मैं 57 वर्ष का हूं और शीघ्र ही मेरे पास व्यापार बिक्री से $3 मिलियन से अधिक होंगे। मेरा अमीर मालिक अपने वित्तीय सलाहकार पर भरोसा करता है, लेकिन उसे विरासत में लाखों मिले हैं। फिर भी, क्या मुझे उनके सलाहकार की कोशिश करनी चाहिए?

सवाल: मैं 57 साल का हूं, मैंने सेवानिवृत्ति के लिए $450,000 बचाए हैं और जल्द ही एक प्रमुख कर्मचारी के रूप में व्यापार बिक्री से $3-$4 मिलियन प्राप्त करूंगा। मैं बिक्री के बाद भी कंपनी के साथ $350,000-$550,000 प्रति वर्ष पर काम करना जारी रखूंगा। मैं अधिकतम निवेश करता हूं और मेरे 401 (के) में कैच-अप योगदान देता हूं, और मेरी पत्नी गृहिणी है इसलिए मैं रोथ आईआरए में अधिकतम निवेश करता हूं। मेरे पास मेरे बच्चों के लिए $100,000 छात्र ऋण ऋण है जिसे मैं चुका रहा हूं और कोई अन्य ऋण नहीं है।

मुझे अपने पोर्टफोलियो की सहायता और प्रबंधन के लिए एक वित्तीय योजनाकार/सलाहकार की आवश्यकता है। मैंने पढ़ा है कि यह शुल्क-मात्र प्रत्ययी होना चाहिए, लेकिन क्या स्थान मायने रखता है? मेरे बॉस और उनके परिवार ने दशकों से एक बड़े बैंक के प्रतिनिधि के साथ निवेश किया है और वह खुश हैं, लेकिन उन्हें लाखों विरासत में मिले हैं और उन्होंने वास्तव में पूरी तस्वीर का मूल्यांकन नहीं किया है। मुझे यकीन नहीं है कि वह सलाहकार एक विवेकपूर्ण निर्णय होगा। (एक नए वित्तीय सलाहकार की भी तलाश है? यह उपकरण आपको एक सलाहकार से मिला सकता है जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।)

उत्तर: यहां कई मुद्दे हैं - अपने बॉस के सलाहकार का उपयोग करना है या नहीं और किसके लिए नहीं, $3-$4 मिलियन के कर और संपत्ति के निहितार्थ, रोथ इरा योगदान, और अधिक - और हम उनसे एक-एक करके निपटेंगे . अपने बॉस के सलाहकार या किसी और का उपयोग करना है या नहीं, इसकी शुरुआत करते हैं। 

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आपके बॉस का सलाहकार महान हो सकता है, या वह नहीं हो सकता है - और आप यह जानने के लिए कई सलाहकारों का साक्षात्कार लेना चाहेंगे कि आप किसके साथ सहज महसूस करते हैं और विश्वास करते हैं, और जो आपके समान परिस्थितियों में लोगों की मदद करने में विशेषज्ञ हैं। (एक नए वित्तीय सलाहकार की भी तलाश है? यह उपकरण आपको एक सलाहकार से मिला सकता है जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।)

आम तौर पर, आप एक सलाहकार चाहते हैं जो केवल शुल्क है, क्योंकि वे विशेष रूप से आपके द्वारा भुगतान किए गए शुल्क के माध्यम से पैसा कमाते हैं, उत्पादों पर किसी बिक्री या कमीशन से नहीं। इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि उनके मन में आपके सर्वोत्तम हित हैं। 

प्रेस्कॉट, एरिजोना में नेक्स्ट फेज फाइनेंशियल प्लानिंग में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डेविड एडमिस्टन बताते हैं, "कई वित्तीय सलाहकारों को वित्तीय उत्पादों, निवेश कमीशन या फीस, बीमा कमीशन और प्रबंधित धन खातों की बिक्री के माध्यम से मुआवजा दिया जाता है।" यदि आप जिस सलाहकार पर विचार कर रहे हैं "उसे किसी वित्तीय उत्पाद या समाधान की बिक्री द्वारा भुगतान किया जाता है, तो आप इसे पहले से ही समझना चाहेंगे ताकि आप यह निर्धारित कर सकें कि वह उत्पाद आपके लिए सबसे अच्छा समाधान है या नहीं। और डब्ल्यू. माइकल प्रेंडरगास्ट, Altfest पर्सनल वेल्थ मैनेजमेंट में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को जोड़ता है: "पूछें कि क्या वे हर समय एक प्रत्ययी हैं, जब वे आपके साथ बातचीत करते हैं, केवल कुछ समय के लिए नहीं।"

