'मुझे ऐसा लगता है कि मैं सिर्फ टैक्स और ब्रोकर फीस वहन करने के लिए निवेश कर रहा हूं।' मेरी उम्र 72 वर्ष है, मेरे पास बहुत पैसा है और मैं 4% प्रति वर्ष निकाल रहा था, लेकिन एक बार जब मैं शुल्क और कैलिफ़ोर्निया करों का भुगतान कर देता हूँ तो यह पर्याप्त नहीं होगा। क्या मुझे अपने वित्तीय सलाहकार को छोड़ देना चाहिए?

सवाल: मेरे निवेश खाते में एक आरामदायक संतुलन है, लेकिन प्रत्येक वर्ष अपने कुल का केवल 4% निकालने के बारे में एक प्रश्न है (यदि आवश्यक हो)। मेरे संघीय और राज्य करों का योग (मैं कैलिफोर्निया में रहता हूं), और अगले वर्ष के लिए अनुमान का भुगतान, साथ ही मेरी ब्रोकर फीस जोड़ने पर वास्तव में मेरे निवेश शेष का कुल 4% बनता है। मूलतः मुझे ऐसा लगता है कि मैं करों और ब्रोकर शुल्क का भुगतान करने के लिए निवेश कर रहा हूँ! मैं 72 वर्ष का हूं, घर के लिए भुगतान कर दिया गया है, और मैं यात्रा करना चाहता हूं, लेकिन भगवान। इक्या करु

उत्तर: विचार करने के लिए कुछ बातें हैं, लेकिन पहले आइए उस शुल्क पर नज़र डालें जो आप ब्रोकर को दे रहे होंगे। मेक ए मनी माइंडशिफ्ट के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और प्रमाणित सार्वजनिक लेखाकार मैगी क्लोकेंगा बताते हैं कि प्रबंधन के तहत अपनी संपत्ति का लगभग 1% वित्तीय सलाहकार को भुगतान करना काफी मानक है। जैसा कि कहा गया है, अक्सर ये शुल्क परक्राम्य होते हैं (अपने वित्तीय सलाहकारों की फीस पर मोलभाव करने के तरीके के बारे में हमारी मार्गदर्शिका पढ़ें यहाँ उत्पन्न करें) और कई ब्रोकरों ने हाल के वर्षों में अपनी फीस कम कर दी है, नेरडवालेट में निवेश प्रवक्ता अलाना बेन्सन का कहना है। संक्षेप में, आप संभवतः कम भुगतान कर सकते हैं - और आप इस टूल का उपयोग किसी वित्तीय सलाहकार से संपर्क करने के लिए कर सकते हैं जो यहां आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।

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क्या आप निश्चित नहीं हैं कि आप फीस में कितना भुगतान करते हैं? “यह देखने के लिए कि आपके खाते की फीस क्या है, अपने खाते के विवरण की जाँच करें। कथन पर, यदि आप खाता शुल्क को सूचीबद्ध शेष राशि के कुल उचित बाजार मूल्य से विभाजित करते हैं, तो आपको फर्म द्वारा ली जाने वाली फीस का एक सामान्य विचार होगा। यदि आपको कोई शुल्क दिखाई नहीं देता है, तो अगले महीने जांचें, ”क्लोक्केंगा कहते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि निवेश सलाहकार कंपनियां अक्सर तिमाही आधार पर अपनी फीस लेती हैं, और हर बार खरीदारी या बिक्री पर लेनदेन शुल्क जैसे अन्य शुल्क भी हो सकते हैं। बेन्सन कहते हैं, "यदि आप व्यापार शुल्क या उच्च व्यय अनुपात का भुगतान कर रहे हैं, तो कम शुल्क वाले अन्य दलालों पर गौर करना उचित हो सकता है।" आपका ब्रोकर अपनी संरचना और आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली सभी फीस के बारे में पारदर्शिता प्रदान करने में भी सक्षम होना चाहिए। 

पेशेवरों का कहना है कि यदि प्रबंधक का प्रदर्शन ख़राब है, तो आपको सलाहकारों को बदलने पर विचार करना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे जो प्रबंधन प्रदान कर रहे हैं वह शुल्क के लायक है। "यदि यह खाता प्रबंधित किया जाता है, तो आपको उचित पोर्टफोलियो बेंचमार्क नेट फीस के आधार पर, पोर्टफोलियो पर ओवरसाइट के कार्यकाल के दौरान प्रबंधक के प्रदर्शन का मूल्यांकन करना चाहिए," एक सामाजिक निवेश मंच, ज़िंगेरू के सीएफओ, फिल पिकारिएलो कहते हैं। (नए वित्तीय सलाहकार की तलाश है? आप इस उपकरण का उपयोग किसी वित्तीय सलाहकार से मिलान करने के लिए कर सकते हैं जो यहां आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।)

