'मुझे डर है कि हम दोनों के बीच इतना ही काफी नहीं है।' हम 10 वर्षों में काम छोड़ना चाहते हैं, लेकिन केवल लगभग 175 हजार डॉलर ही बचाए हैं। क्या हमें पेशेवर मदद की ज़रूरत है?

सवाल: मेरी उम्र 54 साल है और इसमें 27,000 डॉलर के साथ एक आईआरए खाता है, लेकिन यह पिछले कुछ वर्षों में घट रहा है, भले ही मैं प्रति माह $ 100 का योगदान देता हूं। मेरे पास मिड-कैप वैल्यू फंड, कोर-प्लस बॉन्ड फंड, निवेश फंड और स्मार्ट रिटायरमेंट फंड के बीच आवंटित धन है। बाजार की हाल की स्थितियों ने मेरे खाते को बहुत अधिक प्रभावित नहीं किया है, लेकिन मैं सोच रहा हूं कि क्या मुझे धन के पुन: आवंटन पर विचार करना चाहिए क्योंकि मैं पैसे खो रहा हूं? मैं वास्तव में अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाना चाहता हूं क्योंकि मैं 10 या 11 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूं और पर्याप्त बचत करना चाहता हूं। मेरे पति के पास वर्तमान में अपने नियोक्ता के माध्यम से एक 401 (के) है जो एक कंपनी मैच की पेशकश करता है और उसके पास लगभग $ 150,000 बचा है, लेकिन मुझे डर है कि हम दोनों के बीच, यह पर्याप्त नहीं है। मैं एक वित्तीय सलाहकार से बात करने पर विचार कर रहा हूं, लेकिन क्या इससे भी मदद मिलेगी? (एक वित्तीय सलाहकार को भी नियुक्त करना चाहते हैं? यह टूल आपको किसी ऐसे व्यक्ति से मिला सकता है जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।)

उत्तर: सबसे पहले, अपनी सेवानिवृत्ति का प्रभार लेने के लिए आपको बधाई और कुछ साल दूर होने तक प्रतीक्षा न करें। यह जानना कि आपको सेवानिवृत्ति के लिए कितनी आवश्यकता है, बहु-कारक है: यह सिर्फ इतना नहीं है कि आपने कितना बचाया है, यह जानने के बारे में भी है कि आप मासिक आधार पर कितना खर्च करेंगे। बिकलिंग फाइनेंशियल सर्विसेज के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्पेंसर बेट्स कहते हैं, "आम तौर पर, लोगों को जीवन शैली को बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति में पूर्व-सेवानिवृत्ति आय के लगभग 70% से 80% की आवश्यकता होती है।" और यह संख्या और भी कम हो सकती है यदि आपने बंधक का भुगतान किया है या रहने की कम लागत और कम संपत्ति कर वाले स्थान पर जाने की योजना बना रहे हैं। "एक बार जब आप यह पता लगा लेते हैं कि जीने में कितना खर्च होता है, तो अगला कदम यह जानना है कि आप सामाजिक सुरक्षा और किसी भी पेंशन से कितना प्राप्त करेंगे। आपकी वर्तमान आय के आधार पर, सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति में आपकी आय के 25% से 60% की जगह ले सकती है," बेट्स कहते हैं। 

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एक बार जब आप जान जाते हैं कि सामाजिक सुरक्षा कितनी आय की जगह ले लेगी, तो आप यह निर्धारित कर सकते हैं कि आपको अपने सेवानिवृत्ति खातों से कितनी आय निकालने की आवश्यकता होगी ताकि आपको रहने के लिए पर्याप्त राशि मिल सके। और जब आप इसका पता लगा लेते हैं, तो आप मोटे तौर पर देख सकते हैं कि वार्षिक आधार पर आय की मात्रा का उत्पादन करने के लिए आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता होगी। बेट्स कहते हैं, "एक अच्छा मोटा अनुमान 4% नियम है - आपका निवेश सालाना आधार पर 4% आय उत्पन्न कर सकता है, इसलिए निवेश में प्रत्येक $ 100,000 के लिए, आप वार्षिक आय में उचित रूप से $ 4,000 प्राप्त कर सकते हैं।"

क्या आपको वित्तीय सलाहकार नियुक्त करना चाहिए? 

यदि यह अपने आप से निपटने के लिए बहुत कुछ लगता है, तो पेशेवरों का कहना है कि आप एक वित्तीय सलाहकार पर विचार करना चाह सकते हैं - विशेष रूप से क्योंकि आपका परिसंपत्ति आवंटन लक्ष्य से थोड़ा हटकर हो सकता है (हालांकि यह, निश्चित रूप से, कुछ ऐसा भी है जिसे आप अपने पर ठीक कर सकते हैं) अपना)। पेस फेरी वेल्थ के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ज़ाचारी मॉरिस ने नोट किया कि आपके द्वारा किए गए कुछ निवेश चयनों में अतिव्यापी परिसंपत्ति वर्ग शामिल हो सकते हैं, जिसके परिणामस्वरूप अनपेक्षित परिणाम हो सकते हैं। “आपके निवेश फंड और स्मार्ट रिटायरमेंट फंड में मिड-कैप वैल्यू एक्सपोजर भी हो सकता है, जो कि आपका इरादा नहीं हो सकता है। मेरा सुझाव एक वित्तीय सलाहकार को एक पोर्टफोलियो बनाने में मदद करने के लिए है जो सभी प्रमुख परिसंपत्ति वर्गों के लिए जोखिम प्रदान करता है जो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को हासिल करने में आपकी मदद करने के लिए उचित मात्रा में जोखिम लेता है, "मॉरिस कहते हैं। 

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दरअसल, एक स्मार्ट रिटायरमेंट या टारगेट डेट फंड को आमतौर पर एक विशिष्ट तिथि के आसपास सेवानिवृत्त होने वाले लोगों के लिए पूर्व-पैक, एक-आकार-फिट-सभी विकल्पों के लिए डिज़ाइन किया गया है। लेस्ली कहते हैं, "वे आम तौर पर आपको कई अलग-अलग परिसंपत्ति वर्गों के लिए एक्सपोजर प्रदान करते हैं, और आपके पास मौजूद कई अन्य फंड आपके लक्षित डेट फंड में पहले से मौजूद संपत्तियों में अतिरिक्त एक्सपोजर जोड़ रहे हैं।"

आपको केवल-सलाह, शुल्क-मात्र वित्तीय योजनाकार से बात करने से लाभ हो सकता है। केवल-सलाह का मतलब है कि आप उन्हें उनके समय के लिए भुगतान करते हैं, और वे एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकते हैं। बेट्स कहते हैं, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पेशेवर का उपयोग करने से आपको अपनी वर्तमान स्थिति को बेहतर ढंग से समझने में मदद मिल सकती है और यदि आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक पर हैं। "आपको सेवानिवृत्ति में देरी, कम आय की जरूरत या अन्य रणनीतियों पर विचार करने की आवश्यकता हो सकती है। बेट्स कहते हैं, "जितनी जल्दी आप अपनी पसंद को जानते हैं, उतना ही बेहतर है।"

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