मैं अगले महीने 57 साल का हो जाऊंगा और मेरे साथ रहने वाले तीन बच्चों के साथ तलाकशुदा हूं। एक 28 वर्ष की है, वह काम कर रही है, दूसरी 21 वर्ष की है और कॉलेज में एक वरिष्ठ (पूर्ण छात्रवृत्ति के साथ) और सबसे छोटा 15 वर्ष का है (पूर्ण छात्रवृत्ति के साथ हाई स्कूल में एक छात्र)।
मैं अगले साल के अंत में क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 25,000 और अपने बंधक का भुगतान करने के लिए 15 और वर्षों के साथ सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूं। क्रेडिट कार्ड पर 0% ब्याज मिलता है। जब मैं सेवानिवृत्त होता हूं तो मुझे एक अच्छा चिकित्सा लाभ होता है और यह मेरे 26 साल से कम उम्र के दो बेटों को कवर करेगा। मेरा मासिक खर्च 2,000 डॉलर है, जिसमें जीवन बीमा, उपयोगिताओं और कार भुगतान शामिल हैं।
मेरा बंधक लगभग 4,000 डॉलर मासिक है। जनवरी 2 तक ब्याज दर 2022%, फिर जनवरी 3 तक 2023% और शेष ऋण 4.5% है। क्या कम दर पर पुनर्वित्त करना इसके लायक है? मेरी योजना सिर्फ मूलधन का भुगतान करने और दिसंबर और अप्रैल में ब्याज का भुगतान करने की है। मेरे पास दो क्रेडिट कार्ड हैं: एक जो कुल $20,000 है, जहां 0% प्रोमो अप्रैल 2021 में समाप्त होता है, और दूसरा $4,500 के साथ जहां 0% ब्याज प्रोमो इस दिसंबर को समाप्त होता है।
मैं राज्य के लिए काम करता हूं और मेरे पास पेंशन और 401 (के) और 457 निवेश हैं जो कुल $ 110,000 हैं। मेरे पास एक महीने का खर्च भी एक इमरजेंसी फंड में है। मैं केवल नौकरी पर रहते हुए सेवानिवृत्ति खातों में ऋण के लिए आवेदन कर सकता हूं।
मैं पूछना चाहता हूं कि क्या सेवानिवृत्त होना एक अच्छा विचार होगा। यदि हां, तो क्या सेवानिवृत्त होने से पहले क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए मेरे निवेश के साथ ऋण लेना उचित है? हमारे लाभ के आधार पर, मुझे अपनी सेवानिवृत्ति के बाद ऋण (401 (के) तक) चुकाने की ज़रूरत नहीं है जब तक कि मैं लॉटरी या कुछ और नहीं जीतता। कोई जुर्माना नहीं होगा। मेरी वार्षिक सकल आय $96,000 है।
मैं घर पर अपने पूर्व के साथ रहने वाला हूं, लेकिन उससे कोई योगदान नहीं मिलता है। मैं अपने वकील के साथ यह देखने के लिए काम कर रहा हूं कि क्या मुझे उसे घर से बाहर निकालने का अधिकार है।
कृपया मदद करते हैं.
धन्यवाद।
CDT
प्रिय सीडीटी,
आपके पास हथकंडा करने के लिए बहुत कुछ है, इसलिए यह तथ्य कि आप किसी वित्तीय मार्गदर्शन के लिए किसी के पास पहुंच रहे हैं, इसे अपने आप में एक उपलब्धि माना जाना चाहिए!