एक अन्य विकल्प? आप सलाहकार को पूरी तरह से त्याग सकते हैं। “आप कम लागत वाले निवेश साधनों पर भी विचार कर सकते हैं यदि वे निवेश लक्ष्य, समय सीमा और जोखिम सहनशीलता के आधार पर उपयुक्त हों। आपके निवेश अनुभव के आधार पर, आप अपनी कुछ या सभी संपत्तियों को स्व-निर्देशित ब्रोकरेज खाते या आईआरए में स्थानांतरित कर सकते हैं और संपत्तियों का प्रबंधन स्वयं कर सकते हैं,'' पिकारिएलो कहते हैं, जो कहते हैं कि इसमें 'समय और परिश्रम' लगता है।

4% नियम पर गहराई से नजर डालें

4% नियम में कहा गया है कि अगले 30 वर्षों तक सेवानिवृत्त होने की उम्मीद रखने वाला व्यक्ति सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में अपने पोर्टफोलियो का 4% खर्च कर सकता है, मुद्रास्फीति-समायोजित निकासी के साथ प्रत्येक अगले वर्ष उस प्रतिशत को जोड़ा जाता है। यह बस एक मोटा दिशानिर्देश है, और यह हाल ही में चर्चा में आया है। इसके अलावा, जैसा कि वेनगार्ड बताते हैं: "4% नियम ने निवेश शुल्क को अनुमानित रिटर्न में शामिल नहीं किया" और "लागत कम करने से सफलता की संभावना काफी अधिक हो जाती है।" हम उस बिंदु पर सहमत हैं, यही कारण है कि हम इस कहानी को आपकी फीस की समीक्षा और उन्हें कम करने के तरीके के साथ आगे बढ़ा रहे हैं। अब, आगे बढ़ते हुए, करों की बात करते हैं, जो आपके पैसे को खाने वाला एक और प्रमुख कारक है।

कर आपके अंडे को खा रहे हैं

कर की स्थिति एक और मुद्दा है जिससे आप निपटना चाहेंगे। सबसे पहले, कैलिफ़ोर्निया एक उच्च कर वाला राज्य है। बेन्सन कहते हैं, "उच्च राज्य कर सेवानिवृत्त लोगों के लिए अन्य क्षेत्रों का पता लगाने को आकर्षक बना सकते हैं और कम कर वाले राज्य में रहने का मतलब है कि आपका अधिक पैसा आपके खातों में रहेगा।"

ऐसा लगता है जैसे आपका पैसा पारंपरिक IRA या 401(k) या कुछ इसी तरह का हो सकता है, और इस मामले का तथ्य यह है कि जिस वर्ष आप पैसा निकालते हैं, उस वर्ष आपको आयकर का भुगतान करना पड़ता है। इससे आपके पास खर्च करने के लिए जो कुछ बचा है वह कम हो जाता है। और चूँकि आप अब 72 वर्ष के हो गए हैं, आपको आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना शुरू करना होगा - जो कि बस एक न्यूनतम राशि है जिसे आपको हर साल अपने खाते से निकालना होगा (या उच्च दंड का जोखिम उठाना होगा)। आईआरएस बताते हैं कि उन निकासी को "आपकी कर योग्य आय में शामिल किया जाएगा, उस हिस्से को छोड़कर जिस पर पहले (आपके आधार पर) कर लगाया गया था या जिसे कर-मुक्त प्राप्त किया जा सकता है (जैसे कि नामित रोथ खातों से योग्य वितरण)। 

यदि यह सब आपका सिर घुमा रहा है, तो आप अकेले नहीं हैं। और कुछ वित्तीय कंपनियां - अपने शुल्क के हिस्से के रूप में - आपको कर की स्थिति से निपटने में मदद करेंगी, टाउन कैपिटल में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार रयान टाउनस्ले बताते हैं: "अगर मैं एक ग्राहक को सेवानिवृत्ति के दौरान करों में छह आंकड़े बचा सकता हूं, तो यह मेरे लिए कई गुना अधिक भुगतान करेगा," टाउनस्ले कहते हैं। लेकिन, निश्चित रूप से, आपको यह मूल्यांकन करने की आवश्यकता है कि क्या आपकी कंपनी इसमें मदद कर रही है, और क्या यह आपके द्वारा भुगतान किए गए शुल्क के लायक है। यदि नहीं, तो अब एक नया सलाहकार ढूंढने या स्वयं यह काम करने का समय आ गया है।  

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