यदि आपके पास इतना पैसा बचा है तो आपको वार्षिकी की आवश्यकता नहीं है

सेवानिवृत्ति के लिए आय बनाना अमेरिकी श्रमिकों के लिए सबसे बड़ी चुनौतियों में से एक है, जो यह योजना बना रही है कि वे काम करना बंद कर देने के बाद कैसे आराम से रह पाएंगे। इस आय को बनाने के सबसे आम तरीकों में से एक है खुद को एक वार्षिकी खरीदना। निवेश विश्लेषण फर्म मॉर्निंगस्टार का नया शोधहालांकि, यह दर्शाता है कि यदि आप अपने काम के वर्षों के दौरान पर्याप्त मात्रा में पैसा बचाने में कामयाब रहे हैं, तो वार्षिकी वास्तव में आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है।

यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए सर्वोत्तम कार्यवाही निर्धारित करने में सहायता चाहते हैं, तो विचार करें एक वित्तीय सलाहकार के साथ काम करना.

वार्षिकी मूल बातें

वार्षिकियां समझने के लिए सबसे सरल निवेश नहीं हैं, तो आइए एक क्रैश कोर्स के साथ शुरू करते हैं कि वे क्या हैं और वे कैसे काम करते हैं।

अनिवार्य रूप से, एक वार्षिकी एक बीमा अनुबंध है। आप अभी बीमा कंपनी को मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और बदले में, आपको बाद की तारीख में भुगतान मिलता है। वार्षिकियां दो प्रकार की होती हैं - फिक्स्ड और वेरिएबल। ए निश्चित वार्षिकी एक पूर्व निर्धारित भुगतान है और बाजार में आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम के प्रदर्शन का कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। ए परिवर्तनीय वार्षिकीदूसरी ओर, एक भुगतान होगा जो इस बात पर निर्भर करता है कि आपके प्रीमियम के साथ किया गया निवेश कैसा प्रदर्शन करता है। आम तौर पर एक न्यूनतम भुगतान होगा जो गारंटी देता है कि आप अपना मूलधन नहीं खोएंगे, लेकिन यह संभव है कि पैसा बिल्कुल नहीं बढ़ेगा, जो एक निश्चित वार्षिकी के साथ चिंता का विषय नहीं है।

जब आपके पैसे इकट्ठा करने का समय आता है, तो आपके पास अक्सर एकमुश्त या वार्षिक भुगतान का विकल्प होता है। कुछ वार्षिकियां मृत्यु तक भुगतान करती हैं जबकि कुछ केवल पूर्व निर्धारित अवधि के लिए भुगतान करती हैं। यह सब तब निर्धारित होता है जब आप अपना वार्षिकी संपर्क खरीदते हैं।

किसे वार्षिकी का उपयोग करना चाहिए और किसे नहीं करना चाहिए?

जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आपके द्वारा हर महीने आने वाली राशि में भारी कमी आने की संभावना है। आपकी उम्र के आधार पर, आपके पास हो सकता है सामाजिक सुरक्षा भुगतान, और कुछ के पास पेंशन भुगतान हो सकता है, लेकिन अधिकांश भाग के लिए आपकी आय आपके खाते में जमा नहीं होगी बैंक खाता जैसे आपने काम करते समय किया था। वार्षिकियां इसका समाधान करना चाहती हैं।

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मॉर्निंगस्टार की एक हालिया रिपोर्ट के मुताबिक, अगर आपने काम करते समय पर्याप्त पैसा बचा लिया है, हालांकि, वार्षिकी वास्तव में एक अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है:

"विशेष रूप से, यदि किसी प्रतिभागी की संपत्ति उनकी आवश्यक वार्षिक सेवानिवृत्ति आय (वार्षिक नियतात्मक व्यय और सामाजिक सुरक्षा आय के बीच अंतर के रूप में परिभाषित) के 36 गुना से अधिक है, तो वार्षिकी के लिए उनकी सेवानिवृत्ति को सार्थक रूप से प्रभावित करने के लिए बहुत कम जगह है," रिपोर्ट में लिखा है . "ऐसा इसलिए है क्योंकि उच्च-धन प्रतिभागी दीर्घायु जोखिम के खिलाफ कम या ज्यादा आत्म-बीमा कर सकते हैं"

