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सवाल: मुझे 12 साल की नौकरी से निकाल दिया गया था। मेरी भविष्य की वित्तीय योजना को पुनर्व्यवस्थित करने के तरीके के बारे में मेरे कुछ प्रश्न हैं। मैं 53 साल का हूं और अगले कुछ महीनों में नौकरी मिलने के बाद मेरी योजना काम पर वापस जाने की है। मैं शादीशुदा हूं, लेकिन मेरे पति से अलग वित्तीय खाते हैं। मेरे पास एक 350 (के) में $401K, एक अलग वित्तीय कंपनी के साथ IRA में $75K, और $10K के साथ एक HSA खाता है। क्या मुझे सभी निवेश खातों को एक ही निवेश खाते में ले जाना चाहिए और यदि हां, तो मैं यह कैसे करूं और क्या इसका कोई कर प्रभाव होगा जिससे मैं बचना चाहूं? मैं अपनी संपत्ति को बेचने की भी योजना बना रहा हूं जो एक बार बेचे जाने पर मुझे अतिरिक्त $200K नकद दे सकती है। क्या सभी संपत्तियों को एक ही निवेश खाते में समेकित करना एक अच्छा विचार है या क्या मुझे उन्हें अलग-अलग वाहनों में निवेश करना चाहिए?
उत्तर: आपकी नौकरी छूटने के बारे में सुनकर हमें बहुत दुख हुआ, लेकिन आपने जो बचत की है और जिस संपत्ति पर आप लाभ उठा सकते हैं, उसके लिए बधाई। यहां अनपैक करने के लिए बहुत कुछ है, इसलिए हम एक-एक करके आपके प्रश्नों से निपटेंगे, और पता लगाएंगे कि आप अपनी सहायता के लिए किसी पेशेवर को नियुक्त करना चाहते हैं या नहीं। (एक वित्तीय सलाहकार को किराए पर लेना चाहते हैं? आप इस टूल का उपयोग किसी ऐसे सलाहकार से मिलाने के लिए कर सकते हैं जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सके।)
सेवानिवृत्ति खातों को समेकित करने के पक्ष और विपक्ष
एक स्थान पर सेवानिवृत्ति निधि (जैसे आपका 401 (के) और IRA) को समेकित करना समझ में आ सकता है - लेकिन यह हमेशा सही कदम नहीं होता है। (और पेशेवरों का कहना है कि आपका एचएसए फंड एक और मामला है)।
अपने रिटायरमेंट फंड को मजबूत करने के पक्ष में: "समेकन से आपकी संपत्ति को ट्रैक करना आसान हो जाता है, फंड, ईटीएफ या व्यक्तिगत स्टॉक या बॉन्ड की एक विस्तृत श्रृंखला से चयन करना, लागत कम रखना, पेशेवर प्रबंधन प्राप्त करना और अपने पैसे का उपयोग करना आसान हो जाता है। जब समय आता है, ”बेल्डिंग फाइनेंशियल प्लानिंग के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार टॉम बेल्डिंग कहते हैं।
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आप अपने 401 (के) और पारंपरिक IRA को समेकित करना चाह सकते हैं - या तो मौजूदा IRA में या एक नए में, इस पर निर्भर करता है कि आपके IRA कस्टोडियन के साथ आपका अनुभव अब तक कैसा रहा है - IRA कस्टोडियन के साथ एक रोलओवर शुरू करके, प्रमाणित कहते हैं फ्यूचर परफेक्ट प्लानिंग की वित्तीय योजनाकार क्रिस्टीना गुग्लिल्मेट्टी। (ध्यान दें कि यदि आपका आईआरए रोथ आईआरए है, तो आप कर उद्देश्यों के लिए अपने 401 (के) के साथ विलय नहीं करना चाहेंगे, क्योंकि 401 (के) के साथ आप उन पैसों का योगदान कर रहे हैं जिन पर आपने करों का भुगतान नहीं किया है और रोथ इरा के साथ, आपका योगदान आपके करों का भुगतान करने के बाद किया जाता है।)
