'मैंने 21 में 2022% से अधिक का नुकसान किया।' मैं 72 साल का हूं, सेवानिवृत्त हूं, और मैंने अपने वित्तीय सलाहकार के साथ छह साल तक काम किया है। मुझे पता है कि बाजार नीचे हैं, लेकिन यह भारी नुकसान चिंताजनक है। क्या मेरे सलाहकार के पास मेरी उम्र में जोखिम प्रबंधन की कोई योजना नहीं होनी चाहिए?

सवाल: मैं 5-6 साल से एक वित्तीय सलाहकार के साथ हूं। मेरा औसत वार्षिक रिटर्न केवल 4.7% है। मैं 21 में 2022 अक्टूबर से 21 अक्टूबर तक 72% नीचे हूं। मैं 5 साल का हूं, और मुझे 21 साल के लिए सेवानिवृत्त किया गया है, लेकिन मुझे सेवानिवृत्ति खातों में टैप करने की आवश्यकता नहीं है। मेरी शिकायत यह है कि पोर्टफोलियो के लिए जोखिम सहनशीलता में कोई योजना या क्रमिक कमी नहीं दिख रही थी, इसलिए मुझे 2022 में XNUMX% से अधिक का नुकसान हुआ। मुझे क्या करना चाहिए?

उत्तर: यदि आप पांच साल के लिए सेवानिवृत्त हुए हैं और आपको वितरण नहीं लेना पड़ा है, तो आपको एक बहुत ही ठोस स्थिति में होना चाहिए, इसलिए हम इसके लिए आपकी सराहना करना चाहेंगे। और आपके सलाहकार के साथ जो हो रहा है, उसके बारे में लाल झंडा उठाना सही है। (एक नए वित्तीय सलाहकार की भी तलाश है? यह टूल आपको एक ऐसे सलाहकार से मिलाने में मदद कर सकता है जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।)

यहां जो बात तुरंत सामने आती है, वह आपके और आपके सलाहकार के बीच स्पष्ट संचार की कमी प्रतीत होती है। इसके अलावा, आपको अपने सलाहकार को जवाबदेह ठहराने से नहीं डरना चाहिए। टाउन कैपिटल में सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर रेयान टाउन्सली कहते हैं, "मेरे पास सबसे बड़ा सवाल यह है कि यह सेवानिवृत्ति योजना का हिस्सा क्यों नहीं था, या यह वार्षिक समीक्षाओं में कभी क्यों नहीं आया?" 

सामान्य तौर पर, किसी सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए 20% का नुकसान यह सुझाव दे सकता है कि आपने बहुत आक्रामक तरीके से निवेश किया था। लेकिन यह भी सच है कि यह वर्ष निवेशकों के लिए विशेष रूप से कठिन रहा है - कुछ ऐसा जो आपके सलाहकार को आपको समझाना चाहिए था। (एक नए वित्तीय सलाहकार की तलाश है? यह टूल आपको एक ऐसे सलाहकार से मिलाने में मदद कर सकता है जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।)

"अगर इस साल निवेश की समीक्षा की गई थी, तो आपके सलाहकार ने उम्मीद से समझाया होगा कि 2022 बॉन्ड के लिए 1970 के दशक के बाद से सबसे खराब वर्षों में से एक रहा है। आक्रामक ब्याज दरों में बढ़ोतरी बांड की कीमतों पर दबाव डाल रही है, जो [आम तौर पर] दरों में बदलाव के विपरीत चलती है, इसलिए भले ही आपके सलाहकार ने समय के साथ पोर्टफोलियो में जोखिम को धीरे-धीरे कम किया हो, यह आपको सूचित नहीं किया गया था, और बांड सूचकांक अक्टूबर 15 के अंत तक 2022% से अधिक नीचे है, ”वन अप फाइनेंशियल के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एरिक प्रेसोग्ना कहते हैं। 

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दूसरे शब्दों में, आपके सलाहकार ने आपके जोखिम को कम करने के संबंध में खराब कर दिया होगा - और हो सकता है कि उनके पास कोई योजना न हो - हालांकि उनके पास एक ऐसी योजना भी हो सकती है जो किसी न किसी आर्थिक माहौल से गिर गई हो। प्रिचर्ड कहते हैं, "शेयर बाजार के दुर्घटनाग्रस्त होने पर बॉन्ड कभी-कभी स्थिरता प्रदान कर सकते हैं, लेकिन 2022 में, बॉन्ड की कीमतें स्टॉक के साथ ही गिर गईं, जो एक असामान्य घटना है।" 