मॉर्निंगस्टार की गणना के अनुसार, अपनी आवश्यक वार्षिक सेवानिवृत्ति आय का 36 गुना बचाने वाला कोई व्यक्ति केवल पोर्टफोलियो रणनीति के साथ अपनी सेवानिवृत्ति के 95% समय के लिए वित्त पोषण करने में सफल होगा। यदि आप वार्षिकी का उपयोग करते हैं तो यह प्रतिशत केवल 95.9% तक टिकता है, एक वार्षिकी का उपयोग करने का औचित्य साबित करने के लिए पर्याप्त अंतर नहीं है।

रिपोर्ट में कहा गया है कि वार्षिकियां उन लोगों के लिए भी सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं जिनके पास मुद्रास्फीति-समायोजित पेंशन और सामाजिक सुरक्षा के संयोजन के माध्यम से पर्याप्त आय है।

सामाजिक सुरक्षा पुल - एक अन्य विकल्प

मॉर्निंगस्टार यह सुनिश्चित करने के लिए एक वैकल्पिक योजना का भी विवरण देता है कि आपके पास वार्षिकी खरीदने के बिना सेवानिवृत्ति में पर्याप्त पैसा है, एक रणनीति जिसे सामाजिक सुरक्षा पुल के रूप में जाना जाता है।

यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करने के लिए तुरंत फाइल न करें। इसके बजाय, अपनी सेवानिवृत्ति बचत का एक बड़ा हिस्सा लें, जो आप सामान्य रूप से काम करना बंद करने के बाद पहले कई वर्षों में लेते हैं।

जब आप 70 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप सामाजिक सुरक्षा के लिए फाइल करते हैं। रिपोर्ट के अनुसार, उस उम्र तक प्रतीक्षा करने से, आपको वास्तव में काफी अधिक भुगतान मिलता है - 40% से अधिक। एक बार जब आप इन भुगतानों को लेना शुरू कर देते हैं, तो आप प्रत्येक वर्ष अपने सेवानिवृत्ति खातों से निकाले जाने वाले धन को कम कर सकते हैं।

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वार्षिकियां सेवानिवृत्ति बचत के लिए उपयोगी उपकरण हैं, जिससे आप सेवानिवृत्त होने के बाद गारंटीकृत आय बना सकते हैं। मॉर्निंगस्टार विश्लेषण, हालांकि, यह दर्शाता है कि यदि आपकी सेवानिवृत्ति के समय आपकी आवश्यक वार्षिक आय का कम से कम 36 गुना बचा है, तो आपको वार्षिकी प्राप्त करने की आवश्यकता नहीं है।

सेवानिवृत्ति योजना युक्तियाँ

• अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने का सबसे अच्छा तरीका अक्सर पेशेवर मदद लेना होता है। एक योग्य वित्तीय सलाहकार ढूँढना कठिन नहीं होना चाहिए। स्मार्टएसेट का नि: शुल्क उपकरण आपके क्षेत्र की सेवा करने वाले तीन वित्तीय सलाहकारों के साथ आपका मेल खाता है, और आप अपने सलाहकार मैचों का साक्षात्कार बिना किसी कीमत के कर सकते हैं यह तय करने के लिए कि आपके लिए कौन सा सही है। यदि आप एक सलाहकार खोजने के लिए तैयार हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है, अभी शुरू हो जाओ.

• में सहेजा जा रहा है 401 (के) ज्यादातर लोग सेवानिवृत्ति के लिए पैसा कैसे जमा करते हैं। यदि आपकी कंपनी एक प्रदान करती है नियोक्ता मैच कार्यक्रम, सुनिश्चित करें कि आप लाभ उठाएं और टेबल पर कोई पैसा न छोड़ें।

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