सच तो यह है, यदि आप कर सकते हैं तो आप सेवानिवृत्त होने पर रोक लगा सकते हैं। सेवानिवृत्ति खातों में $ 110,000 होने के कारण बहुत अच्छा है, और आप क्रेडिट कार्ड ऋण और बंधक को प्रभावी ढंग से भुगतान करने का एक तरीका प्रबंधित करने का प्रयास करते समय इसे कम करना शुरू नहीं करना चाहते हैं। यदि कोई आपात स्थिति उत्पन्न होती है, तो उस घोंसले के अंडे का एक बड़ा हिस्सा निकालने से आपको लंबे समय में काफी नुकसान हो सकता है।
एक वित्तीय सलाहकार और आरडब्ल्यू फाइनेंशियल प्लानिंग के सह-संस्थापक टैमी वेनर ने कहा, "मुझे लगता है कि उसे अपनी आय और खर्चों पर कड़ी नजर रखने की जरूरत है।" “जब सेवानिवृत्ति की बात आती है, तो बहुत सी चीजें आपके नियंत्रण से बाहर होती हैं, जैसे मुद्रास्फीति और निवेश रिटर्न। एक चीज जिस पर आपका नियंत्रण है, वह है खर्च।" इसके अलावा, आपकी पेंशन आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त हो सकती है - हालांकि सलाहकारों ने सोचा कि आपको हर महीने उस पेंशन से वास्तव में क्या मिलेगा - लेकिन आप अभी भी एक बड़े घोंसले के अंडे के साथ वापस गिरने के लिए बेहतर होंगे।
मान लीजिए कि आप अगले साल सेवानिवृत्त हो गए, लेकिन आपके पास अभी भी क्रेडिट कार्ड ऋण और भुगतान करने के लिए भारी बिल हैं। आपके वर्तमान फंड के साथ और बाहर आपकी कोई भी सेवानिवृत्ति आय आपके वर्तमान जीवन व्यय के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है, और यदि कुछ वर्षों में आप इसे महसूस करते हैं, तो आप कार्यबल में वापस आ सकते हैं - हालांकि यह कठिन हो सकता है आपके पास पहले से ही समान या समान नौकरी पाने के लिए।
आइए एक पल के लिए आपकी 401 (के) और 457 योजनाओं को देखें। आपने कहा था कि आप ऋण ले सकते हैं और अपने लाभ के आधार पर आपको इसे वापस भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन आपको इसके बारे में बेहद सतर्क रहना चाहिए। साथ 401 (के) ऋण, कर्मचारियों को उस ऋण को चुकाने की आवश्यकता हो सकती है यदि वे अपने नियोक्ताओं से अलग हो गए हैं, इसलिए यह एक शर्त है जिसे आपको पूरी तरह से सत्यापित करना चाहिए। वेनर ने कहा कि अगर इस बारे में कोई गलतफहमी थी कि ऋण का इलाज कैसे किया जाता है, तो शेष ऋण को कर योग्य आय के रूप में माना जाएगा, जब आप अपनी नौकरी छोड़ देंगे।
वित्तीय सलाहकार आमतौर पर निवेशकों को चेतावनी देते हैं कि यदि वे इससे बच सकते हैं तो वे सेवानिवृत्ति खातों से ऋण और निकासी न लें, और आपके मामले में, यह विशेष रूप से सच हो सकता है क्योंकि आप अगले वर्ष सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। जब आप ऋण लेते हैं, तो हो सकता है कि आप स्वयं को और अपने खाते को वापस भुगतान कर रहे हों, लेकिन आपकी शेष राशि ऋण की राशि से कम हो जाती है, जिसका अर्थ है कि आप निवेश रिटर्न से बाहर हो सकते हैं। इस महामारी के बीच, कर्ज लेने या वापस लेने वाले कई अमेरिकियों को अब इसका पछतावा है, हाल ही में हुए एक सर्वेक्षण में पाया गया. एक वित्तीय योजनाकार हैंक फॉक्स ने कहा, "मैं उसके निवेश से ऋण लेकर 'ऋण की अदला-बदली' की सिफारिश नहीं करूंगा।" "इसके बजाय, उसे वित्त शुल्क से बचने और शेष राशि का भुगतान जारी रखने के लिए हर महीने देय राशि का भुगतान करना चाहिए।"