आप संभावित सलाहकारों से भी पूछना चाहेंगे इन 15 प्रश्न उनकी जाँच करने के लिए, और सुनिश्चित करें कि उनके पास उन प्रकार के मुद्दों से निपटने का अनुभव है जिनके बारे में आपके प्रश्न हैं। आप जिन बातों पर विचार कर रहे हैं उनमें से कुछ वित्तीय लक्ष्य, निवेश, सेवानिवृत्ति योजना, कर, जोखिम शमन, सामाजिक सुरक्षा, चिकित्सा, पेंशन, आस्थगित मुआवजा, और बहुत कुछ के साथ मदद कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि सलाहकार के पास उन मुद्दों का अनुभव है जिनसे आप निपटने की योजना बना रहे हैं या पहले से ही काम कर रहे हैं। (एक नए वित्तीय सलाहकार की तलाश है? यह उपकरण आपको एक सलाहकार से मिला सकता है जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है।)

आप किसी ऐसे व्यक्ति को भी चाहते हैं जिसके पास करों के साथ अनुभव हो (या किसी ऐसे व्यक्ति के साथ काम कर सकता है जो करता है) क्योंकि व्यापार वितरण कर योजना बनाने का अवसर प्रदान करता है। आपको यह विचार करने की आवश्यकता होगी कि आप जो लाभांश प्राप्त कर रहे हैं वह साधारण या योग्य हैं, जो उस दर को निर्धारित करता है जिस पर उन पर कर लगाया जाता है। जबकि कुछ नियोजक कर नियोजन में विशेषज्ञ होते हैं, यह आपके लिए एक प्रमाणित सार्वजनिक लेखाकार (CPA) के साथ काम करने का पता लगा सकता है, जो करों को कम करने में मदद करने के लिए प्रशिक्षित है। "हम अक्सर कर योजना के बारे में सोचते हैं जैसे कि हमारी वार्षिक कर रिटर्न दाखिल करना। इसके बजाय, मैं आपको इसे जीवन भर की यात्रा के रूप में सोचने और अपने दीर्घकालिक कर बिल को कम करने के लिए प्रोत्साहित करूंगा, ”एंकर पोइंटे वेल्थ में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डेरिक हॉजेस कहते हैं।

इसके अलावा, आपकी स्थिति को देखते हुए कुछ एस्टेट प्लानिंग और एसेट प्रोटेक्शन के अवसर हैं, जिनका लाभ उठाया जा सकता है। लैंडमार्क वेल्थ मैनेजमेंट में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जो फेवरिटो कहते हैं, "आपके नेट वर्थ के आधार पर, मैं एक संपत्ति योजना पर एक नज़र डालने को प्राथमिकता दूंगा जिसमें आपका सलाहकार आपके वकील के साथ संचार में है।" और इससे परे, "एक व्यापक वित्तीय योजनाकार, न कि केवल निवेश का प्रबंधन करने वाला, आपको यह पहचानने में मदद करेगा कि आपकी संपत्ति आपके, आपके बच्चों और दान के लिए क्या मायने रखेगी, अगर यह एक इच्छा है," होजेस कहते हैं। (एक नए वित्तीय सलाहकार की तलाश है? यह उपकरण आपको एक सलाहकार से मिला सकता है जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है।)

Favorito कहते हैं, कुछ चीजें ध्यान देने योग्य भी हैं कि यदि आपकी आय $ 350,000 और $ 500,000 के बीच है, तो आप अपनी पत्नी के लिए रोथ योगदान करने के योग्य नहीं हैं, क्योंकि आय सीमा संयुक्त समायोजित सकल आय पर आधारित होती है। "वर्तमान में आप उस नियम को दरकिनार कर सकते हैं जिसे बैक डोर रूपांतरण कहा जाता है। यह रणनीति केवल तभी काम करती है जब आपके पास उस व्यक्ति के नाम पर पारंपरिक आईआरए नहीं है जिसके लिए आप खाते में फंडिंग कर रहे हैं। अन्यथा, रूपांतरणों पर प्रो-रेट नियम अधिकांश लाभ को समाप्त कर देते हैं," फेवरिटो कहते हैं।

जहां तक ​​एक सलाहकार खोजने की बात है, तो कई कंपनियां प्रौद्योगिकी के लाभों का उपयोग करते हुए, देश भर के ग्राहकों के साथ सफलतापूर्वक काम करती हैं, भले ही उनका स्थान कुछ भी हो। विशेषज्ञ नेशनल एसोसिएशन ऑफ पर्सनल फाइनेंशियल एडवाइजर्स (NAPFA), XY प्लानिंग नेटवर्क और गैरेट प्लानिंग नेटवर्क की जांच करने की सलाह देते हैं। एडमिस्टन कहते हैं, "कई सलाहकार आभासी बैठकों की पेशकश करते हैं, इसलिए आपके उद्धरण के लिए सबसे उपयुक्त आपके क्षेत्र में स्थित होने की आवश्यकता नहीं हो सकती है।"

संक्षिप्तता और स्पष्टता के लिए संपादित प्रश्न।

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