हालांकि, "यदि आप जल्द ही काम पर लौटने की उम्मीद करते हैं, तो नए नियोक्ता की पेशकश की जाने वाली सेवानिवृत्ति बचत योजना की जांच करने के लिए इंतजार करना उचित हो सकता है। यदि निवेश के विकल्प अच्छे हैं, तो अंतिम रूप से सरलता के लिए उस योजना में सब कुछ रोल करने के लिए और अधिक समझदारी हो सकती है," गुग्लिएलमेटी कहते हैं। ऐसा करने के लिए, आपको अपने नए 401(के) प्रदाता से संपर्क करना होगा और उनके साथ रोलओवर शुरू करना होगा, फिर पैसे का निवेश करना होगा," गुग्लिएलमेटी कहते हैं।
और अगर आपको लगता है कि आपको भविष्य के 401 (के) से उधार लेने की आवश्यकता हो सकती है, तो आप 401 (के) फंड को अलग रखना चाह सकते हैं। (एक 401(के) योजना अक्सर प्रतिभागी को अपने खाते से उधार लेने की क्षमता देती है, हालांकि इसमें दंड का भुगतान, पुनर्भुगतान की लागत आपके मूल योगदान से अधिक लागत, चुकौती घड़ी को रीसेट करना, यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं और अधिक जैसे जोखिम के साथ आता है।)
"एक पूर्व कर्मचारी के रूप में, आप अपनी पुरानी योजना से उधार लेने में सक्षम नहीं होंगे, लेकिन एक बार जब आप एक नई नौकरी पाते हैं और यदि आपके पास 401 (के) योजना है और यह उधार लेने के विशेषाधिकारों के साथ रोलओवर की अनुमति देता है और आप भविष्य में वह विकल्प चाहते हैं , आप अपने 401 (के) पैसे को अन्य खातों से अलग रखना चाह सकते हैं," WorthePointe के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्कॉट ओ'ब्रायन कहते हैं। आप बिना दंड के अपने पैसे को मौजूदा 401(k) से एक IRA में रोल कर सकते हैं, और जब आपके पास कोई नई नौकरी हो तो धन को एक नए 401(k) में उलट सकते हैं।
आप यह भी सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आप निवेश सलाहकार शुल्क जैसे मुद्दों का पुनर्मूल्यांकन करें जो समेकन खातों और आपके विभिन्न खातों में उपयोग किए जाने वाले निवेश विकल्पों की गुणवत्ता और लागत से कम हो सकते हैं। "इन फंडों के लिए अपने लक्ष्यों पर विचार करें। क्या आप उनका उपयोग निकट भविष्य में कोई अन्य संपत्ति खरीदने या अन्य लक्ष्यों को पूरा करने के लिए करेंगे? यदि ऐसा है, तो उच्च जोखिम वाला निवेश उचित नहीं हो सकता है, ”डैनियल कहते हैं।
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क्या सेवानिवृत्ति खातों को समेकित करने के लिए कर निहितार्थ हैं?