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इसके अलावा, विचार करें कि यदि आप काम करना जारी रखते हैं तो क्या होगा: आप अभी भी एक सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करने में सक्षम होंगे, अपनी बचत को बढ़ावा देंगे और यदि लागू हो, तो नियोक्ता मैच के साथ पुरस्कार प्राप्त करें। आप सेवानिवृत्ति और . के बीच के समय को भी कम कर देंगे जब आप दावा कर सकते हैं सामाजिक सुरक्षा लाभ, फॉक्स ने कहा।
सेवानिवृत्ति खातों के बाहर, आपको एक "बड़े आकार का" आपातकालीन कोष बनाने की कोशिश करनी चाहिए, वेनर ने कहा। वित्तीय सलाहकार आम तौर पर तीन से छह महीने के रहने के खर्च का सुझाव देते हैं, हालांकि आप किसी भी अवांछित परिदृश्य को ऑफसेट करने के लिए करीब छह के लिए प्रयास करना चाह सकते हैं।
मुझे यकीन नहीं है कि अगले साल सेवानिवृत्त होने की प्रेरणा क्या थी, लेकिन अगर आप इसमें देरी कर सकते हैं, तो यह सबसे अच्छा समाधान हो सकता है। "पहली बात जो मैं सुझाऊंगा वह यह है कि वह अगले साल सेवानिवृत्त होने पर पुनर्विचार करें," फॉक्स ने कहा। "चूंकि वह नवंबर में 57 वर्ष की हो जाएगी और यह मानते हुए कि वह अच्छे स्वास्थ्य में है, उसे 30 साल या उससे अधिक के लिए सेवानिवृत्ति में रहने की उम्मीद करनी चाहिए।"
यदि सेवानिवृत्ति को स्थगित करना एक विकल्प नहीं है, और यह हमेशा नहीं होता है, तो वह आपके बंधक को कम करने या समाप्त करने का सुझाव देता है, क्योंकि यह आपका अब तक का सबसे बड़ा खर्च है। आप ऐसा कर सकते हैं पुनर्वित्त, वेनर ने कहा। इन दिनों ब्याज दरें बहुत कम हैं, और जब आप वर्तमान में आपके पास मौजूद 2% दर की तुलना में अगले दो वर्षों के लिए हर महीने थोड़ा अधिक भुगतान कर सकते हैं, तो आप अंत में उसी का भुगतान करेंगे और फिर फरवरी 2022 से कम और पर।
जहां तक आपके क्रेडिट कार्ड की बात है, तो 0% ब्याज दर ऋणों को तेजी से चुकाने में इतनी बड़ी मदद है, इसलिए आपको उस लाभ को बढ़ाने का प्रयास करना चाहिए, या तो कॉल करके और अपनी वर्तमान क्रेडिट कार्ड कंपनी के साथ अपने विकल्पों के बारे में पूछकर या विकल्प को देखकर। 0% ब्याज कार्ड।
A वित्तीय सलाहकार - विशेष रूप से, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - चांसलर वेल्थ मैनेजमेंट के प्रिंसिपल और निवेश सलाहकार प्रतिनिधि, विंस क्लैंटन ने कहा, वास्तव में आपको संख्याओं को कम करने और आपके पास अभी और सेवानिवृत्ति में मिलने वाले धन का अधिकतम लाभ उठाने के लिए सार्थक तरीके खोजने में मदद कर सकता है।
एक सलाहकार आपकी वर्तमान आय और व्यय, सेवानिवृत्ति बचत, संभावित सामाजिक सुरक्षा लाभ और पेंशन के बारे में जानकारी एकत्र कर सकता है और सेवानिवृत्ति को नेविगेट करने में आपकी सहायता के लिए एक वित्तीय योजना बना सकता है। "स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति, और विशेष रूप से प्रारंभिक सेवानिवृत्ति, बहुत बड़े निर्णय हैं," क्लैंटन ने कहा। "सभी चरों को जानना और समझना अत्यंत महत्वपूर्ण है।"
स्पष्टता के लिए पत्रों को संपादित किया जाता है।
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स्रोत: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-retire-next-year-but-i-have-25-000-in-credit-card-debt-and-a-major- मासिक-बंधक-भुगतान-मैं-भी-लाइव-साथ-माई-थ्री-किड्स-एंड-एक्स-11602870680?siteid=yhoof2&yptr=yahoo