मेरे पास 4 डिग्री हैं और छात्र ऋण में $ 197K का बकाया है। मुझे क्या करना चाहिए?

सवाल: मैं 55 वर्ष का हूं और एक मानसिक स्वास्थ्य चिकित्सक हूं। मेरे पास $197,000 छात्र ऋण हैं जो चार डिग्री के लिए थे, साथ ही मेरे प्रत्येक वयस्क बच्चे के लिए कुछ पेरेंट प्लस ऋण भी हैं। स्कूल जाने के समय हमारा गुजारा मुश्किल से होता था और कुछ पैसे से गुज़ारा हो जाता था। पिछली बार जब मैंने ऋण सेवाकर्ता से बात की थी; उन्होंने कहा कि मेरा भुगतान $1,900 प्रति माह था। अधिकांश महीनों में, मेरा घर लाने का वेतन $2,000 है; कभी-कभी कम. 

मैं आय-संचालित पुनर्भुगतान के लिए आवेदन कर रहा हूं, लेकिन मुझे चिंता है कि मैं कभी भी ऋण का भुगतान नहीं करूंगा। मुझे कई स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं हैं और मुझे चिंता है कि ऋण चुकाने की मेरी क्षमता कम हो रही है। मैं यह भी देखता हूं कि किसी भी उचित भुगतान से ब्याज भी शामिल नहीं होगा। मेरे पास अभी भी कोई सेवानिवृत्ति, बचत या 401(k) नहीं है। जैसे-जैसे मेरा स्वास्थ्य और बिगड़ता जा रहा है, और मुझे कम घंटे या बिल्कुल भी काम नहीं करना पड़ रहा है; ऋणों का क्या होता है? स्थिति की वास्तविकता यह है कि कर्ज को खत्म करने की किसी भी संभावना के लिए मुझे शायद अब अपना पूरा चेक उन्हें भेजने की जरूरत है। मुझे इस बात की भी चिंता है कि अगर मैं मर गया तो कर्ज उतरेगा या नहीं। मुझे क्या करना चाहिए?

उत्तर: छात्र ऋण ऋण में छह अंक होना भारी लग सकता है, लेकिन अच्छी खबर यह है कि आप पहले से ही एक बहुत ही स्मार्ट निर्णय ले रहे हैं: आय-संचालित पुनर्भुगतान करने का प्रयास करना योजना. नेरडवालेट के छात्र ऋण विशेषज्ञ अन्ना हेलहोस्की बताते हैं, ये योजनाएं "पेरेंट प्लस ऋण सहित सभी प्रत्यक्ष ऋणों के लिए उपलब्ध हैं।" आप किस पुनर्भुगतान योजना के लिए आवेदन करते हैं और उसके लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, उसके आधार पर 20 या 25 वर्षों के भुगतान के बाद ऋण माफ कर दिया जाता है, भले ही आपकी आय के आधार पर आपका मासिक भुगतान $0 हो। आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं में से किसी एक का लाभ उठाने के लिए, आपको अपने ऋणों को एक नए प्रत्यक्ष ऋण में समेकित करना होगा। हेल्होस्की उपयोग करने की अनुशंसा करता है इसका संघीय छात्र सहायता का ऋण सिम्युलेटर यह देखने के लिए कि आप विभिन्न योजनाओं के तहत कितना भुगतान कर सकते हैं। (ध्यान दें कि संघीय ऋणों को पुनर्वित्त करने से उन्हें आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं जैसे कुछ लाभ नहीं मिलेंगे; यदि फिर भी, आपका कोई ऋण निजी ऋण है, तो पुनर्वित्त दरें अब कम हैं ⁠— सबसे कम छात्र ऋण पुनर्वित्त दरें देखें जिनके लिए आप योग्य हो सकते हैं ⁠- इसलिए एक रेफ़ी विचार करने लायक हो सकती है।)

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सभी ने कहा, यह बहुत सारा कर्ज है, इसलिए किसी पेशेवर से इसकी जांच कराने में आपको मदद मिल सकती है। इंस्टीट्यूट ऑफ स्टूडेंट लोन एडवाइजर्स (TISLA) मुफ्त छात्र ऋण सलाह प्रदान करता है और नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग (NFCC) मुफ्त ऋण प्रबंधन योजनाओं और छात्र ऋण परामर्श के साथ-साथ क्रेडिट रिपोर्ट समीक्षा और दिवालियापन परामर्श में सहायता करता है। क्लैरिटी नॉर्थवेस्ट की प्रिंसिपल और संस्थापक सदस्य लिसा वेइल कहती हैं, "आपको किसी ऐसे व्यक्ति के साथ काम करने की ज़रूरत है जो संघीय छात्र और पेरेंट प्लस ऋण के विभिन्न रूपों में पारंगत हो, साथ ही एक प्रशिक्षित ऋण परामर्शदाता भी हो।" 

विकलांगता के बारे में क्या?

स्टूडेंट लोन हीरो के प्रमाणित छात्र ऋण परामर्शदाता और छात्र ऋण विशेषज्ञ एंड्रयू पेंटिस कहते हैं, "यदि आपकी मेडिकल समस्याएं अंततः आपको काम करने में सक्षम नहीं बनाती हैं, तो आप कुल और स्थायी विकलांगता (टीपीडी) मुक्ति के लिए पात्रता पर विचार कर सकते हैं।" इसके लिए आवश्यक है कि एक डॉक्टर प्रमाणित करे कि एक उधारकर्ता स्थायी विकलांगता के कारण पर्याप्त लाभकारी गतिविधि में संलग्न होने में असमर्थ है; यदि यह सही है, तो उनका संघीय छात्र ऋण माफ किया जा सकता है। के लेखक मार्क कांट्रोविट्ज़ कहते हैं, "लगभग आधे निजी छात्र ऋण समान विकलांगता मुक्ति की पेशकश करते हैं।" कॉलेज से स्नातक कौन? कौन नहीं करता? .

जब आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके छात्र ऋण का क्या होता है? 

हालाँकि यह ऐसी बात नहीं है जिसके बारे में उधारकर्ता सोचना चाहते हैं, लेकिन जिन लोगों पर अधिक कर्ज है, जो अधिक उम्र के हैं या जिन्हें स्वास्थ्य संबंधी चिंताएँ हैं, वे इस बात को लेकर चिंतित हो सकते हैं कि यदि उनकी मृत्यु के बाद भी उनके पास छात्र ऋण है तो क्या होगा। "कुछ हद तक राहत देने वाली खबर यह है कि यदि आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके प्रियजनों को संघीय छात्र ऋण के बिलों का भुगतान करने में दिक्कत नहीं होगी, और यदि माता-पिता ने जिस छात्र के लिए ऋण उधार लिया था वह मर जाता है, तो माता-पिता को प्लस ऋण नहीं चुकाना होगा," कहते हैं। हेल्होस्की। पेंटिस का कहना है कि यदि आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके जीवनसाथी को शेष संघीय ऋण चुकाने के लिए मृत्यु प्रमाण पत्र की एक प्रति प्रदान करनी होगी। ध्यान दें कि निजी ऋण थोड़ा अलग तरीके से काम करते हैं: आपकी खुद की स्कूली शिक्षा के लिए लिया गया ऋण चुकाया जा सकता है, लेकिन माता-पिता द्वारा सह-हस्ताक्षरित निजी ऋण शायद नहीं चुकाया जाएगा। 

संक्षिप्तता और स्पष्टता के लिए संपादित प्रश्न।