स्थानांतरण जो कस्टोडियन से कस्टोडियन ट्रांसफर के माध्यम से रोलओवर हैं, वित्तीय संस्थानों के बीच एक सीधा हस्तांतरण, किसी भी मौजूदा कर परिणाम का सामना नहीं करना चाहिए। "तुम्हे करना चाहिए नहीं अपने नाम पर किए गए चेक के वितरण के लिए पूछें, या उन पैसों को सेवानिवृत्ति खाते में प्राप्त करने के लिए 60-दिन की रोलओवर समय अवधि शुरू हो जाएगी। अगर 60 दिन की समय अवधि बिना चेक के सेवानिवृत्ति खाते में जमा किए बिना समाप्त हो जाती है, तो आप पर किसी भी गैर-रोथ धन पर कर लगाया जाएगा," ओ'ब्रायन कहते हैं।
एचएसए के साथ क्या करें
अपने एचएसए को अपने सेवानिवृत्ति खातों से अलग रखना बुद्धिमानी है, लेकिन यदि आपका अंतिम नया नियोक्ता एचएसए की पेशकश करता है, तो पुराने को नए में रोल करने का अर्थ हो सकता है। एक एचएसए आपको कमाई पर करों का भुगतान किए बिना प्री-टैक्स डॉलर का योगदान करने देता है और आप चिकित्सा खर्चों के भुगतान के लिए किसी भी समय कर-मुक्त धनराशि निकाल सकते हैं।
ध्यान दें कि कई एचएसए खातों में निवेश के विकल्प होते हैं। कोलंबस वेल्थ मैनेजमेंट के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मैथ्यू डेनियल कहते हैं, "अब जब आप अपनी कंपनी से अलग हो गए हैं, तो अपने एचएसए को एक ऐसे प्रदाता के पास ले जाने पर विचार करें जो कम शुल्क लेता है या बेहतर निवेश विकल्प प्रदान करता है।"
संपत्ति की बिक्री से प्राप्त आय का क्या करें
"यदि आप एक संपत्ति बेचते हैं और आय का निवेश करना चाहते हैं, तो वह पैसा ब्रोकरेज खाते में होना चाहिए जो कि 401 (के), आईआरए और एचएसए से अलग है। इन खातों को एक अवांछित कर परिणाम में चलाए बिना मिश्रित नहीं किया जा सकता है," गुग्लिएलमेटी कहते हैं।
हालांकि एकल निवेश खाते को समेकित करने का आपका विचार वांछनीय लग सकता है, दुर्भाग्य से, यह एक अच्छा विकल्प नहीं है। "सेवानिवृत्ति खाते, एचएसए और कर योग्य खाते घर से आय के साथ अलग खातों में होने की जरूरत है। बेशक, आप घर से कुछ आय लेने में सक्षम हो सकते हैं और अपनी व्यक्तिगत स्थिति के आधार पर अपने IRA या HSA में योगदान कर सकते हैं," ओ'ब्रायन कहते हैं।
क्या आपको वित्तीय सलाहकार नियुक्त करना चाहिए?
ऊपर दिए गए उत्तर आपको वित्तीय सलाहकार की तुरंत आवश्यकता के बिना सही रास्ते पर ले जाना चाहिए, खासकर जब आप वर्तमान में बेरोजगार हैं और पैसे बचाने की कोशिश कर रहे हैं। उस ने कहा, क्या आपको ऐसा महसूस होना चाहिए कि आपको वित्तीय या निवेश मार्गदर्शन की आवश्यकता है, एक सलाहकार स्मार्ट हो सकता है। यहाँ हैं 15 प्रश्न आपको किसी भी सलाहकार से पूछना चाहिए जिसे आप किराए पर लेना चाहते हैं, और कैसे पशु चिकित्सक व्यक्ति भी। आपके मामले में, एक प्रति घंटा या परियोजना-आधारित सलाहकार समझ में आ सकता है जिसके पास अचल संपत्ति और सेवानिवृत्ति योजना दोनों का अनुभव है। (एक वित्तीय सलाहकार को किराए पर लेना चाहते हैं? आप इस टूल का उपयोग किसी ऐसे सलाहकार से मिलाने के लिए कर सकते हैं जो आपकी ज़रूरतों को पूरा कर सके।)
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संक्षिप्तता और स्पष्टता के लिए संपादित प्रश्न।
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Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-53-and-just-got-laid-off-and-wondering-what-to-do-now-i-have-425k-saved-for-retirement-10k-in-an-hsa-and-a-property-i-could-sell-for-an-extra-200k-in-cash-is-getting-professional-help-wise-01670452473?siteid=yhoof2&yptr=yahoo