विनम्र डॉलर और अनुमति के साथ पुनः प्रकाशित किया गया है.

जॉन लिम एक चिकित्सक और "हाउ टू राइज योर चाइल्ड्स फाइनेंशियल आईक्यू" के लेखक हैं, जो दोनों के रूप में उपलब्ध है निःशुल्क पीडीएफ और एक जलाने के संस्करण. ट्विटर पर जॉन को फॉलो करें @जॉनटीलिम और उसके पहले की जाँच करें लेख.