"दोनों पांच साल की संख्या (4.7%) और साल-दर-साल संख्या (-21%) व्यापक रूप से विविध संतुलित पोर्टफोलियो के अनुरूप हैं। यह विशेष रूप से सच है यदि निवेशक के पोर्टफोलियो में अमेरिकी डॉलर की हालिया मजबूती के कारण एक सार्थक अंतरराष्ट्रीय घटक शामिल है, ”टीजीएस फाइनेंशियल में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जेम्स हेमफिल कहते हैं।

परिप्रेक्ष्य के लिए विचार करने के लिए कुछ और यह है कि मोहरा लक्ष्य सेवानिवृत्ति 2020 फंड टिकर (वीटीडब्ल्यूएनएक्स) पिछले पांच वर्षों में 3.14% लौटा है और इस टुकड़े के लेखन के अनुसार, यह 16.25% वर्ष-दर-वर्ष नीचे है। "यह फंड उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया था जो आपके द्वारा किए गए लगभग उसी समय सेवानिवृत्त हो रहे थे और वर्तमान में शेयरों में 42% जोखिम है। ऐसा लगता है कि आपका पोर्टफोलियो स्टॉक के 60% एक्सपोजर के करीब होगा, जो आपकी स्थिति में किसी के लिए काफी विशिष्ट है, "लोगोस फाइनेंशियल ग्रुप में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार टेरेंस हचिन्स कहते हैं।

लेकिन क्योंकि आपके सलाहकार ने चर्चा नहीं की थी कि उसकी योजना, यदि कोई हो, आपके लिए क्या थी, तो आप नहीं जानते, और यह एक समस्या है। अपने सलाहकार के साथ अपनी चिंताओं पर चर्चा करें, और अगर आपको लगता है कि रिश्ता टूट गया है और आपका सलाहकार आपके लिए सही काम नहीं करता है, तो आगे बढ़ें। एप्रोच फाइनेंशियल में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जस्टिन प्रिचर्ड कहते हैं, "किसी ऐसे व्यक्ति के साथ चीजों को हैश करने की कोई आवश्यकता नहीं है, जिस पर आपने विश्वास खो दिया है।" (एक नए वित्तीय सलाहकार की तलाश है? यह टूल आपको एक ऐसे सलाहकार से मिलाने में मदद कर सकता है जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।)

विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि अच्छे सलाहकार अपने ग्राहकों के साथ जाँच कर रहे हैं और उन्हें बता रहे हैं कि साल भर क्या चल रहा है। प्रिचर्ड कहते हैं, "इस साल की बाजार में तबाही कोई आश्चर्य की बात नहीं होनी चाहिए कि आपको अपने तिमाही विवरण के बारे में पता चले।"

अपनी चिंताओं को सीधे अपने सलाहकार से संबोधित करने के अलावा, आपको अपने आप से पूछना चाहिए कि आपकी वापसी की अपेक्षा क्या है। "क्या आपने अपने सलाहकार से उस विशिष्ट पोर्टफोलियो के लिए लाभ और हानि की परिवर्तनशीलता के लिए उचित अपेक्षा के लिए कहा जो सलाहकार उपयोग कर रहा है? क्या प्रत्याशित या अपेक्षित परिणामों के दायरे में आपने जो रिटर्न का अनुभव किया है? गोल्ड मेडल वाटर्स में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मैथ्यू केली कहते हैं।

एक निवेश योजना से परे, उम्मीद है कि आप एक सलाहकार के साथ काम कर सकते हैं ताकि आप जीवन में वांछित परिणामों को स्पष्ट रूप से समझ सकें और स्पष्ट कर सकें कि आवश्यक धन की मात्रा निर्धारित करने के लिए। "यह आपको एक उपयुक्त निवेश पोर्टफोलियो के लिए एक बेहतर ढांचा बनाने में मदद करेगा और फिर आप उन चीजों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं जिन्हें आप नियंत्रित कर सकते हैं जैसे कि अपने आरएमडी को ठीक से लेना, उचित योजना और कर रणनीतियां," केली कहते हैं। (एक नए वित्तीय सलाहकार की तलाश है? यह टूल आपको एक ऐसे सलाहकार से मिलाने में मदद कर सकता है जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।)

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